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  • 随着信息技术和互联网技术的迅速发展, “网络...进入21世界后, 由于我国电子商务的不断普及和发展, 促进了第三方支付规模的不断上升。根据艾瑞咨询统计, 2017年我国第三方互联网支付规模已经达到了72058亿元,...
       随着信息技术和互联网技术的迅速发展, “网络虚拟世界”已经在全世界范围内逐步形成, 人们的工作、学习和生活都受到了这个“网络虚拟世界”的较大影响, 其之所能够完成现实生产中的各种交易支付, 这在较大程度上依赖于互联网金融的支持。进入21世界后, 由于我国电子商务的不断普及和发展, 促进了第三方支付规模的不断上升。根据艾瑞咨询统计, 2017年我国第三方互联网支付规模已经达到了72058亿元, 同比增长速度达到了123%, 增长势头非常强劲。以此可以得知, 第三方支付作为互联网金融的一个重要环节, 在非常大的程度上对我国商品经济产生了影响, 其发挥的作用也越来越明显。
    

    1、基本概念论述
      
      1.1 互联网金融
      
      “互联网金融”这一概念首次出现在2012年的《互联网金融手册》中, 该手册中明确指出:互联网金融是指通过互联网科技进行的资金融通、支付以及提供相关信息服务的活动。包括三种基本组织形式:网络小贷、第三方支付以及金融中介。互联网金融与传统金融存在着较大的差异, 其中最为显着的是媒介的不同, 联网金融以高速性、协作性和分享性的互联网和移动互联网为媒介, 具有更高的协作性和较低的中间成本。
      
      1.2 第三方支付
      
      第三方支付从本质上讲是一种互联网交易服务平台, 这种平台主要由非银行类金融机构组成, 该种机构在资金实力和信誉必须具有一定的实力。第三方支付平台的在运营模式上必须与银行进行合作, 以计算机技术、通讯技术和信息安全技术为依托, 担任用户与银行支付结算系统的第三方中介角色。
      
      2、互联网金融下的第三方支付现状
      
      在我国互联网金融下的第三方支付拥有着非常大的发展空间, 其以独特的支付优势给传统银行业带来了较大的冲击, 这主要是由于其基于网络平台、允计算基数通过第三方转存的形式进行网络交易活动。其主要特点表现在以下方面:
      
      首先, 通过第三方支付极大的简化了网上银行的业务程序。网上银行需要在银行账户中开设相关业务, 根据一定的程序才能够实现支付, 而第三方支付只需要在平台上进行简单的注册, 通过扫描二维码或者输入对方账号就能够完成资金的支付业务。其次, 第三方支付实效性较高, 而且无手续费, 这样就代替来了传统银行业的收费电子支付业务。
      
      到目前, 第三方支付主要还是通过网络平台来实现支付业务, 因此对于网络平台的技术要求以及支付平台的信用安全有着非常严格的要求, 其存在以下不可忽视的问题:
      
      第一, 与银行竞争问题。由于第三方支付虽然是在虚拟网络中进行, 但是却离不开实际支付层的支持。因此, 以支付宝、微信为代表的第三方支付平台都要与银行进行合作, 但是银行并不是单纯的以合作伙伴的身份出现, 它们为了拓展自己的业务范围, 绕过第三方支付平台直接与客户对接, 与其进行竞争, 这样就造成了第三方支付企业的竞争力受到银行的巨大挑战。
      
      第二, 支付安全问题。互联网通信技术作为第三方支付的基础, 在其网络传输支付过程中比较容易出现客户身份被冒用的问题, 再加上网络病毒的攻击, 这样造成了与银行电子支付相比, 通过第三方支付存在着较大的安全隐患问题。
      
      第三, 法律法规不完善
      
      由于我国互联网金融发展的速度相当快, 相关的监管法律、法规没有及时的跟上, 这种就造成了在网络交易过程中一旦出现纠纷以及非法行为, 使得被侵害者的权利得不到法律法规的支持。另外, 由于法律法规的不完善, 使得为第三方支付这些非银行类机构的行为不能够得到有效的监督和管理, 存在着较大的资金安全隐患。
      
      3、改善互联网金融下的第三方支付对策
      
      当前我国要实现第三方的良性发展, 充分发挥其在金融领域内的积极作用, 就必须采取以下措施:
      
      首先, 要进一步完善第三方支付平台的监管机制, 政府相关部门要制定出实操性较强的行政法规, 严厉禁止其挪用支付双方的资金用于其它投资活动, 监督第三方支付平台根据法律法规展开资金管理业务。
      
      其次, 建立有效的信任机制。要通过大数据技术对于第三方支付平台和交易双方的行为进行充分的分析和监督, 从而确保各方都能够建立起较高的信任度, 最大限度的杜绝由于一方违约行为对于另一方经济效益造成的损害。在这种情况下可以进入政府的第三方托管以及建立风险准备金制度对各方的信誉度进行评价, 以此促进互联网背景下第三方支付信任机制的建立。
      
      再次, 构建稳定的第三方支付平台。第三方支付平台要加强技术投入, 最大限度的确保其支付的安全性。另外, 平台还要对于交易双方的信息进行充分分析的基础上建立起客户信息档案, 确保客户隐私信息的安全, 杜绝黑客的攻击, 最后实现成熟的支付体系的建立。
      
      4、结束语
      
      随着计算机技术和通讯技术的迅猛发展, 互联网金融打破了传统金融产业垄断的局面, 其作为实现经济飞速发展的助推器, 通过网上支付、移动支付等支付服务方式对于银行在服务领域空白进行了有效的补充, 使得金融交易效率大幅度的提升, 因而第三方支付受到了学术界的充分重视。虽然当前我国互联网金融背景下的第三方支付发展速度迅速, 但是由于受到新兴行业后劲不足的影响, 第三方支付受到了一定程度的阻碍。另外, 由于监管体系的不完善, 使得第三方支付这种虚拟世界的支付形式存在着较大的信用风险。因此, 政府和平台企业要引起足够的重视, 通过法律法规的完善和技术的突破来确保其在我国做到可持续发展。

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  • 回答第一个问题我们不如先研究三方支付的产业阶段...支付双边市场运营机构的价值创造·因交易成本的降低,第三方支付机构创造了四大类价值 一是快捷支付价值。对支付客户而言,相对于银行的支付服务,第三方支付机...

          回答第一个问题我们不如先研究三方支付的产业阶段,研究产业的过去,现在以及未来的价值走向去看看在这个产业链上还有多少空间是尚待开发的,目前又到达了什么阶段。

    首先我们先看看三方支付究竟帮助我们解决了什么?它为我们提供了什么样的价值?

    支付双边市场运营机构的价值创造·因交易成本的降低,第三方支付机构创造了四大类价值

          一是快捷支付价值。对支付客户而言,相对于银行的支付服务,第三方支付机构以更优惠的价格,更快捷的业务响应提供了跨区域,跨境支付服务,并能以同等快捷有效的服务满足单笔支付额度小但频次极高的支付需求。

          在此意义上,第三方支付机构是提供快捷支付价值的支付服务集成商。

          二是数据流信用生成价值。以电商,移动电商或移动社区为依托的第三方支付平台,天生就是各种即时的生产,销售,消费,社交信息大交换和大集成的所在。第三方支付平台上的支付数据沉淀,很容易与其他电商交易,供应链信息管理系统,社交和媒体平台的行为数据沉淀交叉组合。这产生了基于交易信息流,支付流,供应链物流,资金流,以及公共媒体及自媒体信息流等数据流生成信用的全新模式。

          传统上,商业银行的商业票据也能根据这些信息生成信用,但由于信息零碎,不全面和不及时,银行实际上仍以房产,机器设备等固定资产为主评价信用。

          三是数据流营销价值。对银行,商户等产品和服务生成商而言,消费者,商户,银行等三边客户网络聚集在同一个第三方支付平台上,互相提高了对方网络的客户转化率,还能进行更精准的客户营销,从而使商户,银行均实现了更大的销售规模。

          四是需求衍生价值。第三方支付作为典型的需求协调双边市场,其所协调的需求具有极大的衍生性。任何交易都最后归结为支付。反之,以支付服务为起点,可以衍生出任何交易服务需求。在此意义上,第三方支付机构可发展为满足综合服务需求的超级服务集成商。

          目前中国大部分第三方支付机构仍处于第一阶段,仅少数的已经步入第二阶段以上。总体来看,中国第三方支付机构价值链深化拓展和升级的空间还很大。

          福建省恒大大网络科技有限公司,作为腾讯社交广告的亲密合作伙伴,拥有腾讯微信支付业务服务商资质,强大的技术团队,自主研发的收银助手和收银系统,市场经验丰富的直拓团队,兢兢业业的客服团队,帮助你更好的服务于商家,现面对全国地区寻找合作伙伴;

    公司服务包括
    聚合支付扫码支付+微平台营销+朋友圈广告+小程序定制开发,用支付的理念,为商户提供一系列的行业解决方案;
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    我们的产品

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    专业的商户,代理商,业务员管理系统,完善的移动支付及清分系统,多样化的支付工具,搭建商户的移动支付生态平台;

    2私有化部署
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    3云发布服务
    按照掌柜买单标准客户应用发布流程,基于主流云服务平台,帮您快速发布独立系统,并可实现持续更新维护,时刻保持系统最新状态

     

    我们的服务
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    1咨询:市场趋势
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    2
    对接官方,第三方支付,银行
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    协助您申请微信支付、支付宝等主流支付渠道服务商资质;
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    申请独立的云服务器及数据库,账号体系由您独立管理,支付秘钥独立配置;

    5培训支持
    (1)产品培训
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    私有化部署解决方案
    以客户为中心的产品设计理念,即使您没有任何移动支付从业经验,也可以轻松入门;
    微信支付服务商
    微信支付是一个开放的平台,只要有家公司即可申请成为微信支付服务商,无任何保证金,直接与互联网巨头合作;
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    支付宝2016年8月10日在北京举办合作伙伴大会,豪言3年投入10亿扶持服务商,申请成为支付宝服务商,与阿里巴巴一起开启无现金时代;
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    协助购买属于自己公司的域名,指导进行各项认证;
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    商家接入移动支付,有什么好处?
    移动支付系统可以让商家收款更快、更安全,无需找零,拒绝假币,支付及营销、大数据分析
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    用户打开微信或支付宝扫一扫二维码,输入金额,即可完成支付
    PC收银台(条码支付)
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    手机安装APP(Android版),扫码完成
    智能POS
    智能POS扫码或刷卡,完成支付

     

    服务商帮助商家申请活动
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    微信、支付宝主流支付、收银系统对接方案
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    协助申请支付宝服务商
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    客服支持
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    技术7*24小时在线
    专业的操作培训、迅速的系统故障响应
    发展支持
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    微信支付服务商,支付宝服务商
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  • 第三方支付

    千次阅读 2014-12-21 16:18:33
    所谓第三方支付,就是一些和产品所在国家以及国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。 在通过第三方支付平台的交易中,买方选购商品后,使用第三方平台提供的账户进行...

    所谓第三方支付,就是一些和产品所在国家以及国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。

    在通过第三方支付平台的交易中,买方选购商品后,使用第三方平台提供的账户进行货款支付,由第三方通知卖家货款到达、进行发货;买方检验物品后,就可以通知付款给卖家,第三方再将款项转至卖家账户。

    中文名

    第三方支付

    分    类

    按支付程序分为两类

    支付特点

    三大特点

    支付流程

    6个步骤

    优    势

    三大优势

    经营模式

    两大模式

    相关产品

    拉卡拉、支付宝等

    1产生原因

    第三方支付采用支付结算方式。按支付程序分类,结算方式可分为一步支付方式和分步支付方式,前者包括现金结算、票据结算(如支票本票银行汇票承兑汇票)、汇转结算(如电汇网上支付),后者包括信用证结算、保函结算、第三方支付结算。

    在社会经济活动中,结算归属于贸易范畴。贸易的核心是交换。交换是交付标的与支付货币两大对立流程的统一。在自由平等的正常主体之间,交换遵循的原则是等价和同步。同步交换,就是交货与付款互为条件,是等价交换的保证。

    在实际操作中,对于现货标的的面对面交易,同步交换容易实现;但许多情况下由于交易标的的流转验收(如商品货物的流动、服务劳务的转化)需要过程,货物流和资金流的异步和分离的矛盾不可避免,同步交换往往难以实现。而异步交换,先收受对价的一方容易违背道德和协议,破坏等价交换原则,故先支付对价的一方往往会受制于人,自陷被动、弱势的境地,承担风险。异步交换必须附加信用保障或法律支持才能顺利完成。

    同步交换,可以规避不等价交换的风险,因此为确保等价交换要遵循同步交换的原则。这就要求支付方式应与交货方式相适 配,对当面现货交易,适配即时性一步支付方式;对隔面或期货交易,适配过程化分步支付方式。过程化分步支付方式应合了交易标的流转验收的过程性特点,款项从启动支付到所有权转移至对方不是一步完成,而是在中间增加中介托管环节,由原来的直接付转改进到间接汇转,业务由一步完成变为分步操作,从而形成一个可 监可控的过程,按步骤有条件进行支付。这样就可货走货路,款走款路,两相呼应,同步起落,使资金流适配货物流进程达到同步相应的效果,使支付结算方式更科学化,合理化的应合市场需求。

    传统的支付方式往往是简单的即时性直接付转,一步支付。其中钞票结算和票据结算适配当面现货交易,可实现同步交换; 汇转结算中的电汇及网上直转也是一步支付,适配隔面现货交易,但若无信用保障或法律支持,会导致异步交换容易引发非等价交换风险,现实中买方先付款后不能按时按质按量收获标的,卖方先交货后不能按时如数收到价款,被拖延、折扣或拒付等引发经济纠纷的事件时有发生。

    在现实的有形市场,异步交换权且可以附加信用保障或法律支持来进行,而在虚拟的无形市场,交易双方互不认识,不知根底,故此,支付问题曾经成为电子商务发展的瓶颈之一,卖家不愿先发货,怕货发出后不能收回货款;买家不愿先支付,担心支付后拿不到商品或商品质量得不到保证。博弈的结果是双方都不愿意先冒险,网上购物无法进行。

    为迎合同步交换的市场需求,第三方支付应运而生。第三方是买卖双方在缺乏信用保障或法律支持的情况下的资金支付“中间平台”,买方将货款付给买卖双方之外的第三方,第三方提供安全交易服务,其运作实质是在收付款人之间设立中间过渡账户,使汇转款项实现可控性停顿,只有双方意见达成一致才能决定资金去向。第三方担当中介保管及监督的职能,并不承担什么风险,所以确切的说,这是一种支付托管行为,通过支付托管实现支付保 证。

    2实现原理

    除了网上银行电子信用卡等支付方式以外还有一种方式也可以相对降低网络支付的风险,那就是正在迅猛发展起来的利用第三方机构的支付模式及其支付流程,而这个第三

    方机构必须具有一定的诚信度。在实际的操作过程中这个第三方机构可以是发行信用卡的银行本身。在进行网络支付时,信用卡号以及密码的披露只在持卡人和银行之间转移,降低了应通过商家转移而导致的风险

    同样当第三方是除了银行以外的具有良好信誉和技术支持能力的某个机构时,支付也通过第三方在持卡人或者客户和银行之间进行。持卡人首先和第三方以替代银行帐号的某种电子数据的形式(例如邮件)传递帐户信息,避免了持卡人将银行信息直接透露给商家,另外也可以不必登录不同的网上银行界面,而取而代之的是每次登录时,都能看到相对熟悉和简单的第三方机构的界面。

    第三方机构与各个主要银行之间又签订有关协议,使得第三方机构与银行可以进行某种形式的数据交换和相关信息确认。这样第三方机构就能实现在持卡人或消费者与各个银行,以及最终的收款人或者是商家之间建立一个支付的流程。

    支付特点

    可以看到,第三方支付具有显著的特点:

    第三方支付

    第一,第三方支付平台提供一系列的应用接口程序,将多种银行卡支付方式整合到一个界面上,负责交易结算中与银行的对接,使网上购物更加快捷、便利。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户,可以帮助消费者降低网上购物的成本,帮助商家降低运营成本;同时,还可以帮助银行节省网关开发费用,并为银行带来一定的潜在利润。

    第二,较之SSL、SET等支付协议,利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。SSL是应用比较广泛的安全协议,在SSL中只需要验证商家的身份。SET协议是发展的基于信用卡支付系统的比较成熟的技术。但在SET中,各方的身份都需要通过CA进行认证,程序复杂,手续繁多,速度慢且实现成本高。有了第三方支付平台,商家和客户之间的交涉由第三方来完成,使网上交易变得更加简单。

    第三,第三方支付平台本身依附于大型的门户网站,且以与其合作的银行的信用作为信用依托,因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题,有利于推动电子商务的快速发展。

    在通过第三方平台的交易中,买方选购商品后,使用第三方平台提供的账户进行货款支付,由对方通知卖家货款到达、进行发货;买方检验物品后,就可以通知付款给卖家。第三方支付平台的出现,从理论上讲,彻底杜绝了电子交易中的欺诈行为,这也是由它的以下特点决定的。

    支付流程

    在第三方支付交易流程中,支付模式使商家看不到客户的信用卡信息,同时又避免了信用卡信息在网络上多次公开传输而导致信用卡信息被窃。

    B2C交易为例:

    第一步,客户在电子商务网站上选购商品,最后决定购买

    第三方支付交易流程

    ,买卖双方在网上达成交易意向。

    第二步,客户选择利用第三方作为交易中介,客户用信用卡将货款划到第三方账户;

    第三步,第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家,并要求商家在规定时间内发货;

    第四步,商家收到通知后按照订单发货;

    第五步,客户收到货物并验证后通知第三方;

    第六步,第三方将其账户上的货款划入商家账户中,交易完成。

    3优缺点

    优点

    成本优势

    支付平台降低了政府、企业、事业单位直连银行的成本,满足了企业专注发展在线业务的收付要求。

    竞争优势

    第三方支付平台的利益中立,避免了与被服务企业在业务上的竞争。

    创新优势

    第三方支付平台的个性化服务,使得其可以根据被服务企业的市场竞争与业务发展所创新的商业模式,同步定制个性化的支付结算服务。

    在缺乏有效信用体系的网络交易环境中,第三方支付模式的推出,在一定程度上解决了网上银行支付方式不能对交易双方进行约束和监督,支付方式比较单一;以及在整个交易过程中,货物质量、交易诚信、退换要求等方面无法得到可靠的保证;交易欺诈广泛存在等问题。其优势体现在以下几方面:

    首先,对商家而言,通过第三方支付平台可以规避无法收到客户货款的风险,同时能够为客户提供多样化的支付工具。尤其为无法与银行网关建立接口的中小企业提供了便捷的支付平台。

    其次,对客户而言,不但可以规避无法收到货物的风险,而且货物质量在一定程度上也有了保障,增强客户网上交易的信心。

    第三,对银行而言,通过第三方平台银行可以扩展业务范畴,同时也节省了为大量中小企业提供网关接口的开发和维护费用。

    可见,第三方支付模式有效的保障了交易各方的利益,为整个交易的顺利进行提供支持。

    (1) 比较安全,信用卡信息或帐户信息仅需要告知支付中介,而无需告诉每一个收款人,大大减少了信用卡信息和账户信息失密的风险;

    (2) 支付成本较低,支付中介集中了大量的电子小额交易,形成规模效应,因而支付成本较低

    (3) 使用方便。对支付者而言,他所面对的是友好的界面,不必考虑背后复杂的技术操作过程

    (4) 支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。

    缺点

    1.风险问题

    在电子支付流程中,资金都会在第三方支付服务商处滞留即出现所谓的资金沉淀,如缺乏有效的流动性管理,则可能存在资金安全和支付的风险。同时,第三方支付机构开立支付结算账户,先代收买家的款项,然后付款给卖家,这实际已突破了现有的诸多特许经营的限制,它们可能为非法转移资金和套现提供便利,因此形成潜在的金融风险

    2.电子支付经营资格的认知、保护和发展问题

    第三方支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务,银行将以牌照的形式提高门槛。因此。对于那些从事金融业务的第三方支付公司来说,面临的挑战不仅仅是如何赢利,更重要的是能否拿到将要发出的第三方支付业务牌照。

    3.业务革新问题

    因为支付服务客观上提供了金融业务扩展和金融增值服务,其业务范围必须要明确并且要大胆推行革新。到为止,全球拥有手机的人多于拥有电脑的人,相对于单纯的网上支付,移动支付领域将有更大的作为。所以第三方支付能否趁此机遇改进自己的业务模式,将决定第三方支付最终能否走出困境,获得发展。

    4.恶性竞争问题

    电子支付行业存在损害支付服务甚至给电子商务行业发展带来负面冲击的恶意竞争的 问题。国内的专业电子支付公司已经超过40家,而且多数支付公司与银行之间采用纯技术网关接入服务,这种支付网关模式容易造成市场严重同质化,也挑起了支 付公司之间激烈的价格战。由此直接导致了这一行业“利润削减快过市场增长”,在中国,惯用的价格营销策略让电子支付行业吞下了利润被摊薄的苦果。

    5.法律、法规支持问题

    在保护电子商务交易的同时,从支付认证、支付标准和交易公开性的角度看,中国必须考虑建立一些标准,为工商管理税收管理和政府的行业管理作技术上和政策上的准备。如何规范电子支付业务、防范支付风险、保证资金安全、维护广大商户和用户在电子支付活动中的合法权益,已成为影响中国电子支付产业健康发展的关键问题。《支付清算组织管理办法》和《电子支付指引(第二号)》法规的颁布,将一定程度解决这个问题。

    4风险与安全

    2014 全国两会之后,央行进一步加大了对于互联网金融的监管力度。纵观当前的第三方支付市场,自2011年创立至今,乐富支付在风控与安全保障模式、技术的规范 落地方面,已彻底实现了银行级的风控与安全保障力。在风控体系端,乐富通过整合人行、银联、商业银行全面平台资源,并以国家政策为准绳基础上,全维度链条实施资金监管和交易监测。立足“风险防范、风险监测、风险调查、风险处理”四大核心环节,搭建了入网资格审核,到风险系统实时监控交易数据,再到调查风险案件,采取风控措施,直至处置风险案件、报送监管机关及公安部门的全流程一站式风险预防保障体系。同时,在安全技术方面,以“网络安全措施、交易授权安全措施、后续补救”三大核心模块,为用户实现宙斯盾级的资金安全保障矩阵。业内专家指出,在当前支付革命性创新的时代大潮下,央行对于互联网金融的监管,有利于市场纠偏,平衡权益,降低风险累积。同时也是进一步强化第三方支付企业完备自身风控和安全体系的有效措施。

    5行业分析

    行业分类

    互联网型支付企业

    以支付宝、财付通为首的互联网型支付企业,它们以在线支付为主,

    2010Q1第三方网上支付企业市场份额

    捆绑大型电子商务网站,迅速做大做强。

    金融型支付企业

    以银联商务、快钱、汇付天下、易宝、拉卡拉等为首的金融型支付企业,侧重行业需求和开拓行业应用。

    第三方支付公司为信用中介

    以非金融机构的第三方支付公司为信用中介,类似银联商务、拉卡拉、嘉联支付[1] 这 类手机刷卡器产品,这类移动支付产品通过和国内外各大银行签约,具备很好的实力和信用保障,是在银行的监管下保证交易双方利益的独立机构,在消费者与银行之间建立一个某种形式的数据交换和信息确认的支付的流程。乐富支付向广大银行卡持卡人提供基于POS终端的线下实时支付服务,并向终端特约商户提供POS 申请/审批、自动 结帐/对帐、跨区域T+1清算、资金归集、多帐户管理等综合服务。

    主流品牌

    中国国内的第三方支付产品主要有微付通(微付天下)PayPal、中汇支付、支付宝拉卡拉财付通、微信支付、盛付通腾付通通联支付易宝支付、中汇宝、快钱国付宝百付宝物流宝网易宝网银在线环迅支付IPS、汇付天下、汇聚支付、宝易互通、宝付乐富

    PayPal

    其中用户数量最大的是PayPal和支付宝,前者主要在欧美国家流行,后者是马云阿里巴巴旗下产品,据称,截止2009年7月,支付宝用户超过2亿。拉卡拉则是中国最大

    PayPal全球在线支付

    线下便民金融服务提供商。另外中国银联旗下银联电子支付也开始发力第三方支付,推出了银联商务提供相应的金融服务。

    支付宝

    支付宝(中国)网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台,是由阿里巴巴集团CEO马云先生在2004年12月创立的第三方支付平台,是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。

    拉卡拉支付

    技术融合,即将银行严格的风险控制与支付企业的技术创新相结合。招行、广发等手机银行已经内置拉卡拉移动支付功能,解决了手机银行只能受理本行银行卡的问题。

    微付通(微付天下)

    1 支持银联标志的银行卡的信X卡和借记卡2 独立的管理后台让商户可以实时交易数据明细,随时随地轻松掌控3

    移动POS机拨号POS机,多重选择,其他收单机构很难申请到。4 7*24小时客户服务,随时在线咨询。5 刷卡手续费更优惠。

    财付通

    财付通是腾讯公司于2005年9月正式推出专业在线支付平台,致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。

    Moneybookers

    2003年2月5日,MB成为世界上第一家被政府官方所认可的电子银行。它还是英国电子货币协会EMA的14个成员之一。广泛地被赚钱公司列为仅次于e-gold的主要付款形式。更重要的是这家电子银行里的外汇是可以转到中国内银行帐户里的。

    宝付

    宝付推 出的“我的支付导航”主要分个人支付导航与商户支付导航两大版块。从网上交水电煤等基本生活需要,到旅行买机票火车票定酒店,再到网上购物、通讯充值等各种类型“日常便民服务”,“我的支付导航”不仅为广大个人用户提供了便利生活支付服务,也给企业商户提供行业解决方案、一站式解决方案及增值服务等产品服 务。

    国付宝

    国付宝信息科技有限公司(以 下简称“国付宝”)是商务部中国国际电子商务中心(以下简称“CIECC”)与海航商业控股有限公司(以下简称“海航商业”)合资成立,针对政府及企业的 需求和电子商务的发展,精心打造的国有背景的,引入社会诚信体系的独立第三方电子支付平台,也是“金关工程”的重要组成部分。

    捷诚宝

    捷诚宝是中国(香港)诚泰投资集团的子公司——北京捷成易付信息技

    2010Q4第三方网上支付企业市场份额

    术 有限公司依托自有技术研发的线下电子商务智能终端产品线。它的惠民服务功能包括从传统的pos银行卡支付、信用卡还款、网购支付宝充值,到便民支付如水电燃气物业费缴纳、餐饮消费、车票机票订购、医疗教育支付、农村信用社服务等。并且依托丰富的服务运营平台,与中国银联、银联商务、支付宝等业内巨头建立合 作关系,从支付公司、清算平台到电商平台,“捷诚宝”的服务已经可以全方位覆盖当前的主流行业,为企业单位、小区物业、农村合作社、房地产及汽车业等解决安全支付的时间、空间难题。[2] 

    市场环境

    无数行业发展史表明,初期国家为了支持某行业的发展,总是给其提供宽松的环境,甚至对一些打擦边球、钻政策空子的行为也是睁只眼闭只眼,但发展到一定程度特别是高速发展的时期,国家有关部门就会插手进行管理,提供必要的、有效的规范、监督与管理,以保证行业继续健康发展。

    中国央行高官提出,“一些市场创新产品,如网上支付、移动支付等电子支付方式,在缺乏规范约束的情况下发展可能面临一定的风险,需要相应的法规制度进行规范管理”,而网上支付、移动支付是第三方支付主要的运营形式,很明显高官的这句话就是向第三方支付行业传递一个明显的信号:要对第三方支付行业进行治理了。

    第三方支付行业确实该治理,无序竞争使各家的利润不 高甚至在亏损中经营,没有造血功能行业生命力就不强。大多数第三方支付平台还是靠收取支付手续费,即第三方支付平台与银行确定一个基本的手续费率,缴给银行;然后,第三方支付平台在这个费率上加上自己的毛利润,向客户收取费用。但是由于竞争的残酷,为抢占更多的客户,一些第三方支付公司甚至不惜血本,将向 客户的提成份额一降再降,优惠条件层出不穷,不少第三方支付企业在很长时间一直在赔本赚吆喝

    第三方支付平台和银行的微妙关系

    第三方支付平台和银行的关系比较微妙。第三方支付一旦做大,将与银行的网上银行及网上支付抢生意,甚至有可能会取得银行牌照、变身做零售银行的可能,因此它的靠山银行绝对不会养虎为患。反过来说,第三方支付也为将来银行推出网上电子支付业务扮演了排头兵冲锋陷阵的角色,使银行网上电子支付业务的推出更容易一些,因此银行也不想做得太绝,把其扼杀在摇篮中,这有点卸磨杀驴之嫌。

    第三方支付与银行的业务冲突

    第三方支付与银行的业务冲突看来不是很明显,但在不远

    第三方支付

    的将来就会越来越明显,但如前所述,由于第三方支付在以前也为银行做了不少有益的事,马上翻脸扼杀第三方支付银行可能也有所顾忌,因此银行业为了避免同第三方支付企业撕破脸,就曾给第三方支付企业指出一条出路,某银行行长就曾直言不讳的表示:“如果是C2C的形式,第三方支付就很有存在的必要。因为卖家众多、也比较零散,管理需要耗费很多时间,银行的精力有限;但如果是B2C,一些大商户不见得比第三方支付机构能力弱,在这种情况下,银行直接介入就可以了。”言下之意,第三方支付还是到C2C去发展吧。

    第三方支付与银行共赢发展

    第三方支付机构在科技与金融、线上与线下的跨平台性特征,使其积累的行业经验与用户数据更为多维度。他们可以通过最 新的科技手段,对线上、线下的用户行为数据进行跟踪、分析、挖掘,将这些数据同银行的信贷等业务进行对接,便可以创造出新型的融资模式,比如现在大家都在关注的互联网金融

    虽然当下第三方支付企业整体规模相对银行来讲依旧偏小,但第三方支付业务的创新性与灵活性已经引起了银行的重视。第 三方支付企业同用户的距离更近,能够更为清楚的获取用户需求,并且快速满足。因此,银行在银行卡、信贷、基础金融服务等业务上应当积极同第三方支付企业合作。比如在部分中小银行因网点少信用卡还款不便,导致信用卡业务发展缓慢,与第三方支付企业合作可以解决以上问题。

    网上银行

    除了第三方支付企业之 间的残酷竞争外,原来第三方支付所依赖的银行也逐渐从幕布后走向前台,大有取代第三方支付企业之势。当初,第三方支付企业出现时,银行认为第三方支付有利于为自己发展新业务,且不管这些支付企业怎么折腾,也都不会威胁到银行自身在这个行业中的主导地位,也正是基于这种认识使得银行对于当初第三方支付平台的 发展能够持一种比较开明宽容的态度。而银行好象对于网上支付的这块肥肉也产生了兴趣,中国工商银行招商银行兴业银行广发银行等都已经在网上电子支付投入了很大力量,除此之外,中国央行批准的15家外资银行准许在中国开办网上银行,这无疑会在中国银行业开放之后对中国国内第三方支付企业造成致命冲击。

    最后必须要提及的是第三方支付企业背后往往有外资、内资或知名电子商务网站等资金较为雄厚的投资者支撑,在当前为了占领地盘微利经营甚至亏本经营的时期,投资者的支持与否甚至能决定第三方支付能否生存下去,但当前大环境的投资趋冷将使第三方支付企业的生存环境更加恶劣。

    市场潜力

    时代进步,生活方式逐渐发生着改变,这其中的影响因素,包括手机、包括网络、包括电子商务,甚至包括我们的支付手段。改变背后的无限商机用E-mail来进行网上支付;打个电话报上信用卡号就能预订机票;用手机上网交水费、电费、游戏费……在中国人还没有完全适应从纸制货币进化到“塑胶货币”(信用卡)的今天,网络银行、手机钱包等第三方支付工具已经悄然在改变着我们的生活,同时也蕴含着巨大的商机。第三方支付的快速崛起也吸引了国际金融机构的注意,渣打银行(中国)昨日与支付宝(联合宣布推出“渣打银行——支付宝快捷支付”服务。今后,渣打中国借记卡用户可以用支付宝快捷支付进行网上支付,这是外资银行首次开通网上快捷支付服务。

    据易观国际8月10日发布的数据显示,2010年上半年中国第三方支付市场规模达

    网银市场火爆

    到4546亿元,环比增长33%,比同期增长89%。易宝支付副总裁余晨在接受采访时表示,受更多传统企业进军电子商务影响,第三方支付市场规模年底前将轻松突破1万亿。

    中国第三方支付市场的核心业务是线上支付市场,该市场从2004年开始进入加速发展阶段,在2008年和2009年 里爆发增长,特别是2010年中国人民银行《非金融机构支付服务管理办法》及《非金融机构支付服务管理办法实施细则(征求意见稿)》的出台,第三方支付行业结束了原始成长期,被正式纳入国家监管体系,拥有合法的身份。未来第三方支付行业将面临行业高度集中与差异化优势并存格局,并迎来盈利模式的变革突破, 同时也鸣响了国内支付行业淘汰赛开始的枪声。

    行业风险

    1.主体资格和经营范围的风险第三方支付,从事的业务介于网络运营和金融服务之间,其法律地位尚不明确。虽然多数第三方支付试图确立自己是为用户提供网络代收代付的中介地位,但是从所有这些第三方支付实际业务运行来看,支付中介服务实质上类似于结算业务。此外,在为买方和卖方提供第三方担保的同时平台上积聚了大量在途资金,表现出类似银行吸收存款的功能。按照中国《商业银行法》规定,吸收存款,发放贷款,办理结算是银行的专有业务。第三方支付平台经营的业务已突破了现有的一些特许经营的限制,究竟应当如何定位,是我们应该深思的问题。

    2.在途资金和虚拟账户资金沉淀的风险在支付过程中,无论是第三方支付平台模式还是内部交易模式,都有一种资金吸存行为,当吸收的资金达到相当的规模以后,就产生了资金安全问题和支付风险问题。

    (1)在第三方支付平台模式中,沉淀下来的在途资金往往放在第三方在银行开立的账户中,一般商家的资金会滞留两天至数周不等,这部分在途资金,可能发生的风险有:第一,在途资金的不断加大,使得第三方支付平台本身信用风险指数加大。第三方支付平台为网上交易双方提供担保,那么谁来为第三方提供担保?第二,第三方支付平台中有大量资金沉淀,如果缺乏有效的流动性管理,则可能引发支付风险。

    (2)在内部交易模式下,涉及到虚拟货币的发行和使用。虚拟货币尚 未纳入央行的监管范围,且游离于银行系统之外,难以跟踪平台内部的资金流向,它将对现实社会产生什么样的影响还不明确。但虚拟货币的发行是完全不受控制的,当越来越多的人认可和使用虚拟货币后,一旦虚拟货币与现实货币对接出现问题时,将是一个巨大的灾难。没有人愿意为这种风险买单,也买不起。

    3.《反洗钱法》带来的洗钱风险央行在发布的《反洗钱报告》中称,网上银行在银行业务中占据的比重上升迅速,而且交易大都通过电话、计算机网络进行,银行和客户很少见面,这给银行了解客户带来了很大的难度,也成为洗钱风险的易发、高发领域。

    6相关政策

    中国人民银行21日发布央行令,制定并出台《非金融机构支付服务管理办法》,规范非金融机构支付业务,《办法》于2010年9月1日起施行。

    根据《办法》,非金融机构支付服务主要包括网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单以及央行确定的其他支付服务。其中网络支付行为包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。

    《办法》明确规定,非金融机构提供支付服务,应当依据本办法规定取得《支付业务许可证》,成为支付机构。支付机构依法接受中国人民银行的监督管理。未经中国人民银行批准,任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。

    对于支付业务申请人资格,《办法》规定,申请人拟在全国范围内从事支付业务的,其注册资本最低限额为1亿元人民币;拟在省、自治区、直辖市范围内从事支付业务的,其注册资本最低限额为3000万元人民币。注册资本最低限额为实缴货币资本。

    《办法》规定,支付机构之间的货币资金转移应当委托银行业金融机构办理,不得通过支付机构相互存放货币资金或委托其他支付机构等形式办理。支付机构不得办理银行业金融机构之间的货币资金转移。

    《非金融机构支付服务管理办法实施细则》 

    在客户合法权益保障方案方面,《征求意见稿》明确对客户知情权的保护措施,明确告知客户终止支付业务的原因、停止受 理客户委托支付业务的时间、拟终止支付业务的后续安排等;对客户隐私权的保护措施,明确客户身份基本资讯的接收机构及其移交安排、销毁方式及其监督安排等;对客户选择权的保护措施,明确可供客户选择的、两个以上客户备付金退还方案等。客户合法权益保障方案涉及其他支付机构的,还应当提交与所涉支付机构签 订的客户身份基本资讯移交协定、客户备付金退还安排等证明文件。

    在收费项目和收费标准方面,《征求意见稿》明确,支付机构应当根据法律法规、部门规章的有关规定确定其支付业务的收 费专案和收费标准。法律法规、部门规章未明确支付业务的收费项目和收费标准的,支付机构可以按照市场原则合理确定其支付业务的收费项目和收费标准。支付机构应当在营业场所显著位置披露其支付业务的收费专案和收费标准。支付机构有互联网网站的,还应当在网站主页显著位置进行披露。

    此外,支付机构调整支付业务的收费专案或收费标准的,应当综合考虑市场供求关系、客户承受能力等因素。支付机构在实施新的支付业务收费专案或收费标准之前,应当在营业场所显著位置连续公示调整事项30日。支付机构有互联网网站的,还应当在网站主页显著位置进行公示;支付机构应当在每个会计年度结束之日起4个月内将上一会计年度经会计师事务所审计的财务会计报告等报送所在地中国人民银行分支机构;支付机构在《支付业务许可证》有效期内的任一会计年度内亏损或连续多个会计年度内累计亏损超过其实缴货币资本的40%的,应当在下一会计年度的每季度结束之日起1个月内提交经会计师事务所审计的上一季度财务会计报告等。

    2013年6月9日,中国人民银行发布【2013】第6号令,

    为规范支付机构客户备付金管理,保障当事人合法权益,促进支付行业健康有序发展,维护金融和社会稳定,中国人民银行制定了《支付机构客户备付金存管办法》,现予发布实施。

    银联于2014年11月12日发出《关于进一步明确违规整改相关要求的通知》(下简称“通知”),意图规范银行与第 三方支付直连情况,要求将绕过银联的业务逐步迁移至银联平台。此次银联整顿第三方支付与银行直连行动,大概涉及30家银联会员,但不涉及线上支付,更不涉 及支付宝。[3] 

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  • 回答第一个问题我们不如先研究三方支付的产业阶段...支付双边市场运营机构的价值创造·因交易成本的降低,第三方支付机构创造了四大类价值 一是快捷支付价值。对支付客户而言,相对于银行的支付服务,第三方支付机...

          回答第一个问题我们不如先研究三方支付的产业阶段,研究产业的过去,现在以及未来的价值走向去看看在这个产业链上还有多少空间是尚待开发的,目前又到达了什么阶段。

    首先我们先看看三方支付究竟帮助我们解决了什么?它为我们提供了什么样的价值?

    支付双边市场运营机构的价值创造·因交易成本的降低,第三方支付机构创造了四大类价值

          一是快捷支付价值。对支付客户而言,相对于银行的支付服务,第三方支付机构以更优惠的价格,更快捷的业务响应提供了跨区域,跨境支付服务,并能以同等快捷有效的服务满足单笔支付额度小但频次极高的支付需求。

          在此意义上,第三方支付机构是提供快捷支付价值的支付服务集成商。

          二是数据流信用生成价值。以电商,移动电商或移动社区为依托的第三方支付平台,天生就是各种即时的生产,销售,消费,社交信息大交换和大集成的所在。第三方支付平台上的支付数据沉淀,很容易与其他电商交易,供应链信息管理系统,社交和媒体平台的行为数据沉淀交叉组合。这产生了基于交易信息流,支付流,供应链物流,资金流,以及公共媒体及自媒体信息流等数据流生成信用的全新模式。

          传统上,商业银行的商业票据也能根据这些信息生成信用,但由于信息零碎,不全面和不及时,银行实际上仍以房产,机器设备等固定资产为主评价信用。

          三是数据流营销价值。对银行,商户等产品和服务生成商而言,消费者,商户,银行等三边客户网络聚集在同一个第三方支付平台上,互相提高了对方网络的客户转化率,还能进行更精准的客户营销,从而使商户,银行均实现了更大的销售规模。

          四是需求衍生价值。第三方支付作为典型的需求协调双边市场,其所协调的需求具有极大的衍生性。任何交易都最后归结为支付。反之,以支付服务为起点,可以衍生出任何交易服务需求。在此意义上,第三方支付机构可发展为满足综合服务需求的超级服务集成商。

          目前中国大部分第三方支付机构仍处于第一阶段,仅少数的已经步入第二阶段以上。总体来看,中国第三方支付机构价值链深化拓展和升级的空间还很大。

          福建省恒大大网络科技有限公司,作为腾讯社交广告的亲密合作伙伴,拥有腾讯微信支付业务服务商资质,强大的技术团队,自主研发的收银助手和收银系统,市场经验丰富的直拓团队,兢兢业业的客服团队,帮助你更好的服务于商家,现面对全国地区寻找合作伙伴;

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    我们的产品

    1移动支付技术
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    1咨询:市场趋势
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    2
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    (1)申请资质
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    商家接入移动支付,有什么好处?
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    用户出示微信或支付宝付款码,商户使用扫码设备扫顾客付款码后提交,完成支付
    APP
    手机安装APP(Android版),扫码完成
    智能POS
    智能POS扫码或刷卡,完成支付

     

    服务商帮助商家申请活动
    商家活动现场
    掌柜买单服务
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    平台技术支持、订单系统APP移动支付
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    商务支持
    协助申请微信支付服务商
    协助申请支付宝服务商
    协助资源型客户对接富友及银行
    客服支持
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    技术7*24小时在线
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    发展支持
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    协助申请
    微信支付服务商,支付宝服务商
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    更新迭代
    交付系统
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    ☑  商户签约到自己后台 有数据累计

    ☑  官方bd(渠道经理)对接  资讯准确实时  谁也蒙不了你

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    ☑  数据是你的  商户是你的

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