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  • 商业银行

    千次阅读 2013-08-20 10:15:42
    银行业务博大精深,在当前业务创新、管理创新、机制创新的大浪潮席卷整个金融业的大背景下,银行领域日新月异,异彩纷呈。  作为银行IT人员,囿于工作范围所限,很难或很少有机会能对银行的整体IT系统架构有个宏观...
    
    

     银行业务博大精深,在当前业务创新、管理创新、机制创新的大浪潮席卷整个金融业的大背景下,银行领域日新月异,异彩纷呈。
        作为银行IT人员,囿于工作范围所限,很难或很少有机会能对银行的整体IT系统架构有个宏观的把握。市面上系统介绍银行IT系统的书籍少之又少。这便是我萌生写这篇文档的原因。
        写这样的文档无疑是很困难的事情,资料缺乏是一方面,个人对系统的理解和掌握程度是另一方面。更重要的是要在知识传播和技术保密两者之间把握好分寸。在此我可以负责任地讲,本文中所引用的资料和数据均来自网络和公开出版物。
        在此我要感谢我的众多网友,通过与他们的交流,使我获得了无穷无尽的精神食粮;也要感谢众多不相识的文献作者,他们的专业和尽职使我受益菲浅;最后还要感谢我的父母和妻儿,他们的默默支持是我创作的无尽动力。

    目录


        商业银行IT系统概述
        业务系统
        核心业务系统
        国际结算系统
        网银系统
        保理业务系统
        外汇清算系统
        卡系统
        基金托管系统
        债券交易系统
        外汇交易系统(缺)
        黄金交易系统(缺)

        MIS系统
        BI系统概述
        CRM
        CIMS
        个贷系统(缺)
        风险管理系统
        概述
        信用风险(IRB,客户评级)
        市场风险(利率风险,汇率风险)
        操作风险
        流动性风险(缺)
        财务管理系统
        管理会计系统

        渠道系统
        柜面系统
        综合前置系统
        CALL CENTER
        手机银行
        短信平台


       其他系统
        现代化支付系统
        境内外币支付系统
        OA系统
        BOP申报系统
        反洗钱系统(缺)
        银联前置
        报表平台
        SWIFT系统
        人民币银行结算账户管理系统
        银行信贷登记咨询系统
        央行征信系统(缺)
        个人结售汇系统(缺)
        财税库行横向联网系统
        后话


     

    商业银行IT系统的分类

     


        商业银行IT系统按功能划分大致可以分为四类:业务系统、管理信息系统、渠道系统、其他系统。
        按使用范围分大致可分为总行级系统和部门级系统,前者如核心业务系统,特点是全行上下统一版本。后者如分行特色业务,第三方存管,外汇交易系统等。特点是系统只局限于某个机构在使用,或者说不同机构使用的版本,功能差异很大。


     

    银行IT系统总体架构

    银行总体架构
    一个IT系统的评价标准
        处理正确性
        效率
        稳定性
        开放性
        界面友好性
        易维护性
        可扩展性
        交易安全性
        配置灵活性
        连接兼容性
        平台兼容性
        这些指标是评价一个IT系统的一般性依据。根据应用和需求的不同,评价的侧重点也不同
    产品化与定制化
        对银行IT公司来讲,产品化与定制化是银行项目的两种形式。产品化指公司的系统拿到客户环境,只需做一些参数的设置和少量的修改即能基本满足客户的要求,反之,定制化指公司为客户量身定做系统。
        系统的产品化设计时,需要设计人员有足够的业务前瞻性和灵活性,难度很大。但无疑产品化是银行IT公司长久发展的必然选择,而定制系统则是在产品化之前积累经验的一种途径。
        由于银行业务的复杂性和银行机构的多样性,在业务系统方面,基本上还是以定制为主。反观在渠道类系统等各行需求差异不大的场合,则以产品化为主。
    商业银行IT系统常用的技术
        商业银行的IT系统,在业务和交易系统层次主要有J2EE、C、COBOL(大机)、PRG(400平台)、PL/SQL、CICS、TUXEDO、MQ等技术。在低端的一些应用,如OA、报表展示等场合,也有用NOTES、VBA、JSP、PASCAL、.NET等。
        个人认为:以下技术目前或不久的将来,将是应用的热点:
        应用整合、构件技术(ESB、EAI、SOA、TIBCO等)
        (影像)工作流、BPM、内容管理技术(信贷审批、作业中心等)
        规则引擎技术(信用卡反欺诈,反洗钱等)
        数据分析、数据挖掘技术(CRM、卡业务分析)

    第一部分 业务系统
    核心业务系统--前言
        随着金融体制改革的深入,一些银行在引进境外机构投资者、跨地区经营、外部监管要求、新业务拓展、提高客户服务水平等诸条件的约束下。引进国外先进的核心或改造现有的核心的想法越来越强烈。而且,一些省级的农信社也开始加入这个行列。
        在这场运动中,大致有三种模式
        银行自建型,即以银行一己之力提需求,选厂商,对核心系统进行改造。
        银行联盟型,即银行间建立联盟公司,委托联盟公司进行软件开发,银行间共享代码。这一模式典型是山东城商联盟。
        银银合作型,即在某大型商业银行的主导下,规模较小的商业银行通过使用大行的软硬件资源,将系统运维进行托管,这一模式的典型为兴业银行主导的银银合作平台。
    核心业务系统—综述
        银行核心业务系统被视为客户为中心的,集成了交易处理、产品创新、客户关系管理、风险管理和资本配置等多种应用组群的系统。
        核心系统一般包括的模块:客户信息、额度控管、存款、贷款、资金业务、国际结算、支付结算、总账、卡系统、对外接口等。
    核心业务系统—特点
        以客户为中心的设计
        新产品支持能力
        可以根据不同客户需要提供有针对性的服务
        业务处理效率高
        灵活的会计核算体系
        全面的安全性
        多渠道的整合能力(SOA、XML)
        灵活的报表能力
        对新会计准则、新资本协议的支持
    核心业务系统—CIF(一)
    核心业务系统—CIF(二)
        个人客户
    (基本信息、证件信息、联系方式、职务、收入、婚姻情况、信用等级、家庭成员、个人简历、签约信息等)
        企业客户
    (基本信息、客户特征、营业执照、贷款卡、税务登记证、验资信息、属地信息、管理层信息、资质证书、股东信息、信用评级、签约信息,竞争力信息等)
        同业客户
    (基本信息、境内外标志、中外资标志、证监会机构代码、现代化支付系统行号、同城交换行号、SWIFT BIC码、CHIPS码、代理行标志、帐户行标志、评级机构评级、所在国家、资本充足率、资产规模、主要股东、双方协议、密押等)
    核心业务系统—额度控制
        对于授信业务进行多维度的额度控制(按客户、国家、地区、机构等维度进行维护)
        根据业务特性定义不同的授信(Facility),不同授信间可以共享额度,低风险业务可以占高风险业务的额度。
        可根据客户(如集团客户)或业务大类将额度进行分解,下级的额度总额可超过上级,但下级的被占用额度总金额必须小于上级额度。
        实现额度与抵押品信息的关联,一个额度可以对应多个抵押品,反之,一个抵押品也可以对应多个额度。

    核心业务系统—总账
        总账系统是会计核算的核心部分。用来记录全部经济业务,提供各种资产、负债、所有者权益、成本费用、收入和成果等总括核算资料的分类帐薄。是生成会计报表的主要依据。
        核心业务系统以及财务系统根据平行记帐原理,实时或定期将各汇总科目机构代码,借贷方币种,发生额,余额等信息登记在总账系统,俗称“登总账”。
        有的银行总帐系统做在核心系统内,也有的银行采用独立总账系统。
    核心业务系统—帐务处理流程
    核心业务系统—功能模块一
        存款公共交易
        存折/印鉴挂失/解挂
        支票/汇票挂失/解挂
        开销户
        密码管理
        对帐单
        ALL IN ONE帐户
        存款证实书
        外汇账户管理
        现金尾箱管理
        个人存款
        个人整存整取
        个人零存整取
        个人整存零取
        个人通知存款
        个人教育储蓄
        个人结构性存款
        对公存款
        对公整存整取
        对公通知存款
        对公大额存款
        单位协定存款
        协议存款
    核心业务系统—功能模块二
    核心业务系统—日终批量
        批前备份
        存款计提利息
        贷款匡计/摊销利息
        贷款状态迁徙(转逾期,转非应计)
        对帐单、催收书打印
        结息(每季末月20号)
        账户状态(不动户,睡眠户等)处理
        利息转帐(每季末月21号)
        生成业务报表
        登总账,总分核对
        结帐(期末进行)
        外汇买卖、证券投资市值重估
        轧帐
        挂失到期自动解挂
        损益结转(年终)
        抽取业务数据到报表平台或数据仓库
        网银平台或中间业务平台的落地数据处理
        批后备份
        日切
    核心业务系统—架构
    核心业务系统—技术
        核心系统按所运行的平台分为两大阵营:即开放式平台系统和封闭式平台系统。前者以AIX,WINDOWS平台系统为代表,后者以MainFrame,AS400平台系统为代表。
        开发语言:COBOL,PRG,C,PL/SQL,J2EE
        中间件:TUXEDO,CICS,WebLogic,WebSphere,MQ,ESB、CORBA技术
        数据库:Oracle,DB2,SYBASE,VSAM
    核心系统成功实施的条件
    作为甲方
        了解要实施的核心系统与本行现有的技术规范,数据标准的相容度。
        弄清楚改造或实施新核心所要达到的目的。
        对欲实施的核心系统有足够的了解。
        配备足够的合格的人力,物力,公司上下,各部门对核心实施的意义达成共识,并做好打持久战的准备。
        必须选择一位能协调各部门关系,有足够精力和一定级别的总行级领导做项目负责人。
        考察项目实施公司的实施能力及专业水平。
        对新系统涉及到的业务逐一梳理,何种情况下流程如何处理有自己的想法。而不是一味地靠vendor提建议。
        做好需求管理以及项目实施规划,与实施公司多沟通。
    作为乙方
        对产品功能,优缺点有足够的了解,并能很好地处理产品特点和甲方需求间的关系。
        为核心实施配备了足够的合格的人力,物力,并做好打持久战的准备。这里的准备包括长期外地出差的费用开支,这里的人力包括业务专家,技术专家,开发人员,客户经理等。
        按照现代软件工程的要求做好版本管理,需求管理,文档管理。
        要特别注意开发和实施队伍的稳定性。
    国际结算系统—综述(注)
        国际结算系统是银行为客户提供贸易(或非贸易)外币结算的业务系统。
        主要业务品种包括:信用证、托收、汇款、保理、保函、进口押汇、出口押汇、出口贴现、福费廷、打包贷款等。
        国际结算系统与银行的以下系统密切相关:核心帐务系统,额度控管系统,SWIFT系统,人行外币支付系统,外汇买卖系统,牌价系统等。
    国际结算系统-公共业务模块
        公共信息管理
        客户信息
        银行信息
        文本信息
        公共业务
        往来函电处理
        费用管理
        头寸管理
        利率维护
        保证金管理
    国际结算系统-业务模块
        汇款
        汇入汇款
        汇出汇款
        光票托收
        买入票据
        出口
        信用证通知
        信用证议付
        出口托收
        出口保兑
      

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    移动银行,是利用移动通信终端办理有关银行业务的简称。移动银行作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务,不仅能使 人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务,而且丰富了银行服务的内涵,使银行以便利、高效又较为安全的方式为客户提供服务。移动银行作为网上银行的延 伸,是世界范围内商业银行应对信息化大潮、本着随时随地服务于客户的宗旨、创新和发展出的又一项崭新的银行业务产品。移动银行因其“贴身金融管家”的特 点,将随着手机越来越普遍的使用和手机技术的完善而为银行带来巨大的业务发展前景。

    移动银行巨大的市场潜力与尴尬的发展现状

    谁也不会否认移动银行有着巨大的市场潜力。我们可以把移动银行与网上银行的潜在客户做一个比较。根据CNNIC的 最新统计数据,我国的因特网用户接近7000万。而按照信息产业部的统计,截止到2003年上半年,中国的移动电话用户已突破2.5亿户,预计未来3~5 年内仍将保持两位数增长,到2005年将达到3.5亿户。其中,中国移动目前有超过1.5亿的用户;中国联通的CDMA用户为1200万户,GSM用户为 7200万户。相对于因特网用户,移动电话用户群体更为广泛和庞大,移动银行业务在如此巨大的用户群体支撑下,如果能够提供很好的金融服务产品,其市场前 景是毋庸置疑的。

    然而,现实情况却多少出乎我们的预料,到目前为止,移动银行业务的发展还非常让人失望。让我们回顾一下移动银 行业务在我国的发展历程。从1999年起,中国银行、中国工商银行、中国建设银行、招商银行等商业银行与中国移动、中国联通等网络运营商合作,先后推出了 基于STK方式的手机银行,却无一例外地承受了失败之痛。随后,商业银行和网络运营商似乎“一朝被蛇咬,十年怕井绳”,对移动银行不复有当初一哄而上的热 情,任凭IT厂商如何起劲地推销WAP、KJava、可以通过OTA更新菜单的STK等技术,也仅有部分商业银行尝试在小范围内试点,应用效果不尽如人 意。按照CRC( )的统计,到2002年底,全国移动银行用户不到14万,仅仅占到两亿移动电话用户的0.07%,月交易量15万次,相对于移动电话的用户量和商业银行的 结算量,用“九牛一毛”来形容毫不为过。(插图1)


    那么,究竟哪些因素导致了移动银行如此让人沮丧的发展现状呢?让我们回过头来,分析一下移动银行没能打响的第一炮——STK卡方式吧。

    平心而论,STK卡方式从技术角度,在保障交易的安全性和操作的方便性上还是做得不错的。但是,如果我们从客户的 角度出发,就会发现这种方式的几大致命缺陷。第一,客户想要使用移动银行服务,不仅要到银行柜台去办理手续烦琐地签约,确认身份和银行账户的真实性,还要 到网络运营商的营业点将普通的SIM卡换成专用的STK卡,当时一张STK卡成本高达100多元,需要客户来承担。参考网上银行业务发展的历程可以知道, 让客户跑到银行柜台去签约,是制约电子银行业务的最大门槛,将大多数客户挡在了门外,而这里客户居然要跑两边的柜台,还要花100多元钱,结果如何可想而 知。第二,商业银行当时开发移动银行的思路,只是把柜台上已经实现的服务功能放到手机上实现,并没有切实考虑到手机携带方便、可随时接入的特点,针对性地 推出与其特点相契合的服务,更没有考虑可能存在的业务创新。第三,STK卡方式是以短消息作为传输渠道,而短消息采用的是存储转发机制,不是实时交易,也 就冲淡了手机实时接入的优势。

    电子银行业务发展的历程告诉我们,尽管此类业务有很大的技术依赖度,可以说是技术推动型业务,但是,如何选择合适的业务品种,如何探索好的商业模式,其重要性绝不亚于选择何种实现技术。下面,就从移动银行的三角——技术、业务和商业模式分别进行探讨。

    各移动银行实现技术之比较

    移动银行的实现技术,从最先采用的基于STK卡的短消息方式,到WAP方式、基于信令通道的USSD方式,移动通 信网络发展到2.5代又出现了KJava、BREW方式,甚至于普通的短消息,采取一定业务安全控制以后也可以实现银行交易。各种技术你方唱罢我登 场,IT厂商的营销让商业银行有些眼花缭乱,不知何种技术会成为未来的主流方式。

    1.普通短消息方式

    短消息在中国的火爆简直可以称得上一段传奇,各方面人士起初都并不看好,而几年下来,不光中国移动和中国联通两大 网络运营商赚得盆满钵溢,去年短消息收入超过了70亿元,还推动了三大门户网站的股票价格在纳斯达克市场上火箭般地往上蹿。在巨大的利益推动下,人们纷纷 打起了短消息应用的主意,蓦然回首才发现,短信的主动点播方式也可以用于实现银行交易。尽管实现的方式比较原始,要记忆和输入一大串字符,但别的短信应用 不都是这么操作的吗?尽管安全级别很低,在手机里和网络运营商的服务器里都会留下痕迹,但如果从业务方面进行控制,只开通诸如查询、缴手机费之类的业务, 也未尝不可。何况,其优势也是显而易见的,所有的手机都支持短消息,大多数人都会用短消息,如果有一个便捷有效的签约流程,发展客户是非常容易的。

    2.基于STK卡的短消息方式

    作为首先应用于移动银行的技术,这种方式是将银行服务的菜单写入特制的STK卡,从而便于客户的菜单式操作,同 时,STK卡本身有比较完善的身份认证机制,能有效保障交易安全。其缺陷有几个方面:第一,STK卡的容量有限,通常只能在卡里写入一家银行的应用程序, 而且不能更改,最近出现的OTA空中下载技术可以更新STK卡里的内容,对服务进行升级,但仍然比较麻烦。第二,短信的存储转发机制会使交易在网络运营商 的服务器那里留下痕迹。第三,业务和商业模式存在致命缺陷,尽管有人提出可以将换卡手续改在银行柜台办理,但这需要银行与网络运营商的更深层次的合作。

    3.USSD方式

    这种方式大家可能比较陌生。USSD是新型交互式移动数据业务的非结构化补充数据业务,是一种基于GSM网络的新 型交互式数据业务,可以用于开发各种业务。USSD消息通过7号信令(SS7)通道传输,可与各种应用业务保持对话。USSD可以将现有的GSM网络作为 一个透明的承载实体,运营商通过USSD自行制定符合本地用户需求的相应业务。这样,USSD业务便可方便地为移动用户提供数据业务,而增加新的业务对原 有的系统几乎没有什么影响,保持了原有系统的稳定性。USSD方式的优势在于:第一,客户群体不需要换卡,适用大多数型号的GSM手机;第二,实时在线, 交互式对话,一笔交易仅需一次接入;第三,费用较低,每一次访问仅需大约0.1元。其局限则是:第一,对不同类型的手机,其界面显示有较大的差异;第二, 从银行端到手机端的下行信息,无法实现端到端的加密;第三,目前该业务仅在部分地区试点,尚未普及到全国。

    4.WAP方式

    是(Wireless application protocol(无线应用协议)的简称,是开发移动网络上类似互联网应用的一系列规范的组合。它将使新一代的无线通信设备可靠地接入Internet和 其他先进的电话业务。由于无线网络系统和固定网络系统不一样,加上移动终端的屏幕和键盘都很小,所以WAP不适于采用HTML(超文本标识语言),而需采 用专门的WML(无线标记语言)。2000年前后,WAP技术曾经是IT厂商推销的热点,但受制于上网速度及其他因素,很快地没落下来。从2002年起, 中国移动GPRS网络的推出,提升了网络速度,也让WAP技术有了发展的新机会。WAP2.0实现了由WAP终端到CP之间的端到端加密,采用TLS作为 端到端加密的算法。WAP方式的优势在于:第一,银行的开发量很小,仅需在网上银行的基础上开发WML的版本即可;第二,字符内容浏览,实时交易;第 三,GPRS的出现,改善了浏览速度。其局限在于:第一,客户需要有WAP手机;第二,只能处理文字,可交互性差,界面简单。

    5. KJava方式

    是专门用于嵌入式设备的Java应用,是Java技术在无线小终端设备上的延伸。J2ME 平台技术扩大了Java技术的使用范围。这种多功能的KJava应用程序开发平台,可以开发许多新的功能强大的信息产品。KJava技术可以使用户、服务 提供商、设备制造商通过物理(有线)连接或无线连接,按照需要随时使用丰富的应用程序。J2ME的配置和框架使得信息设备的灵活性,包括计算技术和应用程 序安装方式方面,得到很大提高。其优势在于:第一,实时在线,交互式对话;第二,图形化界面,操作非常友好;第三,采用一些1024位的RSA认证加密技 术和128位的三重DES加解密技术,安全性相对较高。其局限在于:第一,目前KJava手机价格较高,用户较少;第二,对不同型号的手机无法做到统一的 显示,需要对不同型号的手机做部分针对性的开发。

    6.BREW方式

    Binary Runtime Environment for Wireless(无线二进制运行环境)是一种基于CDMA网络的技术。用户可以通过下载应用软件到手机上运行,从而实现各种功能。BREW位于芯片软件 系统层和应用软件层之间,提供了通用的中间件,直接集成在芯片上,不必通过中间代码就可以直接执行,在整个系统中仅需约150K的存储容量。就像可以在 Windows中添加、删除程序一样,用户可以通过手机下载各种软件实现手机的个性化,运营商也可以通过无线方式为用户下载、升级或回收软件。BREW支 持各种加密算法,开发商只需直接通过API接口调用对称加密算法RC4,非对称算法RSA,SSL算法,HASH函数等基本函数,不用再次开发。BREW 方式的优缺点同KJava类似,但目前在安全性和终端表现的一致性上要优于KJava方式,不过,BREW是高通公司的专利技术,开放性不如KJava。

    以下对目前可以实现移动银行服务的各种技术做一个全面比较:(插图二)


    寻找适合的业务突破口

    目前手机正在逐步向PDA、掌中计算机的方向发展,而移动银行未来的演变趋势也将是“掌中的网上银行”。一方 面,KJava、BREW等无线新技术的出现,推动了移动银行的操作方式、界面表现形式越来越接近于网上银行,其将软件包写入手机终端的方式使得手机银行 服务的升级更为方便;另一方面,网络运营商从2G向2.5G的升级(中国移动的GPRS、中国联通的CDMA1X),大大提高了网络速度,目前无线上网的 速度已经接近甚至超过拨号上网的速度,而未来3G技术的实现更将带来网络速度的飞跃。尽管手机在运行能力、终端表现能力上不如计算机,但在随时随地接入的 方便性上则超过了计算机。因此,移动银行的业务,在未来将趋同于网上银行的业务,尤其是在个人金融服务方面,移动银行将逐渐成为客户有力的理财助手。但 是,眼下支持KJava和BREW的手机还非常有限,3G的发展也还需要一个过程,那么,目前这个阶段,应该寻找哪些业务作为移动银行的突破口呢?

    传统的银行账务信息,大多是通过对账单等形式通知给客户的,存在着成本高、信息传递不通畅、不实时等缺点,伴 随金融业竞争的加剧,客户对商业银行提出了更高的要求,希望能得到更为详细、更为及时的金融信息服务,而短信通知是提供信息通知的最为简便和实时的实现方 式。相对于新闻、天气预报等其他领域的实时信息,金融信息尤其是账务信息增值性更强,像对个人客户的各种到账信息、代扣款项扣款信息、信用卡还款信息、贷 款还款信息、定期存款到期信息,对企业客户的账户余额不足信息、贷款逾期催收信息、汇票未解付信息、承兑到期信息、大额交易信息、利率变动信息等等,对于 客户而言都极具价值,客户也更认同于为此类信息付费。信息通知服务可以作为移动银行业务的一个很好的突破口。

    随着电子商务模式日趋成熟,越来越多的产品和服务都可以通过电子商务实现,比如音像制品、电话卡、游戏点数 卡、音乐下载等,但如何解决支付问题仍然是制约电子商务发展的一大瓶颈。尽管各商业银行已经普遍提供网上支付手段,但因为其门槛相对较高,致使大量的支付 只能从手机费里代扣,而中国移动、中国联通代收手续费分别达到15%和12%,过高的手续费让很多的服务提供商难以承受,如果能通过移动银行解决支付问 题,不仅可以为银行带来可观的收益,也将有力地促进电子商务的发展。这类小额支付业务,再加上每月手机费、电话费、水电煤气费等的缴费业务,非常契合移动 银行客户群体广、随时随地提供服务的特点,可以作为移动银行另一个业务突破口。

    除此以外,我们还可以考虑针对手机的特点,在服务方面有所创新。举一个例子,目前大型的批发零售企业,像烟草 配送行业、安利、雅芳等直销企业,其特点是加盟网点众多、送货频繁、每次结算量不大,以前大多是直接以现金结算的,如果引入移动银行和移动POS进行结 算,将大大提高结算效率、降低结算成本,具有广阔的市场前景。

    探索新的商业模式

    移动银行相对于网上银行等其他电子渠道而言,有其自身的特色。网上银行和其他电子渠道无论从系统的建设还是业务的 推广,基本都由银行来承担。而移动银行业务,在系统的开发、运行和市场营销等方面都要涉及到与中国移动、中国联通等网络运营商的合作。与此同时,很多IT 厂商,在作为第三方服务提供商经营短信业务的过程中,逐渐认识到移动银行服务对于客户的价值,看到了此类业务存在的可能利润空间,希望在此业务上与银行、 网络运营商合作,具体的商业合作模式是:银行向第三方运营商提供金融服务的接口;网络运营商向第三方运营商提供通信接入;第三方运营商提供服务平台,并协 调与银行、网络运营商的关系;三方面共同进行市场营销,并共同分享移动银行带来的增值利润。这种商业模式对银行而言,好处是开发成本、营运成本和推广成本 低,建设速度快,也不需要投入太多精力协调与网络运营商的关系;缺点则是在安全方面可能会存在隐患,银行推广新业务的主动性和效率也可能会受到影响。如果 能解决安全问题,制定一套有效的业务管理机制,银行可以对这一商业模式进行有益的尝试。

    (来源:CCW)

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  • 商业银行-总行.xls

    2020-04-20 20:42:52
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    为规范商业银行互联网贷款业务经营行为,促进互联网贷款业务平稳健康发展,银保监会于5月9日起草了《商业银行互联网贷款管理暂行办法(征求意见稿)》。涉及到以下五个方面:

    一是合理界定互联网贷款内涵及范围,明确互联网贷款应遵循小额、短期、高效和风险可控原则。

    二是明确风险管理要求。商业银行应当针对互联网贷款业务建立全面风险管理体系,在贷前、贷中、贷后全流程进行风险控制,加强风险数据和风险模型管理,同时防范和管控信息科技风险。

    三是规范合作机构管理。要求商业银行建立健全合作机构准入和退出机制,在内控制度、准入前评估、协议签署、信息披露、持续管理等方面加强管理、压实责任。对与合作机构共同出资发放贷款的,《办法》提出加强限额管理和集中度管理等要求。

    四是强化消费者保护。明确商业银行应当建立互联网借款人权益保护机制,对借款人数据来源、使用、保管等问题提出明确要求。《办法》还规定,商业银行应当加强信息披露,不得委托有违法违规记录的合作机构进行清收。

    五是加强事中事后监管。《办法》对商业银行提交互联网贷款业务情况报告、自评估、重大事项报告等提出监管要求。监管机构实施监督检查,对违法违规行为依法追究法律责任。

    中国银保监会有关部门负责人在随后的答记者问中将互联网贷款定义为“商业银行运用互联网和移动通信等信息通信技术,基于风险数据和风险模型进行交叉验证和风险管理,线上自动受理贷款申请及开展风险评估,并完成授信审批、合同签订、放款支付、贷后管理等核心业务环节操作,为符合条件的借款人提供的用于借款人消费、日常生产经营周转等的个人贷款和流动资金贷款。”

    为助力互联网贷款业务,微金时代推出了基于大数据的智慧信贷平台。

    在客户通过移动端自助办理的基础上,通过智能风控平台进行业务把控。

    在贷前阶段可以通过风控管理平台对客户信息进行核验,达到反欺诈的目的,可以对客户进行信用等级评估,对客户进行不同信用等级的划分,从而对应到不同的授信额度,以及不同的产品、贷款额度、利率等具体业务指标,达到差异化定价的目的。

    在贷中阶段风控管理平台对业务进行准入、风险提示等控制,为审批人员提供相应的风控报告,方便风控人员作出相应的决策。甚至一些额度较小,风险较低,有完善的风控模型的业务可以进行系统自动审核,降低工作量,提高工作效率及准确性。

    在贷后阶段需要对客群的长期经营过程。用户在整个生命周期中,风险会随时发生变化。比如,个人工作生活状态会发生变化,对金融的需求会发生变化,个人信用也会有变化等等。因此,风控管理平台通过贷后模型、进行及时辨别、感知,并采取措施主动行动。同时根据自动获取客户的涉诉信息、舆情信息,自动对客户进行风险预判。

    随着利率市场化和人民币国际化加速,互联网井喷式发展,国有商业银行、小贷公司的发展受到业界的诸多关注。金融科技目前对金融行业带来了冲击,微金时代运用高科技、智能化手段来促使金融服务更加富有效、安全,助力互联网贷款业务发展。

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  • 商业银行的主要业务范围包括吸收公众、企业及机构的存款、发放贷款、票据贴现及中间业务等。 收单商业银行结算的过程就是从商户那边得到交易单据和交易数据,扣除按费率计算出的费用后打款给商户。  商业银行一般...

    1.商业银行的银行卡支付流程概述

    作为以盈利为目的的商业银行,是区别于一般工商企业的金融企业。商业银行的主要业务范围包括吸收公众、企业及机构的存款、发放贷款、票据贴现及中间业务等。

    收单商业银行结算的过程就是从商户那边得到交易单据和交易数据,扣除按费率计算出的费用后打款给商户。

       商业银行一般作为发卡机构,同时也作为收单机构。在线下的方面,最具代表性的就是银行的POS收单业务。POS收单业务是指银行向签约商户提供的本外币资金结算服务。简单来说,商户在银行(收单行)开立结算账户,银行为商户安装POS机具,持卡人在商户进行购物消费时通过刷卡方式支付款项,收单行负责将扣减一定手续费后消费资金记入商户账户。

    2.pos机收单业务要分为直联间联两种

    “直”与“间”是相对于银联来说。

    直联pos

    卡人在POS上发起消费等交易时,交易信息先传递到银联,再传递到发卡行。

    间联pos

    持卡人在POS上发起消费等交易时,交易信息先传递到商业银行总行,再传递到银联,再传递到发卡行。

    间联pos机

    形象一点就是指从POS终端机连接到收单银行(A)的主机系统,当持卡人持银行卡(发卡行B)在POS机上跨行消费的时候,交易信息先发送给收单银行A,再转到银联,再发送给发卡银行B。

    收益分配:这个过程中,商行将获得收单行全部收益。

    下图是一个简单的以间联pos机的收单流程

    (注:发卡银行和收单银行可以是同一家,那么就不需要通过银联)

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

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