精华内容
下载资源
问答
  • 阿里信贷模式对商业银行的借鉴作用分析.zip
  • 商业银行风险传染及资本监管的作用研究,任欣然,唐守廉,商业银行的风险传染以及对银行业的资本监管,一直以来都是国内外学者研究的热点。文章对单个银行的资本约束和风险行为关系、资本
  • 中国商业银行次级债市场约束作用研究,梁艳,王洋洋,《巴塞尔协议II》将市场约束与最低资本充足要求、官方监管并列为强化银行监管的三大支柱,显示了市场约束在银行监管中的重要地位�
  • 这项研究旨在调查商业银行在马拉维的金融包容性中的作用。 该研究使用了主要和次要数据,其中对所有银行进行了定性问卷调查。 使用分层和判断抽样方法相结合,从16个银行分支机构收集了数据。 研究结果表明,尽管...
  • 对新巴赛尔协议中关于银行操作风险的理论进行了论述,对不同的操作风险类别采用不同的控制方式进行了...研究了保险对缓释商业银行操作风险的作用;提出我国商业银行操作风险管理中可以引入保险机制,并给出了对策建议。
  • 商业银行公司治理与内部控制的作用研究以中国农业银行为例-论文.zip
  • 商业银行在经济增长中的作用:从创造货币信用的角度,马文军,李晓红,在其它因素不变的情况下,商业银行仅仅通过自身创造货币信用这种独特机制的作用,就可以促进经济实现不同程度的增长,并可因此构
  • 本文利用2003—2016年我国16家上市银行的非平衡面板模型,研究了利率市场化动态改革下的商业银行风险,并进一步分析了不同银行治理结构在利率市场化改革中的调节作用。研究发现:利率市场化与银行风险显著正相关,而独立...
  • 然后建立动态面板回归模型,以个体商业银行的流动性风险指数和个体商业银行的流动性风险指数与风险承担指数之间的相互作用为主要解释变量,对银行系统性风险进行分析。 研究发现,单个商业银行的流动性风险越大,其...
  • 商业银行信贷风险管理,随着中国改革开放的深入,制度变迁对经济增长起到不容忽视的作用
  • 随着商业银行业务模式的不断改进和创新,近年来投资银行在商业银行业务系统中的作用日益重要。 与西方发达国家的资本主义国家相比,中国商业银行的投资银行业务起步较晚,发展Swift,生命力强劲。 但是,随着近年来...
  • EVA在企业绩效评价中的作用研究EVA在我国商业银行绩效评价中的应用.doc
  • 商业银行经营管理.doc

    2011-02-28 17:50:35
    商业银行是市场经济的产物,随商品经济和信用制度的发展而发展。几百年来,商业银 行作为金融体系的主体组成部分,在资本主义市场经济的成长和发展过程中,发挥了重大的作用
  • 良好的公司治理结构对金融市场的稳健发展至关重要,也是决定商业银行核心竞争力的关键。通过对影响商业银行内部治理绩效的诸因素进行实证检验后发现,股权集中度与资本充足率、资产净收益率正相关,与不良贷款率及净...
  • 商业银行业务知识

    千次阅读 2010-06-14 18:46:00
    商业银行业务知识

    一、资产业务                  
        资产业务,是商业银行的主要收入来源。
        1、放款业务--商业银行最主要的资产业务
         1) 信用放款:
      信用放款,指单凭借款人的信誉,而不需提供任何抵押品的放款,是一种资本放款。
         (1) 普通借款限额:
    企业与银行订立一种非正式协议,以确定一个贷款,在限额内,企业可随时得到银行的贷款支持,限额的有效期一般不超过90天。普通贷款限额内的贷款,利率是浮动的,与银行的优惠利率挂钩。
         (2) 透支放款:
        银行通过允许客户在其帐户上透支的方式向客户提供贷款。提供这种便利被视为银行对客户所承担的合同之外的“附加义务”。
         (3) 备用贷款承诺:
        备用贷款承诺,是一种比较正式和具有法律约束的协议。银行与企业签订正式合同,在合同中银行承诺在指定期限和限额内向企业提供相应贷款,企业要为银行的承诺提供费用。
         (4) 消费者放款:
        消费者放款是对消费个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的放款,商业银行向客户提供这种贷款时,要进行多方面的审查。
         (5) 票据贴现放款:
        票据贴现放款,是顾客将未到期的票据提交银行,由银行扣除自贴现日起至到期日止的利息而取得现款。

        2)抵押放款:
        抵押贷款有以下几种类型
        (1)存货贷款。存货贷款也称商品贷款,是一种以企业的存贷或商品作为抵押品的短期贷款。
         (2)客帐贷款。银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷款,称为“客帐贷款”。这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定。
         (3)证券贷款。银行发放的企业借款,除以应收款和存货作为抵押外,也有不少是用各种证券特别是公司企业发行的股票和债券作押的。这类贷款称为“证券贷款”。
         (4)不动产抵押贷款。通常是指以房地产或企业设备抵押品的贷款。
        3)保证书担保放款:
        保证书担保放款,是指由经第三者出具保证书担保的放款。保证书是保证为借款人作贷款担保,与银行的契约性文件,其中规定了银行和保证人的权利和义务。
        银行只要取得经保证人签字的银行拟定的标准格式保证书,即可向借款人发放贷款。所以,保证书是银行可以接受的最简单的担保形式。
        4)贷款证券化:
        贷款证券化是指商业银行通过一定程序将贷款转化为证券发行的总理资过程。具体做法是:商业银行将所持有的各种流动性较差的贷款,组合成若干个资产库(Assets Pool), 出售给专业性的融资公司(Special Purpose Corporation),再由融资公司以这些资产库为担保,发行资产抵押证券。这种资产抵押证券同样可以通过证券发行市场发行或私募的方式推销给投资者。出售证券所收回的资金则可做为商业银行新的资金来源再用于发放其它贷款。
        
        2、投资业务:
        商业银行的投资业务是指银行购买有价证券的活动。投资是商业银行一项重要的资产业务,是银行收入的主要来源之一。
        商业银行的投资业务,按照对象的不同,可分为国内证券投资和国际证券投资。国内证券投资大体可分为三种类型,即政府证券投资、地方政府证券投资和公司证券投资。
        国家政府发行的证券,按照销售方式的不同,可以分为两种,一种叫作公开销售的证券,一种叫作不公开销售的证券。
        商业银行购买的政府证券,包括国库券、中期债券和长期债券三种。
        1)国库券。国库券是政府短期债券,期限在一年以下。
        2)中长期债券。中长期债券是国家为了基建投资的资金需要而发行的一种债券,其利率一般较高,期限也较长,是商业银行较好的投资对象。
     
    二、负债业务   
        负债是银行由于受信而承担的将以资产或资本偿付的能以货币计量的债务。存款、派生存款是银行的主要负债,约占资金来源的80%以上,另外联行存款、同业存款、借入或拆入款项或发行债券等,也构成银行的负债。
        1、活期存款:
        活期存款是相对于定期存款而言的,是不需预先通知可随时提取或支付的存款。
        活期存款构成了商业银行的重要资金来源,也是商业银行创造信用的重要条件。但成本较高。商业银行只向客户免费或低费提供服务,一般不支付或较少支付利息。
        2.定期存款:
        定期存款是相对于活期存款而言的,是一种由存户预先约定期限的存款。定期存款占银行存款比重较高。因为定期存款固定而且比较长,从而为商业银行提供了稳定的资金来源,对商业银行长期放款与投资具有重要意义。
        3、储蓄存款:
        储蓄存款是个人为积蓄货币和取得利息收入而开立的存款帐户,储蓄存款又可分为活期和定期。
        储蓄存款的活期存款,或者称为活期储蓄存款,存取无一定期期限,只凭存折便可提现。存折一般不能转让流通,存户不能透支款项。
        4. 可转让定期存单(CDs):
        可转让定期存单存款是定期存款的一种主要形式,但与前述定期存款又有所区别。可转让存单存款的明显特点是:存单面额固定,不记姓名,利率有固定也有浮动,存期为3个月、6个月、9个月和12个月不等。存单能够流通转让,以能够满足流动性和盈利性的双重要求。
        5、可转让支付命令存款帐户:
        它实际上是一种不使用支票的支票帐户。它以支付命令书取代了支票。通过此帐户,商业银行既可以提供支付上的便利,又可以支付利息,从而吸引储户,扩大存款。
        开立这种存款帐户,存户可以随时开出支付命令书,或直接提现,或直接向第三者支付,其存款余额可取得利息收入。由此满足了支付上的便利要求,同时也满足了收益上的要求。
        6、自动转帐服务存款帐户:
        这一帐户与可转让支付命令存款帐户类似,是在电话转帐服务基础上发展而来。发展到自动转帐服务时,存户可以同时在银行开立两个帐户:储蓄帐户和活期存款帐户。银行收到存户所开出的支票需要付款时,可随即将支付款项从储蓄帐户上转到活期存款帐户上,自动转帐,即时支付支票上的款项。
        7、掉期存款:
        掉期存款指的是顾客在存款时把手上的由名义上兑换成其所选择的外币,作为外币定期存款存入银行。到期满时顾客先将外币存款连本带息兑回本币后才提取。存款期限由一个月至一年不等。
     

    三、中间业务
      中间业务又称表外业务,其收入不列入银行资产负债表。
        1、结算业务
      结算业务是由商业银行的存款业务衍生出来的一种业务。
        1)结算工具:
      结算工具就是商业银行用于结算的各种票据。目前可选择使用的票据结算工具主要包括银行汇票、商业汇票、银行本票和支票等。
      主要的票据结算工具:
       (1)、银行汇票:由企业单位或个人将款项交存开户银行,由银行签发给其持往异地采购商品时办理结算或支配现金的票据。
       (2)、商业汇票:由企业签发的一种票据,适用于企业单位先发货后收款或双方约定延期付款的商品交易。
       (3)、银行本票:申请人将款项交存银行,由银行签发给其凭以办理转帐或支取现金的票据。可分为不定额本票和定额本票。
       (4)、支票:由企业单位或个人签发的,委托其开户银行付款的票据,是我国传统的票据结算工具,可用于支取现金和转帐。
        2)结算方式:
        (1)同城结算方式:
          a. 支票结算  商业银行最主要或大量的同城结算方式是支票结算。支票结算就是银行顾客根据其在银行的存款和透支限额开出支票,命令银行从其帐户中支付一定款项给收款人,从而实现资金调拨,了结债权债务关系的一种过程。
          b. 帐单支票与划拨制度。这是不用开支票,通过直接记帐而实现资金结算的方式。
          c. 直接贷记转帐和直接借记转帐。  这两种结算方式是在自动交换所的基础上发展起来的。自动交换所交换的是磁带而不是支票。它通过电子计算机对各行送交的磁带进行处理,实现不同银行资金结算。
          d. 票据交换所自动转帐系统。    这是一种进行同城同业资金调拨的系统。参加这种系统的银行之间,所有同业拆借、外汇买卖、汇划款项等将有关数据输入到自动转帐系统的终端机,这样收款银行立即可以收到有关信息,交换所同时借记付款银行帐户,贷记收款银行帐户。
        (2)异地结算方式:
           a. 汇款结算    汇款结算(Remittance),是付款人委托银行将款项汇给外地某收款人的一种结算方式。汇款结算又分为电汇、信汇和票汇三种形式。
           b. 托收结算    托收结算(Collection),是指债权人或售货人为向外地债务人或购货人收取款项而向其开出汇票,并委托银行代为收取款项的一种结算方式。托收业务主要有光票托收和跟单托收两类。
           c. 信用证结算  信用证(Letter of Credit),一种有条件的银行付款承诺,即开证银行根据进口商的指示,向出口商开立的,授权其签发以进口商或银行为付款人的汇票,保证在条款规定条件下必定付款或承兑的文件。
          d. 电子资金划拨系统
        随着电子计算机等新技术投入银行运用,电子计算机的大型化和网络化改变了商业银行异地资金结算的传统处理方式。通过电子资金结算系统进行异地结算,使资金周转大大加快,业务费用大大降低。
        2、信用证业务:
        信用证(Letter of Credit),作为商业贸易的手段之一,银行信用证是进口商的代理银行为进口商提供自身的信用,保证在一定的条件下承付出口商开给进口商的票据,即将所开票据当作是开给本行的票据。所谓信用证即是保证承付这些票据的证书。
        信用证的种类:
         1) 银行信用证
        汇票的接受人是银行,开证行或受其委托的保兑银行承兑开给自己的汇票,这种信用证是银行信用证(Bank Credit)。
         2) 不可撤销信用证与可撤销信用证
        不可撤销信用证(Irrevocable Credit),是指开证行一旦开立了信用证并将之通知了受益人,在其有效期间,如若没有开证委托人、受益人或已依据此信用证贴现汇票的银行的同意,不可单方面地撤销此信用证,也不可变更其条件。 
         3) 保兑信用证与不保兑信用证
        开证行以外的银行对卖方开出的汇票保证兑付,这种信用证称为保兑信用证(Confirmed Credit),而无此保证者则称为不保兑信用证(Unconfirmed Credit)。
         4) 一般信用证和特定信用证
        信用证的开证行特别指定某一银行贴现根据此信用证开出的汇票,这种信用证称为特定信用证(Special or Restricted Credit ),而不限定贴现银行者称为普通信用证(General  or
    Open Credit)。
        3、信托业务
        信托(Trust),可以从两方面考察,从委托人来说,信托是为自己或为第三者的利益,把自己的财产委托别人管理或处理的一种行为;从受托人来说,信托是受委托人的委托,为了受益人的利益,代为管理、营运或处理信托人托管财产的一种过程。广义的信托还包括代理业务,如受托代办有价证券的签证、发行、收回、掉换、转让、还本付息以及代客保管物品等。
        信托与代理的主要区别在于财产权是否转移,如果财产权从委托人转移到受托人,则是信托关系,而代理则不涉及财产权转移。
        信托关系(Fiduciary Relationship)是一种包括委托人、受托人和受益人在内的多边关系。
    ______________________________________________________
             信托行为、财产转移          本金
     委托人---------- > 受托人-----> 受益人
                有关管理指示             受益
    ______________________________________________________
        按信托方式划分:投资信托、融资信托、公益信托、职工福利信托。
        (1)证券投资信托
        证券投资信托是以投资有价证券,获取投资收益为目的信托。它是由信托部门将个人或企业、团体的投资资金集中起来,代替投资者进行投资,最后将投资收益和本金偿还给受益人。
        (2)动产或不动产信托
        动产或不动产信托是由大型设备或财产的所有者提出的、以融通资金为目的信托。
        (3)公益信托业务
        公益信托是一种由个人或团体捐赠或募集的基金,以用于公益事业为目的的信托。

        4、租赁业务
         1) 融资性租赁(Financial Lease )是以融通资金为目的租赁。一般先由承租人自行从供货处选好所需设备,并谈妥交易条件,然后找出租人(金融机构或其附属的专业子公司),要求后者按谈妥的条件向供货商购买设备,并签订租赁合同,取得设备使用权,并按期交纳租金。这时出租人支付了全部资金,等于提供了百分之百的信贷,因此又叫融资性租赁或资本性租赁。
        2)操作性租赁(Operating Lease)又叫服务性租赁,是由出租人向承租人提供一种特殊服务的租赁。这种特殊服务主要是指设备的短期使用或利用服务,如出租人买下库房、车船、电子计算机等,然后出租给承租人。操作性租赁通常适用于一些需要专门技术进行保养、技术更新、使用频度不高的设备。
        3)出售与返租式租赁(Sale and Lease back)是财产所有人将其财产出售以后又租回使用的一种租赁方式。这种租赁的后半段与一般租赁完全相同,只是增加了前半段的出售过程,财产所有者又变成了财产使用者。
        4)转租赁(Sublease ),是将设备或财产进行两次重复租赁的方式。国际租赁中通常采用这种租赁方式。
        5、代理业务
        代理融通(Factoring )又叫代收帐款或收买应收帐款,是由商业银行或专业代理融通公司代顾客收取应收款项,并向顾客提供资金融通的一种业务方式。
        代理融通业务一般涉及三方面当事人,一是商业银行或经营代理融通业务的公司,二是出售应收帐款、取得资金融通的工商企业,三是取得商业信用及赊欠工商企业贷款的顾客。三者的关系是,工商企业对顾客赊销货物或劳务,然后把应收的赊销帐款转让给银行或代理融通公司,由后者向企业提供资金并到期向顾客收帐。

        6、银行卡业务
        1)信用卡
        信用卡是消费信贷的一种工具和形式,具有“先消费”、方便消费者的特点。
        信用卡的种类很多,除银行发行的信用卡外,还有商业和其他服务业发行的零信用卡、旅游娱乐卡等。
        2)支票卡
        支票卡又叫保证卡,供客户开发支票时证明其身份的发卡。卡片载明客户的帐户、签名和有效期限。
        3)自动出纳机卡和记帐卡
        自动出纳机卡是一种印有磁带、专供在自动出纳机上使用的塑料卡。卡上除标明发行银行、卡片号码外,磁带上还记录有客户的存款户帐号、密码和余额。
        4)灵光卡和激光卡
        灵光卡又叫记帐卡、方便卡,是一种带微型集成电路的塑料卡片,具有自动、数据处理和储存的功能,卡片可以记录客户每笔收支和存款余额。

        7、咨询业务:
        在现代社会,信息已成为社会发展的主要支柱之一。商业银行通过资金运动的记录,以及与资金运动相关资料的收集整理,可以为企业提供丰富实用的经济信息。其主要内容有:企业财务资料资信评价;商品市场供需结构变化趋势介绍;金融市场动态分析。
    四、商业银行的国际业务                  
        1、国际结算业务
        国际间进行贸易和非贸易往来而发生的债权债务,要用货币收付,在一定的形式和条件下结清,这样就产生了国际结算业务。
        国际结算方式是从简单的现金结算方式,发展到比较完善的银行信用证方式,货币的收付形成资金流动,而资金的流动又须通过各种结算工具的传送来实现。
        1)汇款结算业务
        汇款是付款人把应付款项交给自己的往来银行,请求银行代替自己通过邮寄的方法,把款项支付给收款人的一种结算方式。银行接到付款人的请求后,收下款项,然后以某种方式通知收款人所在地的代理行,请它向收款人支付相同金额的款项。最后,两个银行通过事先的办法,结清两者之间的债权债务。
        汇款结算方式一般涉及四个当事人,即汇款人、收款人、汇出行和汇入行。
        国际汇款结算业务基本上分为三大类,即电汇、信汇和票汇。
        2)托收结算业务
        托收是债权人为向国外债务人收取款项而向其开发汇票,委托银行代收的一种结算方式。
        一笔托收结算业务通常有四个当事人,即委托人、托收银行、代收银行和付款人。
        西方商业银行办理的国际托收结算业务为两大类,一类为光票托收,另一类为跟单托收。
        3)信用证结算业务
        信用证结算方式是指进出口双方签订买卖合同后,进口商主动请示进口地银行向出口商开立信用证,对自己的付款责任作出保证。当出口商按照信用证的条款履行了自己的责任后,进口商将货款通过银行交付给出口商。
        一笔信用证结算业务所涉及的基本当事人有三个,即开证申请人、受益人和开证银行。
        4)担保业务
        在国际结算过程中,银行还经常以本身的信誉为进出口商提供担保,以促进结算过程的顺利进行。目前为进出口结算提供的担保主要有两种形式,即银行保证书和备用信用证。
       (1)银行保证书(Letter of Guarantee)
        银行保证书又称保函,是银行应委托人的请求,向受益人开出的担保被保证人履行职责的一种文件。
    ⒉备用信用证(Stand-by Letter of Credit)
        备用信用证是一种银行保证书性质的凭证。它是开证行对受益人开出的担保文件。保证开证申请人履行自己的职责,否则银行负责清偿所欠受益的款项。
        2、国际信贷与投资
        国际信贷与投资是商业银行国际业务中的资产业务。国际信贷与投资与国内资产业务有所不同。这种业务的对象绝大部分是国外借款者。
        1)进出口融资
    商业银行国际信贷活动的一个重要方面,是为国际贸易提供资金融通。这种资金融通的对象,包括本国和外国的进出口商人。
    商业银行为进出口贸易提供资金融通的形式很多,主要有以下几种:
        进口押汇,是指进出口双方签订买卖合同后,进口方请求进口地的某个银行(一般为自己的往来银行),向出口方开立保证付款文件,大多为信用证。然后,开证行将此文件寄送给出口商,出口商见证后,将货物发运给进口商。银行为进口商开立信用保证文件的这一过程。
        出口押汇,出口商根据买卖合同的规定向进口商发出货物后,取得了各种单据,同时,根据有关条款,向进口商开发汇票。
        另外,提供资金融通的方式还有打包放款,票据承兑,出口贷款等。
        2)国际放款
        国际放款由于超越了国界,在放款的对象、放款的风险、放款的方式等方面,都与国内放款具有不同之处。
        商业银行国际放款的类型,可以从不同的角度进行划分。
        ⑴根据放款对象的不同,可以划分为个人放款、企业放款、银行间放款以及对外国政府和中央银行的放款。
        ⑵根据放款期限的不同,可以划分为短期放款、中期放款和长期放款,这种期限的划分与国内放款形式大致相同。
        ⑶根据放款银行的不同,可以划分为单一银行放款和多银行放款。单一银行放款是指放款资金仅由一个银行提供。一般来说,单一银行放款一般数额较小,期限较短。多银行放款是指一笔放款由几家银行共同提供,这种放款主要有两种类型:第一,参与制放款。第二,辛迪加放款。
    来源:(http://blog.sina.com.cn/s/blog_569a356a010008px.html) - 商业银行业务知识(二)_我心永恒_新浪博客
        3)国际投资
        根据证券投资对象的不同。商业银行国际投资可以分为外国债券投资和欧洲债券投资两种。
        ⑴外国债券投资。外国债券(Foreign Bond)是指由外国债务人在投资人所在国发行的,以投资国货币标价的借款凭证。外国债券的发行人包括外国公司、外国政府和国际组织。外国债券的购买人为债权国的工商企业、金融机构以及个人等,其中,商业银行是重要的投资者。
        ⑵欧洲债券投资。欧洲债券(Europe-Bond )是指债务人在欧洲金融市场上发行的,以销售国以外的货币标价的借款凭证。
        欧洲债券是目前国际债券的最主要形式。
        欧洲债券有很多形式:
        ①普通债券(Straight Band)。这是欧洲债券的基本形式,其特点是:债券的利息固定,有明确的到期日,由于所支付的利息不随金融市场上利率的变化而升降,因此,当市场利率波动剧烈时,就会影响其发行量。
        ②复合货币债券(Multiple-Currency Bond)。债务人发行债券时,以几种货币表示债券的面值。投资人购买债券时,以其中的一种货币付款。
        ③浮动利率债券(Floating Rate Bond)。浮动利率债券是指债券的票面利率随金融市场利率水平的变化而调整的债券。
        ④可转换为股票的债券(Convertible Euro-Bond)。这种债券的特点是:债务人在发行债券时事行授权,投资者可以根据自己的愿望,将此种债券转换为发行公司的股票,成为该公司的股东。
        商业银行的国际业务中,外汇交易业务也是很重要的一部分,它包括:外汇头寸、即期外汇买卖、远期外汇买卖、期权交易、套汇与套利、以及投机等。
     
    五、商业银行联行往来业务                  
        1、联行往来的基本概念
        社会资金往来运动最终要体现在银行间的划拨上,当资金结算业务发生时,必然要通过两个或两个以上的银行机构往来才能完成,如果往来双方同属一个银行系统,即同属一个总行的各个分支机构间的资金帐务往来,则称其为联行往来:
        1)全国联行往来。全国联行往来适用于总行与所属各级分支之间以及不同省、自治区、直辖市各机构之间的资金帐务往来。全国联行往业帐务由总行负责监督管理。
        2)分行辖内往来。分行辖内往来适用于省、自治区、直辖市分行与所辖各分支机构之间以及同一省、自治区、直辖市辖内各银行机构之间的资金帐务往来。分行辖内联行在往来帐务由分行负责监督管理。
        3)支行辖内往来。支行辖内往来适用于县(市)支行与所属各机构之间以及同一县(市)支行内各机构之间的资金帐务往来。其所涉及的帐务由县(市)支行管理监督。
        2、联行往来账务核算
        1)发报行核算 
        发报行是联行往来帐务的发生行,是保证联行帐务正确进行的基础,对整个联行工作质量,起着重要作用。包括:报单的编制;报单的审查与寄发;联行往帐报告表的编制。
        2)收报行核算
        收报行是联行往帐的受理者,它对发报行寄来的联行报单及所附凭证,必须进行认真审核和再复核,并应准确、迅速办理转帐和对帐,以保证全国联行往来核算工作的正确进行。
        3)总行电子计算中心
        总行电子计算中心是对全国联行往来帐务进行逐笔集中监督的部门,它根据联行往帐报告表监督联行往帐;按收报行行号编制对帐表,寄收报行对帐,监督联行来帐,以保证全国联行往帐与来帐双方一致。
    展开全文
  • 商业银行业务概述

    千次阅读 2018-08-28 11:44:47
    信用中介职能实现资金盈余与资金短缺之间的融通。变小额资本为大额资本,变短期资本为长期资本 支付中介职能大大减少现金...三、国有商业银行,就是我们平时所说的四大行,是国家管控的大型银行,后加入交通银行,共...

    信用中介职能实现资金盈余与资金短缺之间的融通。变小额资本为大额资本,变短期资本为长期资本
    支付中介职能大大减少现金的流通量,加快了结算过程和货币资本的周转,促进了生产流通的快速发展。
    信用创造职能贷款不提取现金或不完全提取现金的情况下,就增加了银行的现金来源。最后在整个银行体系形成数倍于原始存款的派生存款。

    三、国有商业银行,就是我们平时所说的四大行,是国家管控的大型银行,后加入交通银行,共5家
    四、股份制商业银行是商业银行的一种类型,我国现在有12家股份制商业银行。
    五、地方性商业银行,是指业务范围受地域限制的银行类金融机构,是指城市商业银行,目前我国城市商业银行共147家,多以省会城市为主。
    六、农联社前身是各农村信用社,2005年7月18日完成改制,是一家由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他组织形式以及本联社职工自愿入股组成的股份制社区性地方金融机构。

    商业银行业务:
    负债业务
    是商业银行筹措资金、借以形成资金来源的业务,是资产业务和其他业务的基础。主要由存款负债业务和借入负债业务两大部分组成,其中数量最大、内容最复杂的是存款负债业务。
    主要是负债业务、资产业务、中间业务。负债业务是指形成资金来源的业务,其资金主要来自自有资本和吸收的外来资金两部分;资产业务是指将自己通过负债业务所聚集的资金加以运用的业务;中间业务是指凡银行并不需要用自己的资金而代理客户承办支付和其他委托事项,并据以收取手续费的业务。 三者之间相互联系。负债业务是基础,资产业务是对负债业务的资金加以运用,中间业务是负债业务和资产业务的派生。负债业务和资产业务是主要的业务。
    所谓表外业务(Off-Balance Sheet Activities,OBS),是指商业银行所从事的,按照通行的会计准则不列入资产负债表内,不影响其资产负债总额,但能影响银行当期损益,改变银行资产报酬率的经营活动。
    表外业务有狭义和广义之分。
    狭义的表外业务指那些未列入资产负债表,但同表内资产业务和负债业务关系密切,并在一定条件下会转为表内资产业务和负债业务的经营活动。通常把这些经营活动称为或有资产和或有负债,它们是有风险的经营活动,应当在会计报表的附注中予以揭示。狭义的表外业务包括:(1)贷款承诺,这种承诺又可分为可撤销承诺和不可撤销承诺两种;(2)担保;(3)金融衍生工具,如期货、互换、期权、远期合约、利率上下限等;(4)投资银行业务,包括证券代理、证券包销和分销、黄金交易等
    广义的表外业务则除了包括狭义的表外业务,还包括结算、代理、咨询等无风险的经营活动,所以广义的表外业务是指商业银行从事的所有不在资产负债表内反映的业务。按照巴塞尔委员会提出的要求,广义的表外业务可分为两大类:一是或有债权(债务),即狭义的表外业务。二是金融服务类业务,包括:(1)信托与咨询服务;(2)支付与结算;(3)代理人服务;(4)与贷款有关的服务,如贷款组织、贷款审批、辛迪加贷款代理等;(5)进出口服务,如代理行服务、贸易报单、出口保险业务等。
    通常我们所说的表外业务一般是指狭义表外业务。

    存款负债 :借款负债、负债:
    是指商业银行通过各种灵活多样的方式吸收居民个人、企事业单位及转换、政府机关货币资金的活动,是形成商业银行主要营运资金来源的一项负债业务。
    主要包括同业借款、中央银行借款、向国际金融市场借款、回购协议等。
    同业借款是指商业银行由于解决本身临时资金周转的需要而向其他商业银行借入的期限较短的借款。
    回购协议就是通过出售金融资产取得资金,但在出售时,出售人同意在一定日期按预订价格再购回此项金融资产。

    A银行的某支行A银行的当地分行A地人行B地人行B银行当地分行B银行的某支行
    也就是每一笔转账,在行间的这一步,都是通过它们在人行的资金往来账户,实现了资金的流动。
    如果是上述的资金流向,就叫先直后横。如果是A地人行B银行A地分行B银行B地分行B银行某支行这种方式,就叫先横后直。

    对公存款
    对公活期存款
    是一种不规定存款期限,随时可以存取的对公存款,分本外币。
    对公定期存款
    是指存款人在存款后的一个规定日期才能提取款项的一种存款。开户金额/留存金额大于等于1万人民币;
    对公通知存款
    是指存款人在存入款项时不约定存期,支取时需提前通知金融机构,约定支取日期和金额方能支取的存款。开户金额/留存金额大于等于50万元人民币;
    协定存款
    是指客户通过与银行签订《协定存款合同》,约定期限、商定结算账户需要保留的基本存款额度,由银行对基本存款额度内的存款按结息日或支取日活期存款利率计息,超过基本存款额度的部分按结息日或支取日人行公布的高于活期存款利率、低于六个月定期存款利率的协定存款利率给付利息的一种存款。
    定期账户的计息方式相对简单,余额乘天数就对了,但是活期账户的余额是常常在发生变动的。
    银行会计上,通常都会通过“积数”这个东西来计息。何谓积数?就是余额*天数,所以积数的单位应该是“元 天”
    比如说 利息 = (账户余额*天数*利率)/ 360,在这个公式里,账户余额*天数就等于积数,于是这条公式也可以写为 利息 = (积数 * 利息) / 360。
    定期账户因为账户余额通常不发生变化,所以一般不会涉及到积数。
    活期账户采用动户累计积数的方式来计息。也就是说账户余额没有发生变动,就什么事都不干;当账户余额需要发生了变动时(比如说取款),那么业务模块里就将上次账户变动日,到当前日期的天数计算一算,然后用变动之前的账户余额乘以这个天数,然后把这个积数累加到之前的积数上。最后计息的时候,就使用这个积数乘以利率再除360。
    对公计息,或者是一些需要计息内部账,有可能是每天计积数,也就是每天把账户余额累加到积数中。之所以这样设计,是因为对公以及内部账户的数量远小于对私账户,每天把每个账户都过一遍,花不了太多时间;而要是每天把储蓄账户都过一遍,就有点类似于结息了。(对私账户多的银行,有可能达到上千万户,尤其是些代理了社保,医保的银行,不可小看)不过现在有些很好很强大的国外系统,对于利息的处理,是每日计提,当然,这样设计也应该会有它的独到之处。

    储蓄存款
    活期储蓄存款
    是一种不规定存款期限,随时可以存取的储蓄存款。
    整存整取储蓄存款
    是指本金一次存入,到期一次支取的定期储蓄存款。
    支持本外币整存整取储蓄存款。本币整存整取储蓄存款的起存金额为50元人民币,外币整存整取储蓄存款的起存金额为50元人民币。人民币存款期限分为:三个月、六个月、一年、二年、三年、五年;外币存款期限分为:一个月、三个月、六个月、一年、二年等档次。
    零存整取储蓄存款
    是存款时约定存期,在存期内分期存入本金,到期一次支取本息的定期储蓄存款。起存金额为5元人民币。零存整取存期分为1年、3年、5年三个档次。

    教育储蓄
    是专为存款人将来接受非义务教育(指9年义务教育之外的全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士研究生)储蓄资金而开办的一种零存整取定期储蓄。
    存本取息储蓄存款
    是本金一次存入,在约定存期内分次支取利息,到期支取本金的一种定期储蓄存款。起存金额为5000元人民币。存期分为1、3、5年。
    定活两便储蓄存款
    是存入时不约定存期,可以随时支取,具有定期和活期双重性质的一种储蓄存款。起存金额为50元人民币。
    通知存款
    是指存款人在存入款项时不约定存期,支取时需提前通知金融机构,约定支取日期和金额方能支取的存款。起存金额为5万元人民币,最低支取金额为5万元。按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款

    商业银行业务:
    资产业务
    是指银行将自己通过负债业务所集聚的货币资金加以运用的业务,是商业银行取得收益的主要途径。

    贷款业务、投资业务、资产
    是银行主要的资产业务,是运用其资金、取得利润的重要渠道。
    是指商业银行通常将一部分资金投资于一些有价证券,以确保银行资金的流动性、安全性,并获取一定的利润。商业银行投资的证券多为政府公债券,尤其是中央政府债券。

    一般贷款

    按贷款期限可分为短期贷款和中长期贷款。
    短期贷款是指金融企业根据有关规定发放的,期限在1年(含1年以下的各种贷款。
    中长期贷款是指金融企业发放的贷款期限在1年以上各种贷款。
    长期贷款是5年以上的贷款。

    按提供方式不同可分为信用贷款、担保贷款等。
    信用贷款是指金融企业依据借款人信用发放的贷款。
    担保贷款是指金融企业依据贷款人提供的抵质押物或第三方保证发放的贷款。担保贷款又分为,保证贷款、抵押贷款、质押贷款等

    委托贷款

    是由政府部门、企事业单位及个人等(委托人)提供资金,由银行(受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。银行只收取手续费,不承担任何形式的贷款风险。

    银团贷款
    是由一家或几家银行牵头,多家银行作为贷款参与人向某个政府或企业提供一笔数额较大、期限较长的商业贷款业务。银团贷款使借款人能够在短期内筹措到成本较低的巨额资金,并可达到分散贷款风险的目的。参加银团贷款的银行,按其在银团中发挥的作用,分为主办行和参与行。

    进出口押汇

    出口押汇
    是指出口商以汇票或单据作为押汇行的抵押品,由押汇行按票面金额扣减利息后,将净额垫付给出口商,然后将作为抵押品的汇票及单据寄至开证行向其收取货款以归还垫款的行为。
    进口押汇
    是指开证申请人收到国外银行寄来的信用证项下汇票、单据及索汇通知后暂时无资金时,可向本行提出进口押汇申请,并按照本行进口押汇的有关规定办理押汇手续。押汇的金额不得超过本行核给申请人的押汇额度。

    贴现

    贴现是客户持未到期的商业汇票向银行提前融通资金的行为。银行对申请贴现的客户,要收取一定的贴现息。贴现业务属于贷款,严格说是一种保证贷款。待贴现票据到期后,贴现行应凭票向票据承兑人收取票款,若承兑人无力支付,则转向票据申请人索回贴现票款,若仍无法索回全部款项,则转入逾期贷款处理。
    再贴现是指商业银行以未到期的已贴现票据,向中央银行办理的贴现,是商业银行以票据债权的再转让,是中央银行向商业银行提供贷款的一种方式。商业银行办理的再贴现,贴现期一般不超过6个月。
    转贴现是指商业银行以未到期的已贴现票据,向其他商业银行办理的贴现业务。

    拆借

    资金拆借是指银行间相互融通资金的一种短期借款,由拆出行开出支付凭证将款项存入拆入行帐户、拆借双方约定期限,到期归还。
    按照拆借的对象来划分,拆放业务分为拆放境内同业、拆放境外同业、拆放境内外资金融机构三种,拆入分为境内同业拆入和境外同业拆入两种。

    个人消费贷款

    个人消费贷款是指银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务,用途主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款。

    按揭贷款

    是按揭人将预购的物业产权转让于按揭受益人(银行)作为还款保证,还款后,按揭受益人将物业的产权转让给按揭人。具体地说,按揭贷款是指购产者以所预购的物产作为抵押品而从银行获得贷款,购产者按照按揭契约中规定的归还方式和期限分期付款给银行;银行按一定的利率收取利息。如果贷款人违约,银行有权收走物产。包括个人批量授信贷款、个人担保授信贷款、个人楼宇按揭贷款、个人汽车按揭贷款及其他按揭还款方式的贷款。

    个人小额质押贷款

    个人小额质押贷款是借款人以所持有的未到期的本行同城储蓄机构的定期储蓄存款或本行代理发行的凭证式国债作质押,从我行取得一定金额的一种人民币贷款。
    申请单笔金额在人民币2千元(含)以上10万元(含)以下,期限在一年以内的个人短期贷款
    最高为不超过质押物面值的90%,外币存单按当日牌价折合为人民币计算;贷款期限最长不超过定期存款或国债的到期日。
    住房公积金贷款

    住房公积金贷款是指政府所属的住房公积金管理中心运用公积金,委托银行向购买自住住房(包括建造、大修)的住房公积金缴存发放的优惠贷款。

    商业银行业务:
    中间业务、
    是商业银行不运用或较少运用自己的资财,以中间人的身份替客户办理支付或其他委托事项,为客户提供各类金融服务并从中收取手续费的各项业务。

    也称为中介业务、代理业务、居间业务,这些业务游离于负债业务和资产业务之外,又与之有一定的联系

    结算业务
    银行本票——
    银行本票是由银行签发的,承诺自己在见票时无条件支付票款给收款人或持票人的业务。
    银行本票按票面划分为定额本票和不定额本票,按币种划分为人民币银行本票和外币银行本票。人民币银行本票仅在同一交换区域内使用,资金清算利用当地人民银行组织的资金清算形式进行,不使用本行资金清算系统。

    银行汇票——
    是银行签发,委托代理付款银行见票时,按照实际的结算金额,无条件支付给收款人或者持票人的票据。银行汇票按支取方式划分为转帐汇票和现金汇票两种,转帐汇票只能办理转帐收款,不得支取现金。按照签发汇票的兑付行划分为系统内汇票和跨系统银行汇票。

    商业汇票——
    是出票人签发的,委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。商业汇票按承兑人不同分为银行承兑汇票和商业承兑汇票。
    银行承兑汇票是由承兑银行的存款人签发的,承兑银行在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。银行承兑汇票见票即付。
    商业承兑汇票由银行以外的付款人承兑的商业汇票就叫商业承兑汇票。

    支票——
    支票是出票人签发的,委托办理支票存款业务的银行或其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。分现金支票和转帐支票。单位和个人在同一票据交换区域的各种结算,均可使用支票。支票仅限于出票人向其票据交换区域内的收款人出票。

    汇兑——
    汇兑是指汇款人委托银行将其款项支付给收款人的结算方式,是汇款人向异地的收款人主动付款。分信汇和电汇。

    托收承付——
    是根据购销合同由收款人发货后委托开户银行向异地付款人收取款项,由付款人同意付款,并将款项划给收款人开户行。按结算款项弁回方式不同,可分为邮寄和电报两种。按承付货款的方式不同,分为验单付款和验货付款。使用托收承付结算方式的收款单位和付款单位,必须是国有企业、供销合作社以及经营管理较好、并经开户银行审查同意的城乡集体所有制工业企业。

    委托收款——
    是收款人委托银行向付款人收取款项的结算方式。同城、异地都可使用。
    在同城范围内,收款人收取公共事业费或根据国务院的规定,可以使用同城特约委托收款。但必须具有收付双方事先签订的经济合同,由付款人向开户银行授权,并经开户银行同意,报经中国人民银行当地分支行批准。

    信用卡——
    信用卡是商业银行向个人和单位发行的,凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金,具有消费信用的特制载体卡片,信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类,贷记卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度,持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡则是先按发卡银行要求交存一定金额的备用金的信用卡。我们现在所说的信用卡,一般单指贷记卡。采用信用卡结算方式,收款单位对于当日受理的信用卡签购单,填写汇计单和进账单,连同签购单一并送交收单银行办理进账,在收到银行进账通知时,据以编制收款凭证;付款单位对于付出的信用卡资金,应根据银行转来的付款通知和有关的原始凭证编制付款凭证。

    信用证——
    是国际结算的一种主要方式。信用证是进口方银行向出口方开立的以出口方按规定提供单据和汇票为前提的支付一定金额的书面承诺,是一种有条件的付款凭证。
    采用信用证结算方式的,收款单位收到信用证后,即备货装运,签发有关发票账单,连同运输单据和信用证,送交银行,根据退还的信用证等有关凭证编制收款凭证;付款单位在接到开证行的通知时,根据付款的有关单据编制付款凭证。

    外汇业务
    外币兑换——
    是指柜台发生的各种币别之间的现金兑换。即包括外币与人民币、人民币与外币、外币与外币之间的现钞兑换。

    结售汇业务——
    结汇是指银行按国家有关规定,以一定的人民币汇率买入 企事业单位或个人的外汇并支付相应人民币的外汇业务。
    售汇是指银行按国家有关规定,以一定的人民币汇率卖给企事业单位或个人的外汇并收取相应人民币的外汇业务。

    外汇买卖——
    是指不同货币之间兑换时,按一定汇价买入一种货币或卖出一种货币的业务。
    是一种外汇和另一种外汇之间的买卖业务

    外汇敞口平盘——
    是指对本行外汇业务中出现的外汇头寸敞口,通过外汇买卖,进行平仓的操作。银行外汇头寸管理实行外汇买卖平仓的方式。

    旅行支票业务——
    旅行支票是指境内商业银行代售的、由境外银行或专门金融机构印制、以发行机构作为最终付款人、以可自由兑换货币作为计价结算货币、有固定面额的票据。境内居民在购买时,须本人在支票上签名,兑换时,只需再次签名即可。
    办理银行根据与旅行支票机构签订的代售协议书,办理国外机构发行旅行支票的代售和兑付业务。

    光票托收——
    是本行受客户委托将境外签发的银行本票、汇票、支票等外币票据向票据付款行或出票人办理托收的业务。

    代收代付业务
    代收代付业务是银行受单位或储户本人委托,并与之签订协议,约定银行代替单位向其员工的存款账户发放工资或费用,或由银行代理客户缴纳电费、水费等各项费用的业务。

    商业银行业务:
    表外业务:
    是指商业银行所从事的不列入资产负债表且不影响自身资产负债总额的经营活动。包括担保和类似的或有负债、承诺、与利率或汇率有关的或有项目。

    商业银行的其他基础业务——客户信息管理
    客户信息管理是指对全行的客户信息进行归集、统一管理。它以客户基本信息为基础,以客户静态和动态信息为内容,为银行进行客户分析和业务拓展提供基础资料。客户信息管理以客户号统揽客户在银行的所有账号,实现本外币存、贷款账户统一管理。
    对公客户信息是针对对公客户建立的客户资料。包括客户号、客户名称、组织机构代码、营业执照号码等内容。
    对私客户信息是针对个人客户建立的客户资料。包括客户号、客户名称、身份证件各类及号码等内容。

    商业银行的其他基础业务——现金管理
    办理现金收付、现金出入库等现金出纳业务,必须严格进行分级授权并加强日间监督。严禁挪用库存本外币现金,严禁白条抵库,坚持查库制度,做到账实相符。
    办理现金收付业务,必须坚持“收款业务先收款后记账、付款业务先记账后付款”的原则。对超过限额的现金收、付业务需由有权人授权。对于外币现钞存、取业务应同时按外汇管理局的有关规定办理。

    商业银行的其他基础业务——重要空白凭证管理
    重要空白凭证是指无面额的,经银行或其他金融机构或单位填写金额并签章后即具有支付效力的空白凭证,包括:存单、存折、支票、汇票、本票、债券收款单证以及其他重要空白凭证。
    重要空白凭证一律纳入表外科目核算,以一份一元人民币的假定价格记账。内部使用的重要空白凭证要控制到份数,定期进行账实核对。

    商业银行的其他基础业务——有价单证的管理
    有价单证是指待发行的印有固定面额的特定凭证,包括:金融债券、代理发行的各类债券、定额存单、定额汇票、定额本票以及印有固定面值金额的其他有价单证等。
    有价单证一律纳入表外科目核算,以原面值金额列账。

    商业银行的其他基础业务——内部账及公共业务
    内部帐业务为不直接面对客户的业务,主要包括各类损益明细帐、表外科目帐、系统内存款准备金缴存、资金拆借、定期上存、归还及各种费用的计提、税收计缴、财务报帐、固定资产、无形资产和递延资产的计价摊销等业务。
    公共业务包括:柜员的管理、公共信息查询、错帐处理、参数表管理。

    商业银行的其他基础业务——资金清算
    系统内资金清算:一般实行总行集中管理,总行、分行、支行三级清算方式。各级行逐级在上级行对开系统内备付金账户,用于系统内资金往来和资金清算。日间时,其账户余额允许在借贷双方反映;日终批处理时,如备付金账户余额不足,应由系统自动进行强拆处理,并登记拆借登记簿,将透支余额转入系统内拆借户(拆借账户由系统自动开立),同时按照系统内强拆资金相应档次的利率计算利息。
    与人民银行清算:总、分行各自在当地人民银行开立“存放中央银行备付金”账户,同城支行不在人民银行开户,由分行统一与当地人行进行资金清算。

    商业银行的其他基础业务——借记卡业务
    是商业银行发行的,具有储蓄、消费、转账结算、代理收付等功能的人民币支付和结算工具。借记卡在使用过程中不允许透支。银行借记卡可在开通“银联”城市的自助柜员机、自动存款机等自助设备上进行存取款业务(单位卡除外),也可在多媒体查询机上办理各项查询业务,还可在银行的特约商户进行POS消费。

    展开全文
  • 我国对外贸易额的持续稳定增长,商业银行金融发展服务需求随之增加,使得金融发展对于银行的业绩提升发挥愈来愈重要的作用。另外,在我国扶持小微企业、支农支小的政策导向下,一些大型国有银行也纷纷进军农村金融...
  • 按照组织结构理论,在既定的商业银行产权制度和治理结构下,商业银行的组织结构是否合理有效决定了银行内部控制系统是否起作用,总行对分支机构的控制是否有效,整个体系的运作是否高效和有竞争力,成本和效益是否...
  • 商业银行业务培训总结

    千次阅读 2015-02-02 20:49:38
    我和同事们一起接受了为期三天的有关商业银行各方面业务的全面培训,包括:商业银行信贷管理、票据业务、零售业务、国际业务等。作为一个不太了解银行业务的新手,我非常感谢公司给我提供的这个宝贵的学习机会。因此...
      我和同事们一起接受了为期三天的有关商业银行各方面业务的全面培训,包括:商业银行信贷管理、票据业务、零售业务、国际业务等。作为一个不太了解银行业务的新手,我非常感谢公司给我提供的这个宝贵的学习机会。因此,在这三天时间里,我尽自己所能努力的
    

    吸收老师们教授的内容,并主动向老师提问,以更好的理解和掌握相关知识。现将我对本次银行业务培训的感受和体会总结如下:

    一、全面的学习了商业银行的各种业务
      1.信贷管理
      众所周知,信贷业务是商业银行最重要的资产业务,也是商业银行主要的收入来源和主要的风险所在。因此,信贷管理是商业银行的一项重要的管理工作。内容主要包括:信贷业务管理组织架构、信贷业务战略和政策、信贷产品[本文转载自、信贷业务流程、信贷业务风险控制和信贷业务分析,不仅有理论而且有实例,不仅搭建了框架而且深入到了细节,可以说是比较全面和透彻。
      2.票据业务
      票据分为汇票、本票、支票。讲师从各种票据的定义着手,分别阐述了第一种票据的功能,并提出了它们的相同点和不同点,同时用生动的例子表述出每一种票据在实际情况下的应用,并着重介绍几种目前常用的票据业务的产品,例如银行汇票、商业承兑汇票、保理业务。
      3.零售业务
      零售业务是指商业银行通过各种服务渠道直接向居民个人销售金融商品或服务的业务,其客户具有分散化、需求差异化且不断变化、交易频繁的特点。培训老师从银行零售业务的概况、产品、渠道、管理机构、经营策略以及市场营销等方面进行了详细的阐述。
      4.国际业务
      此次培训我最看重的就是国际业务这堂课,因为当前我已经被分配到福州商行的国际结算项目组中,但苦于不懂业务,所以对这方面的业务知识的需求是非常迫切的。国际业务主要指国际结算,国际结算是研究不同国家当事人之间因各种往来而发生的债权债务经由银行来办理清算的一门学科,包括汇款、托收、信用证、保函业务。培训老师用生动例子,详尽的图表为我们清楚讲述了每一项业务。国际业务非常复杂,每一项结算方式说清楚都要至少半天的时间,短短的一下午讲授是远远不够的。比如对信用证的使用还不是很了解,尽管如此,但这堂课已经为我搭好了一个进一步了解该业务的基础。
      二、通过对比学习较为深刻的体会到了本次培训的意义
      以商业银行信贷管理的学习为例。由于我们公司针对的客户群基本上都是国内的商业银行,因此,我在学习的过程中自然而然的把我所了解的国内商业银行的信贷业务管理和国外先进银行的信贷业务管理进行了一下对比,结果发现了一些问题:与国外先进银行相比,我国商业银行的信贷业务管理呈现出形式化、粗放型的特点,这也正是我国商业银行尤其是国有商业银行不良贷款增长比例较高的一个原因。比如,我国商业银行在信贷业务的组织架构方面普遍具备了形式上的完备性,有信贷经营部门(信贷部)、信贷管理部门(风控部)和信贷审批部门(审批部),并承担各自不同的职责,似乎可以做到审贷分离、控制风险。但事实上的情况是,不良贷款发生的频率和数量仍然高居不下。其主要原因是,制度规范没有做到细化,各方面的职责不能相互制衡,不同职能部门员工的绩效考核不能激励其职责的实施。而在国外先进银行的信贷管理组织架构中,信贷经营和审批合并成为一个部门即信贷业务部门,涵盖市场开拓、信贷分析与信贷审批的职能,通过事业部制和共同承担利润指标实现审贷不分离,从而进行垂直化的集中管理;并增加独立的操作营运中心,加强对操作风险的控制。特别是,信贷业务部门、信贷控制部门和信贷操作营运部门都有详细的有关部门职能、岗位职责和汇报关系的规定,具体、细致、具有可操作性又保证了权力的制衡。具体到每一笔贷款,首先由信贷员开发并完成信贷调查;其次由信贷分析人员负责检查评级、编写信贷业务分析报告供审批人员参考;再次按权限不同分级进行审批;最后对于经审批通过的授信项目,由负责放款职能的人员在放款时检查和控制所有的贷款文件、相关法律合同、条款的核实、以及贷款是否超越权限、提款时贷款客户是否满足贷款的先决条件、是否超过贷款额度等,并在放款后负责与信贷相关的操作性和行政性监控。相比之下,我国商业银行在放贷时,通常信贷员既是营销人员,又是分析人员,还可能是放款人员,一人身担数职,不能达到专业化和控制操作风险的目的。
      同样可对比的方面有很多。与国外先进银行相比,我国商业银行确实在很多方面都有差距,有待于进一步改善和提高。国外先进银行的优秀实践成果给我国商业银行业务的改革和发展指明了方向,这一过程可能很快就会到来。
      我想本次培训的目的不仅仅是让我们了解我国银行现有的业务,还在于使我们站在战略的高度把握银行业务未来的发展方向。当时机来临的时候,我们能够主动的把握机会,胜任市场的要求。
      三、更为深刻的理解了数据仓库和挖掘技术在银行中的应用
      在本次培训中,我多次听到讲授不同业务的培训老师谈到数据仓库技术的重要性。诚然,商业银行已经从以产品为中心的时代发展到了

    以客户为中心的时代。商业银行越来越多的决策都需要依据客户的信息来进行。容纳庞大繁杂的客户信息资料,有序的排列和归置,并满足各种统计的需求进行决策支持,这显然是数据仓库技术可以发挥的作用。
      就目前而言,商业银行采用数据仓库技术建设管理信息系统,我认为主要有以下几方面:
      1.经营绩效评估系统。
      经营绩效管理包含投入产出管理、政绩管理、资产负债管理等方面,它从控制成本、增加效益目标出发,在资金成本、网络重组、集约化管理、绩效挂钩、工作流程、客户服务、中间业务等方面进行诊断分析,来调整各个业务部门的结构布置,减缩中间管理环节,优化存贷结构,并且开展全面的成本监控体系。它能使管理人员的决策更科学合理,避免因市场调查不够而做出错误的投入。
      2.营运分析管理系统。
      营运分析管理系统将银行面对市场的系统营运信息进行汇总和分析处理,为管理者提供整个企业对外部市场营运状况的分析结果,有存取款的结构分析、利率对存取款结构的影响、贷款营运量结构分析和趋向分析、产品投入产出分析、风险分析等,这些分析结果对银行提高市场竞争力、增加市场服务手段是必不可少的。也便于企业管理者对产品结构提出调整。
      3.客户关系管理系统。
      客户关系管理包括客户分类、业务量分析、客户贡献度分析、客户风险评估、客户关系优化管理。它的基础是对客户的分类评价。这种管理常见于各个行业,而不是银行业所独有的。
      4.信贷业务管理系统。
      信贷业务管理系统包括如下几个方面:授信征信管理、担保管理、信贷风险管理。
       在采用数据仓库技术建设管理信息系统时,银行各个业务部门的管理者和开发者都应该明确信息系统的主题需求。并且,这些需求不能局限于满足当前的传统管理,也不能受现存的信息范围所限制,应该结合业务发展的规划,提出前瞻性的需求,因此业务部门参与管理信息系统建设至关重要。
      四、为我加入国际结算项目储备了必需的基础知识
      经过我在公司两个月以来的切身体会和这次为期三天的全面业务培训,我切实的感受到熟悉银行业务对一个软件开发人员的重要性。不懂得银行业务,不了解银行业务的流程,就很难开发出合适的银行软件,更别说未来会成为此领域的专家了。
      当然,我非常清楚,短短三天的集中培训,并不能使我真正全面、透彻、系统的理解和掌握整个银行业务,只是帮助我建立起了银行业务的整体框架,增强了我对银行业务一定程度上的理解,还远远达不到对相关知识充分理解和掌握的程度。对我而言,培训只是我学习过程的开始。我会在以后的工作实践中不断加深对所学内容的理解,尽快熟悉和掌握银行业务,并将其和自己的技术专长结合起来,更快更好的完成项目要求。
    展开全文
  • 论文研究-我国商业银行整体风险度量及其敏感性分析——基于我国商业银行财务数据和金融市场公开数据.pdf, 依据我国14 家上市商业银行的财务数据和金融市场公开数据, ...
  • 个人收集整理 仅供参考学习 致 _ 商业银行电子银行业务创新研究报告 报告撰写背景 近几年来国内电子银行业务获得了飞速发展其在对促进银行业务分流 推动网点转型拓宽增收渠道等方面地作用日益显著 .并且随着电子银行...
  • 商业银行电子银行业务创新研究报告 报告撰写背景 近几年来国内电子银行业务获得了飞速发展其在对促进银行业务分流 推动网点转型拓宽增收渠道等方面地作用日益显著 ?并且随着电子银行产品 业务和渠道地创新电子...
  • 商业银行的科技发展趋势

    千次阅读 2017-06-22 15:40:05
    当前,在经济新常态的背景下,经济金融全球化趋势、信息科技的进步、互联网金融的发展对传统商业银行带来诸多挑战和深远影响。依托科技创新,助推转型升级,是传统商业银行积极应对挑战的战略选择。本文试图从商业...

    当前,在经济新常态的背景下,经济金融全球化趋势、信息科技的进步、互联网金融的发展对传统商业银行带来诸多挑战和深远影响。依托科技创新,助推转型升级,是传统商业银行积极应对挑战的战略选择。本文试图从商业银行的视角探讨银行科技的发展趋势。

    商业银行经营所面临的环境


    1.特朗普经济对美国及国际形势的不确定性影响。自当选美国总统以来,特朗普在一些场合重申了“美国优先”的原则,其中,以“让美国恢复安全”、“让美国人重获工作”和“让政府重新为人民服务”为其三大施政理念,这充分凸显了特朗普“以就业和经济建设为中心”的政策导向。这种“面向国内、美国优先”的施政纲领来自于当下美国国内内生性因素的驱动。同时,这种政策将产生显著的外溢效应,对近期世界政治经济形势的走向产生不确定的影响。


    2.中国经济发展进入新常态。银行业作为典型的“亲经济周期”行业,伴随着中国经济进入新常态以及“三去一降一补”的结构性调整,目前的经营遇到了新的挑战,比如规模和利润增速放缓、不良资产管理难度加大等,银行亟需通过转型发展适应新常态的经济形势。


    3.金融服务多元化。随着互联网金融的兴起,跨界做金融的互联网企业越来越多,据统计,目前从事互联网金融的企业已超过1万家,金融服务多元化的趋势日趋明显。而金融服务的多元化,也就意味着银行传统的金融服务市场份额被挤占。


    4.客户行为模式发生巨大变化。移动互联网时代,客户的行为模式发生巨大变化,社交媒介、电商平台和金融价值链的叠加,更是加剧这一变迁过程。传统银行业务必须依托新技术,加快实现转型、升级,引领金融业态的变迁步伐。

    5.信息安全给银行带来压力。随着移动互联网技术的普及,金融业务的场景正在经历不断的拓展与创新,应用方式已经渗透到生活的各个方面。与此同时,我们也看到了技术发展背后的风险,很多不法分子借助新型通讯技术,利用互联网虚拟空间,实施电信网络新型诈骗犯罪,尤其是最近发生的多起针对客户信息诈骗的恶性事件给网络信息安全工作敲响了警钟。

    商业银行信息化的着力点


    1.强力支撑银行运营和服务。银行已经成为建立在IT基础上的金融机构,没有IT的支撑,银行的运营、服务、创新都无从谈起。银行IT的首要任务是保证系统的安全运营,在当前银行系统大集中的情况下,任何一个环节都不容许出现问题。


    2.分布式技术。过去,传统银行主要采用集中化架构模式进行业务集中处理,但由于这种模式的横向扩展能力不强、资源调度不灵活,难以满足当前Fintech模式下的海量并发、海量数据高效处理的要求。同时集中式架构软件开放性不强,采购与维护成本较高,随着云计算大数据等技术的发展和日趋成熟,分布式架构、云计算技术为IT技术推动金融创新提供了机会。


    3.高度重视数据采集和应用。信息时代,数据是现代银行越来越重要的生产资料,是现代银行的战略资产。其中,如何用好数据,把数据价值发掘出来,正在成为一个现代银行加快业务创新、提高精细化管理和科学决策水平的最重要基础工作。围绕数据的价值挖掘,近年来银行从战略的高度开展了基于结构化数据和非结构化数据的大数据分析与利用,包括产品定价、市场营销、精细化管理、风险管理及监管等各项工作,但数据应用水平还有提升的空间。


    4.信息安全空前重视。当前信息安全成为社会各界关注的热点,特别是近期出现的各类电信网络新型诈骗犯罪活动,引起了政府和社会各界的高度重视。但是客户信息安全问题需要多部门协同联动。针对当前的信息安全问题,人民银行联合公安部、工信部等相关部委制定出台了一系列有针对性的措施,相信对于防范电信网络诈骗将起到良好成效。


    5.互联网应用愈来愈多,并持续优化。一是互联网时代已经到来,人们的行为习惯已经发生了改变。银行做互联网金融,首先要做好平台建设,比如网银、手机银行,这是与客户粘度最高的触点。前段时间,交通银行开展了“亿元黄金等你抢”的活动,客户点击率非常高,效果显著。二是微信、阿里等BAT公司掌握客户入口,并以此切入金融服务领域,一系列创新获得客户认可。三是基于APP的创新已经涉足人们日常生活的各个方面。四是互联网渠道,特别是移动互联网渠道已经成为银行服务客户的主渠道。


    6.外部合作管理趋于规范。新金融时代,银行需要不断创新产品和服务,而新产品和新服务的推出需要强大的IT来支撑,强大的IT支撑能力离不开外部合作,即使是拥有数千人开发队伍的工商银行也毫不例外。外部合作的规范性和信息安全需要予以高度重视。


    7.支撑产品创新的力度逐步加大。商业银行金融创新的一个重要方面就是技术驱动的产品创新,银行产品创新也离不开IT系统的支持。当前信息科技快速发展,互联网金融在使用新技术方面效率很高,银行也可以借鉴跨界合作的经验,以技术来驱动产品和服务创新,以此提高自身的业务竞争力。

    8.IT监管日趋规范。近两年的金融监管力度在逐步加大,也越来越规范。中国的金融监管以机构监管为主,而近期很多新的金融创新为金融监管提出了新的课题。可以看到,当前金融监管的部门协同性正在逐步完善,由某一监管部门牵头,协同其他监管部门对金融业务进行监管的新模式正在逐步完善。


    未来商业银行信息化的趋势


    1.IT会得到高管层的更高重视,重要性持续提高。据悉,国际领先银行每年平均投入税前利润的17%~20%用于高科技应用与数字化创新,但国内很多金融机构每年只投入净收入的1%~3%。随着IT技术在银行运营和产品创新领域重要性的提升,未来IT的重要性将持续提升,也将更多得到管理层的重视,相对的IT投入比例也将持续提高。


    2.银行信息化将根据自身的实力差异化构建。大型银行未来将注重新技术的使用和可扩展性,其信息化建设主流应当是“自主+合作”的模式。而中小型银行由于自身的IT基础相对薄弱,会更加注重使用社会资源,像农商行、城商行等中小银行的信息化建设未来将越来越多地走“合作+外包”的模式。

    3.Fintech对未来商业银行的信息化会产生深远影响。主要表现在:一是移动互联网,这是银行在渠道建设方面的重点,也是互联网时代商业银行服务客户、适应客户行为习惯转变的重要抓手。二是基于大数据的智能分析,很多专家指出未来数据应用的趋势就是智能分析,这是银行认识客户和精准营销的基础。三是人工智能,这是下一步商业银行信息化的重要的方向。近期AlphaGo、沃森等智能机器人,在社会上引起了广泛关注。机器人的学习能力非常强,这在商业银行Call Center等方面都有应用的空间。四是区块链,国内外商业银行普遍认为区块链未来是发展方向,伴随着技术的成熟,区块链技术在金融领域将有新的突破。


    4.对IT管理的投入会更加明细、科学。银行盈利增速放缓,将倒逼银行对IT的投入更加有效,好钢一定会用在刀刃上。并且银行也会着力采用新技术来降低IT成本,一些分布式技术的应用将有效降低IT的成本支出。


    5.应对海外监管变化,本着对等的原则,IT的策略要进行调整。我国银行业“走出去”为全球客户提供服务是发展的必然要求,但如何满足海外监管机构的合规要求是银行业“走出去”所面临的一致问题。这方面所遇到的诸多挑战与新课题,需要IT结合不同国家和地区的监管要求进行布局。


    6.IT成为创新的强劲动力。未来IT真正要体现自身的价值,绝不仅仅是维持银行的正常运营,而将会在创新上展现能力。


      相关建议


    未来商业银行的信息化要做好以下五个方面的工作。


    一是加强新技术的应用探索。对于各家商业银行都是必须的,不然就会在竞争当中陷入被动。现在互联网金融在适应客户行为模式方面已经走在了银行的前面,银行应当变“被动应对”为“主动转变”。


    二是构建联盟,加大未来信息化应用的研讨。可以通过联盟做一些共同的研究和宣导,成立一些跨行业、跨机构的课题组来研究信息科技的应用。


    三是加快立法程序,规范外包等业务规范。IT外包的规范化管理需要有法律的保障,应当加快立法程序,包括地方性法规等。


    四是银行要加强同业的合作,协同解决好跨行、跨系统问题,以应对跨界的挑战。要处理好竞合关系,共同应对跨界竞争,提高行业的整体水平。


    五是监管政策的跟进。真正要把银行的信息化作用发挥得更好,监管的政策要跟进非常重要,要根据当前金融创新的动态,灵活制定和调整监管政策。


                                                        本文由科技的最前沿发布,2017年06月22日

              

    展开全文
  • 进一步的研究表明,员工满意度在促进激励与商业银行绩效之间起着中介作用,也就是说,激励激励可以通过提高员工满意度来提高商业银行的绩效。 研究结论丰富了对商业银行绩效的激励激励途径的研究,为商业银行从业...
  • 银行业务细分,商业银行业务学习

    千次阅读 2010-03-29 14:17:10
    最通用的分类是:负债业务(商业银行形成资金来源的业务),资产业务(商业银行运用资金的业务),中间业务(银行不需运用自己的资金,代客户承办支付和其他委托事项而收取手续费的业务) 一、资产业务 资产...
  • 教育资料
  • 本文介绍了IBM eServer OpenPower银行业解决方案,该业务系统包括业务处理、管理、统计分析以及数据管理等功能可以实现特色业务的统一管理减少安全漏洞整合现有特色业务前置机减少特色业务系统的维护成本和设备投入...
  • 商业银行呼唤全新CRM

    2009-07-24 11:34:00
    见面之后才知道,原来这位老乡是我们当地一家商业银行的老总,他们银行为了提高自己的市场竞争力,想要上一套客户关系管理系统,所以跑到北京来,想找一些咨询公司做一些市场考察。正好,我最近也在接触客户关系管理...
  • 结果发现,私营部门银行的总体NPA与单个银行的关系没有相关性,职业组合对NPA的贡献起着重要作用。 个人贷款与不良资产成反比,在所有地区都很重要。 尽管印度 62% 的 GDP 来自服务业,但对服务业的信贷预付款非常...
  • 新型农村金融机构与农村商业银行演化博弈分析,杨文浩,,新型农村金融机构在推动农村经济发展、提升农村金融服务方面发挥着重要的作用,成为农村金融供给的重要力量。新型农村金融机构与

空空如也

空空如也

1 2 3 4 5 ... 20
收藏数 27,578
精华内容 11,031
关键字:

商业银行的作用是什么