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  • 商业银行资产托管业务读书笔记

    千次阅读 2018-10-26 14:59:07
    两个业务 : 资产托管业务 和 委托资产管理业务   委托资产管理业务: 证券公司、基金管理公司、信托投资公司或其他具备资格的金融机构,根据委托人要求,对受托资产进行投资管理。目的:安全、有效增值或...

    第一章 概况

     

    两个业务 : 资产托管业务 和 委托资产管理业务

     

    委托资产管理业务: 证券公司、基金管理公司、信托投资公司或其他具备资格的金融机构,根据委托人要求,对受托资产进行投资管理。目的:安全、有效增值或实现特定目的。

     

    委托资产管理业务 - 委托人 :资产所有者,具有实际控制权利的当事人,承当投资风险和享受投资收益

     

    委托资产管理业务 - 管理人 :开展投资管理活动的金融机构,称资产管理人或投资管理人

     

    委托资产管理业务 - 代理关系:受托人在代理权限内,以委托人的名义实施民事法律行为,委托人对受托人的代理行为,承担民事责任。委托合同是委托人和受托人约定的由受托人处理委托人事务的合同。

     

    委托资产管理业务 - 信托关系: 建立信托关系上,该财产要与委托人的财产保持独立,也要与受托人的财产保持独立,在司法强制执行上也有利于保护受益人的利益。

     

     

     

    委托资产管理业务-委托人的多少、募集方式(公募、私募)、

     

    单一委托模式划分/集合委托模式划分/投资管理人性质划分

     

     

     

     

     资产托管业务: 信誉卓著的商业银行接受投资者的委托,对投资者委托资产管理人管理的财产进行保管并监督投资管理人运作,防范委托资产风险并根据资产运作的特点提供相应的投资清算、会计核算、资产估值、信息报告等金融服务的业务。

    资产托管业务- 投资者 

    资产托管业务- 托管人 

    资产托管业务- 管理人 

     

     

               银行一般代理业务                    与          资产托管业务   都是 中间业务

     

    形式: 资金或客服指定金融工具                         股票、债券等资本市场和货币市场的金融工具为主

    参与: 委托方和银行两方当事人                        多方参与人

    合同: 解除比较容易                                        任何一方无权单方面解除托管关系

    保密: 未公开信息无保密要求                            未公开信息保密,操作、流程 透明

    资产: 没资产严格分离要求                               与托管方资产和托管方托管的其他资产分离

     

     

     

     

    托管人的职责:

    1. 安全保障托管的全部资产  -- 专户

    2. 负责投资资金的清算 -- 指令的执行、清算(资金往来、资产交易的结算与交割)

    3. 负责审核委托资产账务和资产估值 -- 核算 、估值

    4. 对所托管的基金投资运作进行监督  

     

     

    托管业务资格进行分类

    1、证券投资基金及其托管业务

    2、证券公司受托资产及其托管业务

    3、信托资产及其托管业务

    4、保险资产及其托管业务

    5、社会保障基金及其托管业务

    6、产业投资基金及其托管业务

    7、创业投资基金及其托管业务

    8、交易资金及其托管业务

    9、合格境外机构投资者(QFII)及其托管业务

    10、合格境内机构投资者(QDII)及其托管业务

     

    ---中间略过很多业务类型具体介绍,即上面那10中业务类型的详细说明----

     

     

     

     

    第二篇   商业银行资产托管业务服务篇

     

     

    十一章 资产保管和账户管理服务

        

        资产保管 -- 载体:各类存放资产或登记该资产所有权的账户或凭证 ; 保证被托管资产的完整、独立及安全

                      -- 对象:

    现金类资产(活期、定期、保证金)、

    证券类资产(1. 交易所上市交易的股票、债券、权证、封闭式基金 -- 证券账户中 ; 2. 交易所上市的开发式基金 -- 开放式基金交易账户中; 3. 银行间市场交易的债券 -- 债券托管账户中; 4. 场外市场交易的债券 -- 以凭证的形式由托管人进行实物保管)、

    直接股权类资产、

    债券类资产、

    应收资产及其他资产权利凭证

     

    以上不同类型资产,开立各类账户

     

     

        银行结算账户 -- 

    资金类资产

    (      银行的存款账户

             中登(中国证券登记结算公司)的结算备付金账户:

         (1. 结算系统参与人需开立结算账户用于资金结算(中登,配发清算编号和结算备付金账号)、维护清算路径,并根据相关业务规则对结算账户进行管理

            2. 中登 以参与人的清算编号为单位生产清算数据,并通过在参与人结算备付金账户上直接贷(借)记完成其与中登间不可撤销的资金交收

            3. 中登的资金交收账户即结算备付金账户,预留指定收款账户,用于接收其他从资金交收账户汇划的资金

            )

            第三方存管证券资金账户

           (

              1. 第三方存管业务:证券公司将投资者的证券交易保证金委托商业银行单独开立账户进行存管,存管银行按照法律法规要求,负责完成投资者的资金存取、保证金账户与银行存款账户之间的封闭式资金划转的业务。

              2. 按《证券法》要求做到了将股份和资金分离管理,杜绝证券公司挪用客户保证金的事件发生。

             ) 

    );

    证券类资产(场内:中登的账户、场外:单独开立银行间债券账户(yanky:易托管里面有和联泰资产进行投资开户的项目,用户可在此界面进行投资账户开户申请、开户信息修改、查看投资开户详情操作,整合各类账户))

        证券账户 --  

     

    证券

    种类      证券账户
    集合资产管理计划 证券公司名称-托管银行名称-集合资产管理计划名称
    专项资产管理计划 证券公司名称-托管银行名称-专项资产管理计划名称
    定向资产管理计划 以客户名义开立

       

     信托

    每设立一个信托产品开立一个证券账户 信托公司全称-信托产品名称

     

    保险

    每设立一个保险产品开立一个证券账户 保险机构投资者名称-产品名称
     

     

    债券托管账户  --

     

    QDII产品账户体系--

     

    资产保管的运作务实 --

        1. 现金资产的保管和核实

        2. 证券资产的保管和核实

        3. 实物凭证的保管

        4. QDII产品的资产保管

     

     

    十二章  资金清算与证券交收

     

     

    资金清算-- 在资产管理人承担资产管理职责时,对受托资产进行投资运用而引起资金划拨与证券交割由托管人负责办理; 清算渠道(同城清算:同城票据交换;异地清算:人行的现代化支付系统(大额支付系统、小额批量支付系统“星型结构,纵向往来,随发随收,当时核对,每日平,存欠反应”)、电子联行业务(经人行总行核准发有电子联行行号的行与行之间通过电子计算机网络进行异地资金划拨的账务往来,)); 清算分类(交易所交易:根据沪、深交易所和中登现行的清算规则进行清算;场外交易:按照不同的投资类别,包括场外债券买卖、回购交易、网下申购增发新股、支付相关费用,开放式基金的认购、申购与赎回等, 按各自流程进行清算)

    证券交收-- 

    场内清算--  法人清算(证券投资基金、企业年金等采用);第三方存管模式清算(证券公司单一客户资产管理计划、信托产品等采用)

        交易所清算体系

              * 原则(法人结算原则,参与人自行完成与其下属分支机构间的资金结算;净额结算原则;T+1滚动交收原则)

              * 清算过程

             接收T日交易及非交易数据 -->  计算应收应付金额(中登T日24时前提供,不同结算账户、不同交易席位、不同交易或非交易频道的应收应付金额)  -->  提供T日清算数据汇总表与清算明细表

              * 资金交收过程 

                      先满足二级市场加收,后满足一级市场交收;具有终局性、不可逆转性。

                       T+0预交收:

                       二级市场T+1交收: 时间点 T+1日下午17:00 ,自动对备付金账户操作;应T+1日上午通过PROP(中登和银行间通信)平台或语言查询系统及时查询当日资金情况,如果可用余额为负,应立即补足头寸,并确认到账情况。

              * 结算备付金账户资金划拨 (划入、划出)

        托管资产的场内清算模式

             *托管人集中清算模式:银行和中登一级清算、银行和托管项目二级清算

             *第三方存管清算模式:证券公司和中登一级清算、证券公司和项目二级清算、资金在银行(封闭式银证转账)

     

    场外清算--  

        银行间市场清算体系

             *债券交易结算方式 债券的所有权转移或权利质押与相应结算款项的交收这两者执行过程中的不同制约形式

                  -- 纯券过户:

                  -- 见券付款:现券买卖和封闭式回购首期的结算,买方/逆回购方 占主动

                  -- 见款付券:现券买卖和封闭式回购到期的结算,卖房/逆回购方 占主动

                  -- 券款对付:DVP

             *不同债券交易结算方式下的资金清算

                  

        托管资产的场外清算模式

             *场外交易形成的资金清算(银行间市场的债券买卖与回购交易,交易所网下申购新股、新债、增发等,开放式证券投资基金的认购、申购、赎回、分红)

             *各类费用、年金待遇支付等对外支付形成的资金清算(托管费、管理费、销售服务费、审计费等)

        

    外汇清算-- 

        QDII 产品的资金清算 托管人按指令或授权办事

        QDII 产品的证券交收 一张图,待上传

     

        

     

    指令 --  指令是托管人处置托管资产的依据

    指令发送方事先以书面形式发出授权通知书,包括指令发送方印章样本、划款指令有权签发人、经办及复核人员签字及名章样本以及确认指令是否有效的具体方式。指令审核无误,托管人执行后,传真反馈给指令发送方。

     

     

    十三章  会计核算服务

     

    会计核算--

     

    会计年度--

     

    金融资产--

     

    交易类资产--

     

    可供出售类资产--

     

        托管人的核算服务分为:1. 每日进行的对账业务;2. 一段会计期间托管人需要出具或复核的各类报表报告

     

    托管产品账册的建账和对账

        

        基金产品为例子,建账:基金管理人为主,基金托管人也按照双方约定,以同一记账方法和会计处理原则,以证券交易凭证,独立地建立全套账册(管理人一套、托管人一套),管理人按日编制基金估值表,与基金托管人核对。每月核对一次?

     

        其他产品也同样的针对每个不同产品独立建账

     

     

    托管产品财务报表与报告的编制和复核

    证券:

    月度报表           每月终了5个工作日内完成
    季度报表 每个季度结束之日起15个工作日内完成并公告
    更新招募说明书 基金合同生效后,每六个月结束之日起45个工作日内编制并公告
    年度报告 每年结束之日起90日内编制完成并公告
       

     

    基金:管理人制作报表,加盖公章,呈托管人复核,复核中查出问题 --> 调整,复核无误,加盖托管人公章,双方各自留存一份。

     

    信托:托管人报告分为 定期(每季度)/不定期 (重大问题)

     

    保险:定期/临时

     

    QDII产品:对QDII客户的报表报告和监管报表报告

     

     

    会计资料的保管:分开、独立保管

     

     

    托管产品的主要会计政策

     

    会计年度:基金的会计年度为 公历 1月1日 至 12月31日,以人民币作为记账本位币,记账单位为元。

     

    记账基础和计价原则: 托管产品的记账基础为全责发生制。

     

    金融资产和金融负债的分类及抵消

      

        -- 金融工具:是指形成本基金的金融资产,并形成其他单位的金融负债或权益工具的合同。

        -- 金融资产分类和计量:

        -- 衍生金融工具:主要是认证股权

        -- 金融资产转移:指证券投资基金将金融资产让与 或 交付给该金融资产发行方以外的另一方

        -- 金融负债分类和计量:

     

    会计核算的日常流程

    每日对托管资产组合进行会计核算和估值,内容包括:场内股票、债券、封闭式基金、回购交易的核算,申购赎回开发式基金的核算,银行间债券回购交易的核算,计提银行存款、备付金、债券、回购的应计利息;预提或摊销审计费、信息披露等费用,配股、增发、红股、红利、兑息、兑付、基金分红等证券权益的核算以及新股业务核算。(yanky: 此段很多奇怪的词汇啊,后续要求查含义哦)

    在会计核算软件中录入各种记账凭证;运用估值程序对投资组合资产进行每日估值处理,并根据估值结果自动生成估值增值或估值减值的记账凭证。根据会计核算、资产估值的结果,生成总行、明细账、科目余额表;同时生成估值表、成交清算表、可用头寸表等系列日报表。

     

        -- 债券投资的处理:

        -- 股票投资的处理:

        -- 保险资产投资于证券投资基金的处理:

     

     

     

     

    十四章 资产估值服务

     

    资产估值:

    资产净值:

     

     

    十五章  投资监督、信息披露与报告服务

     

    投资监督

    信息披露

    报告服务

     

     

     

     

     

     

     

    展开全文
  • 随着社交网络、移动...以数据、资金和平台为基础的互联网金融在2013年的飞跃式发展,更是充分证实了数据的价值,使得数据真正成为一种商业资本、一项重要的经济投入,并且可以创造新的经济效益。  ...
     随着社交网络、移动互联网、云计算等相继进入人们的日常工作和生活中,全球数据信息量呈指数式爆炸增长。以数据、资金和平台为基础的互联网金融在2013年的飞跃式发展,更是充分证实了数据的价值,使得数据真正成为一种商业资本、一项重要的经济投入,并且可以创造新的经济效益。




      通过大数据分析客户行为,有助于企业在创新经营模式时更加贴近、深刻理解客户需求并做出预判,从而改善经营水平、提升经营效率,这将是今后金融机构核心竞争力所在。对于以投研和销售为核心的商业银行资产管理业务,当面临来自互联网金融企业的挑战时,如何利用大数据思维、挖掘大数据技术带来的市场潜力是当前亟需关注、思考的问题。




      “大数据”起源及其内涵




      互联网与传统行业的碰撞产生了今天全民关注的“大数据”,而大数据概念真正盛行是因为奥巴马政府在2012年高调宣布了其“大数据研究和开发计划”。美国政府希望利用大数据解决一些政府部门面临的重要的问题,该计划由横跨6个政府部门的84个子课题组成。这标志着大数据真正开始进入主流经济。




      虽然大数据的概念被广泛使用,但业界仍未形成统一的定义。隶属IBM公司的TDWI(The Data Warehousing Institute)在其研究报告中首次提出了大数据的3V特性,主要是指:一是容量大(Volume),二是数据来源的多样化(Variety),三是数据源速度(Velocity)。大数据的核心内涵包括:一是跨领域数据的交叉融合。相同领域数据量的增加是加法效应,不同领域数据的融合是乘法效应。例如,对于消费者行为的分析不仅分析对于某一产品的消费,结合其他产品消费分析得到的预测性效果会更好。二是数据的流动。数据必须流动,才可能产生价值。事实上,在十多年前建立企业级数据仓库开始,企业级数据仓库的目标就是让不同部门的数据流动起来;而如果各个部门数据割裂,数据价值便得不到发挥,对大数据的有效分析才是真正的挑战。




      首先,要分析与某事物相关的所有数据,而不是分析少量的随机样本。利用所有数据的分析必然要求较高的处理信息的速度和更为先进的技术。大数据分析是基于可以获得全体数据,总体即为样本。过去由于信息处理技术的受限,数据分析的准确性依赖于样本抽样的随机性,但实现抽样的绝对随机非常困难,一旦抽样存在偏见,分析结果会相去甚远。而有些分析只有使用所有数据分析方可得到结果。例如,信用卡诈骗是通过观察异常情况来识别的,只有分析所有数据才能做到,这种情况异常值才是最有用的信息,是一个大数据问题;再如,从事跨境汇款业务的公司也开始得到了大数据分析技术的支持,因为交易是即时的,所以数据分析也应该是即时的。




      其次,大数据时代的数据分析允许我们接受数据的混杂性,而不再过多关注其分析数据的精确性。只有接受数据的混杂性,才可以利用95%的非结构化数据。数据的混杂性,一是指数据量之大,可能会包容了错误的数据,造成分析结果的不准确;二是格式不一致。“小数据”分析最基本的要求是在分析之前进行数据清洗达到格式一致的要求。因而大数据分析也是精确性与数据量的权衡。计算人员发现,大数据的简单算法要比小数据的复杂算法更为有效。但是对于数据混杂性的处理,要求新型数据库的诞生来弥补传统数据库设计要求数据严格一致性的缺陷。此外,因为大数据储存在不同的电脑和硬盘中,同步更新记录不甚现实,所以对于精确性要求不高的领域,允许适当错误的大数据分析不妨是一种选择。




      最后,建立在相关关系分析法基础上的预测是大数据的核心。在小数据时代,分析员需要收集和选择关联物,并且在某些假设基础之上进行数据相关性的分析。而在大数据时代,较高的计算能力和互联网平台不需要人工选择关联物或建立假设基础。大数据的相关关系分析法更准确、更快且不易受偏见的影响。例如,德勤公司为中英人寿保险(放心保)公司设计建立的个人风险预测模型,就利用了大数据分析技术。德勤把信用报告和顾客市场分析数据作为部分申请人的血液尿液分析的关联物,分析找出易患高血压、糖尿病和抑郁症的人;其中用来分析的数据包括好几百种生活方式的数据,比如个人爱好、常浏览的网站等。




      大数据在金融领域的应用




      银行作为金融中介的本质是解决了资金融通过程的信息不对称问题,而大数据、互联网对于金融的贡献也在于解决信息不对称和降低交易成本,也因此对传统金融机构的功能形成挑战。大数据集合海量非结构化数据,通过实时分析客户交易和消费信息进而掌握客户的消费偏好,可以准确预测客户行为,在营销和风控方面做到有的放矢。以下主要以案例形式介绍大数据在投资决策、信用评分、金融服务平台三个金融领域的应用,以及国内银行业的战略举措。




      投资决策——利用微博信息预判市场走势




      微博信息一般是以文本、图片、音频和视频形式存在的外部数据,具有典型的大数据特征。近年来,微博数据量迅猛增加,微博在国内出现之后,其信息扩散速度之快使其迅速成为信息交流的重要方式。




      事实上,华尔街的金融分析师们已经开始使用微博信息进行大数据分析挖掘,不断找出互联网中金融微博的“数据财富”,如金融微博股民的情感信息,并进一步利用广大股民在互联网上的信息预判市场走势,取得了很大收益。这些外部的互联网数据有:一是金融机构可以根据微博中民众的情绪抛售股票;二是对冲基金根据购物网站的评论分析企业产品的销售状况;三是银行根据收集、挖掘求职网站上的岗位数量,推断就业率;四是投资机构搜集并经过文本挖掘,分析上市企业声明,从中寻找破产企业的蛛丝马迹。通过这些大数据挖掘手段,金融机构把这些大数据成功地转化成“财富”。




      IBM估计,这些微博“大数据”的价值主要是时间性。快速掌握互联网信息对金融机构来说至关重要。目前,华尔街有一半金融机构已经使用了这种技术。虽然新的大数据技术应用与研究在金融领域还处于初级探索阶段,但未来的金融大数据将会包括金融数据提供方、金融数据监管者等因素,并最终成为金融业重要的基础设施之一。




      信用评估应用—ZestFinance的探索




      ZestFinance从本质上来看是一家数学企业,它精通于数据计算、分析和逻辑。其创始人之一梅里尔曾是谷歌前CIO,在麾下65人团队中,大部分是数据科学家。他们开发了数十个基于学习机器的分析模型,对每位贷款申请人拥有的上万条原始信息数据进行分析,并得出超过几千个可对其行为做出预测的指标,而这一过程在5秒钟内就能全部完成。与传统信用评分模型使用的10~15条数据相比,该公司能够更精准地评估借款人的信用风险。




      ZestFinance目前是为次级贷款者提供担保服务的第三方机构,其退出直接借贷业务是为了避免和新的合伙人竞争。ZestFinance创始人由于在信用评分和数据挖掘方面的丰富经验和最近得到的投资资金,ZestFinance在利用和继续研发大数据技术解决信用担保问题上具有巨大的优势。但同时也面临着监管风险,如危机后监管部门对次级贷款的严格监管以及利用大数据进行信用评估触及了消费者保护法的红线等。可以预见,将机器算法与人工预测相结合的信用评分法会进一步应用到金融领域其他相关业务的信用风险评估中。




      基于大数据的金融服务平台——以Bankrate(银率网)为例




      1976年成立的“Bank Rate Monitor”原是一家金融出版公司,1996年开始在线运行。如今Bankrate是一家全球领先的个人金融产品信息服务公司,凭借其资深的金融编辑、优秀的分析师团队,Bankrate对全美、加拿大及中国境内约5600多家金融机构的金融产品进行实时跟踪调研,通过其网站“Bankrate”在线向消费者提供及时、客观、全面的金融产品查询及190多种个人理财计算器,金融产品数据高达32.6万多款,内容涉及房贷及各类个人贷款、银行卡、理财产品、储蓄与国债、黄金、基金、保险、外汇等多个专栏。除了提供实时更新的金融产品数据信息,Bankrate还通过原创的个人理财故事帮助消费者增强理财观念,把握投资方向。Bankrate这种将原创的个人金融资讯、金融产品查询及个人理财计算器集合于同一平台服务的形式,不仅时刻影响消费者理财决策的每个环节,赢得广大消费者的信赖,同时也为金融机构搭建了直接有效的精准营销平台,使得金融机构能够在潜在用户群中有效推广自身的产品与服务,并降低营销成本。




      Bankrate的成功,一是依托了专业化的金融研究团队和独特的网络平台;二是依托平台细分客户和推送信息的精准营销模式,获得了各金融机构和监管部门的认可,也成为了消费者信赖的金融产品超市和金融产品数据的信息源。




      目前国内金融平台模式主要是两类,一类是只提供搜索和销售的金融产品销售平台,另一类是以阿里金融为代表的互联网企业,依托购物网集投融资、消费、支付系统为一体的互联网金融平台。该类平台服务人员多数是互联网行业出身,多数产品只停留在客户体验方面;相比金融机构建立的互联网金融平台,其后台风控和投研能力有所不足。随着客户群体更加专业化的需求以及利率市场化的深入推进,以银行为主导的电商平台或是信用卡服务平台将逐渐凸显其投研和风控优势。




      大数据时代国内银行业举措




      大数据时代,信息价值体现方式及获取方式都发生了根本变化,过去以提供信用服务为主的银行业正在面临信息脱媒的挑战,也不再是经济关系的信息中心。银行必须提高对于非结构化数据收集、存储、分析和运用的能力和效率,方可适应瞬息万变的金融市场。面对外部的冲击和挑战,目前国内同业积极发挥自身优势,逐步开始实施适应各行优势业务的互联网金融与大数据金融战略举措,并取得了初步的成效。具体市场探索归纳如表1。




      随着大数据在金融领域的广泛应用和发展,未来银行业有可能发展成为智能型银行。例如,在光大银行(601818,股吧)的未来规划中将提供具有身份识别功能的定制化信息推送、视频客服和自动发卡服务。而信息化银行作为工商银行的重要战略方向,打造大而全的电商平台成为目前重要的举措之一。工商银行的电商平台将具有融资、消费信贷等功能,并将充分发挥其拥有大量资质较高的大企业和强大信息系统的优势,成为集供应链金融与互联网金融于一体的电商平台。




      目前商业银行信息库中主要的数据为结构化数据,非结构化数据通过Hadoop系统应用到信息发布层,而非结构化数据的应用与整合尚处于规划阶段。Hadoop是Apache软件基金会开发的开放源代码并运行运算编程工具和分布式文件系统,能够以可靠、高效、可扩展和高容错的方式对大量数据进行分部处理的软件框架。它可以维护多个工作数据的副本,确保能够对失败的节点重新分部并处理。




      由于大数据挖掘在银行业尚处于起步阶段,技术也并不成熟,因此商业银行对于大数据的应用普遍采用外购系统。就工商银行而言,其信息化银行的建设将着力于加快建立集团信息库,同时将社交媒体信息等行内外各类非结构化数据入库,并在非结构数据挖掘平台实现对客户行为、信息等数据的分析,届时非结构化数据有望应用到全行的营销、客户管理和风控系统之中。




      大数据时代的资产管理业务




      尽管大数据的应用在技术方面仍存在许多挑战,例如如何探索大数据复杂性和不确定性特征描述方法及大数据的系统建模、如何对数据进行“二次挖掘”等,应用也尚处于摸索阶段。但我们仍可借鉴大数据思维方式和新的数据挖掘技术提高商业银行资产管理业务的产品开发、销售和管理能力。




      充分利用集团信息库进行资产管理业务信息挖掘




      商业银行信息化平台的最终目标是要建成非结构化信息的统一检索、集中共享与综合应用的平台,面向全行提供信息检索和挖掘服务,并与数据仓库中结构化信息相互配合、互为补充,形成面向客户和应用的信息资源整合。因此,资产管理业务应充分利用集团信息库进行信息挖掘。




      首先,信息化平台打通了银行内部已有的各个数据仓库,实现了原有的结构化数据的流动,进而资产管理业务可将原有结构化数据仓库及其他部门的研究成果应用到投资管理实践中;其次,在实现了非结构化数据集中共享之后,可将与资产管理业务相关的各类外部数据,如客户外部信息、微博信息、销售信息、价格信息等整合到信息平台,利用Hadoop模块对于各类非结构数据进行“数据清洗”和“打标签”,为资产管理业务的客户营销、投资管理、风险管理等提供有效支持。




      创建多元化理财产品销售渠道和营销模式




      精准营销是大数据时代的主要特点之一,对于资产管理业务而言,真正达到精准营销需要利用大数据技术打通内外部数据,分析客户需求和客户流失的原因,有的放矢地进行销售和市场预测,并及时调整产品及销售战略。营销的过程始终不会离开“人”的因素,包括营销的受众、推动和评估,而互联网营销很好将其结合并凸显了移动化、智能化、感知化和精准化等特点。




      因此,大数据背景下资产管理业务发展应多元化理财产品销售模式:一是拓宽渠道,包括利用电商直销平台、微信银行、微信推送信息、第三方销售平台等方式扩大投资群体,同时加入客户评价和推荐功能。二是针对机构投资主体或是大客户,建立客户信息库,及时跟踪大客户和机构客户在投资和消费方面的偏好变化,同时培养资产管理部门自己的销售队伍。通过针对性的产品设计和营销、实时地推送和推荐,减少客户流失和增加潜在客户。三是做好市场预测。利用大数据进行预测是大数据挖掘的核心,营销部门应利用信息平台优势、结合同业市场产品动向,及时向后台反馈销售变化预警信息,辅助中后台实现迅速有效的流动性管理和风险管理。




      探索基于大数据挖掘的量化投资策略




      资产管理业务涉及的投资市场和领域广泛,涵盖了国内外市场可以投资的所有金融产品,因此投资策略中对套期保值和风险管理的要求也日渐增加,量化投资策略的作用也逐渐受到关注。商业银行可以探索将微博的作用加入到量化投资决策中,同时利用非结构化信息平台开发新型的简单易行的投资策略模型。




      一般来说,数据库形式的金融数据挖掘分为两类,一是银行历史数据挖掘,另一类是证券数据挖掘。资产管理业务的数据挖掘既涉及对融资人的信用评估,又包括证券市场的数据挖掘。以股票投资为例,基于大数据挖掘的量化投资方法主要有两类应用,一类是上述案例中利用网络信息预测金融市场价格,印第安纳大学的著名学者约翰·博伦和毛慧娜的实证研究表明,分析师将Twitter中的情感表现加入神经网络模型进行分析预测,发现预测准确率上升了18.3%,绝对平均误差下降了6.5%。二是基于粗糙集(Rough set)的股票价格预测方法。该理论的核心思想是在稳定分类能力不变的情况下,通过约简得到分类规则或问题的决策分类,从不完整、不充分的信息中挖掘数据中隐含的有价值的规律。此外,债券投资也可以对全体债券样本进行神经网络分析进而得到债券评级,为投资决策服务。




      开发基于大数据挖掘的信用风险评分法




      传统的信用风险评分法是利用历史违约样本通过本地化的数据挖掘,结合定性分析得到信用评分的代表性指标的过程。而宏观经济不确定性、客户需求的多元化正在考验着商业银行及资产管理业务的风险管理能力,并对传统信用评分法的准确性提出了更高的要求。在资产管理业务中,占有多数份额的项目融资非标资产需要资产管理人员对融资人进行信用评价。由于资产管理业务是完全不同于商业银行信贷业务的契约模式,除了可以参照银行信贷审批系统和信贷标准之外,项目审批人应该建立一套有别于传统信用评分模式、适合资产管理业务特征的项目融资信用评价体系。因此,借鉴Zestfinance评分模式,基于银行信息平台对融资人进行信用风险评估的大数据挖掘方法,如神经网络信用评分法与支持向量机(SVM)信用评分法,可能将成为未来金融领域信用评分的新趋势。其中,支持向量机的信用评分在解决小样本、非线性及高维模式识别中具有一定优势。目前,结合支持向量机和模糊系统的机器学习方法正在成为继神经网络研究之后新的研究热点,并逐渐应用在系统识别、生物信息和行为科学以及金融等领域。Zestfinance便是将机器学习法首先开发应用于贷款违约主体信用评分体系中的金融机构。




      利用数据挖掘进行流动性管理




      随着利率市场化的深入,资产管理业务将面临愈加严峻的流动性风险,也要求更高的流动性风险管理技术。区别于传统银行业的流动性风险管理技术,资产管理业务流动性管理要求更加准确的市场预测,包括对政策风险、客户偏好、销售业绩和同业竞争等信息的全面把握和分析预测,同时及时调整投融资策略。大数据挖掘采用非结构化数据的分析技术,符合了资产管理业务流动性管理的多样需求。因此,在资产管理业务中,流动性管理可以说是大数据理念最为简单易行的实践。阿里金融使用大数据分析进行流动性管理的实践为业内提供很好的借鉴,理财业务也应充分利用现有的资源和平台,发挥数据优势,开发建立在全行信息平台基础上的流动性管理系统,提高监测和预警准确性,进一步提升流动性管理水平。



      随着信息化银行的推进和大数据技术的蓬勃发展,资产管理业务的发展既有机遇也面临着一定挑战。正如工商银行资产业务总监陈晓燕所强调:“资产管理业务没有创新,便无法生存。”在大数据时代,资产管理业务的创新应是全面的创新,包括产品创新、销售管理创新、投融资方式创新、金融数据挖掘方法的创新以及后台理财业务流动性风险管理、投融资信用风险管理等涵盖资产管理业务前中后台各个方面的创新。这与其说是信息技术带来的革命,不如说是一次理念和思维的转变。





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  • 信贷管理 众所周知,信贷业务商业银行最重要的资产业务,也是商业银行主要的收入****和主要的风险所在。因此,信贷管理商业银行的一项重要的管理工作。内容主要包括:信贷业务管理组织架构、信贷业务战略和政策...
  • 随着商业银行的不断发展,银行信贷业务的种类不断增加,信贷管理工作的难度也在增加,只有运用先进的管理工具和手段,采用统一的信息化技术,才能对贷款实行全过程科学化、规范化的管理,达到对信贷资产质量实施有力...
  • 现在,我国大型商业银行早已完成全国数据大会集,其全国数据中心拥有数量巨大的IT设备,对这些 IT设备怎么进行盯梢办理难度很大。中国建设银行已经过使用RFID资产管理技能,对银行数据中心机柜及其内部设备等固定...

    现在,我国大型商业银行早已完成全国数据大会集,其全国数据中心拥有数量巨大的IT设备,对这些 IT设备怎么进行盯梢办理难度很大。中国建设银行已经过使用RFID资产管理技能,对银行数据中心机柜及其内部设备等固定财物加装RFID电子标签,数据中心机房出入口及机柜内部装置RFID识别设备,苏州新导结合机房环境监控软件、主动报警体系、拜访控制体系构建完整的财物办理监控渠道,完成对 IT设备全面可视化盯梢监控,极大地方便了数据中心办理人员对IT设备的办理功率。

    苏州新导结合银行档案办理业务流程及所存在的问题为银行信贷办理量身制定了一套基于RFID资产管理体系,在现有银行信贷档案办理中引进RFID技能,完成注册、文件流转、归档、借出、偿还、销毁、盘点、催缴、权证要件防伪等全过程的电子信息化智能控制办理,各个环节数据主动化快速收集,保证各个业务环节数据输入的速度和精确性,削减人工操作错误控制内在的风险,进步作业功率,使信贷档案办理及押品权证办理模式趋于标准化、精细化、智能化。RFID资产管理解决方案已经在民生银行得到使用。

    RFID资产管理解决方案可完成如下功用:

    机柜内部设备监控,机柜内部装置RFID识读体系覆盖机柜内部设备的RFID标签,体系可实时读取设备上的RFID标签,当设备被操作和移动时,主动形成作业记载,体系可根据预设的报警值,完成财物的监控报警。

    机房出入口监控:机房出入口装置的RFID识读体系,覆盖通道区域;任何装置有RFID标签的设备在经过该区域时都会被体系识别到;数据实时上传到监控渠道,进行相应数据记载和处理。
    追寻服务器,树立设备设备数据库,把机房中的一切设备设备加入到该数据库中,以清晰办理各个设备设备,为监控提供必要的根底数据;对设备的方位进行图 形化办理;完成对设备的方位查询;实时地、主动地对设备方位的变更进行记载;为在监控界面动态显示各方位的设备,在新增设备时,可选择原有设备类型,或许 新增设备类型,假如新增设备类型,需要提交该设备正面什物的等比例相片;

    报警功用由布置在监控节点的报警引擎完成;首先,树立告警策略库,为每个收集状况数据设置告警阈值;每当收集到设备数据后,都调用告警引擎做阈值检查,判 断是否触发告警;假如超越阈值(即设备的非法操作和移动)则引发告警;触发告警后,在告警记载中添加一条记载,并向总控中心提交;一起,调用发送告警通知 模块,向其它体系发送报警信息。

    RFID资产管理系统优势:

    大幅进步了办理的精细程度,由RFID体系替代机房办理员对机房内的其他人员进行人盯人式的办理与监督;大幅进步了作业功率,由RFID资产管理系统替代办理员主动地对机房内的操作进行记载;大幅降低了办理人员的劳动强度;削减了手艺操作的过失和潜在的事故隐患。

       (1)完成了“财物全生命周期办理”和“财物主动办理”:使用RFID技能无线射频主动识别技能,完成对财物全生命周期(新增、调拨、搁置、作废、维修 等)过程的智能化动态实时盯梢会集监控办理,整个办理过程无需任何人工干预。为企业投资决策、财物合理调配提供了精确的参阅数据,有用增大投资边际效益和 进步财物使用率,削减无谓的设备投资和搁置糟蹋。 
        (2)完成财物办理中“人、地、时、 物同步办理”:体系将财物日常办理作业有机的嵌入到财物办理体系中,完成对财物日常操作流程中涉及到的使命、地址、什物、时刻等信息进行记载,并引进短信 提示告警功用,由体系完成对日常作业的有用监管,减轻了财物日常办理的压力,节约了每年投入很多人力物力进行财物盘点和无谓调拨的成本,避免了因各种因素 形成的财物流失,进步了企业办理效益。 
        (3)真实完成了财物办理作业无纸/址化:体系采用公网IP拜访地址,用户可随时随地经过IE浏览器拜访体系。 
        (4)该项意图研究成果,将为国内制定RFID技能标准起到一定的促进和学习作用,别的,RFID技能在财物办理领域的成功使用,将推动RFID技能在其他领域的很多使用和开展,从而进步企业的社会影响力。

    RFID资产管理系统的施行使用,彻底消除了手艺记载和信息传递的作业量和过失率,在一定范围内达到了预期的使用作用,也得到了设备保护人员的一致肯定。

     

     

     

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  • 地方商业银行正在努力优化自身的业务运行架构,并准备构建自己的实物资产管理系统。随着金融业务的拓展,银行对房产、电子设备、办公设备等固定资产需求扩大,固定资产投入和固定资产实物管理变得日益重要

         地方商业银行近几年的业务发展过程中,正在面对WTO带来的同国内和国外银行激烈的市场竞争。随着客户需求的日益增长,以及国内、国际银行监管机构的制度完善,给地方商业银行的业务和管理提出了新的要求。地方商业银行正在努力优化自身的业务运行架构,并准备构建自己的实物资产管理系统。

    随着金融业务的拓展,银行对房产、电子设备、办公设备等固定资产需求扩大,固定资产投入和固定资产实物管理变得日益重要。由于长期以来管理体制、制度等多重因素不完全协调同步,地方商业银行在固定资产投入及实物管理方面的矛盾日益突出,逐步暴露出各种问题。因此需要建立一套符合实物管理要求的专业实物管理系统,与以价值管理为主的财务固定管理系统相结合,形成相互监督,相互补充的机制,从不同的角度向管理者提供决策参考依据。

     

    根据银行行业特点,分支行分布在全国各地,资产类型繁多,虽然总行、分行资产独立管理,但是还存一种自上而下的管理。为提升企业的服务水平和市场竞争能力。要保证数据采集的完整性、实时性,统一性,恩腾信息向银行推荐“恩腾条形码固定资产管理系统(B/S架构网络版)”。该系统从操作使用、资产管理、权限管理、系统维护、网络配置等方面是非常适合银行固定资产管理。

    根据银行现有的资产管理状况,现已采用财务系统,对资产进行账务、报表方面的管理,已经有一定的资产数据基础。恩腾信息可以采用两种方式把现资产数据做到恩腾固定资产系统中,一、把银行财务系统的资产数据导出Excel表,把相关数据进行整理完善后,一次性或分批导入到恩腾固定资产管理系统中;二、如果银行财务系统资产数据库有相应的开放性的接口,恩腾公司可以做相关的数据接口,直接从银行财务系统中读取相关数据。

    1.本系统借助条形码技术,针对固定资产管理中经常出现的实物与财务帐目不符的情况,以实物管理为特点,以化繁为简为目的。

    2.通过性能稳定的数据采集终端,使用户能够充分享受到移动应用技术给资产清查、资产盘点工作带来的便捷性,正确性,高效性,快速性。同时,实现了对内部人员工作的规范化管理,便于对员工进行考评和总结,更为明确责任、改进工作提供了依据。

    3.分权限,分级别进行资产管理和系统维护。系统按银行实际公司组织架构进行搭建、系统用户按公司架构进行系统登录,管理员为不同用户划分相应的使用权限,不同级别的管理人员分权限查看并管理自己管辖范围内的资产。并且权限划分到每个模块的每个操作按扭。

    4.对资产生命周期进行全程管理。从资产新增、维修,借用,转移、报废、盘点进行全程跟踪。资产的每一次变动,系统都详细的进行历史记录保留。为日后的工作方便查询。其中资产维修、资产借用、资产转移、资产报废模块都有相应的审批流程。为了方便地方商业银行低值易耗品的管理,恩腾固定资产管理系统增加了低值易耗品的管理模块,主要有易耗品类型、采购入库、出库、报废、盘点、低值易耗品查询等模块。

    5.提供数据的导入导出,批量的新增、转移,修改,资产操作历史记录功能,资产管理更加轻松。完成固定资产管理时所需要完成的各类报表,数据Excel导出,提供多种角度的数据查询功能。

    6.恩腾条形码固定资产系统提供完善便捷的资产标签打印功能,其标签打印格式可以根据资产类型不同,设计不同的打印格式,方便灵活使用。资产标称采用亚银PET材质,该标签具有防水、耐高温、耐磨擦、粘度好的特点。

    2.2实施效益

    总行一级应对全行固定资产进行彻底清查,弄清系统内固定资产实况。上级行可以及时全面地掌握下级行的固定资产情况,总行及时的掌握各分行的固定资产的真实使用状况,在提高工作效率的同时又保证了数据资料的精确性。安排专人对各机构固定资产进行清理,逐一级别管理,可以更灵活的调配资产,使资产管理的成本降低,资产利用率提高。管理工作也更加的轻松。

    克服了传统管理模式下依赖纸面单据或通过手工方式录入原始数据而带来的低效及错误,解决了固定资产管理过程中的实物管理的问题,实现了信息流和实物流的统一,并且大大降低库管人员的工作强度,提高工作效率。

    1.规范了资产实物日常管理的流程,将各分支机构资产日常的管理纳入到总部的监控之下。

    2.采用红外线扫描技术进行资产盘点,节省盘点结算时间,节约人力资源。提高了工作效率,盘点灵活正确,减少了误差。

    3. 解决了固定资产实物的标识问题,实现了资产日常管理中数据的自动采集、录入,真正实现了资产的状态的全程跟踪。

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  • 商业银行信贷业务(一)

    千次阅读 2013-01-16 23:24:32
     客户信息管理——》授信方案管理——》审查审批管理——》放贷管理——》贷后管理——》减值准备——》资产保全管理   信贷政策管理:系统中的辅助功能 信贷产品管理:产品编号:唯一标识符,不可更改 排序...
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  • 在这次升级核心业务的浪潮中,各家银行几乎都把更换核心业务系统与加强风险管理资产负债管理管理会计等更深层的管理应用结合起来”。一位长期在银行界工作的人士告诉记者,据说目前银行现有的核心业务系统非常...
  • 中国有3000多家大大小小的银行机构,人民习惯于把目光... 然而在金融服务市场,往往大额贷款的收益都流向了5大国有银行和大型股份制银行,中小城市商业银行往往只能在中小企业中寻找特色业务 获取市场利润。 一笔...
  • 随着商业银行的不断发展,银行信贷业务的种类不断增加,信贷管理工作的难度不断增加,只有运用先进的管理工具和手段,才能对贷款实行全过程科学化,降低信贷资产风险的目的。鉴於此,中联公司推出了中联银行信贷管理...
  • 因为不良资产处置影响着商业银行经营指标,从而影响价值创造作用到银行价值上,所以研究不良资产处置对上市银行经营的影响非常重要,从而更好的深入挖掘不良资产处置价值,加强上市银行风险管理。  不良资产处置...
  • 商业银行数据治理体系构建思考

    千次阅读 2013-09-08 20:33:26
    数据治理是一项基础性工作,仅仅依靠数据治理组织是不可能完成的,需要全行上下共同...中国银行业监督管理委员会发布的《中国银行业信息科技“十二五”规划监管指导意见》明确指出:商业银行应建立和完善数据治理制度
  • 银行信贷管理工作会议上的讲话 随着中国金融市场的发展完善,信贷业务作为商业银行的主要利润****,因其风险与收益并存的业务特点,使信贷管理日益受到国内商业银行的重视。下面是小编给大家整理的银行信贷管理工作会议...
  • 近年来,监管机构的改革重点开始偏向中小银行,随着引入战略合作者、合并重组、新业务准入等有利因素的刺激,城市商业银行与大行之间将建立起竞争、互补的关系,城市商业银行的IT投入会在资产提升、业务丰富、治理...
  • 实习单位简介 (一)总体情况 交通银行(bankofcommunications)始建于1910年(光绪三十四年),是中国第一家全国性的国有股份制商业银行,总行设在上海。XX年6月23日,交通银行在香港成功上市,成为首家在境外上市...
  • 中国银行投资银行与资产管理部总经理刘东海:净值产品短期难当主角 需关注资产集中处置风险 21世纪经济报道 李玉敏 北京报道 ...“资管新规”发布5个月后,作为其配套实施细则的《商业银行理财业务监督管理办法》...
  • 银行现金柜员尾箱管理

    万次阅读 2013-01-08 22:53:19
    确保现金资产的安全,进一步完善我行现金制度中有关现金柜员尾箱管理的规定是十分必要的,为此,总行依据《全国银行出纳基本制度(试行)》、《中国人民银行货币发行管理制度(试行)》、《上海XX商业银行储蓄出纳...
  • 2019年2月,SequoiaDB巨杉数据库成功中选民生银行新一期“年度生产运营商业软件许可...中国民生银行,是中国第一家主要由民营企业发起设立的全国性股份制商业银行,截至2017年末,中国民生银行已经成为资产总额59,020..
  • 银行培训总结范文.doc

    2020-12-27 11:56:13
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  • SPSS在银行业中的应用

    2020-08-12 14:07:50
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  • 近年来,随着我国金融体制改革进程顺利推广,商业银行资产规模变得日趋庞大,客户数量日益增多,分支机构逐渐增社,商业银行授权压力也随之加大;授权工作变得异常繁重,柜员业务等待时间延长,业务处理效率降低。...
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  • 银行会计学 定义

    2020-06-05 18:33:35
    存放同业:商业银行存放在其他银行和非银行金融机构的存款。 常见负债 外债 客户存款 借款 应付利息 内债 前股东的钱叫内债(所有者权益) 资本金:企业在工商行政管理部门登记的注册资金。 利润 所有者权益中...

空空如也

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商业银行资产管理业务