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    2020-06-05 20:54:37
    社保(城镇医疗保险) 商业保险:医疗、重疾病 意外保险 养老保险、人寿保险

    社保(城镇医疗保险)

    商业保险:*医疗、重疾病

    意外保险

    养老保险、人寿保险

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  • 当今社会各种各样的保险产品,购买的保险途径也多种多样,很多人都不知道该如何下手,一旦不小心买错了保险,不仅没什么保障而且退保还会有很大的经济损失。今天跟大家分享一下购买保险过程中一些常见的套路,您也...

    当今社会各种各样的保险产品,购买的保险途径也多种多样,很多人都不知道该如何下手,一旦不小心买错了保险,不仅没什么保障而且退保还会有很大的经济损失。今天跟大家分享一下购买保险过程中一些常见的套路,您也可以翻开您的保险,对号入座有没有这种情况;即将购买保险的也可以避免踩保险的坑,同时如果踩过坑的应该如何脱坑!如何才能很好的退保?
    在这里插入图片描述

    现阶段保险通常有以下套路。
    1、业务员的套路
    有多少人是被亲戚朋友强塞了一份保险?亲戚朋友提成到手拍拍屁股不干了,买了保险的人还得默默填坑。保险公司名为招业务员实为招客户,这已经是行业公开的秘密。买保险是好事情,但是如果是碍于亲戚朋友的面子买的保险,大概率是垃圾!

    2、产品的坑
    大家跟我来看个条款:
    上边的条款翻译成人话就是:18岁之前得大病,不赔钱,只退保费!!!就说坑不坑?恕我直言,要不是亲眼看见这白纸黑字的合同,我是不相信有这种保险存在的。所以,奉劝各位,买保险不要偷懒,看看合同。
    3、返还保险最划算
    有些人总会觉得,买保险如果不出险那钱就打水漂了,认为“有病治病,没病返本”的产品更加划算,保险代理人也更愿意卖这类产品。
    可是,这种返还型保险真如表面上看的这么好吗?
    下图是以天安爱守护为例子,看看返还和不返还到底有什么差别:
    我们可以看到,选择在不同年龄返还,保费差距也是巨大的。假如选择66岁返还,那么每年要多交6550元,相当于多了52%的保费。简单算了一下,一年花费6550元持续20年,36年后本金和利息加在一起差不多38万,每年收益差不多4%。
    天底下没有免费的午餐,返还型重疾险的本质是:我们多缴的这么多保费,然后保险公司拿去进行理财,到时候再返还一些给我们,其中的收益其实不高。从另一个角度来看,其实我们可以把这 6000 多块用来加大 50% 的保额,或者用来购买医疗险、意外险、寿险,又或者用来给家人配置保险。个人认为,这样花钱会有意义得多。因此,我觉得普通家庭不太适合买返还型保险。
    在这里插入图片描述

    4、健康告知随便填
    很多时候为了促成签单,一些销售人员会告诉我们:如果没住过院,健康告知直接都填否就可以,《保险法》规定过了两年就一定赔。真的是这样吗?我们先来看看《保险法》是怎么说的:订立合同时,保险公司就有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。如果未履行如实告知义务,足以影响承保决定,保险公司有权解除合同,并不承担赔偿责任。合同成立超过两年的,保险公司不得解除合同;发生保险事故的,应当承担赔偿责任。可以看到,《保险法》的确有此类的规定,但是2年不可抗辩设立的初衷是:合法保障消费者的正当权益,但不是为了让我们消费者骗保,把明明不应该赔的变成可以赔。记得以前就分享过一个这样的案例:B先生在投保前已经罹患癌症,虽然2年后才申请赔偿,但保险公司还是拒绝赔付双方各执一词,还闹上了法院。最后经过审判,结果仍然是拒赔。
    当然现实中也存在一些案例,过了2年之后,最后得以赔偿的事件。不过由于我国不是“判例法国家”,但这些要一案一议。即便是相似的情况,最终赔偿结果或许也会有很大的区别。
    对保险公司而言,也肯定不会对这种事件放任不理,不管你有没有超过两年,哪怕需要花钱打官司,大部分时候都会先进行拒赔。
    最后,不管你有没有买保险,建议每年体检1-2次,时刻了解自己的身体状况,及时预防,这才是世界上最好的保险,胜过一切重疾险。买保险是为了保障,不要指望靠保险发财,别指望占保险公司便宜,更不要暴露你的智商
    现阶段退保的情况有很多种,比如保险被套路了,或者保险满足不了我的需求,还有就是很直白的,没钱想退保,那么退保真的好退吗?如何才能避免损失?

    案例分析
    ”我手里有一份保单,交了三年了,有一些业务员承诺的事情没有办到,而且去保险公司退保,他们只给我退几千元钱,但是我交的保费是5万多呢!”如何退保?

    不同的时间退保有不同的情况:

    1、当你要在合同上签字确认时,阅读后发现有点不对劲,不想要了,这时候退是没有一点损失的;

    2、签字过后,有10天的犹豫期给你考虑,反悔了你就退保。也就只用交10元的工本费,再全额退保;

    3、过了犹豫期,只能退保单的现金价值了。你可以注意下合同上给出的现金价值表,里面年份对应的现金价值就是退保的钱。

    4、过了犹豫期,还想全额退保,那就需要找专业的全额退保团队

    什么是全额退保险?
    全额保险退保是一个通俗的说法,从法律角度讲,全额退保请求属于保险合同纠纷类案子。而一般非专业保险律师,处理合同纠纷类案子时,都会依据《合同法》和《民法》。但是保险合同与普通民事合同有着很大区别,不能等同于一般的合同,由于非专业保险律师对《保险法》不太了解,加上,保险合同又是最复杂的合同,即使在金融业,保险产品也被公认为最复杂的金融产品,这也是大部分律师不愿意受理全额退保案子的原因,也是保险合同纠纷案子输多赢少的根源所在!
    综上所述上面总结的情况,都可以全额退保,用户没有任何损失。

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  • 那些不是保险保险

    2019-06-18 10:13:12
    你好,上一期我给你解释了保险的基本运作原理,为了加深你的理解,这一期我给你讲讲,一系列其实不是保险保险,它们被称为保险,其实不是保险。 这个问题为什么重要呢?这是因为,如果误解了保险的基本原理,设计...

    课堂回顾:
    你好,上一期我给你解释了保险的基本运作原理,为了加深你的理解,这一期我给你讲讲,一系列其实不是保险的保险,它们被称为保险,其实不是保险。
    这个问题为什么重要呢?这是因为,如果误解了保险的基本原理,设计出来的那些制度安排,就会起到适得其反的效果。
    我们上节课说了,保险公司能够理赔的那些事件,一定要符合三个基本前提:
    一定是随机的事件;
    一定是独立的事件;
    而且是不相关的事件。
    但在现实生活中,有很多所谓的保险,他们要保的那些事件,并不满足这些条件。
    1. 失业保险是一种社会补贴
    比方说有很多国家的政府,他们就提供所谓的“ 失业保险 ”。问题是,失业本身既不是随机的事件,也不是独立的事件。失业和就业一样,都是人自愿的选择。
    你听到这里,你可能会说:“薛老师,不对,至少有一种失业叫‘非自愿失业’呀,是人们被人解雇了。被人解雇了,那可不是自愿的事件。”
    我先来问你,我们一开课说的一件最基本的事实:这世界资源是稀缺的。这并不是假定,这是一个基本的事实。既然资源是稀缺的,劳动力就必然是一种有价值的经济商品,需要劳动力的工作岗位是充分的,到处都是。
    曾经有过这么一位市长,当时这个城市失业率挺高的,为了安抚民众,他就设立了一条热线,他说:“任何人只要需要工作,打这个热线,我48小时之内,保证给你找到工作。”
    你说这位市长能做得到吗?一定能做到。不用48小时,4个小时就可以了,因为资源是稀缺的,工作岗位是无限的。这位市长并没有说给你多少工资,只不过是给你找份工作而已。给你找份工作还难吗?有的是工作。
    道路还需要更多的人打扫一下,幼儿园里面的小朋友,多几个人陪他们玩,他们的身心发育会更健全。如果你不讲报酬,到处都有工作。你为什么不一失业就去工作?

    我在商学院上课的时候,经常问商学院里面已经有工作的同学:如果你们今天失业了,你们要维持你们现有的生活状况,一点都不改变,每个礼拜下两次馆子,每个月看一次音乐会,每年出去休假两次。这些都不变,维持原有的生活水准,但是没有工作了,你们能维持多久?
    不同的同学有不同的回答,有些人说能维持三个月,有些同学说能维持半年,有些同学说能维持两年。
    我印象最深的,是有一次我在一家大公司里面做讲座,我也用同样的问题问台下的一位女学员:“你要是没有了现在这份工作,你能维持多久?”
    其他学员都笑了,大家都指着她说,她能够永远维持现在的生活方式。后来我才知道,原来她是这家公司18位创始人之一。
    这说明什么?这说明从经济学的角度看,一个人失业以后,花多长的时间去找他下一份工作,取决于他能够付出多少搜索的成本。谁也不会一见到工作就做,因为这当中有很多的考虑。
    是机会成本。他一见到工作就做了,那么他后面可能有更好的工作呢?他没时间去选择,没时间去比较了。
    一个人的工作履历本身也很重要。比方说我是教书的,如果我丢了现在这份工作,我至少得花上三个月、花上半年去找下一份教书的工作。我不能马上就去做我几十年前的那个老本行——程序员。
    因为做了这个工作以后,万一再有人来找我教书,他看着我的履历就会奇怪,他会说:“你一直在教书,怎么忽然又当程序员了?”这对我的履历本身也不好看。
    所以我们说,一个人如果被解雇了,这一刹那,他不是自愿的;但是我们说,如果在紧接着那个小时,他没有一看见工作就做,那就说明他是在做自己的选择,他在付出他认为物有所值的搜索成本。
    既然是这样,我们回过来说我们的主题,失业保险到底是不是保险?这就不是一种保险,因为失业不是随机的,是个人的选择,是一种符合经济规律的选择。失业保险其实是什么呢?失业保险其实是一种社会补贴,政府补贴那些没有工作的人。
    2. 失业保险金越高失业率越高
    当然这是一个普遍的经济规律——政府补贴什么,什么就会更多;政府向什么征税什么就会减少。政府补贴失业,你猜失业率会上升还是下降?失业率会上升。
    想想看很容易理解。如果不工作,每个月就能得到1000块钱的失业救济,工作了以后,你只能够得到1200块、1500块钱的工资。这时候,政府其实是对你的就业征了很高的税收。
    你辛苦工作一个月,得到的额外收入只是200、只是500,还不如不工作,不工作也能得1000。所以在那些社会福利越高的地方,失业保险金或者失业救济金越高的地方,失业率就越高。
    3. 养老保险为何不可持续
    还有一种常见的——“ 养老保险 ”,养老保险其实也不是保险。每一个人都会老,这不是一个随机的事件。养老保险其实也是一种政府补贴,一种转移支付,把财富、把收入从一群人那里,转到另外一群人那里。
    很多国家的退休保险,比方说美国的退休保险,它的名字叫社会安全基金(Social security fund )。
    这个基金,其实不是人们以为的,每个人在年轻的时候替自己供款,自己有一个账户,政府替他管好这个账户,让这账户里面的钱保值、增值,等他年老的时候再用回自己的钱。
    其实不是这样的。政府是在做一个转移的支付,是向那些正在工作的人征收一笔钱,直接把这笔钱给那些已经退休的人。这是一种在同一时期里面,在不同的人群之间进行财富分配的办法。
    这种办法有一个问题,那就是今天缴纳社会安全基金的人,等他们退休以后,社会上必须有相应的年轻人在工作,他们才能够得到补贴。因为当年他们付出的那些钱,已经被当年的老人家用完了。
    美国和欧洲很多国家实施的所谓养老保险,实际上就是不断地靠年轻人加入才能维持的制度。
    在他们设计这个制度的时候,他们没想过,老人家退休之后竟然能活那么久;他们也没想过,年轻人增长的速度怎么那么慢,人们越来越不愿意生小孩、养小孩了;他们也没想到医疗费、生活费,涨得那么快。
    所以他们的养老保险已经走向破产的边缘。他们实施的,实际上不是一种可持续的商业保险,而是一种不断地靠新人来维持的补贴制度。
    4. 鼓励风险的“保险”
    还有一种保险,是美国政府提供的,专门保那些商业机构不愿意保的保险。我们来看看这种保险有什么特点。
    美国还有一个机构,叫飞马,FEMA(Federal Emergency Management Agency,联邦突发事件管理机构),他们就专门负责国家的洪灾保险计划,对那些保险公司不愿意提供保险的房屋,以远远低于市场价格的保费提供保险,结果呢?
    你看下图里的这一幢在海边的别墅,看上去非常漂亮。你要是住在这个别墅里面,那可真是一种享受。早上起来,打开窗户,把脚往外一伸,你的脚就能碰到大西洋的海水。

    这样的房屋漂亮吗?漂亮。你想要吗?想要。它有什么问题?它的问题是风险很大,它离海边太近了,容易一下子就被海浪卷走,这样的房子你得买保险。
    保险公司也知道这样的房子风险高,你得付很高的保费,贵到你望而却步为止。但这时候,政府就出来替你撑腰了。
    著名的电视主播约翰·司托索(John Stossel ),曾经记载了这么一个事情,他说:
    1980年,我在海边建了一幢房子,非常棒的一幢房子,四间卧室,每间房间都可以看到大西洋的风景。

    这幢房子的建筑地点非常荒谬,因为它就在海的边缘上。我爸爸跟我说别那么做,太危险了,不应该把房子建到离海那么近的地方。但我还是建了。

    为什么呢?因为我那位设计师也跟我说了,他说赶快建,没问题,当然他也想赚我的钱,反正你的房子遭到海水破坏以后,政府又会出钱给你盖一幢新的。政府愿意理赔。
    政府的这种做法,用纳税人的钱,去理赔那些商业保险公司都不愿意理赔的高风险事件,实际上不是在减少风险,而是在鼓励风险。
    课堂小结
    今天,我讲了一系列不是保险的保险,它们被称作为保险,其实不是保险,所以我们经常碰到这样那样的制度安排,说这是什么保险,那是什么保险。
    我们知道了保险运作的基本原理以后,就可以对它们做一个判断,判断它们是不是一种真正可以自我维持的商业保险,还是一种实际上在鼓励风险,而不是减少风险的制度安排。
    课后思考
    在很多国家的健康保险里面,都有所谓的扣除(deductible )和分担(copayment )部分,也就是说,低于多少钱的医药费保险公司不付;而高于多少钱的,病人和保险公司一起共同承担。很多健康保险都有这种安排。我的问题是,这种安排合理吗?为什么?

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  • 温故而知新!即使自己写的文档,若干年后回头一看,也是颇有收获的。 1. 目录 2. 学习目标 ...3. 保险概述——保险的概念 ...8. 保险的比较特征——保险与社会保险 9. 保险的比较特征——...

    温故而知新!即使自己写的文档,若干年后回头一看,也是颇有收获的。

    1. 目录

     

    2. 学习目标

     

    3. 保险概述——保险的概念

     

    4. 保险概述——保险的要素

     

    5. 保险的要素——可保风险的存在

     

    6. 保险的要素

     

    7. 保险的基本特征

     

    8. 保险的比较特征——保险与社会保险

     

    9. 保险的比较特征——保险与社会保险的区别

     

    10. 保险的比较特征——保险与救济

     

    11. 保险的比较特征——保险与储蓄

     

    12. 保险的种类——以保险的性质分类(商业保险、社会保险、政策保险)

     

    13. 保险的种类——以保险标的或事故对象为标准分类(财产保险、人身保险、责任保险)

     

    14. 保险的种类——以实施方式为标准分类(自愿保险和法定保险)

     

    15.  保险的种类——以风险转移形式为标准分类(原保险、再保险、共同保险)

     

    16. 保险的职能和作用(基本职能和派生职能)

     

    17. 保险的作用——保险在微观经济中的作用

     

    18. 保险的作用——保险在宏观经济中的作用

     

    18. 保险的作用——保险在家庭和个人理财中的作用

     

     

     

     

     

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