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  • 现在信用卡的分期模式分为以下三种形式账单分期(最低还款或约定期数还款)现金分期(取现分期还款)购物分期(也称消费分期)账单分期信用卡账单分期:信用卡持卡人使用信用消费后,向信用卡中心要求将消费金额...

    信用卡不同与储蓄卡,它可以具备储蓄功能,也具备透支功能。但是信用卡的过度消费,会使还款压力加大。别担心,信用卡还有一项分期还款功能。下面跟着雷小锋一起全面认识一下信用卡的3种不同的分期模式吧。

    信用卡的3种分期模式全面比较

    现在信用卡的分期模式分为以下三种形式

    账单分期(最低还款或约定期数还款)

    现金分期(取现分期还款)

    购物分期(也称消费分期)

    账单分期

    信用卡账单分期:信用卡持卡人使用信用卡消费后,向信用卡中心要求将消费金额分期归还给银行。信用卡账单的分期付款方式是最简单的分期还款方式。

    申请方法:

    一、刷卡消费后,当月账单日之后——最后还款日之前内,拨打信用卡中心电话进行分期,通常信用卡中心的电话就在卡片背面的下方;

    二、在手机银行APP上直接申请。

    信用卡账单分期能够避免持卡人因资金周转不灵,无法全额还款导致信用不良。账单分期能有效的缓解持卡人的还款压力。而且,分期还款还可以自行调节期数,非常的人性化,如果压力稍大的人群,可以选择十二个月的分期还款,根据个人的实际情况来定,还可以选择三个月、六个月的分期期数。

    弊端:需要承担相应的手续费和利息,分期期数越多,对应的手续费和利息越高。

    现金分期

    有时又被称为取现分期,一般是由信用卡持卡人申请,或者发卡行主动邀请持卡人进行申请的一种,将持卡人信用卡中额度转换为现金,转账入指定借记卡(本行或他行),并分成指定月份期数进行归还的一种分期方式。

    申请方法:

    需要向银行申请,然后银行会转账到你名下的储蓄卡上,再在ATM上取现。操作上稍微繁琐一点,但是分期手续费比较低,一般约为预借现金的一半左右(具体取决分期期数及视各银行规定)

    现金分期的额度一般是根据你在申请行内的可用额度评定的,现金分期比信用卡取现利息便宜,但一定能借到和信用卡同等额度的现金吗?雷小锋也不敢明确回答,毕竟现在是电子支付的时代,每个人都开始减少携带大量的现金了,但如果要短期预借现金,靠人不如靠己。信用卡现金分期是一个不错的选择。

    购物分期

    信用卡购物分期目前是最受大众青睐的消费分期模式。购买大型家居或电子产品、奢侈品时大部分人会选择这一种模式。它的最大的优势就是可以免息分期购买商品,一般最长分期时间为24期,特殊物品还可以分36期。这样,我们既可以提前享受这些商品给我们带来的便利,又不用承受太大的资金压力,一举两得。

    申请方法:

    一、各银行手机APP内的消费商城(分期物品会有提示)

    二、和银行签订了分期协议的各大商场

    关于消费分期的温馨提示

    ◆消费分期购买的商品虽然是免息,但是会有手续费。如果该商品总价10000元,分12期,每月手续费0.2%,一年后总还款12400元,你也可以综合思考一下,1年后的该商品的贬值率达到多少。再考虑这件商品是否值得购买。

    ◆免费的东西即使再好看,不需要的坚决不买。购物是需求,不是合眼缘。除非你是一个收藏家(当然也有收藏家的资金,一间足够摆放收藏品的大房子)。

    ◆冲动是魔鬼,有些时候买回来的东西,用了几次就闲置了。要知道,消费分期的提前还款也是要承担所有分期月份的手续费。卖出去没人要,摆在家里占地方,扔掉了又太可惜,送人的话怕别人不接受……

    所以,多一点理性消费,就少一点铺张浪费!

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  • 信用卡的盈利模式

    2009-01-09 21:23:18
    我知道每年银行都有令人咂舌的利润,但是不明白到底银行是怎么赚钱的;信用卡更令我迷糊了,白白给我卡,免费借钱我用,哪来的利润!?  有朋友在银行工作,向他讨教了信用卡的利润来源,恍然大悟. ... 刷卡消费...

          我知道每年银行都有令人咂舌的利润,但是不明白到底银行是怎么赚钱的;信用卡更令我迷糊了,白白给我卡,免费借钱我用,哪来的利润!?

          有朋友在银行工作,向他讨教了信用卡的利润来源,恍然大悟.

          信用卡的利润主要有:取现的手续费、逾期还款的循环信用利息 ,年费,商家的POS年费,挂失手续费、快速发卡手续费、补制交易密码函手续费等等.细细数来,还真多.

          刷卡消费越多,银行收商家的手续费就越多.

          2007年宣布信用卡业务方面实现赢利的招行,虽然发卡2000万但实际活动帐户只有1400万,刚过70%,但是07年赢利25亿,其中年费收入2亿,手续费、循环授信利息收入约8亿.

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  • 消费贷款信用评分及模型原理解析 2016-02-20 高利金服 消费信贷一直是推动世界领先国家经济转型的主要力量。在过去的50年里,消费开支也因此有所增加。根据纽约联邦储备银行家庭债务和信用季度报告,2014年8月,...

    消费贷款信用评分及模型原理解析

    2016-02-20 高利金服

    消费信贷一直是推动世界领先国家经济转型的主要力量。在过去的50年里,消费开支也因此有所增加。根据纽约联邦储备银行家庭债务和信用季度报告,2014年8月,消费者负债总额为11.63万亿美元,其中74%为按揭和净值贷款,10%为学生贷款,8%为汽车贷款,以及6%为信用卡债务。消费信贷需求增长率极高,自动化风险评估系统势在必行。

     

    信用评分

     

    信用评分最早始于上世纪50年代初。信用评分最初使用统计学方法来区分优秀和不良贷款。最初,信用评分的重点是是否要给贷方发放贷款,后来,这种行为转变成了申请人评分。信用评分借着申请人评分这一项成为了一项成功的评价系统。

     

    在信用评分中,信贷价值假设会在未来的几年保持稳定,贷方会对申请人是否会在未来的12个月内出现90天以上的逾期支付进行评估。申请成功时申请人的最低评分是该分值边际良好和不良贷款几率相比而来,即会额外通过的优秀贷款与不良贷款的比例。申请者贷款1-2年以来的数据,加上相应的信用记录将帮助建立申请者未来2年左右的申请评分模型。

     

    行为评分,是申请人评分的一个补充,旨在评估申请人在过去一年中支付和购买行为的状况。 此数据用于预测未来12个月的违约风险情况,通常每个月更新一次数据。最近表现和当前信贷信息比最开始的申请信息更为重要。

     

    比起违约风险,如今贷款方更加注重能满足他们盈利目标的贷款战略。他们可以选择贷款额、利率及其他条款,从而最大限度地提高盈利能力。基于盈利能力而做出决策的技术分析叫做利润评分。

     

    与可使用静态信用评分模式的申请人评分不同,行为评分和利润评分需要使用动态信用评分模式,即要将过去的信贷行为纳入考虑范围。 一般来说,信用评分模型会分别为每一笔借贷建模。但是,由于借款人贷款组合违约情况(信用风险)增高,所借款项的重要性便今非昔比了。目前为止没有广泛接受的用于评估贷款组合的信用风险模型。

     

    您可以通过评估系统识别优秀及不良贷款的能力,预测概率的精确性以及分类预测的准确性这三点来评估一个信用评分模型。

     

    贷款决策模型

     

    贷款人的主要目标是在其投资组合中获得利润最大化。对于任何一笔贷款中,投资人都需要考虑贷款回报额。投资100美元,获利10美元显然不如投资25美元,获得3美元回报。

     

    有些情况下,借款人无法偿还贷款,这就意味着贷款人甚至会面临重大损失。我们可以通过分析投资组合违约率及违约结果对风险进行量化。贷款人还可以将风险和回报设定在预期的范围内。

     

    最终是否投资给借款人需要基于一系列决策:即哪些信息将有助于作出决策,在决策过程期间和之后贷款会有何发展以及最终可能出现的结果。

     

    影响图网

     

    影响图网用可视化的图形帮助投资人了解主要决策、不确定性、相关信息以及最终成果是如何相互影响的。

     

    影响图网可以确定决策的重要方面,有哪些数据与决策相关,以及在哪些方面有关。图网包括三种节点:决策(长方形节点),不确定事件(圆形节点),以及结果(菱形节点)。各节点由箭头相互连接。图1从市场中贷款人的角度进行绘制。

    图1中,首先,贷款人获得借款人是否会有良好表现的贷款预测。预测是随机事件,因为贷款人不能决定预测的结果。它将影响投资与否的决策,也会影响借款人的表现。接着,平台将决定是否发布贷款。这对贷款人来说是随机事件。除非该贷款没有得到足够的贷款人支持,否则贷款人对是否发布贷款没有决定权或影响力。

     

    贷款一旦发布,贷款人就可以检验收入证明执行情况,查看FICO分数及还款记录是否有变化,并更新贷款预测。根据更新后的贷款预测,贷款人可以决定是否要在FILOfn二级交易平台上卖出贷款。类似的,其他贷款人也可以在二级交易平台上很据更新的贷款预测决定是否买入贷款。这一系列事件会最终影响贷款人的收益。

    决策树

     

    决策树确定贷款中有哪些最优决策,并按照决策过程中信息的了解顺序来解析决策的各个步骤。

     

    那么决策树模型又是如何根据可视化影响图网中的结构逐渐形成的呢?决策树与影像图网的结构类似。其结果由以数字代表的回报事件表示。每个机会节点(不确定事件)都被赋予一定比重,比重代表事件结果发生的可能性。

     

    从结果点开始往回推,经过所有决策及不确定事件的节点后,可以计算出每个结果的预期货币值(EMV)。

     

    图2是一个简单的贷款决策的决策树。贷款人对是否进行投资做出了一份初期判断。如果贷款人不愿投资,则回报是0。如果贷款人投资,则有两种可能:投资回报良好,或不好(即违约)。


    假设,借款人回报良好时,贷款人获益10,借款人违约时,贷款人则损失100。如果违约可能性是5%,并且贷款人愿意投资,则贷款人可能从借款人处获益:

    0.95 x 10 + 0.05 x (-100) = 4.5

    如果贷款人不愿投资,则获益为0。因此,决策树显示贷款人应该进行投资。如果违约的可能性增加到10%,则贷款人可能从借款人处获益:

    0.90 x 10 + 0.10 x (-100) = -1

    因此,决策树显示贷款人不应该进行投资。

     

    综上所示,如果g代表贷款人收益,l代表因借款人违约导致的贷款人损失,p代表投资回报良好的可能性,那么根据预期货币值的标准,只有 pg – (1-p)l > 0时,贷款人应该进行投资。

     

    p/(1-p)即投资回报良好的可能性与违约可能性的比值,也称为良莠比。

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  • 笔者对信用证、保理和支付宝这三种目前使用较多、具有代表性的付款方式进行比较,其目的在于剖析它们各自的优劣,展望其发展,为交易当事人的选择提供参考。    一、 性质比较    (一)信用证的性质  关于信用证的...

    只要交易就有风险。在交易的各种风险中,货款支付和收取的风险是买卖双方尤为关注的一个方面,从有交易的那一天起,人们就在探寻规避或降低这一风险的办法。笔者对信用证、保理和支付宝这三种目前使用较多、具有代表性的付款方式进行比较,其目的在于剖析它们各自的优劣,展望其发展,为交易当事人的选择提供参考。
      
      一、 性质比较
      
      (一)信用证的性质
      关于信用证的性质,学术界存在不同的学说和争论,如“要约承诺说”、“保证说”、 “第三者利益契约说”、“指示证券说”等,但是各种学说虽有其合理之处,却亦皆有漏洞,对信用证的性质没有作出全面的解释。在实践中,审判的法院更加倾向于认为信用证的有效性无需作任何证明。信用证作为长期的国际贸易实践中的产物,独立于国内法,是具有国际性特征的“商人智慧的结晶”。
      从国际贸易惯例的角度入手,有学者认为,“银行的信用证是基于商业习惯,带有契约性质的一种能够强制执行的法律文件,为了证明信用证的有效性而勉强纳入一些规章、准则是无必要也无实际效果的”,与此类似的是认为信用证交易具有独特的法律性质,是一种新型的、特殊的商业行为,没有通过其他理论来解释的必要。有的学者认为信用证可以初步界定为由一系列合同组成的一种特殊的合同;另一些学者认为“信用证是由开证行单方承担有条件付款责任的自成一类的契约”;基于对上述各种说法和观点的分析与理解,笔者认为信用证是一种特殊的契约。为了保障信用证受益人的利益,信用证不可撤销。而且银行并不参与基础交易,只对单据进行处理,信用证的独立抽象原则有别于一般的契约。
      
      (二)保理的性质
      保理,又称保付代理,是指保理商通过收购企业出卖产品形成的应收账款而提供的一种集融结算、管理、担保、融资等功能为一体的综合性服务业务。《国际保付代理公约》中将保理界定为卖方或供应商或出口商与保理商之间存在的一种契约关系。根据该契约,卖方(供应商、出口商)将其现在或将来的基于其与买方(债务人)订立的货物销售、服务合同所产生的应收帐款转让给保理商,由保理商为其提供、销售分帐户管理、应收帐款的催收、信用风险控制与坏帐担保等服务。
      保理的性质比较明确,即保理是债权的转让。保理商从出口商那里买断其出售货物或者提供服务的应收账款,并作为新的债权人,以自己的名义向进口商催收。可以说保理的核心内容就是出口商出售债权来获取融资。因此保理应在卖方与买方订立买卖合同后生效。让与人对其让与的债权应负瑕疵担保责任,卖方如果存在重复保理或者将应收帐款在保理的同时另行转让的情况,保理商属于有偿让与的受让人,根据债权的先后顺序享有权利。债权让与对债务人的效力以债权让与通知为准,该通知不得迟于债务履行期,保理商在应收帐款到期前应通知买方。

    (三)支付宝的性质
      支付宝是中国最大的第三方支付平台。第三方支付即具备一定实力和信誉保障的独立机构,采用与各大银行签约的方式,提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。通过支付宝进行担保交易时,买卖双方并不直接交接货款,而是将货款存放在支付宝帐户,卖方凭货款已到达支付宝帐户进行发货,买方检验商品进行确认后通知支付宝付款给卖家。采用支付宝支付,可以约束买卖双方的交易行为,保证交易过程中资金流和物流的正常双向流动,增加交易的可信度,同时还为商家开展B2B、B2C、C2C交易等提供了技术支持和其他增值服务。
      支付宝服务有三种:支付宝中介服务(亦称 “支付宝担保交易”)、 货到付款服务(COD服务)和即时到账服务。笔者认为,支付宝公司是从事支付清算业务的非金融机构,与普通中介机构不同。支付宝最具特色,也是本文比较重点的是支付宝担保交易,这种交易方式中支付宝为交易的双方提供“代收代付的中介服务”和“第三方担保”,实质上,是以支付宝为信用中介,在买家确认收到商品前,由支付宝替买卖双方暂时保管货款的一种增值服务。
      
      二、 机制和风险比较
      
      (一)信用证的交易机制和各方风险
      信用证中最常用的是跟单信用证,其操作流程是:买方根据贸易合同的约定通知当地银行(开证行)开立以卖方为受益人的信用证;开证行请求另一银行通知或保兑信用证;通知行通知卖方信用证已开立。卖方收到信用证后装运货物,取得信用证要求的全套单据并向指定银行提交。银行按照信用证审核单据,如单据符合信用证规定,银行进行支付、承兑或议付;如果支付、承兑或议付的是开证行以外的其它银行,该银行再将单据寄送开证行,开证行审核单据无误后对其偿付。开证行在买方付款后交单,然后买方凭单取货。在信用证交易中,银行承担第一性付款责任,提供的不是商业信用而是银行信用,信用证本身独立于合同。UCP600第四条明确表明:“就其性质而言,信用证与可能作为其开立基础的销售合同或其他合同是相互独立的交易,即使信用证中含有对此类合同的任何援引,银行也与该合同无关,且不受其约束。因此,银行关于承付、议付或履行信用证项下其他义务的承诺,不受申请人基于与开证行或与受益人之间的关系而产生的任何请求或抗辩的影响。受益人在任何情况下不得利用银行之间或申请人与开证行之间的合同关系。”信用证是一种单据交易,UCP600第五条表明:“银行处理的是单据,而不是单据可能涉及的货物、服务或履约行为。”第七条和第八条中规定,只要信用证受益人将相符单据提交给开证行和保兑行,其必须承付。第十四条又规定:“按指定行事的指定银行、保兑行(如果有的话)及开证行须审核交单,并仅基于单据本身确定其是否在表面上构成相符交单。”由此可见,信用证只要求“单单一致,单证一致”、“认单不认货”,银行对单据的审核仅限于表面审核。
      在这种交易机制下,卖方的风险主要在于信用证软条款。理论上卖方只要满足按照合同开立的信用证的要求,提供其要求的全套单据就可以拿到货款,但是如果卖方接受了有软条款的信用证,他作为信用证中的受益人就失去了主动权,开证申请人或开证行可以随时将受益人至于陷阱,以单据不符为由,解除信用证项下的付款责任。而此时货物已经发运,不在卖方控制之下,即便收回货物也已经发生运费等费用,这样卖方将完全处于被动的境地。买方的风险主要是银行只对受益人提交的单据进行表面审核,有可能面临欺诈问题。如果卖方提交符合信用证要求的单据骗取货款,实际并未交货或货物在质量、数量等方面与单据有重大出入,买方将遭遇重大损失。银行作为承担第一性付款责任的中间方,其风险与买方有类似之处,买卖双方即信用证的开证申请人和受益人可以利用信用证独立抽象的原则,单独或共同对开证行进行欺诈,套取资金。比较而言,信用证的交易方式,对卖方比较有利,因为其获得了银行和买方双重的付款保证,而作为陷阱的信用证软条款事先可以防范。
      
      (二)保理的交易机制和各方风险
      
      保理业务中,卖方向买方以赊销的方式销售货物或提供服务取得应收账款;向保理商提出办理业务的申请并提供相关材料(包括买方资料);保理商对卖方和买方进行审查,审查通过后,与卖方签订应收账款融资协议,进行债权转移确认;如卖方需要,保理商向其发放融资款项;应收账款到期日前保理商通知买方付款;买方将款项汇入保理商指定账户;保理商扣除融资本息和费用,余款支付卖方;如果是买断的,则结账即可。无追索权保理项下,保理商承担由于付款人信用风险不能足额支付到期应收账款的责任。
      保理的交易中,买方凭借自身实力和信用获得赊销的交易优势和保理商对其债务的担保,风险集中在卖方和保理商身上。出口商主要承担货物的质量风险。保理业务不同于信用证以单证相符为付款依据,而是在商品和合同相符的前提下保理商才承担付款责任。如果由于货物品质、数量、交货期等方面的纠纷而导致进口商不付款,保理商不承担付款的风险,故出口商应严格遵守合同。另外,买方可能会联合保理商对卖方进行欺诈。尽管保理商对其授信额度要付100%的责任,但一旦买方和保理商勾结,特别是卖方对刚接触的客户了解甚少时,如果保理商夸大买方的信用度,又在没有融资的条件下,卖方容易造成财货两空的局面。但目前我国这种情况尚不多见。对保理商而言,主要面临买卖双方的信用风险。保理商买断卖方应收账款,便成为货款债权人,同时也承担了原先由卖方承担的应收账款难以收回的风险。如果保理商从融资一开始对买方的审查就缺乏客观性和全面性,高估了买方的资信程度,对买方履约情况做出错误判断;或者买方提供了虚假的财务信息,伪造反映其还款能力的真实数据;或者保理商的事中监督不够得力,对买方资信水平下降的情况了解不及时等等,上述种种因素都可能导致保理商遭受巨额损失且难以得到补偿。同样的情况会出现在出口商一方。在保理商为出口商提供了融资服务的情况下,出现了货物质量与合同不符,进口商拒付货款的问题,保理商同样可能会因为出口商破产而导致融资款的无法追偿。总体来说,保理业务中保理商承担了主要的风险。

    (三)支付宝的交易机制和各方风险
      当客户开立支付宝帐户后,可以获得支付宝担保交易、货到付款和即时到账三种服务。在支付宝担保交易中,支付宝提供了代管、代收、代付、退返(或提现)、查询、款项专属等服务。具体而言,买方选购商品后,并不直接付款给卖方,而是将货款支付至支付宝帐户,此时支付宝负责通知卖方货款到达、进行发货,待买方确认收到相符商品后,通过密码确认通知支付宝付款给卖方,支付宝将款项转至卖家账户上,交易过程结束。支付宝的货到付款方式与一般的货到付款差别不大,代收交易货款是指物流公司代为收取买方的货款后并不直接交给卖方,而是交付给支付宝公司由其再支付至卖方支付宝账户。代付交易货款指买方收到交易货物后将现金交给物流公司,物流公司转交给支付宝公司后由支付宝公司代买方充值至支付宝账户,然后代为支付到卖方的支付宝账户内。即时到账服务是将买卖合同项下的货款通过买方支付宝账户即时向卖方支付宝账户支付。如前所述,本文仅就支付宝担保交易进行剖析。
      支付宝交易机制下,买卖双方和支付宝公司面临的最大风险都是网上支付系统的安全问题。这种风险可来自计算机内部,比如系统停机、磁盘损坏等不确定因素,也会来自网络外部的黑客攻击,以及计算机病毒破坏等因素。安全风险主要体现在三个方面:一是数据传输过程中遭到攻击,威胁用户资金安全;二是网上支付应用系统本身存在的安全设计上的缺陷可能被黑客利用,危害整个系统的安全,造成重大损失;三是计算机病毒可能突破网络防范,入侵网上支付的主机系统,造成数据丢失等严重后果。另一方面,由于目前缺乏专门针对网上支付的法律规制,如果客户如使用支付宝交易遭受损失,如何界定各方责任,也缺乏规范。作为买方,在看似安全的付款方式下风险依然存在。由于网上交易的匿名性和隐蔽性,有些不法分子利用买方对支付流程以及后果的不熟悉,利用安全漏洞来骗取钱财。此外,通过支付宝进行交易发生争议时实践中往往依据合同法和侵权法。但在网上支付的交易中,多为格式合同,买方往往只能选择接受与否,如果将争议完全交由合同法和侵权法调整,买方因其弱势地位合法权益往往得不到充分保障。
      
      三、 适用情况比较
      
      (一)信用证的适用范围和适用交易形式
      
      信用证是国际贸易中普遍流行的结算方式,因为它由银行提供付款保证并能进行资金融通,较好地克服了国际贸易中因买卖双方相距甚远又彼此陌生加之交易所需时间长所带来的风险。虽然近年来在各种国际结算方式中信用证的使用比例有所下降,但仍然是非常重要的方式。信用证也可以适用于国内贸易,1997年中国人民银行出台的《国内信用证结算办法》允许商业银行从事国内信用证结算业务,但是国内信用证使用并不多。这主要是由于国内贸易中买卖双方相对比较了解,银行信用显得不是那么必须。而且国内贸易以公路、铁路运输为主,而只有海运提单可以作为物权凭证,这样因跟单信用证项下的货运单据中缺乏象征货物的提单,那些需转让货物用以清偿各方债权债务关系的贸易便无法快速方便地完成。同时,信用证手续烦琐、费用较高也是制约国内信用证发展的原因。信用证依托银行信用,而银行又利用信用证的独立抽象原则脱离基础交易,故其对买卖双方的信用等情况通常没有特别要求。
      
      (二)保理的适用范围和适用交易形式
      保理本身分为国际保理和国内保理。根据国际保理商联合会(Factors Chain International,简称FCI)的统计,2008年世界保理业务量1325111亿欧元,中国国际保理量250亿欧元,国内保理量300亿欧元,合计550亿欧元。无论是世界还是中国国内,保理业务都呈快速增长的趋势。究其原因,在买方市场条件下,卖方接受了赊销这一对己不利的付款条件,但通过保理,卖方从保理商处获得融资,一举解决了资金问题。不过保理并不适用于每笔交易。保理的前提是买方能获得保理商的审核额度,它建立在买方信用好的基础上,如果买方信用较低,保理商不愿意接受卖方的债权,保理业务就无从谈起。所以如果交易中的买方有规模小、成立时间不长、信用不高或缺乏确切资料等情况,往往会导致无法保理。目前国内保理业务中,银行作为保理商较容易接受的是买方在保理银行有帐户和资金的情况。从适用的基础交易标的来看,保理由于是债权的转让,与基础交易的关系不大,无论是货物买卖还是服务买卖都可以通过保理的方式融通资金。在这一点上,保理又比信用证等结算方式适用面广,更具优势。
      
      (三)支付宝的适用范围和适用交易形式
      支付宝首先是为了适应电子商务B2B、B2C、C2C的需要而打造的,根据支付宝的官方数据,截止2009年2月底,支付宝注册用户数达到1.5亿,日交易额峰值突破7亿,日交易笔数峰值达到400万笔。目前除淘宝和阿里巴巴外,支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家。支付宝目前的业务立足国内,但是已有海外战略,在支付宝网站上有专门的海外购买部分。支付宝对买卖双方的信用没有要求,而且从一定程度上说其担保交易恰恰是打消了买方的购买顾虑,为刚刚从事商业活动的中小商家创造了发展的空间。支付宝的支付方式在电子商务领域有着无庸质疑的领先优势,其适用的交易也涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等多个行业。但是由于服务消费即时性的特性,一旦买卖双方发生纠纷,在买方已付至支付宝帐户中资金处置问题上将更难于处理。

    综上所述,信用证、保理、支付宝通过不同的交易机制增加交易支付的安全性,三者性质不同,风险各异,适用的买卖双方和交易也有所差别。不论是国际贸易还是国内贸易,买卖双方都可以根据交易的特性,结合自身的具体情况,灵活选择最适合的方式

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  • [C++实现 设计模式(7)] : 原型模式

    千次阅读 2019-05-31 00:17:53
    现在电子账单越来越流行了,比如你的信用卡,每到月初的时候银行就会发一份电子邮件给你,说你这个月消费了多少,什么时候消费的,积分是多少等,这是每个月发一次 . 还有一种也是银行发的邮件你肯定非常有印象:广告...
  • 芝麻信用分征信体系

    千次阅读 2019-08-22 13:50:03
    二、 芝麻信用征信模式的不足 一、 芝麻信用分的数据来源 相比较美国征信体系的完善性,我国信用体系仍处于一种群雄割据的战国时代,暂无统一数据来源和计算方法,大部分平台都是利用自身数据进行粗略评估,在此...
  • 本笔记源于CDA-DSC课程,由常国珍老师主讲。该训练营第一期为风控主题,培训内容十分紧凑...巴塞尔协议Ⅲ是全球银行业监管的标杆,其出台必将引发国际金融监管准则的调整和重组,影响银行的经营模式和发展战略。在巴塞
  • 工厂方法模式+策略模式

    千次阅读 2018-10-09 15:29:35
    国内一家大型集团计划建立全国“一卡通”计划,每个员工配备一张IC卡,该卡基本上就是万能的,门禁系统用它,办公系统用他,你想打开自己的邮箱,没有他的甭想了,它还可以用来进行消费,比如到食堂吃饭,到园区内的...
  • Facade模式

    2013-10-10 09:48:46
    概述 在软件开发系统中,客户程序经常会与复杂系统的内部子系统之间产生耦合,...为子系统中的一组接口提供一个一致的界面,Facade模式定义了一个高层接口,这个接口使得这一子系统更加容易使用。[GOF 《设计模式
  • 原型模式【Prototype Pattern】

    千次阅读 2017-05-31 14:26:19
     现在电子账单越来越流行了,比如你的信用卡,到月初的时候银行就会发一份电子邮件到你邮箱中,说你这个月消费了多少,什么时候消费的,积分是多少等等,这个是每个月发一次,但是还有一种也是银行发的邮件你肯定有...
  • 通过统计用户的人口特征、信用记录、行为记录、交易记录等大量历史数据并进行系统分析,挖掘数据中隐含的行为模式信用特征,开发信用评估模型,对用户的信用进行评估。 一些信用记录会影响个人信用评分,包括延迟...
  • 网站浏览 分为 游客浏览模式(即无用户登录)四种电子商务支付模式:支付网关模式、网上银行模式、第三方支付模式和手机支付模式。四种电子商务支付模式:支付网关模式、网上银行模式、第三方支付模式和手机支付模式...
  • 设计模式

    千次阅读 2009-10-16 20:11:00
    转贴:http://www.cnblogs.com/zhenyulu/articles/36058.html来源:亚历山大的建筑模式、Gamma等人(1995...这本书通常被称作"Gang of Four"或"GoF",开创性的创造了《设计模式》。也有人说"三十六计"就是"模式"。一、
  • 随着互联网金融的不断发展和迭代...本论文主要以松江大学城大学生作为研究群体,旨在分析当下大学生对于互联网金融借贷平台的消费趋势及看法,并引导其树立正确的消费观念,转变理性的消费观念,并进行自我的财务管理。
  • 23中设计模式之_原型模式(深/浅拷贝)

    千次阅读 热门讨论 2017-03-14 17:51:10
    前言 原型模式其实java Object中已经提供了一个Clone( )方法,平时很少用到,最近读Retrofit源码...今天我们来讲原型模式,这个模式的简单程度是仅次于单例模式和迭代器模式,非常简单,但是要使 用好这个模...
  • 过去,在还未出现信用卡的日子里,当人们看中了橱窗中的商品,而口袋里又没有足够的现金时,人们是这样做的,立即跑去向亲戚朋友借钱,回到家中...更多穷的是资讯,是信息的不对称,穷的是思维模式,几乎很多企业家都在拼命...
  • 设计模式6——适配器模式

    千次阅读 2014-09-23 18:08:17
    信用卡刷卡消费,当你在国外消费的时候,他会先扣除对应的外币,然后再转换成本国的货币扣除。这样就不需要我们再去兑换货币了,很方便。 参考上面的实例, 一个美国朋友拿着一张美国卡在中国买大米。可是系统中...
  • 学习源于互联网消费金融...(1)以京东白条等为代表的 电商类消费金融模式消费者在电商平台上产生消费,并进行消费分期付款,追求消费规模 (2)以马上消费金融等为代表的纯信贷类消费金融模式**(只有借款端...
  • 商业的本质一定是创造更大的的市场,更多的需求,让消费者多花钱,而不是省钱。商业模式vs盈利模式vs收入流等 怎么干活的(商业模式)怎么赚钱的(盈利模式);商业模式是吸引客户、留存客户、转化客户,各个角色...
  • 从留人谈到业务模式

    千次阅读 2014-02-17 11:28:52
    究其原因:1、他们营收高、毛利高,所以给薪资+福利+股权高,而且他们品牌高(有跳槽信用背书)2、他们的产品有市场广泛性、动辄影响几亿消费者,让研发人员/产品经理有成就感3、他们的技术有前沿性、挑战性,动辄...
  • 设计模式之简单工厂模式

    千次阅读 2015-09-04 10:37:48
    创建型模式(Creational Pattern)对类的实例化过程进行了抽象,能够将软件模块中对象的创建和对象的使用分离。为了使软件的结构更加清晰,外界对于这些对象只需要知道它们共同的接口,而不清楚其具体的实现细节,使...
  • 近年来,随着信用消费的出现与电子消费方式的进一步便捷化,“预付式消费方式”逐渐在社会上普及开来。预付式消费作为一种新型消费模式,已经渗透到居民饮食、文化、娱乐、和体育等行业领域,成为与消费者息息相关的...
  • 23种设计模式分析(1):创建型模式

    千次阅读 2014-04-04 17:47:02
    设计模式(Design pattern)是一套被反复使用、多数人知晓的、经过分类编目的、代码设计经验的总结。使用设计模式是为了可重用代码、让代码更容易被他人理解、保证代码可靠性。  毫无疑问,设计模式于己于他人于...
  • 最近几年,消费金融基本吃尽了早期流量的红利,已经从野蛮生长的模式中退化出来,直接步入到了深水区。各家消金机构的战略方向也从大跨步地客户增长转变为精细化客户运营。整个消金行业的发力点也随之聚焦于两个方向...

空空如也

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信用消费的模式