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  • 信用卡业务
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    2022-01-14 13:58:29

    信用卡(英语:Credit Card),又叫贷记卡。是一种非现金交易付款的方式,是简单的信贷服务。
    信用卡由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人,持卡人持信用卡消费时无须支付现金,待账单日(英语:Billing Date)时再进行还款。
    信用卡分为贷记卡和准贷记卡,贷记卡是指银行发行的、并给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡;准贷记卡是指银行发行的,持卡人按要求交存一定金额的备用金,当备用金账户余额不足支付时,可在规定的信用额度内透支的准贷记卡。所说的信用卡,一般单指贷记卡。
    产品种类

    (一)按发卡机构不同,可分为银行卡和非银行卡
    (1)银行卡。这是银行所发行的信用卡,持卡人可在发卡银行的特约商户购物消费,也可以在发卡行所有的分支机构或设有自动柜员机的地方随时提取现金。
    (2)非银行卡。这种卡又可以具体地分成零售信用卡和旅游娱乐卡。零售信用卡是商业机构所发行的信用卡,如百货公司、石油公司等,专用于在指定商店购物或在汽油站加油等,并定期结账。旅游娱乐卡是服务业发行的信用卡,如航空公司、旅游公司等,用于购票、用餐、住宿、娱乐等。
    (二)按发卡对象的不同,可分为公司卡和个人卡
    (1)公司卡。公司卡的发行对象为各类工商企业、科研教育等事业单位、国家党政机关、部队、团体等法人组织。
    (2)个人卡。个人卡的发行对象则为城乡居民个人,包括工人、干部、教师、科技工作者、个体经营户以及其他成年的、有稳定收入来源的城乡居民。个人卡是以个人的名义申领并由其承担用卡的一切责任。
    (三)根据持卡人的信誉、地位等资信情况的不同,可分为普通卡和金卡
    (1)普通卡。普通卡是对经济实力和信誉、地位一般的持卡人发行的,对其各种要求并不高。
    (2)金卡。金卡是一种缴纳高额会费、享受特别待遇的高级信用卡。发卡对象为信用度较高、偿还能力及信用较强或有一定社会地位者。金卡的授权限额起点较高,附加服务项目及范围也宽得多,因而对有关服务费用和担保金的要求也比较高。
    (四)根据清偿方式的不同,信用卡可分为贷记卡和准贷记卡
    (1)贷记卡。它是发卡银行提供银行信用款时,先行透支使用,然后再还款或分期付款,国际上流通使用的大部分都是这类卡。也就是说允许持卡人在信用卡账户上无存其清偿的方式为“先消费,后存款”。国际上流通使用的大部分都是这类卡。
    (2)准贷记卡。它是银行发行的一种先存款后消费的信用卡。持卡人在申领信用卡时,需要事先在发卡银行存有一定的款项以备用,持卡人在用卡时需以存款余额为依据,一般不允许透支。目前我国各银行发行的信用卡基本上属于准贷记卡,但是允许持卡人进行消费用途的善意、短期、小额的透支,根据不同的卡种,规定不同的限额,并在规定的期限内还款,同时支付利息。因此,实质上是具有一定透支功能的借记卡。
    (五)根据信用卡流通范围的不同,可分为国际卡和地区卡
    (1)国际卡。国际卡是一种可以在发行国之外使用的信用卡,全球通用。境外五大集团(万事达卡组织、维萨国际组织、美国运通公司、JCB信用卡公司和大莱信用卡公司)分别发行的万事达卡(Master Card)、维萨卡(VISA Card)、运通卡(American Express Card)、JCB卡(JCB Card)和大莱卡(Diners Club Card)多数属于国际卡。
    (2)地区卡。地区卡是一种只能在发行国国内或一定区域内使用的信用卡。我国商业银行所发行的各类信用卡大多数属于地区卡。

    信用额度
    信用额度是指银行在批准你的信用卡的时候给予你信用卡的一个最高透支的限额,你只能在这个额度内刷卡消费,超过了这个额度就无法正常刷卡消费。信用额度是依据您申请信用卡时所填写的资料和提供的相关证明文件综合评定核定的,主卡、附属卡共享同一额度。一般情况下,双币信用卡的额度中人民币额度和美元额度是可以互相换算的,例如:您的额度是30,000人民币,当你在境外用卡时,您的信用额度就大约等值于5,000美元。
    信用额度将由银行定期进行调整,但您可以主动提供相关的财力证明要求调整信用额度。此外,当您在出国旅游、乔迁新居等情况在一定时间内需要较高额度时,可要求调高临时信用额度。
    什么是“第二额度”
    第二额度,也就是所谓的要分期才用得上的额度,他是一个不占用你原本额度的一个外用额度。据ME爱卡了解到,支持分期使用第二额度的银行还有光大银行、中国银行。
    交易日
    持卡人实际用卡交易的日期。
    记账日
    又称入账日,是指持卡人用卡交易后,发卡银行将交易款项记入其信用卡账户的日期,或发卡银行根据相关约定将有关费用记入其信用卡账户的日期。一般记账日为持卡人实际消费日的第二天,如:您12月1日购物消费,那么一般记账日为12月2日。
    账单日
    账单日是指发卡银行每月定期对持卡人的信用卡账户当期发生的各项交易、费用等进行汇总,并结计利息、计算持卡人当期应还款项的日期。
    还款日
    持卡人实际向银行偿还信用卡账款的日期。
    免息还款期
    对非现金交易,从银行记账日起至到期还款日之间的日期为免息还款期。免息还款期最短20天,最长56天。在此期间,您只要全额还清当期对账单上的本期应还金额,便不用支付任何非现金交易由银行代垫给商店资金的利息(预借现金则不享受免息优惠)。
    到期还款日——发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款或最低还款额的最后日期。

    信用卡中发卡行和收单行区别与联系
    发卡行,发卡机构的主要职能是向持卡人发行各种银行卡,并通过提供各类相关的银行卡服务收取一定费用。通过发行银行卡,发卡机构获得持卡人支付的信用卡年费、透支利息、持卡人享受各种服务支付的手续费、商户回佣分成等。 
    收单行,收单机构主要负责特约商户的开拓与管理、授权请求、帐单结算等活动,其利益主要来源于商户回佣、商户支付的其他服务费(如POS终端租用费、月费等)及商户存款增加。大多数发卡银行都兼营收单业务,也有一些非银行专业服务机构经营收单行服务。 
    概念上是不一样的,但是大多数发卡银行都兼营收单业务,也就是说既是发卡行又是收单行。所持有银行卡的出卡行,收单行一般是收取商店pos结算单的银行,一般客户在刷卡消费后,商家会有一些交易的单据打印出来的,一式三份,其中一联是交给银行的,该银行就是收单银行了。 发卡机构是指发行银行卡的银行和其他金融机构,收单机构是指受理商户POS机刷卡消费的银行等受理金融机构,当发卡、收单不属同一机构时,收单机构向特约商户收取扣率,并向发卡机构交纳交换费. 
    通俗解释:以信用卡为例子,收单通常是指某个银行,你刷卡买东西,签字后走人。商家把你签字的那张签购单留下,然后把它交给发给它刷卡机的银行,这个银行就是收单行。收单行收到你当时的签购单后,按上面的数目给钱给商家。商家就得到商品的应得的钱了。收单行然后再通过银联平台找发卡行要该笔钱。你就还前给发卡行就可以了。这中间当然不是这么简单,各个环节都有手续费的,不然银行和银联没有钱赚。其实你刷卡的那一下子整个过程都通过银联这个共享中间环节网络实现了。收单就是指该商户接受了你的消费,商户可以凭你的POS单到银行进行结算,这就是为什么消费日有时不是记账日的原因。

    信用卡给银行带来的收益分成两个方面
    显性收益——体现为银行通过信用卡获得的直接盈利,主要包括:利息收入,年费收入,商户回佣收入,取现费和惩罚性费用以及一些增值服务收入。
    隐性收益——主要是指信用卡业务给银行带来的额外收益,包括锁定账户和资金、协同推进其他公、私业务等。

    信用卡分期付款就是指持卡人使用信用卡进行大额消费时,由发卡银行向商户一次性支付持卡人所购商品(或服务)的消费资金,并根据持卡人申请,将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收,持卡人按照每月入账金额进行偿还的业务。

    清算资金流程
    1)提交签账单
    特约商户将持卡人签署的签账单或取现单着实我收单行,与收单行进行清算,收回垫付的资金。
    2)提请付款
    收单行在向特约商户付款时扣除了一定的手续费,与收单行向发卡行提出付款请求。这一过程通过将请款文件传送给发卡行来实现。
    3)付款
    如果发卡行对交易无异议,则向收单行支付款项,同时通过预扣的方式与收单行分享业务的手续费。否则,进入拒付或再请款阶段,甚至最后要提交更高一级的组织来裁决。
    4)持卡人付款
    发卡行在每个月末或约定日期向持卡人发出对账单,即付款通知书,持卡人对对账单上的交易无疑问后向发卡行支付相应的款项。

    信用卡的还款入账顺序
    一般来说,大多数银行规定,各种费用(包括取现费、年费、挂失费、工本费等)以及利息(滞纳金、超限费、取现利息、消费利息等)的优先级最高,然后依次是上期取现交易本金、上期消费本金、本期取现交易本金、本期消费本金。信用卡还款的入账顺序是固定的

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    一、基本概念

    约定购回式证券交易是指符合条件的客户以约定价格向其指定交易的证券公司卖出标的证券,并约定在未来某一日期客户按照另一约定价格从证券公司购回标的证券,除指定情形外,待购回期间标的证券所产生的相关权益于权益登记日划转给客户的交易行为。
    股票质押式回购交易(简称“股票质押回购”)是指符合条件的资金融入方(简称“融入方”)以所持有的股票或其他证券质押,向符合条件的资金融出方(简称“融出方”)融入资金,并约定在未来返还资金、解除质押的交易。
    融资融券交易(securities margin trading)又称“证券信用交易”或保证金交易,是指投资者向具有融资融券业务资格的证券公司提供担保物,借入资金买入证券(融资交易)或借入证券并卖出(融券交易)的行为。包括券商对投资者的融资、融券和金融机构对券商的融资、融券。

    二、融资融券和股票质押融资的主要区别

    1 融得的标的物不同

    融资融券顾名思义,可以融得资金,也可以融得证券,融得的资金再买股票就增强了多方力量,融券则增强了空方力量,因此融资融券是一种既可做多也可做空的双刃剑。股票质押融资只能融得资金,无法做空。

    2 融得资金的用途不同

    这点可能是两者最大的区别。融资融券中的融资,获得的资金通常必须用来购买上市证券,增强了证券市场的流动性,在一定条件下加快了证券市场价值发现功能。股票质押融资则不同,融得的资金可以不用来购买上市证券,当然,针对具体的融资主体,国家对其融得资金的用途会有一定的要求。例如,证券公司通过股票质押融资取得的资金只能用来弥补流动资金不足,不可移作他用。由此可见,融资融券与资本市场联系更紧密,股票质押融资可能既涉及资本市场,也直接涉及实体经济。另外,与股票质押融资有个相类似的概念是股权质押融资,主要是指以非上市公司股权提供担保以融通资金。

    3 担保物不同

    融资融券和股票质押融资都是对融入方的授信,故都需要担保物。融资融券中,担保物既可以是股票,也可以是现金。股票质押融资则不同,它主要是以取得现金为目的,因此担保物不可能再用现金,它的主要担保物是有价证券,例如上市公司股票、证券投资基金以及公司债券等。

    4 资金融出主体不同

    融资融券在各国采取了不同的运作模式。例如,在美国市场化分散授信模式和日本专业化模式下,融出资金的中介有证券公司和证券金融公司,但最终的资金融出方通常是银行。我国目前采取的运作模式则规定资金融出的直接主体是证券公司,即证券公司以自有资金、证券向客户融资融券;同时,确立了证券金融公司向证券公司提供转融通的制度。股票质押融资一般由银行、典当行等机构办理,资金融出主体与融资融券有明显区别。

    5 杠杆比例与风险控制不同

    一般而言,融资融券相比股票质押融资而言,风险可控程度更高。由于融资融券所获得的资金或证券都有专门的账户记录,因此监控其市值变化、测算风险程度和要求追加保证金相对容易。并且,融资融券的杠杆比例可以根据情况调整,在市场整体风险不大时可适当放大杠杆比例,反之则可收紧。股票质押融资实质是质押贷款,其资金用途虽然可能会有限制,但监控难度显然大得多,当股票市值下跌时,借款债权的风险就随之增加。

    6 产品属性不同

    融资融券是一种标准化的产品,在交易规则和合约细节上,都有比较明确具体的安排或规定。例如,融资融券在中国证券登记结算公司和第三方存管应行分别有专门的账户登记相关的股票和资金并可方便地查询,股票和资金来龙去脉一目了然;融资融券可采用的杠杆比例有统一规定;融资的资金借出成本不得低于同期金融机构的贷款利率;融资用来购买的股票或者融券可获得的股票都在一定范围之内,等等。股票质押融资则不是一种标准化产品,在本质上更体现了一种民事合同关系,在具体的融资细节上由当事人双方合意约定

    7 对机构投资者的影响不同

    就个人投资者而言,如果融资的目的是用于购买股票,融资融券和股票质押融资都可以取得相同的效果,但两者对机构投资者的影响就不一样了。例如,对于证券公司而言,融资融券拓宽了业务收入渠道,是一个基于创新产品的盈利增长点,而股票质押融资对于券商来说盈利能力没有改变,融来的资金只能用于补充流动资金不足。

    三、股票质押式回购交易和约定购回式证券交易区别

    约定购回式证券交易是指符合条件的客户以约定价格向其指定交易的证券公司卖出标的证券,并约定在未来某一日期客户按照另一约定价格从证券公司购回标的证券,除指定情形外,待购回期间标的证券所产生的相关权益于权益登记日划转给客户的交易行为。
    两个业务核心差别在于以下几点:1、股票质押不过户仅需申报质押,约购需发生过户交易,产生佣金印花税;2、股票质押可对限售股、高管锁定股进行,约购仅为流通股;3、股票质押停牌也可以做,约购不行。

    四、三者区别(国信对比)

    业务类型

    融资融券

    约定购回

    股票质押回购

    业务描述



      客户向国信证券提供担保物,借入资金买入标的证券(融资交易)或借入标的证券并卖出(融券交易)。



      客户以约定价格将标的证券卖给国信证券,并约定在未来某一日按照另一约定价格从国信证券购回标的证券。



      客户以所持有的标的证券质押,向国信证券或资管产品融入资金,并约定在未来返还资金、解除质押的交易。

    准入条件

    托管资产20 万元及以上资金账户开户满6 个月

    托管资产100 万元及以上

    自有资金:托管资产200 万元及以上资管产品:托管资产20 万元及以上(目前仅限于自有资金,资管产品的开放时间待另行通知,下同)

    风险承受能力 及以上

    风险承受能力 及以上

    风险承受能力 及以上

    业务功能



      杠杆交易、做空、T+0



      满足客户短期流动资金需要



      满足客户中短期资金需要

    融资金额



      0-4.8亿元

    总额度超过4.8亿元的,融资与融券 最高可融4.8亿元。



      30万元-2.4亿元



      自有资金:100万元-4.8亿元

      资管产品:5万元-4.8亿元

    资金用途



      融入资金仅限买入标的证券,融券卖出所得资金仅限于偿还融券负债



      融入资金直接进入保证金账户

      用途不限



      融入资金直接进入保证金账户

      资金用途较广,国有股融入资金不得用于买卖股票

    单笔融资交易期限



      0-180



      0-365



      自有资金:0-3



      资管产品:不超过产品期限,且不超过3

    年化利率



      融资,融券均为8.6%



      8.7%-9.5%,详细如下



      8.7%-10.15%,详细如下

    期限(天)

    128

    2891

    91182

    182365

    365730

    7301095

    央行贷款利率

    5.60%

    6.00%

    6.15%

    约定购回利率

    8.70%

    8.90%

    9.10%

    9.50%

    -

    -

    股票质押回购利率

    8.70%

    8.90%

    9.10%

    9.30%

    9.65%

    10.15%

    交易成本



      融资利息与融券费用

      交易佣金

      印花税(卖出成交金额的1‰

      过户费(上海市场,每10000.6‰



      融资利息

      交易佣金

      印花税(卖出成交金额的1‰

      过户费(上海市场,股数的0.6‰



      融资利息

      交易经手费(每笔100元)

      质押登记费(100元起;500万股/份以下,股票1‰,基金债券0.5‰500万股/份以上的部分,股票0.1‰,基金债券0.05‰

    标的证券范围



      目前有494只股票与13ETF



      目前有2395只股票,855只债券与基金



      目前有2395只股票



      个人限售股不可融券卖出



      董监高持股不可



      非流通、限售流通、个人解除限售存量股不可



      流通股、非流通股、限售流通股、个人解除限售存量股等均可,但国有股东持有的限售股或股权激励限售股不可

    资金证券到账时间



      划转担保品,资金实时到账,证券T+1日到账



      资金与证券均为T+2日到账



      资金与证券均为T+1日到账

    首次交易最低金额

    30万元



      自有资金:100万元

      资管产品:视产品而定

    五、华安信用业务

    融资融券业务是指投资者向证券公司提供担保物,借入资金买入上市证券(融资交易)或借入上市证券并卖出(融券交易)的行为。
    该业务具有财务杠杆性、信用双重性、允许做空等特点,为投资者提供了多样化的投资机会和风险回避手段,有助于发现证券内在价格、稳定证券市场。
    股票质押回购业务通过场内交易形式实现质押融资的目的,具有客户自有证券所有权不转移、融资效率高、标的证券广、准入门槛低、融资期限灵活等特点。
    股票质押回购业务为符合条件的资金融入方以所持有的股票或者其他证券质押,向符合条件的资金融出方融入资金,并约定在未来返还资金、解除质押的交易。
    通过场内交易形式,拓宽了实体经济的融资渠道,盘活了存量股份,满足了投资者的财富管理需求。

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  • 什么是信用利差

    千次阅读 2017-06-26 23:45:02
    信用利差也称为质量利差(quality spread),是除了信用等级不同,其他所有方面都相同的两种债券收益率之间的差额,它代表了仅仅用于补偿信用风险而增加的收益率。 [编辑] 信用利差的计算公  信用利差=贷款...

    信用利差也称为质量利差(quality spread),是指除了信用等级不同,其他所有方面都相同的两种债券收益率之间的差额,它代表了仅仅用于补偿信用风险而增加的收益率

    [ 编辑]
    信用利差的计算公
      信用利差=贷款或证券收益-相应的 无风险证券 收益
    [ 编辑]
    信用利差与经济状况的内在关系 [1]

      信用利差是财政证券和非财政债券(除信用等级外所有特征都相同,并且没有嵌入期权)的一个重要区别。下表展示了1999年7月23日经过信用评级的各种公司债券与财政证券之间的利差。由于其他条件都相同,因此下表反映了信用利差的不同。很显然,信用等级越高的债券,其信用利差越小。

           公司债券与财政证券之间的信用价差     单位:基点
    债券种类 AAA AA A BBB
    公司债券 90 97 128 152
    公用事业企业 88 94 110 137
    非银行金融机构 94 120 134 158
    银行 - 120 130 145

      一般认为,公司债券和财政证券之间的信用利差会因对经济前景的预期不同而不同,信用利差是总体经济状况的一个函数。信用利差在经济扩张期会下降,而在经济收缩期增加。这是因为在经济收缩期,投资者信心不足,更愿投资于高信用等级债券以回避风险,而公司由于收入下降,现金流减少,为了吸引投资者购买公司债券,发行人必须提供较高的利率,因此会产生较高的信用利差。相反,在经济扩张时期,投资者对未来发展有信心,愿意投资于信用等级较低的证券以获得较高的收益,而公司收入增加,现金流充裕,不需要通过很高的成本来吸引来自外部资金,这样就导致较低的信用利差。鉴于此,可以将信用利差作为预测经济周期活动的一个指标

    [ 编辑]

    参考文献

    1.  金圣才.CFA学习精要 Level I.权益证券投资、固定权益证券投资[M].中国石化出版社,2006

    http://wiki.mbalib.com/wiki/%E4%BF%A1%E7%94%A8%E5%88%A9%E5%B7%AE
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  • 芝麻信用分征信体系

    千次阅读 2019-08-22 13:50:03
    一、 芝麻信用分的数据来源 二、 芝麻信用分征信评估维度 三、 芝麻信用分征信评估指标 一、FICO信用评分体系解析 二、 芝麻信用征信模式的不足 一、 芝麻信用分的数据来源 相比较美国征信体系的完善性,我国...

    目录

    一、 芝麻信用分的数据来源

    二、 芝麻信用分征信评估维度

    三、 芝麻信用分征信评估指标

    一、FICO信用评分体系解析

    二、 芝麻信用征信模式的不足


    一、 芝麻信用分的数据来源

    相比较美国征信体系的完善性,我国信用体系仍处于一种群雄割据的战国时代,暂无统一数据来源和计算方法,大部分平台都是利用自身数据进行粗略评估,在此乱世之中,只有拥有全面而庞大的生态系统才可盘踞一方,而阿里因为其电商业务、互联网金融业务、云业务、互动娱乐业务等盘根错节的业务体系令其具有丰富的用户数据,作为盘活这些数据的芝麻信用分便应运而生。

    现阿里巴巴涉及用户数据的业务可分为以下几个部分:

    (1)电商平台:主要包括C2C平台淘宝网、B2C平台天猫、团购平台聚划算、跨境零售平台AliExpress、国内批发平台1688、以及跨境批发平台Alibaba等;

    (2)互联网金融:阿里巴巴近年来业务发展重点,主要有支付、小额贷款、担保、金融零售(理财+保险)四大业务。其中,支付业务以支付宝为核心,以第三方身份为消费者提供资金安全服务;贷款业务主要是面向阿里巴巴卖家、天猫卖家、以及淘宝卖家的阿里小贷;担保业务由商城融资担保有限公司向平台卖家提供融资担保业务;金融零售业务由保险和理财两部分组成,其中,保险业务由众安保险提供针对商家和消费者的保险服务,理财业务主要以支付宝为载体,向普通用户售卖理财类产品。

    (3)阿里云:阿里云已经成长为一个集合弹性计算、数据储存、大规模计算、安全与管理、应用服务的综合性技术平台。阿里云已将其服务对象扩充至全网,并开始关注细分行业,推出移动云、游戏云、金融云等服务,与诸多省份合作的智慧城市、大数据方面的业务也为阿里提供了大量的用户行为数据。

    (4)互动娱乐:阿里的非核心业务,目前主要通过收购股权进入已获得市场地位的应用来实现。阿里巴巴的泛娱乐业务由影视、游戏、音乐、阅读等板块构成。

    二、 芝麻信用分征信评估维度

    芝麻信用釆用“FICO”分的评分体系,从信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系等方面综合评分,分数分为五个级别:较差(350-550)、中等(550-600)、良好(600-650)、优秀(650-700)、极好(700-950)。芝麻信用虽然参考了 “FICO”分模型,但是,作为基于互联网用户行为数据的评估体系,芝麻信用有自己的特点。

    芝麻信用的评估维度分为:身份特质、信用历史、行为偏好、履约能力、人脉关系五个维度。

    (1)身份特质:指用户的年龄、性别、职业、家庭状况、婚姻情况、收入水平等基本信息;

    (2)信用历史:指用户在过往发生的债务活动中的表现,主要是过往信用卡的还款记录以及信用账户历史;

    (3)行为偏好:指用户在购物、缴费、转账、理财等活动中的偏好及稳定性;

    (4)履约能力:指用户在进行各类信用服务中的屐约表现,如使用打车应用最终是否完成和司机的约定,预定酒店后是否按时到店等;

    (5)人脉关系:用户好友的信用等级以及用户和好友的互动程度。

    三、 芝麻信用分征信评估指标

    由于芝麻信用拥有较为丰富的评估数据来源,因此其评估指标也非常多样,经过分析,我们把芝麻信用的评估指标分为基本信息、消费偏好、支付和资金、人脉关系、黑名单信息等五类,详细情况如下:

    1、基本信息类指标。主要包括用户的身份信息和注册信息两方面,其中,身份信息有用户的年龄、性别、家庭状况、职业等指标,注册信息包括用户在芝麻信用注册时的注册方式、是否实名认证、注册时长等指标。基本信息指标主要是反映用户的大致形象,让授信机构对用户的身份特质有初步了解;

    2、消费偏好类指标。主要包括消费场景、消费层次、是否进行消费分享等指标。其中,消费场景是指用户网络消费时购买的商品或服务的类型,如出行是乘坐飞机还是火车、预定什么星级的酒店、购买服饰的种类等;消费层次是指用户一定时间段内(周、月、年)的消费总额,以此来反映用户的经济水平以及其经济能力的变化情况;

    3、支付和资金类指标。主要包括信用卡数量、信用卡开户时长、银行卡数量、银行卡种类、信用卡额度等,通过这些指标来反映用户的资产状况以及还款能力。

    4、人脉关系类指标。主要包括人脉圈信用度,即社交圈内其他用户的信用水平,微博活跃度,微博粉丝数,微博影响力,即微博转发评论数量等指标。人脉信息类指标是互联网征信独有的评估维度,人脉关系指标可以反映用户的社会资产状况;

    5、黑名单信息类指标。主要包括是否有过公检法不良记录、信用卡是否有逾期还款行为、网络消费时是否存有过欺诈行为、水电气缴费是否及时、预约酒店出租车是否有违约行为等,主要用来反映用户的个人品行及履约能力。

    芝麻信用分最大的核心价值之一在于其繁复的信用评估体系,如此重要的核心体系怎是我等非内部人员所知之秘密?所以阿里内部针对芝麻信用分信用评估体系必定进行强保密制度,非涉内人员必定难知一二,所以很遗憾的告诉大家其内部的复杂计算方式笔者无法获知,但即使白壁仍有微瑕,芝麻信用分完美的保密制度之下仍有可解之处。中国互联网的发展凭借模仿同领域鼻祖的后发优势方才争得一席之地,芝麻信用分便是典型之一,其复杂的信用评估体系正是来自美国官方信用评分体系FICO评分系统的灵感和指引,在FICO科学家的参与下完成的,虽融入中国国情,但其精髓万变不离其宗。故下文将通过解析FICO征信评估体系的曲线救国方式来方便大家对于芝麻信用分信用评估体系的理解。

    一、FICO信用评分体系解析

    影响 FICO 评分的主要因素 FICO 评分模型中所关注的主要因素有五类 , 分别是客户的信用偿还历史、信用账户数、使用信用的年限、正在使用的信用类型、新开立的信用账户。

    在芝麻信用评级的系统里面,个人评级的方法,与 FICO 体系极为类似。

    (一) 偿还历史

    影响得分的最重要的因素是客户的信用偿还历史, 大约占总影响因素的35%。支付历史主要显示客户的历史偿还情况, 以帮助贷款方了解该客户是否存在历史的逾期还款记录, 主要包括:各种信用账户的还款记录、公开记录及支票存款记录、逾期偿还的具体情况(包括逾期的天数、未偿还的金额、逾期还款的次数和逾期发生时距现在的时间长度等)。

    (二) 信用账户数

    该因素仅次于还款历史记录对得分的影响, 占总影响因素的30%。对于贷款方来讲, 一个客户有信用账户需要偿还贷款, 并不意味着这个客户的信用风险高。相反地, 如果一个客户有限的还款能力被用尽, 则说明这个客户存在很高的信用风险, 有过度使用信用的可能, 同时也就意味着他具有更高的逾期还款可能性。该类因素主要是分析对于一个客户,究竟多少个信用账户是足够多的, 从而能够准确反应出客户的还款能力。

    这类因素具体包括 :仍需要偿还的信用账户总数、仍需要偿还的分类账户数、信用账户的余额、总信用额度的使用率、分期付款账户偿还率。

    (三)使用信用的年限

    该项因素占总影响因素的15%。一般来讲, 使用信用的历史越长, 越能增加信用得分。该项因素主要指信用账户的账龄, 既考虑最早开立的账户的账龄, 也包括新开立的信用账户的账龄, 以及平均信用账户账龄。

    (四)新开立的信用账户

    该项因素占总影响因素的10%。在现今的经济生活中, 人们总是倾向于开立更多的信用账户, 选择信用购物的消费方式, 评分系统也将这种倾向体现在信用得分中。据调查, 在很短时间内开立多个信用账户的客户具有更高的信用风险, 尤其是那些信用历史不长的人。该项因素主要包括 :新开立的信用账户数、新开立的信用账户账龄、目前的信用申请数量、贷款方查询客户信用的时间长度 、最近的信用状况。

    (五)正在使用的信用类型

    该项因素占总影响因素的10%, 主要分析客户的信用卡账户、零售账户、 分期付款账户、金融公司账户和抵押贷款账户的混合使用情况, 具体包括 :持有的信用账户类型和每种类型的信用账户数。

    二、 芝麻信用征信模式的不足

    相比较FICO征信体系,芝麻信用分在取其精华的基础上必定会结合中国国情及各项数据指标来进行综合评析,现总结芝麻信用分的四点不足如下文:

    1、线上个人信息安全和隐私保护存在较大风险隐患

    一是采集的个人信息不合规。芝麻信用采集的数据来源于互联网的大数据,这些数据是否包含禁止采集或限制类信息不得而知,且采集的数据显然未经过本人授权。

    二是个人信息保护存在风险。即使平台要求与芝麻信用开展合作的商家在每次根据用户芝麻分情况提供金融产品和信用服务之前都应第一时间推送给个人以进行授权,但在手机或电脑上简单地点击确认授权无法辨别该授权人是否为信息主体本人,或是否为信息主体本人自愿授权,个人信息和隐私保护存在较大风险。

    2、数据采集维度不够完整,信用评分难以反映信息主体真实信用状况

    一是数据来源以本行业内数据为主,数据采集维度不够完整。芝麻信用采集的信息数据虽然规模很大,但其所获取的数据集中于其所处的行业领域,“阿里体系”内数据仍是芝麻信用采集信息的主渠道,其他行业或领域的数据维度不够完整。例如芝麻信用对个人社交信息数据采集相对较少。

    二是缺少金融机构的信贷数据作为支撑。目前芝麻信用未能接入央行征信系统,导致芝麻信用分的计算中缺少对个人银行信贷信息的衡量,这使得芝麻信用在个人信用评分结果的准确性上存疑。

    3、个人信用信息主体异议处理和救济难度大

    目前,芝麻信用通过支付宝向公测用户推送芝麻信用分, 但并未告知用户对芝麻信用分存在异议时的救济手段。特别是目前支付宝用户的身份验证还存在较多问题的情况下,支付宝仅表示相关用户可以提供身份证、驾驶证、户口薄等身 份证件对冒用账户进行停用,并不能提供有效的解决异议信息的方案。一旦信息主体对芝麻信用分结果产生异议,很难找到异议或投诉的渠道,造成信息主体维权难。

    4、 “刷信用”行为和互联网低门槛可能加剧信用违约风险

    一是信用评分结果易产生“刷信用”的逆选择。芝麻信用的信用评分结果由五个维度共同决定,并声明不能通过某一两项行为来提高信用评分,避免了用户恶意作弊反向套取积分。但根据芝麻信用公测期间,体验用户“晒出”的芝麻分值对比分析,芝麻信用分高的用户往往都是阿里体系的“高频”用户,反映出芝麻信用分以阿里巴巴旗下淘宝、天猫等电商平台的消费额度以及蚂蚁金服旗下支付宝、余额宝服务如信用卡还款、转账、互联网理财等为重要评分标准的现实情况,这就给用户通过在阿里体系内人为地增加资金往来频率,“刷信用”以提高芝麻信用分带来可能,这种评分结果必然会增大信用违约风险。

    二是互联网的低门槛或将增加信贷违约风险。由于互联网消费和服务的群体广泛,芝麻信用分的评分主体中包括无收入能力或稳定收入来源的人群,目前芝麻信用分已涉足个人消费金融领域,这类群体通过芝麻信用分获取个人金融服务也会使违约风险有所增加。
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