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  • 互联网金融--P2P网贷模式

    千次阅读 2013-06-24 08:46:08
    互联网金融--P2P网贷模式
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  • 什么是P2P网贷平台? 要了解这个问题首先我们要了解P2P这几个字,P2P网贷平台是peer to peer lending 的简写。P2P网贷平台即由具有资质的网站(第三方公司)作为中介平台促使借贷完成的平台。 那么P2P网贷平台是...

       

    你是不是不明白什么是P2P平台?P2P平台是怎么运作的?那么下面就为您解答这两个问题:

    什么是P2P网贷平台?

    要了解这个问题首先我们要了解P2P这几个字P2P网贷平台peer to peer lending 的简写。P2P网贷平台即由具有资质的网站(第三方公司)作为中介平台促使借贷完成的平台。

    那么P2P网贷平台是怎么运作的呢?

    借款人在平台发放借款标(意思就是假如你要借钱,你就在P2P平台上发布你要借钱的消息,投资者进行竞标(意思就是假如你看见了平台上借款人的信息,你就去和其投资人一起竞争)向借款人放贷的行为。

    网贷指的是借贷过程中,资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现,它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式,这也是未来金融服务的发展趋势

    但是现在由于种种原因还是做不了在借贷过程中资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现。因此很多P2P网贷平台就做了很多产品(也即是借贷的方式)来促使借贷的安全性的提高。比如:担保标、实地标、信用标等。

    现在相信你明白了吧!

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  • p2p网贷3种运营模式

    千次阅读 2015-07-06 10:54:16
    模式一: 借款人的线上账号由平台统一维护,借款人可以通过线上发起“申请借款”,更多情况下,是通过 “线下门店”办理的借款申请。 就算是借款人注册了线上账号,也无法通过这个账号拿到资金,即“借款人拿到...
     

    迄今为止,接触了3套不同的P2P系统,其中一套是我参与开发的,另外两套是别的开发商提供的。

    P2P系统的核心实体:借款人、平台、理财人。

    模式一
      借款人的线上账号由平台统一维护,借款人可以通过线上发起“申请借款”,更多情况下,是通过
     “线下门店”办理的借款申请。
     
     就算是借款人注册了线上账号,也无法通过这个账号拿到资金,即“借款人拿到资金是通过线下获得的”。
     
     同样的,借款人还款,也完全是走线下,借款人到期把钱还给平台。
     
     此种平台,走“第三方支付”,平台上的钱都是“虚拟的”,但是金额应该是准确的,所有的真实资金都在
     平台的统一管理之下。借款人就算是没钱,平台也可以让“借款人还钱”,然后每个理财人的账号就增加了
     一笔资金。只要不提现,平台就多了一笔流动资金。
     
     这种模式,对平台运营比较有利,比较灵活。

    模式二
      
      借款人拥有真实的线上账号,借钱和还钱都是通过线上完成的。即走“第三方托管”,平台只能掌控
    平台自有资金,用户的资金平台不能直接拿到。如果平台想干坏事,只能发假标,把用户的钱骗来。
    而模式一,平台直接管理了用户的资金,想干坏事,很容易。

     这种模式,借款人的账号,身份证,手机号,邮箱都必须是真实的,经过验证的。
     由平台统一维护,不太合适,平台哪有那么多手机号和邮箱呢。
     必须有借款人的实际参与,可能的情况是,借款人线下来借款,平台告诉他怎么用。
     
     最大的缺陷嘛,资金经过了第三方托管,借款人线上还款等需要支付不少手续费。


    模式三

      线上线下结合。
      借款和债权,借款人可以通过线上申请和线下等多种渠道发起借款,然后走审批流程
    “贷前、贷中、贷后”,最终平台债权库多了一个“债权”。
      
      1.线下理财
        线下购买理财产品,比如3个月,利率7%。
      2.线上理财
        线上购买理财产品,比如3个月,利率7%
      3.线上散标投资
        投资单个标的,等额本息等还款方式
    借款人,怎么拿到钱?
    1.理财产品这种,平台先把钱借出去了,对外卖理财产品(线上和线下),是一个“资金回笼”的过程。
    2.散标投资这种  
      直投标:平台提供“撮合”,理财人把钱直接借给“借款人”,平台没有给借款人提供资金。
      债权标:平台已经先把一部分甚至全部的钱借给了“借款人”,再把这笔钱所属债权在平台上转让。
      
      有个很重要的概念,如果平台仅仅提供撮合,比如理财人受益10%,借款人利率10%,平台赚不到什么钱。
    这个时候,借款里多了另外一些费率,比如管理费等,这样理财人的利率仍然是10%,而借款人的利率是
    18%,中间的利率差8%,是平台要赚的。
        
      这种模式,是最灵活的一种。
      
      上述三种模式,只是我的一些大致认识,先阶段仅仅是技术上熟悉,流程上大致走了下,完全知晓还需要时间。
      不出意外,今后主要会深入了解“模式三”。
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  • 通过对各种不同模式P2P网贷的调查研究,认为我国P2P网贷平台可以从三个角度来进行划分。即纯平台模式和债权转让模式、纯线上模式和线上线下相结合模式和无担保模式和有担保模式。  纯平台模式和债权转让模...

     P2P网贷在中国经过几年的发展,已经不同于欧美国家的原始面貌,在中国发生了很多变化,有的提供担保机制,有的引入了线下模式,有的已经介入到了借贷双方债权债务关系中去,成为借贷资金流转的中转站。通过对各种不同模式的P2P网贷的调查研究,认为我国P2P网贷平台可以从三个角度来进行划分。即纯平台模式和债权转让模式、纯线上模式和线上线下相结合模式和无担保模式和有担保模式。

      纯平台模式和债权转让模式

      根据目前我国P2P网贷公司相关借贷流程的不同,P2P网贷可以分为纯平台模式和债权转让模式两种。

      从借贷流程来分,是指借贷双方借贷关系的达成是通过双方在平台上直接接触,一次性投标达成;还是通过平台上专业放贷人介入借贷关系之中,一边放贷一边转让债权来连通出借人和借款人,实现借贷款项从出借人手中流入借款人手中。前面一种模式称为纯平台模式,后面一种模式则可称为债权转让模式。

      (一)纯平台模式

      纯平台模式保留了欧美传入的P2P网贷本来面貌,即出借人根据需求在平台上自主选择贷款对象,平台不介入交易,只负责信用审核、展示及招标,以收取账户管理费和服务费为收益来源。

      (二)债权转让模式

      债权转让模式又称“多对多”模式,是指借贷双方不直接签订债权债务合同,而是通过第三方个人先行放款给资金需求者,再由第三方个人将债权转让给投资者。其中,第三方个人与P2P网贷平台高度关联,一般为平台的内部核心人员。P2P网贷平台则通过对第三方个人债权进行金额拆分和期限错配,将其打包成类似于理财产品的债权包,供出借人选择。由此,借、贷双方经由第三方个人产生借贷关系的模式使原本“一对一”、“一对多”或者“多对一”的P2P借贷关系变为“多对多”的债权关系。当然,此种模式下,P2P网贷平台也承担着借款人的信用审核以及贷后管理等相关职责。

      此种模式在国内为宜信首创。宜信(北京宜信普惠信息咨询有限公司的简称)创建于2006年,总部位于北京,是一家集财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服务、小额贷款行业投资、小微借款咨询服务与交易促成、小额信贷助农平台服务等业务于一体的综合性现代服务业企业。目前已经在60多个城市和20多个农村地区建立起全国协同服务网络。

      宜信P2P网贷的典型特点就是债权转让机制,这种模式的核心交易结构分为两步:

      首先,宜信的创始人唐宁(或其他宜信公司高管)作为第一出借人,将个人自有资金借给需要借款的用户,并签署《借款协议》,这样唐宁就获得取得了大笔债权,所有的债务债权关系都集中在自然人身上,规避了我国禁止企业放贷的相关规定。

      然后,宜信再把唐宁获得的债权进行拆分,打包成类固定收益的组合产品,以组合产品的形式销售给投资者,但实质上是债权转让的过程。宜信对唐宁的债权进行了两个层面的拆分,金额拆分和期限拆分,经过这两个拆分之后,一笔大额债权就划分为多笔小额、短期的债权。与将一笔债权整体出售相比,经过金额拆分和期限拆分后的销售难度就大幅度降低。

      在这一债权转让过程中,出借人对于自己的债务人情况是不了解的,具体投资的项目由宜信后台系统进行匹配,并不由出借人自主选择。出借人者与借款人并非是一一对应的关系,出借人看到的是一个借款人列表,一项资金分散给多个借款人。例如,出借人每月可以收到一份列有借款人姓名、身份证号和借款用途的债权列表。借款用途以“经营”、“消费”、“其他”等笼统描述概括。出借人如希望能够亲自对投资对象进行了解,还要通过宜信获取投资对象的联系方式。一位购买了10万元“宜信宝”产品的出借人称,其债权列表目前所对应的借款人多达22人——这意味着,每个借款人从该位出借人处所获得的资金平均数额不足5000元。



     

      从商业逻辑来看,债权转让模式能够更好地连接借款者的资金需求和出借人的投资需求,主动地批量化开展业务,而不是被动等待各自匹配,从而实现了规模化的快速扩展。它与国内互联网发展尚未普及到小微金融的目标客户群体息息相关,很多2012年以后成立的网贷平台都采取了债权转让模式。但是,因为信用链条的拉长,以及P2P网贷平台与第三方个人的高度关联性,债权转让的P2P网贷形式受到较多质疑,并被诸多传统P2P机构认为这“并不是P2P,出了风险会影响P2P行业”。因为宜信是以自然人债务担保的方式来进行着类银行的业务。一边是不断涌进的大量社会上闲置零散资金,一边是不断对债权进行拆分和配对,宜信起到了信用中介的作用。这种模式实质就是利用债权拆分和转让进行了资产证券化,进而实现流通。如果份额超过200份就触犯了证券法规定,是非法发行证券。而监管层对于资产证券化这项业务一直很审慎,去年才重新放开,并且对于开展信贷资产证券化业务的金融机构,都有很严格的授权及监管规则。

       纯平台模式和债权转让模式的借贷关系完全不同,纯平台模式是借贷双方直接发生借贷关系,而债权转让模式则是由平台介入到借贷双方之间一边借贷一边转让的借贷关系。不同的P2P网贷平台选择不同的模式,或者同时运营两种相同的模式,投资者可以根据自身的风险偏好选择更合适的模式。

    推荐:http://stock.sohu.com/20140711/n402104734.shtml

     

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    原文: https://www.zhihu.com/question/24571359 ... P2P 网贷在未来一年里的发展速度会不会减缓?P2P 网贷会不会成为未来理财的潮流? https://www.zhihu.com/question/26580512 如何做
  • P2P网贷平台运营必知

    千次阅读 2015-02-04 09:02:34
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  • #资源达人分享计划#
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空空如也

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