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  • PPT 描述银行信贷业务,系统描述银行信贷业务系统
  • 随着商业银行的不断发展,银行信贷业务的种类不断增加,信贷管理工作的难度也在增加,只有运用先进的管理工具和手段,采用统一的信息化技术,才能对贷款实行全过程科学化、规范化的管理,达到对信贷资产质量实施有力...
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  • 随着商业银行的不断发展,银行信贷业务的种类不断增加,信贷管理工作的难度不断增加,只有运用先进的管理工具和手段,才能对贷款实行全过程科学化,降低信贷资产风险的目的。鉴於此,中联公司推出了中联银行信贷管理...
  • 银行信贷系统

    千次阅读 2014-10-17 17:54:09
    随着商业银行的不断发展,银行信贷业务的种类不断增加,信贷管理工作的难度也在增加。所以这造就了将传统手工的信贷管理模式改变为电子信息化管理模式,这也成就了银行信贷管理系统的诞生。   我们从以下六个方面...

    八、银行信贷管理系统

             目前所有银行都有自己的信贷管理系统,这是毫无疑问的。随着商业银行的不断发展,银行信贷业务的种类不断增加,信贷管理工作的难度也在增加。所以这造就了将传统手工的信贷管理模式改变为电子信息化管理模式,这也成就了银行信贷管理系统的诞生。

             我们从以下六个方面介绍一下信贷管理系统解决方案

    一、信贷系统的业务

             随着商业银行的不断发展,银行信贷业务的种类不断增加,信贷管理工作的难度也在增加,只有运用先进的管理工具和手段,采用统一的信息化技术,才能对贷款实行全过程化、规划化的管理,达到对信贷资产质量实施的有力检测,降低信贷系统风险目的。随着我国金融改革的深入,各商业银行迫切需要实施一个适合前台、中台、后台操作的信贷业务处理平台,建立全行信贷管理信息系统。实施信贷系统信息化管理是应对市场竞争,控制经营风险,实现可持续发展的重要举措。

             银行信贷管理系统从功能上可分为:客户信息系统、客户授信额度系统、放款中心系统、风险资产处理系统、信贷台账系统、上报人民银行系统、公共控制关系系统及其他相关功能等,涉及复杂的组织结构、业务过程和数据关系。它具有诸多复杂的需求特点。

    一、信贷管理系统的需求特点

    1、  组织结构复杂,多级业务:银行组织结构复杂,信贷管理系统所涉及的绝大多数业务流程需要经过多级业务管理部门进行处理,业务流程复杂且流程跨度大。

    2、  业务处理模式繁冗:在对客户申请层层审批处理过程中,会出现反复的提交、上报、退回等操作。在同一个审批过程中,根据客户的不同级别,可能需要提交到上级授信管理部门,也可能提交到上级的风险管理部门。

    3、  任务分配方式复杂,动态分发:信贷业务的任务流转的方式多种多样。一般情况下,任务都是流程转到流程定义中的一个固定角色(岗位),然后该角色(岗位)上所有业务人员都可以看到该任务,谁先接收,谁就处理,进行“抢占式”任务分发。但是在实际的业务处理中,有时需要动态进行任务的直接指派,例如一笔房地产贷款业务的流程,业务员AB都可以处理,但是A擅长处理汽车贷款业务,而B擅长处理房地产贷款业务,所以在AB看到任务以前,可以将流程直接指派给B进行处理,要求系统能够在流程运行期间进行动态的任务分配。

    4、  信贷审批流程易变:国家政策的调整、市场信息的变化等因素都可能导致信贷审批过程的变化。这需要信贷管理系统信息系统具有很强的灵活性,可以根据相关变化,及时动态调整。

    5、  B/S报表展示,量大而多变,在信贷业务系统中,大量的数据需要运用报表来展示,随着技术和业务的发展,系统逐步由C/S模式向B/S模式进行转变,用户需要在浏览器端就可以直接进行报表的浏览、打印、导出及交互。

    二、信贷管理系统的功能描述

    信息维护、资产评估、审批管理、业务管理、台账管理、工作台、影印系统、五级分类、参数管理、增值业务、综合管理、系统维护

    三、系统实例

    1、系统综合概述:信贷管理系统是金融行业信息整体规划的一个关键系统。它是获取准确客户信息的业务的关键途径,通过信贷管理子系统中的授信调查审批管理、授后监控等流程所要求的信息工具,将获得的客户信息资料直接沉淀到管理平台,以供其他系统所共享。在为金融行业为的整体规划和架构中,我们将客户经理系统中的部分功能合并到信贷系统中来实现,以适应金融行业目前的组织架构要求。

    2、系统架构图

    银行信贷系统

    3、系统主要功能

    信贷管理方案是基于整体架构平台之上打造出的信贷业务管理整体解决方案。依托该平台所提供的强大功能,实现客户管理、档案管理、风险监控、各类信贷业务的申请、受理、调查、审查、审批、签订合同、发放、收回等工作全过程的流程化管理,实现各相关职能部门的信息共享、分工合作与相互制约。

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    千次阅读 2013-01-16 23:24:32
    信贷政策管理:系统中的辅助功能 信贷产品管理:产品编号:唯一标识符,不可更改 排序编号:用于对产品排序 允许币种:一般都是人民币 核心科目管理:国内银行一般都是账户+科目的记账方式 授权管理  审批...

    1、模块设置:一般系统使用模块顺序:

          客户信息管理——》授信方案管理——》审查审批管理——》放贷管理——》贷后管理——》减值准备——》资产保全管理

     

    信贷政策管理:系统中的辅助功能

    信贷产品管理:产品编号:唯一标识符,不可更改

    排序编号:用于对产品排序

    允许币种:一般都是人民币

    核心科目管理:国内银行一般都是账户+科目的记账方式

    授权管理

     审批流程管理:重点,参考具体流程模型列表,后续阶段的值根据意见生成,不可随意更改;意见查看权限方式一般是后手可以查看前手

    信贷模型管理

    客户信息管理:评级模型和评级表都已经配置,一般是客户经理进行客户信息的录入

    公司客户:客户概况:新增时注意带有“征信”字样的必输项不可以更改

    客户高管信息:高管信息登记

    家族成员信息:掌控客户为帮助家族成员相关企业时,可能会出现的风险

    股东情况:资金入股、技术入股两种入股方式

    对外股权投资:客户投资情况

    上下游关联企业:上游:供应方:保证客户生产供货,货源稳定

    下游:销售方:保证客户产品销售

    客户涉诉信息:客户作为供货方、生产方、销售方参与的诉讼

    客户大事记:对生产经营产生重大影响事件的手工录入

    客户项目情况:一般是客户参加国家重点项目的情况

    财务信息:报表的重点要素:日期(月报、季报、半年报、年报)

    报表优先级:合并》本部》汇总(集团客户有合并)

    报表状态:未保存、保存、锁定

    锁定状态是报表用于评级并产生评级结果后的状态,修改锁定状态需要特殊操作权限人员进行,同时将评级结果改为无效

    资金关联方:概况中股东及股权投资,这部分的信息只可以用于查看,不能修改

    信用分析:财务分析

    最高授信:全部加总不超过15%

    集团客户:资金流向较难监控,有时需要了解集团整体的征信状况,可以适当了解监管机构对集团客户的要求

    个人客户管理:

    客户资质评定:需要对客户先进行评定,再贷款

    通过模型进行定性定量指标评定,评定完成后,再根据具体情况进行调整

    客户权限管理:客户主办权:客户信息的新增,一般都是支行级别或者是支行的客户经理,进行概况维护

    信息维护权:可以新增信息,不能修改概况信息

    信息查看权

    业务申办权:有该权限才可以进行该客户的业务申请

     

     

    授信方案管理:客户经理进行贷款申请。

    对于贷款方案的详细录入,例如质押物、担保品,以及进行贷款调查报告

    授信额度申请:综合授信,基本信息中的申请金额就是授予该企业的综合额度,期限是该额度到期的时间,在此期间内,都可以进行业务办理;是否循环,如果是循环的,还了可以继续贷款,非循环则在还款后也不能再放贷

    额度下业务申请:综合授信完成后,进行额度下放款

    单笔授信:和综合授信无关,单独流程、独立审批、不占综合额度

     

     

    审查审批管理:授信业务审查审批:当前用户的工作日志

    最终审批意见登记:根据客户具体贷款申请情况,看是否风险过大导致需要追加保证人、保证金、质押物等进行描述

    最终审批意见复核:客户经理根据登记进行

    五级分类:正常、关注、次级、可疑、损失

     

     

    放贷管理:登记合同:落实后,进行合同的登记录入工作

    放贷申请:在审查通过后,在该流程中审核是否已经追加保证人等状况

    放贷复核:复核后,核心记账,放贷

     

     

    贷后管理:授信台账:记录该笔贷款的后续情况,查看是否有风险点出现,进一步跟踪信用状况等,同时也记录该笔贷款的常规还款情况

    风险预警&分发&认定&检查:出现风险点后进行

     

     

    减值准备:根据贷款的风险等级,计提准备金

     

     

    担保管理:企业的信用贷款,不需要担保人或者是质押物等,做的很少

    担保合同:一般担保合同:5w存单抵押,贷款1w,剩余4w不可用于其他担保

    最高额担保合同:剩余4w可以继续申请其他贷款

    质押:可以放入银行进行独立保管的,例如存单等

    抵押:不能在银行进行保管,一般都是固定资产,例如厂房等

    担保合同变更:慎重处理

    抵质押物管理:抵质押物品的信息管理&价值管理

     

     

    资产保全管理:模块一般可以满足需要,不需要多做功能调整,但是有的银行需要增加流程

    在贷款出现不良状况,或者出现可能转为不良的状况时,则需要将该贷款转到资产保全部门进行相关运作,以保证银行的资金。

    催收:提前收回贷款

    不良资产管理:对抵押物等进行处理

    法律管理:通过法律途径解决欠款问题,追讨贷款

    抵债资产管理:处理用于抵押的资产,如抵押物、担保物等,也可以是连带协议中可用于处理的物品,如高管的个人财产等

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  •  1月4日,河东区相公镇的郑连钦反映,自己于2010年8月份到市区一家银行办理信贷业务时,被告知公民身份信息核查系统的照片与他本人不符合,银行拒绝为其办理。郑连钦又到市内其他银行,都被以同样的理由拒绝。 ...

    一市民到银行办理业务,却被告知公民身份信息核查系统显示的照片与本人不符,银行拒绝为其办理业务,但在公安系统的户籍系统查询时,信息却与本人完全一致。

      1月4日,河东区相公镇的郑连钦反映,自己于2010年8月份到市区一家银行办理信贷业务时,被告知公民身份信息核查系统的照片与他本人不符合,银行拒绝为其办理。郑连钦又到市内其他银行,都被以同样的理由拒绝。

      4日,记者和郑连钦来到金雀山路东段一银行,经工作人员查询,姓名、身份证号等信息和郑连钦相符,但系统显示的照片却与郑连钦不符。工作人员表示,银行的户籍信息是由公安系统提供的,建议记者到当地派出所咨询一下。

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  • 摘要 本文主要探讨业务规则管理系统(BRMS)在银行授信业务应用中的适用性。本文将会介绍授信业务应用中对规则管理系统的需求,并结合一个授信额度规则的简化案例来说明。 2.ILOG 公司 ILOG是一家成立于1987年的...
     
    

    摘要

            本文主要探讨业务规则管理系统(BRMS)在银行授信业务应用中的适用性。本文将会介绍授信业务应用中对规则管理系统的需求,并结合一个授信额度规则的简化案例来说明。

     

     

    2ILOG 公司

            ILOG是一家成立于1987年的世界知名的、以开发企业级软件类库组件 (Software Component) 和业务规则管理系统 (BRMS) 为主的跨国软件公司。她在美国NASDAQ和法国股票市场同时上市,在法国巴黎和美国硅谷设有上市公司的总部。新加坡是亚太地区的总部。ILOG2002正式在中国北京设立办事处。2005ILOG在上海成立了子公司和开发中心,为中国的用户提供更直接的本地化的服务。

           ILOG拥有3000多个、遍布世界30多个国家和地区的企业级用户。她的智能化C++Java软件组件(包括业务规则管理系统)被广泛应用在供应链、电信、交通、金融、国防等领域。

     

     

    3.背景介绍

     

    31授信业务

            随着银行业的不断发展,银行信贷业务的复杂度不断增加。传统的业务处理方式是通过手工处理结合大量文书工作,或者采用半自动化的方式。因为传统方式的效率问题和计算机软件业的迅速发展,目前的趋势是自动化的业务流程管理 (BPM)

            授信是银行信贷业务中重要的处理环节。当客户提出信贷申请时,银行根据业务的类型,客户的信用等级等信息计算信用额度。不难看出,这个是业务流程中的一个决策点, 它具体体现为银行为授信制定的业务规则。

     

    32 业务规则的传统实现方式

        银行把业务规则加入到软件系统中传统的方式是通过业务人员与IT技术人员的交流把业务逻辑转换计算机逻辑,以JavaC++等程序语言或者数据库存储实现。 这样的方式有一些弊端:

    §        业务规则不易维护,规则的更新和修改非常不灵活。每次业务变化必须要系统开发人员进行程序代码级的编码。

    §        业务规则难以让银行业务人员理解,因为描述规则的是晦涩的技术语言或参数表。

    §        业务规则难以被查询、管理和追踪,因为规则是分散的固化在程序中,无法在“盒外”实现这些功能。

     

        由于上述这些问题,银行需要一种更有效的解决方案。“业务规则管理系统”(BRMS)可以使银行授信系统完全面向业务,具备灵活性和可维护性,减少业务部门与IT部门的协同工作难度,加强银行对授信业务规则的控制管理能力。 ILOG是目前世界上最著名的业务规则管理系统的开发商。

     

    4ILOG JRules 业务规则管理系统(BRMS)

            ILOG JRules 是面向 Java 环境的整套业务规则管理系统 (BRMS),它提供了对整个企业的业务规则进行建模、编写、测试、部署和维护所必需的所有工具。BRMS 提供了用于组织和存储业务规则的规则库,以及用于执行这些规则的规则引擎。

     

     

    普通业务人员

    (查询和使用规则)

    应用系统

    应用系统

    规则库

    (知识库)

    采集系统

     

     

    DB

     

     

    Files

    面向业务人员的

    规则创建、修改、

    查询、部署

    规则管理

    规则部署到

    规则引擎中

     

    采集系统

    应用系统

    系统管理员

    (部署检查规则)

     

    业务经理(创建和修改规则)

       

     

       如上图所示,ILOG业务管理系统有下列两个重要的特点:

    • 面向业务。 JRules提供面向不同用户角色的图形化界面,让策略管理人员、业务分析人员和应用程序开发人员之间实现业务规则的共享、组织、执行和管理。

    • 业务逻辑存储在“盒外”, 而不是固化在程序中。存储于规色库的规则可以被查询,便于更新和部署。这种“盒外”的存储方式也使得业务规则集不被限制于和一个应用系统绑定,而可以被部署到多个应用系统中。BRMS这种把业务规则从程序中分离出来进行管理的方式类似于数据库管理系统(DBMS)。不同的是DBMS管理的是数据而BRMS管理的是业务逻辑。

     

        ILOG JRules 业务规则管理系统大体可以分成两个主要组:JRules 应用程序和 JRules 组件。包括以下三个主要应用程序:用于规则创建与维护的 Rule Builder Web Rule Builder,以及用于在 BRE 服务器上管理规则集执行的 BRE 服务器控制台。JRules的体系结构如下图所示:

     

     

      作为一个完善业务规则管理系统,JRules提供下列组件:

    • 规则引擎,用于执行规则。区别于传统的将规则固化在程序中的方式, 规则引擎 API 提供的类可以使规则引擎和在业务规则应用程序中提取的规则集进行集成。

    规则库,用于管理规则和规则集元素。Rule Builder Web Rule Builder 所集成的规则库使不同类型的用户能够编写和维护规则。银行的授信规则可以根据大量的核保规则在规则库中可以按业务、性质、用途等方式安排组织。

    BRE 服务器,用于在 J2EE 环境(包括此环境所提供的服务)中执行规则。其 API 提供的类使业务规则应用程序能够与 BRE 服务器通信。 在企业级的应用中,J2EE环境下的集成相当常见。

    • 完整的业务规则语言支持,利用这个架构,开发人员可以非常方便的定制面向授信业务的规则语言和规则模板。银行业务人员可以直接使用客户化的规则语言和模板来创建和修改授信规则。

    5ILOG JRules在银行授信系统中的应用

        在接下来的部分中将以某银行的一个简化案例来说明ILOG JRules在银行授信系统技术定位和应用。

     

    51 原始需求

        首先,该银行有一系列的业务规则需要实现,这些规则的原始形式是银行业务人员用自然语言或者表格形式进行表述的,例如下面的几条规则:

    如果是额度授信并且非特殊情况, 那么按照单户授信额度表授信

    如果是集团授信并且跨一级分行分割成员授信额度, 那么上移至总行

    单户授信额度表:

    信用等级

    分行授权等级

    AA级以上

    AA级以下

    A

    10000

    5000

    B

    9000

    4000

    C

    8000

    3000

     

        该银行需要对规则进行比较全面的管理,包括规则定义,规则部署,规则检测等过程。

        关于集成,该银行现有的系统使用Weblogic,因此希望用JRules实现的应用也能集成到Weblogic服务器上。

     

    52  授信业务的对象

           在自动化的业务流程管理中银行把业务策略以软件的形式实现,对一个授信对象进行分析。以该银行为例,一个授信对象通常可以包含下列信息:

    §        业务类型(主业务,具体业务类型)

    §        分行授权等级

    §        客户信用等级

    §        其他可能的信息

           授信对象的分析结果可能如下:

    §        给出授信额度

    §        上移一级行或上移至总行

    §        其他可能

     

    53 授信业务的过程

           银行的授信过程是指银行通过业务规则用来对上面提到的授信对象进行分析, 从而得出结果的过程。下面是以某银行为例的一个简化的过程:

    §        首先,判断主业务类型, 可能为短期信贷业务, 集团授信或者额度授信等

    §        其次,根据主业务类新判断具体业务类型,不同的主业务的具体业务也不同,例如短期授信业务的具体业务可分为额度授信客户和非额度授信客户

    §        第三,根据具体业务类型,判断是按单户授信总量或是按中长期审批权授信(也可能有其他结果)

    §        最后,根据分行授权等级和客户信用等级查看单户授信/中长期审批的额度,给出授信额度(或产生其他结果) 

     

    54 规则的表达

      JRules支持面向银行授信业务的规则表达,包括接近自然语言的BAL规则语言,决策树和决策表。

      BAL语言通过“如果”“那么”的形式表达,支持“与”和“或”的条件。是非技术性的便于银行业务人员理解的语言:

     

         如果

           分行授权等级B

       客户信用等级AA

       那么

           授信额度20000

     

        决策表是用表格形式将一组类似的业务规则简要地表示出来,从而便于浏览和查看。 决策表中的每行表示一个规则,而列显示条件或操作。决策表中的单元包含规则的条件或操作的值。例如下图中的部分演示规则:

     

     

      决策树的功能与决策表相似。 树的每个分支节点表示几个选择中的一个选择,每个叶子节点表示一个分类或决策。以某银行为例,一部分规则是由需要先对条件A进行判断,根据A的结果对条件B进行判断,这种情况下使用决策树可以使业务规则一目了然,如下图所示某银行的决策树:

     

     

        此外JRules支持规则流的定义,规则流本身不是规则而是规则的一种组织形式。它定义了解决问题或执行业务流程的顺序。规则流与统一建模语言 (UML) 活动图类似。如下图所示的规则流:

     

    55规则的编辑

             在前面的部分中我们提到过JRules提供规则编辑界面的两个应用程序为:

    Web Rule Builder

    Rule Builder 提供了许多供开发人员、业务分析人员和策略管理人员编写、管理、测试和执行业务规则的功能。它附带多种功能例如规则一致性检查,规则调试,CVS,,版本控制 ,规则库锁定等。

            Rule Builder功能强大而全面,Web Rule Builder 则为银行业务管理人员提供了更简单的、基于 Web 的业务规则编辑和管理界面。这个界面无需安装更便于访问, 而且IT技术人员可以对界面进行定制来适合业务需要。例如下图的某银行的演示截图是经过定制的称为Web Console (Web 控制台)的界面, 它提供规则编辑功能,但是隐藏了其他Rule Builder中一些细节使得界面对业务人员来说更简单明了:

    56 规则的部署和执行

            JRules规则与应用程序的集成有两个主要案例:

    • 使用提供的 API 将规则引擎嵌入到 J2SE 应用程序中,而规则是使用规则集文件的形式进行管理,执行时将该规则集文件传递到规则引擎中

    • 使用业务规则执行 (BRE) 服务器执行规则应用程序中打包的规则集,应用程序与 BRE 服务器在 J2EE J2SE 环境中集成。除规则执行外,BRE 服务器还提供了许多服务。这是 J2EE 上的推荐案例。

    许多企业级的应用,例如某银行的授信系统需要在J2EE环境下,在Weblogic应用程序服务器上部署和运行,属于上述的第二种案例。授信系统的演示通过下图所示的架构,把由Rule Builder生成的规则应用程序部署到BRE服务器上,并由J2EE应用程序调用执行规则。

    BRE服务器同时提供对规则应用进行部署,查看和管理的Web界面BRES Web Console:

     

    最后我们看一下某银行的授信规则应用程序成功部署后在Weblogic8.1上的运行效果:

    输入界面:

     

     

    执行的结果如下,值得注意的一点是输出的内容中还包括了哪几条规则被实际执行的信息,这是对规则运行进行监控的一种实现方式。

     

     

     

    6.总结

    我们可以看到授信是银行信贷业务中重要的一环,作为业务流程中的一个决策点它往往包含大量的业务规则,而且规则可能经常因为业务需要而改变。在这种情况下需要一个高效的业务规则管理系统来支持规则的编辑,部署和运行。而ILOG JRules正是适合这种需要的业务规则管理系统。事实上不仅仅是银行信贷业务,ILOG JRules也适用与金融,保险,电信等各种需要业务规则的领域。

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银行信贷业务系统