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  • 区块链七大应用场景

    万次阅读 2019-09-05 18:47:11
    这应该是区块链最简单的应用场景,就是信息互通有无。 1、传统的信息共享的痛点 要么是统一由一个中心进行信息发布和分发,要么是彼此之间定时批量对账(典型的每天一次),对于有时效性要求的信息共享,难以达到...

    一、应用场景:信息共享

    这应该是区块链最简单的应用场景,就是信息互通有无。

    1、传统的信息共享的痛点

    要么是统一由一个中心进行信息发布和分发,要么是彼此之间定时批量对账(典型的每天一次),对于有时效性要求的信息共享,难以达到实时共享。

    信息共享的双方缺少一种相互信任的通信方式,难以确定收到的信息是否是对方发送的。

    2、区块链 + 信息共享

    首先,区块链本身就是需要保持各个节点的数据一致性的,可以说是自带信息共享功能;其次,实时的问题通过区块链的P2P技术可以实现;最后,利用区块链的不可篡改和共识机制,可构建其一条安全可靠的信息共享通道。

    也行你会有这样的疑问:解决上面的问题,不用区块链技术,我自己建个加密通道也可以搞定啊!但我想说,既然区块链技术能够解决这些问题,并且增加节点非常方便,在你没有已经建好一套安全可靠的信息共享系统之前,为什么不用区块链技术呢?

    3、应用案例

    举下我们腾讯自己的应用--公益寻人链,借用如下一张好图,可以看到,区块链在信息共享中发挥的价值。

    浅谈区块链的七大应用场景

    二、应用场景:版权保护

    1、传统鉴证证明的痛点

    流程复杂:以版权保护为例,现有鉴证证明方式,登记时间长,且费用高。

    公信力不足:以法务存证为例,个人或中心化的机构存在篡改数据的可能,公信力难以得到保证。

    2、区块链 + 鉴证证明

    流程简化:区块链应用到鉴证证明后,无论是登记还是查询都非常方便,无需再奔走于各个部门之间。

    安全可靠:区块链的去中心化存储,保证没有一家机构可以任意篡改数据。

    3、应用案例

    区块链在鉴权证明领域的应用有版权保护、法务存证等,下面以版权保护为例,简单说下如何区块链如何实现版权登记和查询。

    (1)电子身份证:将“申请人+发布时间+发布内容”等版权信息加密后上传,版权信息用于唯一区块链ID,相当拥有了一张电子身份证。

    (2)时间戳保护:版权信息存储时,是加上时间戳信息的,如右雷同,可用于证明先后。

    (3)可靠性保证:区块链的去中心化存储、私钥签名、不可篡改的特性提升了鉴权信息的可靠性。

    2016年8月,由Onchain、微软(中国)、法大大等多个机构在北京成立了电子存证区块链联盟“法链”。

    2017年12月,微众银行、仲裁委(广州仲裁委)、杭州亦笔科技有限公司共同推出的仲裁联盟链,用于司法场景下的存证;2018年3月,广州首个“仲裁链”判决书出炉。

    三、应用场景:物流链

    浅谈区块链的七大应用场景

    商品从生产商到消费者手中,需要经历多个环节(流程可能如上图所示),跨境购物则更加复杂;中间环节经常出问题,消费者很容易购买的假货。而假货问题正是困扰着各大商家和平台,至今无解。

    1、传统是防伪溯源手段

    以一直受假冒伪劣产品困扰的茅台酒的防伪技术为例,2000年起,其酒盖里有一个唯一的RFID标签,可通过手机等设备以NFC方式读出,然后通过茅台的APP进行校验,以此防止伪造产品。 咋一看,这种防伪效果非常可靠。但2016年还是引爆了茅台酒防伪造假,虽然通过NFC方式验证OK,但经茅台专业人士鉴定为假酒。后来,在“国酒茅台防伪溯源系统”数据库审计中发现80万条假的防伪标签记录,系防伪技术公司人员参与伪造;随后,茅台改用安全芯片防伪标签。

    但这里暴露出来的痛点并没有解决,即防伪信息掌握在某个中心机构中,有权限的人可以任意修改。(备注:茅台的这种防伪方式,也衍生了旧瓶回收,旧瓶装假酒的产业,防伪道路任重而道远)。

    2017年05月贵阳数博会上,小马哥就建议茅台防伪使用区块链;那么区块链和物流链的结合有什么优势呢?

    2、区块链+物流链

    区块链没有中心化节点,各节点是平等的,掌握单个节点无法实现修改数据;需要掌控足够多的节点,才可能伪造数据,大大提高伪造数据的成本。

    区块链天生的开放、透明,使得任何人都可以公开查询,伪造数据被发现的概率大增。

    区块链的数据不可篡改性,也保证了已销售出去的产品信息已永久记录,无法通过简单复制防伪信息蒙混过关,实现二次销售。

    物流链的所有节点上区块链后,商品从生产商到消费者手里都有迹可循,形成完整链条;商品缺失的环节越多,将暴露出其是伪劣产品概率更大。

    3、应用案例

    目前,入局物流链的玩家较多,包括腾讯、阿里、京东、沃尔玛等。 据说,阿里的菜鸟在海淘进口应用区块链上,走在了前面,已经初步实现海外商品溯源,国际物流及进口申报溯源、境内物流溯源;下一步就是生产企业溯源了。下图是网上流传的关于阿里的菜鸟在海淘场景运用区块链的示意图。

    浅谈区块链的七大应用场景

    另据最新消息,在3月份的第三届全球物流技术大会上,腾讯与中国物流与采购联合会(简称“中物联”)正式签署战略合作协议,并发布了区块链物流平台。强强联合,想象空间很大。

    四、应用场景:供应链金融

    1、传统的供应链单点融资

    在一般供应链贸易中,从原材料的采购、加工、组装到销售的各企业间都涉及到资金的支出和收入,而企业的资金支出和收入是有时间差的,这就形成了资金缺口,多数需要进行融资生产。我们先来看个简单的供应链(复杂的我也不了解(⊙o⊙)),如下图:

    浅谈区块链的七大应用场景

    我们再来看看图中各个角色的融资情况:

    核心企业或大企业:规模大、信用好,议价能力强,通过先拿货后付款,延长账期将资金压力传导给后续供应商;此外,其融资能力也是最强的。

    一级供应商:通过核心企业的债权转让,可以获得银行的融资。

    其他供应商(多数是中小微企业):规模小、发展不稳定、信用低,风险高,难以获得银行的贷款;也无法想核心企业一样有很长的账期;一般越小的企业其账期越短,微小企业还需要现金拿货。这样一出一入对比就像是:中小微企业无息借钱给大企业做生意。

    2、区块链+供应链金融

    面对,上述供应链里的中小微企业融资难问题,主要原因是银行和中小企业之间缺乏一个有效的信任机制。

    假如供应链所有节点上链后,通过区块链的私钥签名技术,保证了核心企业等的数据可靠性;而合同、票据等上链,是对资产的数字化,便于流通,实现了价值传递。

    浅谈区块链的七大应用场景

    如上图所示,在区块链解决了数据可靠性和价值流通后,银行等金融机构面对中小企业的融资,不再是对这个企业进行单独评估;而是站在整个供应链的顶端,通过信任核心企业的付款意愿,对链条上的票据、合同等交易信息进行全方位分析和评估。即借助核心企业的信用实力以及可靠的交易链条,为中小微企业融资背书,实现从单环节融资到全链条融资的跨越,从而缓解中小微企业融资难问题。

    3、应用案例

    比较成熟的还没看到,目前腾讯也已入局。

    五、应用场景:跨境支付

    1、传统跨境支付

    浅谈区块链的七大应用场景

    跨境支付涉及多种币种,存在汇率问题,传统跨境支付非常依赖于第三方机构,大致的简化模型如上图所示,存在着两个问题;

    流程繁琐,结算周期长:传统跨境支付基本都是非实时的,银行日终进行交易的批量处理,通常一笔交易需要24小时以上才能完成;某些银行的跨境支付看起来是实时的,但实际上,是收款银行基于汇款银行的信用做了一定额度的垫付,在日终再进行资金清算和对账,业务处理速度慢。

    手续费高:传统跨境支付模式存在大量人工对账操作,加之依赖第三方机构,导致手续费居高不下,麦肯锡《2016全球支付》报告数据显示,通过代理行模式完成一笔跨境支付的平均成本在25美元到35美元之间。

    2、区块链+跨境支付

    这些问题的存在,很大原因还是信息不对称,没有建立有效的信任机制。

    浅谈区块链的七大应用场景

    如上图所示,区块链的引入,解决了跨境支付信息不对称的问题,并建立起一定程度的信任机制;带来了两个好处。

    效率提高,费用降低:接入区块链技术后,通过公私钥技术,保证数据的可靠性,再通过加密技术和去中心,达到数据不可篡改的目的,最后,通过P2P技术,实现点对点的结算;去除了传统中心转发,提高了效率,降低了成本(也展望了普及跨境小额支付的可能性)。

    可追溯,符合监管需求:传统的点对点结算不能不规模应用,除了信任问题,还有就是存在监管漏洞(点对点私下交易,存在洗黑钱的风险),而区块链的交易透明,信息公开,交易记录永久保存实现了可追溯,符合监管的需求。

    3、应用案例

    应用现状:Ripple、Circle、招商银行等已经入局。

    六、应用场景:资产数字化

    1、实体资产存在的问题

    实体资产往往难以分割,不便于流通

    实体资产的流通难以监控,存在洗黑钱等风险

    2、区块链实现资产数字化

    资产数字化后,易于分割、流通方便,交易成本低

    用区块链技术实现资产数字化后,所有资产交易记录公开、透明、永久存储、可追溯,完全符合监管需求

    3、应用案例

    还是以腾讯的微黄金应用为例,继续借用腾讯区块链官网(trustsql.qq.com)上的图片,可以看到,在资产数字化之后,流通更为方便了,不再依赖于发行机构;且购买0.001g黄金成为了可能,降低了参与门槛。

    浅谈区块链的七大应用场景

    七、应用场景:代币

    本来不像把代币加进来的,但说到区块链,始终绕不开代币;因区块链脱胎于比特币,天生具有代币的属性,目前区块链最成功的应用也正是比特币

    1、传统货币存在的问题

    传统的货币发行权掌握在国家手中,存在着货币滥发的风险

    元朝自1271年建立后,依然四处征战,消耗大量的钱财和粮食,为了财政问题,长期滥发货币,造成严重通货膨胀,多数百姓生活在水生火热中,导致流民四起,国家大乱,1368年,不可一世的元朝成了只有97年短命鬼,走向了灭亡。

    1980年津巴布韦独立,后因土改失败,经济崩溃,政府入不敷出,开始印钞;2001年时100津巴布韦币可兑换约1美元;2009年1月,津央行发行100万亿面值新津元(如下图)加速货币崩溃,最终津元被废弃,改用“美元化”货币政策。2017年津巴布韦发生政变,总统穆加贝被赶下台。

    浅谈区块链的七大应用场景

    传统的记账权掌握在一个中心化的中介机构手中,存在中介系统瘫痪、中介违约、中介欺瞒、甚至是中介耍赖等风险。

    2013年3月,塞浦路斯为获得救助,对银行储户进行一次性征税约58亿欧元, 向不低于10万欧元的存款一次性征税9.9%,向低于10万欧元的一次性征税6.75%。

    2017年4月,民生银行30亿假理财事件暴露,系一支行行长伪造保本保息理财产品所致,超过150名投资者被套。

    2、区块链如何解决这些问题

    浅谈区块链的七大应用场景

    比特币解决了货币在发行和记账环节的信任问题,我们来看下比特币是如何一一破解上面的两个问题。

    滥发问题:比特币的获取只能通过挖矿获得,且比特币总量为2100万个,在发行环节解决了货币滥发的问题; 账本修改问题:比特币的交易记录通过链式存储和去中心化的全球节点构成网络来解决账本修改问题。

    链式存储可以简单理解为:存储记录的块是一块连着一块的,形成一个链条;除第一个块的所有区块都的记录包含了前一区块的校验信息,改变任一区块的信息,都将导致后续区块校验出错。因为这种关联性,中间也无法插入其他块,所以修改已有记录是困难的。

    而去中心化节点可以简单理解为:全球的中心节点都是平等的,都拥有一模一样的账本,所以,任一节点出问题都不影响账本记录。而要修改账本,必须修改超过全球一半的节点才能完成;而这在目前看来几乎不可能。 既然账本无法修改,那要是记账的时候作弊呢? 首先,比特币的每条交易记录是有私钥签名的,别人伪造不了这个记录。你能修改的仅仅自己发起的交易记录。

    其次,是关于记账权问题:比特币的记账权,通过工作量证明获得,可以简单理解为:通过算法确定同一时刻,全球只有一个节点获得了记账权,基本规律是谁拥有的计算资源越多,谁获得记账权的概率越大,只有超过全网一半的算力,才可能实现双花。

    备注:比特币的模式是不可复制的,比特币已经吸引了全球绝大多数的算力,从而降低51%攻击发生等问题;其他的复制品基本无法获得相应的算力保证。

    目前,比特币还存在着51%和效率低等问题有待解决,另外,关于交易本身的信任问题是个社会问题,比特币是没有解决的,也解决不了的。

    3、应用案例

    最具代表性的当然是比特币,也不用多说了。

    备注:代币这块真的不看好,比特币目前吸引了全球绝大部分的算力,有独一无二的算力资源作为支撑还稍好一点,其他的代币和传统的货币相比,其背后缺乏国家和武力为其做信用背书,且夺取了国家发币带来的各种好处(如宏观调控),仔细想想就知道有多不靠谱。

    浅谈区块链的七大应用场景

    结论

    区块链应用的场景肯定还有很多,但很多都还不大明朗,暂时就先梳理以上7种场景,顺便归纳一下。

    浅谈区块链的七大应用场景

    区块链这么火,但实际应用的案例却少之又少;我认为,并非区块链技术目前存在的问题阻碍了其大范围的应用,也不是区块链可以应用的场景非常少,区块链商用牵扯到各方的利益,其最大的难题可能远在技术之外。

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  • 区块链技术的核心是沿时间轴记录数据与合约,并且只能读取和写入,不能修改和删除。... 本文结合案例介绍金融领域内的6个区块链应用场景和细分市场:数字货币转账、支付、借贷;跨境支付与结算;央行

    区块链技术的核心是沿时间轴记录数据与合约,并且只能读取和写入,不能修改和删除。在应用层面,区块链的安全、透明、高效3大优势,使其特别有助于规范互联网金融的发展,以及促进物联网和共享经济的普及与创新;在资本市场,采用分布式数据库和智能合约还可以大幅减少人工核对工作,为金融机构节省成本。

      本文结合案例介绍金融领域内的6个区块链应用场景和细分市场:数字货币转账、支付、借贷;跨境支付与结算;央行发行数字货币;证券发行与交易;供应链或贸易金融;反洗钱和认识客户。

      有一种较为主流的观点将区块链的技术演进和应用分为3类:区块链1.0是以比特币为代表的数字货币应用,其场景包括支付、流通等货币职能;区块链2.0是数字货币与智能合约相结合,对金融领域更广泛的场景和流程进行优化的应用;区块链3.0则超出金融领域,为各种行业提供去中心化解决方案[29]。

      一.比特币及区块链1.0数字货币的特点

      区块链技术也可以称为分布式账本技术(Distributed Ledger Technology, DLT)。在应用层面,这样的账本至少具有安全可靠、公开透明和自动化的特点。

      安全可靠、公开透明

      爱就投区块链研究报告(技术篇)提到,区块链数字货币的时间戳和工作量证明机制,是分布式账本安全可靠的实现方法:在以比特币为代表的数字货币网络中,所有参与者都拥有自己的账本备份,并且账本实时保持同步,已经被验证和记录的数据不可篡改;

      同时,以比特币为代表的数字货币,在交易验证环节的去中心化和集体参与的特点,是分布式账本公开透明的决定因素:价值在比特币网络中的传递并不依赖专门的第三方机构作为中介,每一个交易都由所有矿工共同参与验证,由几乎随机的一个矿工来记账。

      分布式账本的安全可靠和公开透明,不仅体现在数字货币的支付和流通上,还有数字货币的发行上,即比特币的总量不会超过2100万个,并且只能按照既定的规则和速度发行[31]。下表为比特币和Q币的对比:

      交易结算自动化

      对区块链1.0数字货币来说,分布式账本自动化的特点主要是结算的自动化,其倡议者认为,清算和结算可以有效结合成为一个步骤,使交易在瞬间完成。

      花旗集团的报告分3个方面描述区块链数字货币的支付:发送消息、结算和监管;其中,监管包含许可证发放、客户录入管理和持续跟踪。在支付的过程中,发送信息和结算几乎是同时发生的,所有账本信息在交易完成的瞬间被同步更新,所有结算都自动执行。

      “发送消息是将陈述付款方和收款方身份及交易金额的指令发送出去的过程(Messaging is the process of sending an instruction that states the identity of the payer and payee, as well as the amount of the payment)”;

      “结算是将交易金额借记付款方账户同时贷记收款方账户,即更新各方账本上记录的余额的过程(Settlement is the process of debiting the payer and crediting the payee, thereby updating each party’s balances on a ledger of record. This can be thought of as the conclusion of the transaction)”。

      二.公有链、私有链与侧链的应用范围

      图1将数字货币网络中的节点分为具有交易验证功能的节点(绿色)和只能发起和接收交易,不能验证交易的节点(红色),以描述公有链和私有链的区别。

    (技术帖!)从应用角度告诉你,区块链到底有哪些场景和市场前景

      图1,出自EVRY报告Blockchain: Powering the Internet of Value 

      EVRY的报告认为,在应用层面,非认许制(公有)区块链数字货币网络是在现有法律框架之外创造抗审查的匿名交易系统,而基于认许制(私有)区块链的账本主要对企业级系统适用,以配合金融监管所需的反洗钱、客户征信等工作[35]。高盛的报告也预计,区块链的大多数商业应用将采用某种形式的认许制版本。

      对认许制(私有)区块链来说,由于验证交易的功能被规定给网络中某些节点,这样的账本的安全可靠性并不是通过完全去中心化来实现的,而是在一定程度上依赖第三方机构。在公有区块链数字货币网络中,所有交易方无需公开身份,每一个参与者的匿名和隐私都受到保护,而私有链或联盟链数字货币网络的参与者由于经过提前筛选,这样的账本只在一定程度上公开透明,所有交易方也不一定匿名。

      侧链的功能就是确认来自于其它区块链的数据,从而让不同数字资产之间实现兑换,例如:让比特币与Ripple币在二者的区块链上按照一定的汇率相互转移[9]。侧链允许数字资产在不同区块链上转移的功能,还可以作为增强隐私保护的方法。

      基于数字资产之间的可兑换,区块链的应用范围得到了进一步扩展,不仅私有链或联盟链数字货币可以与比特币实现挂钩,股票、债券、金融衍生品等各种类型的资产都可以与比特币挂钩;几乎所有数字货币和智能合约应用,都可以通过侧链与比特币及其它公有链相关联,以及与任何数字资产取得关联,这使得区块链在应用层面具有更广阔的创新空间。

      三.比特币应用于转账、支付、借贷

      尽管市场上还出现了几百种数字货币,试图完善比特币区块链的技术问题,或者扩展数字货币的应用范围,但从总市值来看,比特币始终是最主流的数字货币。图9是目前市值排名前十的数字货币。

    (技术帖!)从应用角度告诉你,区块链到底有哪些场景和市场前景

      图2,出自Crypto-Currency Market Capitalizations 

      图3展示了从2009年1月至2016年初,比特币使用率的快速增长。

    (技术帖!)从应用角度告诉你,区块链到底有哪些场景和市场前景

      图3,出自花旗报告US Digital Banking: Could The Bitcoin Blockchain Disrupt Payments 

      Abra、Circle和BTCjam是应用比特币提供金融服务的公司,它们都体现出应用区块链的3个优势:1. 实现服务范围的全球覆盖;2. 创造更加安全、透明、便捷用户体验;3. 降低公司运营成本。

      Abra: 比特币钱包应用

      Abra是比特币钱包应用,由于界面友好,操作便捷,用户不需要比特币基本知识就可以使用;所有拥有智能手机的人都可以通过Abra进入点对点的比特币网络,从而参与全球金融系统。

      Abra的收款方可以到银行进行提现,或者通过Abra出纳员提现,后者将收取一些费用。由于作为Abra底层资产的比特币的价格一直处于剧烈波动之中,Abra设计了复杂的对冲机制用于规避比特币价格波动的风险,使用户的资产价值不会因比特币价格波动而起伏不定。

      Circle: 消费金融网络

      Circle是全球点对点消费金融网络,提供数字货币储存及国家货币兑换服务;用户可以通过 Circle在无需手续费的情况下,以发送消息的形式即时转账、收款和付款,以及让全球货币基于比特币进行流通。

      Circle并不将比特币作为底层资产,而是作为后台网络来使用,以规避比特币价格波动的风险,用户则一般以法币来持有资金;当需要转移资金时,用户可以短期购买持有比特币,在美元、英镑、欧元和比特币之间进行交易。Circle还应用了机器学习和人工智能技术,对积累的用户数据加以利用,从而更精确地监测可疑交易,同时降低所需的人力成本,以及加强与监管部门的配合。

      Circle团队认为,通过互联网进行支付最终应该向发送邮件一样,消费者不应为这样的服务付费,所以公司未来可能通过增值服务获得收入,例如:借贷和财富管理服务。

      BTCjam: 比特币借贷平台

      BTCjam是全球点对点比特币借贷平台,允许任何人通过平台接受贷款,并基于自己的线上信用评估系统为用户做鉴定,用户则可以自己建立和维护信用形象。

      BTCjam根据用户的表现进行信用评分,资金需求方创建贷款申请,资金出借方可以选择对象出借比特币,或者设定程序自动为符合要求的申请提供贷款。贷款方可以周期性还款。BTCjam对资金出借方免费,对贷款方收取一些提成,以及还款拖延费。

      四.区块链应用于跨境支付与结算

      加拿大最大的银行之一ATB Financial,在2016年7月14日宣布成功利用SAP和Ripple公司的技术,用20秒的时间将1000加元发送给了德国,而这样的支付一般需要6个工作日来完成;ATB Financial将SAP的云平台、SAP支付引擎应用连接到了Ripple的区块链网络中,从而完成了支付过程。  麦肯锡认为,银行之间基于区块链技术的点对点的支付方式,“不但可以全天候支付、实时到账、提现简便及没有隐形成本,也有助于降低跨境电商资金风险及满足跨境电商对支付清算服务的及时性、便捷性需求”;同时预计,在全球范围,区块链应用于B2B跨境支付与结算可以使每笔交易的成本从约26美元下降到约15美元。图4总结了区块链应用于跨境支付的优势,及其如何降低交易成本。

    (技术帖!)从应用角度告诉你,区块链到底有哪些场景和市场前景
    图4,出自麦肯锡大中华区报告 区块链—银行业游戏规则的颠覆者
        Ripple: 区块链跨境支付与外汇结算系统

      Ripple为银行类金融机构提供跨境支付服务,希望取代环球同业银行金融电讯协会(SWIFT)的跨境转账平台,打造全球统一的网络金融传输协议;利用Ripple的跨账本协议(Interledger Protocol),所有参与者都能看到同一个账本,银行可以实时点对点跨国转账,且支持各国不同货币。Ripple通过销售和持有Ripple币(XRP)来获得收入。

      Ripple和埃森哲在联合发布的白皮书中还提出,Ripple的解决方案除了降低结算总成本,还通过创造进入新市场和实现小微支付等新产品的机会,实现新的收入来源;这份白皮书总结道,尽管分布式账本技术距离支持每年万亿美元的支付业务量还有很长一段路,但它已经可以作为新的跨境商业支付网络的基础。

      五.对央行发行数字货币的猜想

      数字货币在欧美国家和中国都已获得一定程度的接受,麦肯锡的报告认为,国家发行数字货币将成为趋势:美国比特币交易平台Coinbase支持美元、欧元、英镑及加拿大币与比特币之间兑换;中国的交易平台OKCoin、火币也支持人民币与比特币交易;英国央行正委托伦敦大学学院设计一套数字货币RSCoin进行试验;中国人民银行在2016年1月20日的数字货币研讨会上,也表示争取早日推出央行发行的数字货币,但可能采用的底层技术还未定论。

      英格兰银行研究推出央行数字货币对英国经济宏观上的影响,总结出最主要的2点益处:

      1. 央行发行数字货币可以让GDP稳步增长近3%,这是由实际利率减少、税率扭曲减少和货币交易成本(与扭曲性税收类似)减少带来的(First, it leads to an increase in the steady-state level of GDP of almost 3%, due to reductions in real interest rates, in distortionary tax rates, and in monetary transaction costs that are analogous to distortionary tax rates);

      2. 央行数字货币体制可以加强商业周期的稳定性,因为政策制定者可以用反周期的方式控制央行数字货币的数量或价格,这成为其第二个政策工具(Second, a CBDC regime can contribute to the stabilisation of the business cycle, by giving policymakers access to a second policy instrument that controls either the quantity or the price of CBDC in a countercyclical fashion)。

      国内多家券商对采用区块链技术的央行数字货币最终的呈现形式提出了猜想。招商证券(600999,股吧)认为有2种可能:

      1. 逐步过渡,最终摒弃传统的中央银行和商业银行二元体系,央行作为一个节点加入数字货币网络,直接负责货币的发行和监管;

      2. 保留传统的二元体系,把央行与商行、商行与商行之间的监督与信息传递放在分布式账本上进行,并且央行直接对社会个体的监管和调控仍然被允许。

      在成本、安全性、执行保证、决策参照4个层面,发行数字货币可以提高央行对货币供应和流动性的总体调控能力,对应央行数字货币带来的4点益处:

      1. 降低传统纸币的发行和流通成本,尤其减轻纸币对环境造成的影响;

      2. 增强货币监控,减少洗钱、交易欺诈、逃漏税等的发生;

      3. 支持货币政策执行,保证货币精准投放——数字货币与智能合约相结合,可以具备更大程度的可编程性,央行通过智能投放可以对货币的流向进行控制,例如:强制使投放的货币在产能过剩的行业不可用;

      4. 为货币政策的制定提供支持与参照——区块链与大数据分析相结合,可以为政府大数据基础设施建设提供有力支持,未来可能实现这样一种经济,其中所有的交易都被实时记录在区块链上,政府对这些在更加安全可靠的账本上的数据进行分析,从而制定货币政策,好比当今以大数据为核心能力建立起生态系统的电商巨头,平台方基于对入驻商家过往运营数据的分析,来确定为其提供怎样的贷款。

      六.以太坊及区块链2.0智能合约的特点

      在数字货币市值排行榜上,以太币目前仅次于比特币,稳居第二的位置。以太坊(Ethereum)是运行智能合约的去中心化平台,让开发者更容易地创建去中心化应用。几乎任何事实都可以基于以太坊平台来做编程、去中心化、保证和交易,例如:投票、域名、金融交易、众筹、公司治理、大多数种类的合同和协议、知识产权、智能财产。

      目前,在以太坊平台上已经有超过240个去中心化应用,它们主要集中在4个领域:智能合约服务、工具和分析;博彩;信息核对和外部信息源服务;登记和治理。  爱就投区块链研究报告(技术篇)提到,作为智能合约平台的代表,以太坊通过图灵完备的脚本语言EVM,在自动执行结算的基础上,让更复杂的程序可以被写入分布式账本并保证自动执行篡改。图5描述了智能合约的工作方式,包括预先制定合同,扳机事件发生,合同执行和价值转移,以及结算4个步骤。

    (技术帖!)从应用角度告诉你,区块链到底有哪些场景和市场前景

      图5,出自EVRY报告Blockchain: Powering the Internet of Value 

      1. 各方共同制定合同条款和执行条件。

      2. 扳机事件触发合同执行,这里的事件例如:发起转账交易、接收到信息。

      3. 当条件达到时,合同条款支配价值流动。

      4. a) 对链上的数字资产来说,账户自动结算;b) 对链下的物理资产来说,账本上账户的改变将与链下的结算指令匹配[35]。

      对区块链2.0智能合约来说,分布式账本的安全可靠、公开透明和自动化意味着:

      1. 合同条款不可篡改,其有效性得到保障;

      2. 合同制定和执行的全过程便于各方监督;

      3. 合同执行过程不受干预。

      七.区块链应用于证券发行与交易

      尽管股票等证券交易的成本相对较低,但由于出现各类错误的概率高达10%,需要人工纠错,因而延长了交易结算所需的时间,如果参与者通过分布式账本进行交易,股票交易日和交割日的时间间隔可以从1-3天缩减为10分钟,交易的效率和可控性提高,交易行为的风险降低;同时,交易方身份、交易量等信息被实时记录在区块链上,有利于证券发行者提高决策效率;公开透明、可追踪的系统有利于证券发行者和监管部门进行市场维护,减少暗箱操作、内幕交易等的发生。

      高盛预计,在全球范围,将区块链应用于以股票、回购、杠杆贷款交易为代表的现金证券的清算和结算,行业一年可以节约110亿-120亿美元成本,而在外汇、大宗商品和场外衍生品领域,也可能实现大量额外成本去除。

      对于股票交易,区块链在交易的全流程中,减少重复性且通常由人工完成的交易核实与协调工作,从而减少或除去交易错误、简化后台职能,以及缩短结算时间,假设成本与市值成比例,一年的直接成本和经济成本节约可以超过60亿美元;银行将是后台职能简化和减员的主要受益者。  对于回购交易,区块链在回购合约的全执行周期中,简化现金和抵押品多次往来的过程,为银行节约资本金,智能合约可以提高回购交易的执行速度,以及清算和结算的效率,按照图6中高盛的估算,一年的资本节约在56亿美元左右;银行和经纪人/交易商将从中获得更大的净收益。

    (技术帖!)从应用角度告诉你,区块链到底有哪些场景和市场前景

                                         图6,出自高盛报告Blockchain: Putting Theory into Practice 

      高盛的报告假设净资产回报率为10%,SLR下资本金缓冲要求为5%,同时假设总回购市场的60%可以被抵扣,估算出56亿美元左右的资本节约。

      对于杠杆贷款交易,如果在分布式账本上进行,可以简化结算周期,使所需时间从目前行业内平均的超过20天缩减为6-8天,一年节约的成本在3亿美元左右,其中包括,由抵押品要求的降低体现在资产负债表中,带来1.1亿美元左右的经济成本节约;由流程优化实现员工人数减少,节省下1.3亿美元左右的营业支出;由交易时间减少,节省下5,000-6,000万美元的融资成本。

      Nasdaq Linq: 区块链私募股权交易平台

      2015年10月,纳斯达克在拉斯维加斯Money20/20会议上正式发布了其区块链产品Nasdaq Linq——第一个基于区块链对资产交易进行数字化管理的平台;Nasdaq Linq同时是非上市公司股权管理工具,作为纳斯达克私募市场的一部分,为企业家和风险投资者提供交易所的全套服务。

      Nasdaq Linq由Chain与纳斯达克联合开发,对于交易方,其除去对物理交易记录的依赖,减少交易所需时间和流程中的人为错误,提高交易平台的透明度和可追踪性;对于募资的公司,Nasdaq Linq让交易数据可以被更好地管理与利用,辅助企业家和投资者进行决策,并在线完成执行。

      ASX: 未来可能的区块链证券交易所

      澳大利亚证券交易所(ASX)正在与Digital Asset Holdings合作,研究以区块链技术替代现有的清算所电子附属登记系统(CHESS)。ASX是澳大利亚股票现货交易、清算和结算的主要场所,也是主要基准股指成份股的上市平台。

      ASX将采用认许制(私有)区块链,允许所有交易基于同一个账本进行,并且在交易方之间传递数字资产的过程不需要专门的机构负责记录交易,从而达到实时交易的效果,实现结算时间由当前的T+2缩减为数分钟,进而实现结算时间的自由选择;ASX同时认为区块链技术可以提供其它服务,例如:实时派息、投票和登记分析、以及提高报税效率。

      Chain和Digital Asset Holdings都是为金融机构提供区块链技术的公司,前者通过高度可扩展的区块链网络,满足金融服务业对安全、隐私和可塑性的要求,推动各类资产交易;后者根据特定资产类别和市场需要,与客户一起定制商业逻辑引擎,以公有或私有分布式账本,或者传统数据库来为交易做保证。

      八.区块链应用于供应链或贸易金融

      传统的供应链金融或贸易金融业务流程高度依赖人工,包括大量审阅、验证交易单据及纸质文件的环节,不但人力成本高,各个环节出现失误的风险也很高,如果在分布式账本上管理这些流程,就可以降低人力等成本,提高效率和透明度,降低欺诈风险和人工工作失误风险。

      穆迪的报告将贸易金融流程自动化的实现总结为3个步骤:

      1.“将纸质信用证转换成可以自动执行支付的智能合约(transforming letters of credit to smart contracts with automated payments)”;

      2.“将提单等纸质文件数字化,并以元数据的形式储存它们(digitizing printed documents, such as bills of lading and storing them as metadata)”;

      3.“在每一步创建所有权记录(creating a record of ownership in each step)”。  麦肯锡预计,在全球范围,将区块链应用于供应链或贸易金融,一年可以为金融机构和买卖方企业带来170-200亿美元的价值;主要包括,金融机构运营成本一年节约135-150亿美元、风险成本节约11-16亿美元;买卖方企业的资金成本一年节约11-13亿美元、运营成本节约16-21亿美元[8]。图7总结了应用区块链的优势,以及带来的成本和收入的变化方面。

    (技术帖!)从应用角度告诉你,区块链到底有哪些场景和市场前景
    图7,出自麦肯锡大中华区报告 区块链—银行业游戏规则的颠覆者[8]

      Wave: 区块链贸易金融平台

      OGYDocs是致力于为国际贸易提供安全、高效的工具的金融科技公司,其第一个产品Wave,利用分布式账本对文件和商品在运输过程中的所有权进行管理,以替代传统提供载货信息的纸质提单的功能,从而提高国际贸易的交易效率和安全性,去除纠纷、伪造品和不必要的风险[35][55]。

      Wave已经与巴克莱银行达成合作,采用分布式账本技术来管理贸易流程文件;数字化的信用证、提单和所有权记录由相关方共同进行验证,从而免去纸质提单的传递过程,并且消除各方对数据安全的顾虑。

      九.区块链应用于反洗钱和认识客户

      洗钱,即掩盖贩毒、金融诈骗等的所得,使其获取途径看似合法的行为。监管机构为打击洗钱活动,制定了对银行反洗钱(AML)工作的指导原则。但第三方数据显示,被调查发现的洗钱活动只有不到1%,这使银行收到来自监管机构的大额罚单。  图15展示了从2009年至2014年,AML合规支出和常规罚金的上涨趋势;2014年,全球银行共承担了180亿美元左右的AML合规成本,包括AML合规支出和监管机构的罚金。同时,各国商业银行为了满足日趋严格的监管要求,也在不断投入资源加强信用审核及客户征信;汇丰集团在2013至2015年间,法律合规部门的员工人数从2000多增至7000多,银行投入的人力成本已经是极大的负担[8]。

    图8,出自高盛报告Blockchain: Putting Theory into Practice [2] 另一方面,银行为客户开户时的“认识你的客户”(KYC)程序与AML框架都要求对客户进行身份验证,KYC的过程包含繁杂的人工,而银行的不同部门及银行之间经常为同一个客户做重复劳动[54]。

       图8,出自高盛报告Blockchain: Putting Theory into Practice 

      另一方面,银行为客户开户时的“认识你的客户”(KYC)程序与AML框架都要求对客户进行身份验证,KYC的过程包含繁杂的人工,而银行的不同部门及银行之间经常为同一个客户做重复劳动。

      如果在AML和KYC中采用区块链技术,可以促进金融领域形成标准化的对KYC和AML数据格式的要求,从而在保证数据安全的同时实现信息共享,减少重复审核过程。分布式账本可以简化AML监控程序,在相对长期中,也可以简化KYC程序;

      高盛估算,在全球范围,将区块链应用于AML和KYC工作,可以为行业一年节约30亿-50亿美元的成本,其中包括,由KYC程序简化实现负责开户的员工人数减少,带来1.6亿美元左右的小幅相关成本节约;由交易监控效率的提升推动监控人员数量减少,带来14亿美元左右的大幅成本节约;由前两类员工人数减少带来培训成本节约,节省下4.2亿美元左右的相关成本;由对专有系统的依赖度下降,节省下4亿-5亿美元的技术支出;最后,由AML的“捕获率”提高,相关罚金可能显著减少,带来5亿-25亿美元的成本节约。

      Chainalysis: 区块链交易行为监测与分析系统

      Chainalysis目前为银行设计区块链异常交易行为监测与分析系统,使用合规方法监测分布式账本上的交易,帮助银行反洗钱和反欺诈[8];Chainalysis也与巴克莱银行达成了合作,巴克莱的金融犯罪和交易监视小组会使用Chainalysis实时来分析区块链上的交易数据,完全合规地对客户实现分辨

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  • 该系列课程由区块链专家团耗时半年精心打造,甄选全球区块链应用落地的100个经典案例,由硅谷技术大咖用通俗易懂的语言、抽丝剥茧的方式,帮助学员深入了解区块链的技术原理以及在诸多应用场景中的技术实现方式。
  • 区块链技术应用案例

    万次阅读 2018-06-14 19:05:19
    按照行业主流观点,区块链技术应用将经历数字货币(1.0)、合约(2.0)和社会治理(3.0)阶段,当前正逐渐迈入合约阶段。 一、区块链1.0:数字货币 区块链技术伴随比特币应用而生,比特币也成为区块链技术最早、最...

    按照行业主流观点,区块链技术应用将经历数字货币(1.0)、合约(2.0)和社会治理(3.0)阶段,当前正逐渐迈入合约阶段。

    一、区块链1.0:数字货币

    区块链技术伴随比特币应用而生,比特币也成为区块链技术最早、最典型、最成熟的应用。

    1、比特币简介

    比特币是一种基于分布式网络和数字签名技术以加密交易单形式存在的虚拟货币,其发行和交易验证基于比特币系统公认的数学算法和加密技术,并不需要中央机构或第三方机构能与法定货币进行双向兑换。

    此外,比特币的发行速度由程序算法预先设定,存在供给数量上限(2100万个),任何个人或者组织都可以开发、下载和运行比特币客户端,随意生成比特币地址以接收和发送比特币。

    2、比特币的发行和交易

    在当前机制下,比特币的发行和交易是同时进行的,发行本质上是对网络节点汇总生成交易区块行为的奖励。具体过程如下:
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    (1)比特币系统中每笔交易都对应一个交易单,发起交易的节点向网络广播该交易单信息,全网节点按照特定算法和技术验证每个交易单的有效性,验证完成后将同一时间段内发生的其余所有交易单归集到一个新的数据块中。

    (2)首先完成同一时间段内所有交易单验证和包装的节点向全网广播自己的结果,其他节点接收该区块并检验是否符合规则。如符合,则该数据块有效,其他的节点确认接受该数据块,并将其附加在已有的区块链条之后。

    (3)获得6个(系统规定约定为6个)确认后,交易被不可逆转地确认。为了鼓励各节点参与交易的验证和区块块的包装,系统对于首先完成的验证及区块包装的节点给予一定数量比特币的奖励(初始为50个比特币,但根据比特币运行规则,奖励数量每4年会减半,以此控制比特别发行速率),给予奖励的过程也即比特币发行的过程。

    二、区块链2.0:合约

    区块链技术主要起源于数字货币,但已被逐步出开发应用于其他涉及第三方机构信用背书的业务领域。当前主要是涉及合约的商业领域,特别是金融服务领域。

    1、证券交易所

    美国纳斯达克交易所于2015年10月下旬推出了基于区块链技术的私人股权市场Linq。基于区块链“不可篡改记录”的核心优势,私人公司管理者可借助该平台直接自行完成股权的发行、登记、交易等功能,平台永久保留详细的历史发行和转让记录数据链以供监管和审计,大大简化了私人股权发行和交易的流程,并且股权交易的清算可在10分钟内完成。该交易平台还提供可视化的图形和数据供发行人进行资产管理和数据分析。
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    此外,国内的初创公司小蚁也推出了基于区块链的资产数字化登记平台,为企业提供股权、债权的交易和管理、股权众筹等服务。

    2、审计服务

    2015年下旬,德勤宣布将区块链技术应用于审计和咨询工作,并已推出了一站式区块链软件平台Rubix。根据Rubix官网介绍,其主要功能包括贸易合作伙伴关系管理、实时审计、土地确权登记和忠诚度点数等。德勤的客户可自行通过Rubix平台建立需要的程序,包括票据系统和注册表等。

    三、区块链3.0:治理

    本质上看,区块链技术是一种基于数学算法信任的分布式协作模式。因此,理论上讲,区块链能够成为减少社会摩擦、提高社会运作效率的新型社会治理模式,能够运用于公证、投票及相关去中心化自治组织等领域。

    1、投票

    美国纳斯达克交易于今年10月底宣布将使用区块链技术来管理代理投票系统,用于股东大会的投票。

    2、公证

    美国初创公司Factom率先把区块链技术应用到了公证领域。运用Factom的解决方案,客户能够把文书、文件、数据信息等保存在分布式区块链上进行公证。该公司最成功的案例是已把洪都拉斯的房产证明资料放置于分布式区块链上进行保存。

    “区块链”投融资情况

    近年来,作为数字货币的基础技术,区块链受到越来越广泛的关注,越来越多的主流机构开始投资各类区块链初创公司或自行创建区块链实验室、搭建相关区块链技术服务系统,如国外的纳斯达克、VISA、Swift、花旗银行以及国内的万向集团等。

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    从投融资规模上看,2012年以来各类风投对区块链领域的投资规模快速增长,2015年单年的投资规模已超过4.8亿美元(数据来源:高盛报告)。伴随更多商用案例的成功拓展和部署,区块链概念已站上风口。
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    “区块链”投融资情况

    虽然区块链技术去中心化的信用机制能够较好地解决全球范围内的价值交换问题,受到了各方的积极关注,一定程度上具备成为下一代互联网基础协议的潜质,但从当前实际运作情况来看,仍存在以下几方面的局限。

    一、全网运算能力浪费问题

    区块链系统中,所有节点均需要进行大量运算来验证交易有效,但只有最先完成运算验证的节点所提供的区块数据能够被作为新的、合法的区块并获取相应奖励,而其他同时参与运算的节点所产生的区块并无任何作用,因此在较大程度上对全网的运算能力造成了浪费。

    二、交易处理能力问题

    一方面,如前所述,当前单一区块容量较小,所包含的交易数量也较少,也即区块链模式下的交易处理能力可能相对较弱。

    另一方面,当前区块链的实际应用仍相对较少,即使是最为成熟的比特币应用,其交易规模也较为有限,因此其全网传输、存储的运作方式尚未对现有网络的传输效率和存储能力造成实质性影响。一旦未来区块链应用进一步普及、交易规模快速增加,或将对全网的传输效率、存储空间等方面造成较大的挑战。

    三、核心算法安全问题

    区块链技术的去信任基础主要建立在数学算法和加密技术上,尽管采用了当前最高等级、最高强度的算法机制,且在推出7年来并未被攻破,但并不能保证永远安全。目前,已有理论研究表明,未来量子计算机出现后,就能在较短时间内完成对区块链技术核心算法的破解,对其信任基础形成巨大挑战。

    参考:区块链这种东西,写的人假装懂了,看的人假装看懂了

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  • 区块链:典型应用场景

    万次阅读 2019-05-17 18:17:03
    科技创新,应用为王。 一项新技术能否最终落地普及,有很多影响因素。其中很关键的一点便是能否找到合适的应用场景。 以比特币网络为代表的大规模数字货币系统,长时间自治运行,支持了传统金融系统都难以实现的...

    科技创新,应用为王。

    一项新技术能否最终落地普及,有很多影响因素。其中很关键的一点便是能否找到合适的应用场景。

    以比特币网络为代表的大规模数字货币系统,长时间自治运行,支持了传统金融系统都难以实现的全球范围即时可靠交易。这为区块链技术的应用潜力引发了无限遐想。如果未来基于区块链技术构造的商业价值网络成为现实,所有的交易都将高效完成且无法伪造;所有签署的合同都能按照约定严格执行。这将极大降低整个商业体系运转的成本,同时大大提高社会沟通协作的效率。从这个意义上讲,基于区块链技术构建的未来商业网络,将可能引发继互联网之后又一次巨大的产业变革。

    目前,金融交易系统已经开始验证和使用区块链系统。包括征信管理、跨国交易、跨组织合作、资源共享和物联网等诸多领域,也涌现出大量有趣的应用案例。本章将通过剖析这些典型的应用场景,展现区块链技术为不同行业带来的创新潜力。

    应用场景概览

    区块链技术已经从单纯的技术探讨走向了应用落地的阶段。国内外已经出现大量与之相关的企业和团队。有些企业已经结合自身业务摸索出了颇具特色的应用场景,更多的企业还处于不断探索和验证的阶段。

    实际上,要找到合适的应用场景,还是要从区块链技术自身的特性出发进行分析。

    区块链在不引入第三方中介机构的前提下,可以提供去中心化、不可篡改、安全可靠等特性保证。因此,所有直接或间接依赖于第三方担保机构的活动,均可能从区块链技术中获益。

    区块链自身维护着一个按时间顺序持续增长、不可篡改的数据记录,当现实或数字世界中的资产可以生成数字摘要时,区块链便成为确权类应用的完美载体,提供包含所属权和时间戳的数字证据。

    可编程的智能合约使得在区块链上登记的资产可以获得在现实世界中难以提供的流动性,并能够保证合约规则的透明和不可篡改。这就为区块链上诞生更多创新的经济活动提供了土壤,为社会资源价值提供更加高效且安全的流动渠道。

    此外,还需要思考区块链解决方案的合理边界。面向大众消费者的区块链应用需要做到公开、透明、可审计,既可以部署在无边界的公有链,也可以部署在应用生态内多中心节点共同维护的区块链;面向企业内部或多个企业间的商业区块链场景,则可将区块链的维护节点和可见性限制在联盟内部,并用智能合约重点解决联盟成员间信任或信息不对等问题,以提高经济活动效率。

    笔者认为,未来几年内,可能深入应用区块链技术的场景将包括:

    • 金融服务:区块链带来的潜在优势包括降低交易成本、减少跨组织交易风险等。该领域的区块链应用目前最受关注,全球不少银行和金融交易机构都是主力推动者。部分投资机构也在应用区块链技术降低管理成本和管控风险。从另一方面,要注意可能引发的问题和风险。例如,DAO(Decentralized Autonomous Organization 是史上最大的一次众筹活动,基于区块链技术确保资金的管理和投放)这样的众筹实验,提醒应用者在业务和运营层面都要谨慎处理。
    • 征信和权属管理:征信和权属的数字化管理是大型社交平台和保险公司都梦寐以求的。目前该领域的主要技术问题包括缺乏足够的数据和分析能力;缺乏可靠的平台支持以及有效的数据整合管理等。区块链被认为可以促进数据交易和流动,提供安全可靠的支持。征信行业的门槛比较高,需要多方资源共同推动。
    • 资源共享:以 Airbnb 为代表的分享经济公司将欢迎去中心化应用,可以降低管理成本。该领域主题相对集中,设计空间大,受到大量的投资关注。
    • 贸易管理:区块链技术可以帮助自动化国际贸易和物流供应链领域中繁琐的手续和流程。基于区块链设计的贸易管理方案会为参与的多方企业带来极大的便利。另外,贸易中销售和法律合同的数字化、货物监控与检测、实时支付等方向都可能成为创业公司的突破口。
    • 物联网:物联网也是很适合应用区块链技术的一个领域,预计未来几年内会有大量应用出现,特别是租赁、物流等特定场景,都是很合适结合区块链技术的场景。但目前阶段,物联网自身的技术局限将造成短期内不会出现大规模应用。

    这些行业各有不同的特点,但或多或少都需要第三方担保机构的参与,因此都可能从区块链技术中获得益处。

    当然,对于商业系统来说,技术支持只是一种手段,根本上需要满足业务需求。区块链作为一个底层的平台技术,要利用好它,需要根据行业特性进行综合考量设计,对其上的业务系统和商业体系提供合理的支持。

    有理由相信,区块链技术落地的案例会越来越多。这也会进一步促进新技术在传统行业中的应用,带来更多的创新业务和场景。

    金融服务

    金融活动影响人类社会的方方面面,目前涉及货币、证券、保险、抵押、捐赠等诸多行业。通过金融交易,可以优化社会资源运转效率,实现资源使用的最优化。可以说,人类社会的文明发展,离不开金融交易。

    交易本质上交换的是价值的所属权。为了完成一些贵重资产(例如房产、车辆)的交易,往往需要依靠中介和担保机构,不仅过程繁琐,而且手续费用高昂。之所以需要第三方机构介入,是因为交易双方无法充分信任对方提供的信息。一方面,证明所属权只能通过相关机构开具的证明材料,存在造假风险;另一方面,交换过程手续繁琐,存在篡改和错误的风险。

    为了确保金融交易的可靠完成,出现了第三方担保机构这样的角色。它们通过提供信任保障服务,提高了社会整体经济活动的效率。但现有的第三方中介机制往往存在成本高、时间周期长、流程复杂、容易出错等缺陷。因此,金融领域长期存在提高交易效率的迫切需求。

    区块链技术可以为金融服务提供有效、可信的所属权证明,以及相当可靠的合约确保机制。

    数字货币

    银行从角色上,一般分为中央银行(央行)和普通银行。

    中央银行的两大职能是“促进宏观经济稳定”和“维护金融稳定”(《金融的本质》,本·伯南克(Ben Bernanke),中信出版社,2014 年出版),主要手段就是管理各种证券和利率。央行的存在,为整个社会的金融体系提供了最终的信用担保。

    普通银行业则往往基于央行的信用,作为中介和担保方,来协助完成多方的金融交易。

    银行活动主要包括发行货币、完成存贷款等功能。为了保障货币价值稳定,发行机构必须能时时刻刻保证交易的可靠性和确定性。为了做到这一点,传统的金融系统设计了复杂的安全流程,采用了极为复杂的软件和硬件方案,其建设和维护成本都十分昂贵。即便如此,这些系统仍然存在诸多缺陷,每年都会出现安全攻击和金融欺诈事件。此外,交易过程还常常需要经由额外的支付企业进行处理。这些实际上都增大了交易成本。

    以区块链技术为基础的数字货币的出现,对货币的研究和实践都提出了新的启发,被认为有可能促使这一领域发生革命性变化。

    除了众所周知的比特币等数字货币实验之外,还有诸多金融机构进行了有意义的尝试,尤其是各国进行的法定数字货币研究,具备越来越多的实践意义。

    中国人民银行投入区块链研究

    2016 年,中国人民银行对外发布消息,称深入研究了数字货币涉及的相关技术,包括区块链技术、移动支付、可信可控云计算、密码算法、安全芯片等,被认为积极关注区块链技术的发展。

    实际上,央行对于区块链技术的研究很早便已开展。

    2014 年,央行成立发行数字货币的专门研究小组对基于区块链的数字货币进行研究,次年形成研究报告。

    2016 年 1 月 20 日,央行专门组织了“数字货币研讨会”,邀请了业内的区块链技术专家就数字货币发行的总体框架、演进、以及国家加密货币等话题进行了研讨。会后,发布对我国银行业数字货币的战略性发展思路,提出要早日发行数字货币,并利用数字货币相关技术来打击金融犯罪活动。

    2016 年 12 月,央行成立数字货币研究所。初步公开设计为“由央行主导,在保持实物现金发行的同时发行以加密算法为基础的数字货币,M0(流通中的现金)的一部分由数字货币构成。为充分保障数字货币的安全性,发行者可采用安全芯片为载体来保护密钥和算法运算过程的安全”。

    2018 年 7 月,央行数字货币研究所在联合国国际电信联盟(ITU)会议上发表了关于法定数字货币双层架构的主题演讲。

    从目前看,央行很可能采用联盟形式,由中央银行与国家系统重要性金融机构来共同维护分布式账本系统,直接发行和管理数字货币,作为流通现金的一种形式。一旦实施,将对现有的支付清算体系,特别商业银行产生重大影响。数字货币由于其电子属性,在发行和防伪方面成本都优于已有的纸质货币。另外,相对信用卡等支付手段,数字现金很难被盗用,大大降低了管理成本。同时也要注意到由银行发行数字货币在匿名程度、点对点直接支付、利息计算等方面仍有待商榷。

    加拿大银行提出新的数字货币

    2016 年 6 月,加拿大央行公开正在开发基于区块链技术的数字版加拿大元(名称为 CAD 币),以允许用户使用加元来兑换该数字货币。经过验证的对手方将会处理货币交易;另外,如果需要,银行将保留销毁 CAD 币的权利。

    发行 CAD 币是更大的一个探索型科技项目 Jasper 的一部分。除了加拿大央行外,据悉,蒙特利尔银行、加拿大帝国商业银行、加拿大皇家银行、加拿大丰业银行、多伦多道明银行等多家机构也都参与了该项目。Jasper 项目的目标是希望评估分布式账本技术对金融基础设施的变革潜力。通过在大额支付系统的概念验证,认为在基于分布式账本的金融基础设施中应重视监管能力;另外,虽然分布式支付系统并不能降低运营风险,但在与更广泛的金融基础设施进行合作互动时,有助于实现规模效益,实现全行业的效率提升。

    金融时报:Canada experiments with digital dollar on blockchain,2016-06-16。

    英国央行实现 RSCoin

    英国央行(英格兰银行)在数字货币方面进展十分突出,已经实现了基于分布式账本平台的数字货币原型系统——RSCoin。旨在强化本国经济及国际贸易。

    RSCoin目标是提供一个由中央银行控制的、可扩展的数字货币,采用了中央银行-商业银行双层链架构、改进版的两阶段提交(Two Phase Commitment),以及多链之间的交叉验证机制。该货币由中央银行发行,交易机构维护底层账本,并定期提交给中央银行。因为该系统主要是央行和下属银行之间使用,通过提前建立一定的信任基础和采用分片机制,可以提供较好的处理性能(单记账机构可以达到2000笔每秒)。RSCoin理论上可以作为面向全社会的支付手段,但技术和监管细节上需要进一步完善。

    英国央行对 RSCoin 进行了推广,希望能尽快普及该数字货币,以带来节约经济成本、促进经济发展的效果。同时,英国央行认为,数字货币相对传统货币更适合国际贸易等场景,同时理论上具备成为各国货币兑换媒介的潜力。

    支付清结算业务

    支付和清结算是现代金融行业十分重要的操作。随着信息技术的发展,支付清结算业务系统的效率也在不断提高。但当资金的清算涉及到多个交易主体和多个认证环节时效率仍然不高,特别涉及到跨境多方交易等场景时。

    区块链技术在处理交易时即确保了交易记录的不可篡改性和对交易结果的有效确认,有望节约清结算的人力和时间成本,降低机构间的争议,提高自动化处理效率。

    SWIFT 完成跨银行的分布式账本验证

    2018 年 3 月,环球同业银行金融电讯协会(SWIFT)完成了涉及到 34 家银行的分布式账本验证。验证重点关注基于超级账本项目的分布式账本技术能否满足监管、安全、隐私性等方面的需求。验证表明分布式账本技术可以满足自动化的资产管理需求,为未来多银行间合作提供重要支撑。

    SWIFT 研发中心负责人 Damien Vanderveken 称:“验证进行得相当好,证实了分布式账本技术的巨大进展,尤其是超级账本 Fabric 项目 1.0(The PoC went extremely well, proving the fantastic progress that has been made with DLT and the Hyperledger Fabric 1.0 in particular)”。

    IBM 构建全球支付网络

    TODO: https://www.coindesk.com/ibm-signs-6-banks-to-issue-stablecoins-and-use-stellars-xlm-cryptocurrency

    2018 年 8 月,IBM 推出了基于区块链的全球支付解决方案 —— WorldWire,该网络使用 Stellar 协议,可以实现在数秒钟之内完成跨境支付的清结算。

    IBM 认为该新型支付解决方案可以很好的接入已有的支付系统,并且有能力支持包括法币、数字资产、稳定币等资产的支付,所有交易存储在账本上,可以持久保留。

    目前,该支付网络上已经实现了与美元挂钩的稳定币,IBM 正在与多家国际银行(巴西布拉德斯科银行、釜山银行等)合作,计划增加更多类型的稳定币支持。

    巴克莱银行用区块链进行国际贸易结算

    在国际贸易活动中,买卖双方可能互不信任。因此需要银行作为买卖双方的保证人,代为收款交单,并以银行信用代替商业信用。

    区块链可以为信用证交易参与方提供共同账本,允许银行和其它参与方拥有经过确认的共同交易记录并据此履约,从而降低风险和成本。

    2016 年 9 月,英国巴克莱银行用区块链技术完成了一笔国际贸易的结算,贸易金额 10 万美元,出口商品是爱尔兰农场出产的芝士和黄油,进口商是位于离岸群岛塞舌尔的一家贸易商。结算用时不到 4 小时,而传统采用信用证方式做此类结算需要 7 到 10 天。

    在这笔贸易背后,区块链提供了记账和交易处理系统,替代了传统信用证结算过程中占用大量人力和时间的审单、制单、电报或邮寄等流程。

    中国邮储银行在核心业务系统中使用区块链

    2016 年 10 月,中国邮储银行宣布携手 IBM 推出基于区块链技术的资产托管系统,是中国银行业首次将区块链技术成功应用于核心业务系统。

    新的业务系统免去了重复的信用校验过程,将原有业务环节缩短了约 60-80% 的时间,提高了信用交易的效率。

    多家银行合作推出信用证区块链

    2017 年 7 月,民生银行、中信银行、中国银行和苏宁银行基于超级账本技术推出了首家基于区块链的信用证业务平台。该业务上线当日交易额即达到了 1 亿人民币,目前,每天交易额在十亿量级。该系统与传统的信用证结算不同,没有使用 SWIFT 代码,而是使用独创的信用证交换系统。

    基于区块链技术,不仅大幅降低了成本,还提高了交易效率和安全性。当然,如何与已有的基于 SWIFT 系统的国际业务打通,将是该平台面临的挑战之一。

    蚂蚁金服推出区块链跨境汇款服务

    2018 年 6 月 25 日,蚂蚁金服宣布其基于区块链的电子钱包跨境汇款服务在香港上线。该系统实现香港金管局、新加坡金管局、港版支付宝(Alipay HK)、渣打银行、菲律宾钱包 GCash 间的跨机构协同,Alipay HK 用户可基于区块链技术向 Gcash 汇款,汇款时间为 3~6 秒。

    摩根大通用区块链进行机构间实时支付

    2019 年 2 月,摩根大通宣布推出基于区块链的数字货币”JPM Coin“,以实现客户之间的实时结算。据悉,每个 JPM Coin 暂时等价 1 美元。摩根大通的机构客户向指定账户存款后可获得等值的 JPM Coin。

    通过区块链,机构之间可以以 JPM Coin 为价值载体进行实时交易。持有 JPM Coin 的机构客户可在摩根大通实时赎回美元。这意味着这家美国最大的金融服务机构已经开始主动拥抱区块链科技带来的新变化。

    目前,JPM Coin 仅限大型机构客户使用,并将持续与监管部门合作。

    其它新型支付业务

    基于区块链技术,出现了大量的创新支付企业,这些支付企业展示了利用区块链技术带来的巨大商业优势。

    • Abra:区块链数字钱包,以近乎实时的速度进行跨境支付,无需银行账户,实现不同币种的兑换,融资超过千万美金。
    • Bitfinex:组建 Tether Limited 公司来发行稳定币 USDT,作为最流行的稳定币,市值超过 10 亿美金。稳定币通过绑定代币到法定货币以保障价格的稳定性。如果抵押过程公开并支持审计,则可以降低用户因为代币价格波动带来的风险。
    • Bitwage:基于比特币区块链的跨境工资支付平台,可以实现每小时的工资支付,方便跨国企业进行外包工资管理。
    • BitPOS:澳大利亚创业企业,提供基于比特币的低成本的快捷线上支付,适用于餐饮行业。
    • Circle:由区块链充当支付网络,允许用户进行跨币种、跨境的快速汇款。Circle 获得了来自 IDG、百度的超过 6000 万美金的 D 轮投资。2018 年 9 月,Circle 推出了稳定币 USDC,上市 2 个月,USDC 的市值已达到 2 亿美元。
    • Ripple:实现跨境的多币种、低成本、实时交易,引入了网关概念(类似银行),结构偏中心化,可以与银行等金融机构合作完成跨境支付。

    证券交易后处理

    证券交易包括交易执行环节和交易后处理环节。

    交易环节本身相对简单,主要是由交易系统(高性能实时处理系统)完成电子数据库中内容的变更。中心化的验证系统往往极为复杂和昂贵。交易指令执行后的清算(计算交易方的财务义务)和结算(最终资产的转移)环节也十分复杂,需要大量的人力成本和时间成本,并且容易出错。

    目前来看,基于区块链的处理系统还难以实现海量交易系统所需要的性能(典型性能为每秒数万笔以上成交,日处理能力超过五千万笔委托、三千万笔成交)。但在交易的审核和清算环节,区块链技术存在诸多的优势,可以极大降低处理时间,同时减少人工的参与。

    2016 年 2 月,咨询公司 Oliver Wyman 在给 SWIFT(环球同业银行金融电讯协会)提供的研究报告《Blockchain in Capital Markets -- The Prize and the Journey》中预计,全球清算行为成本约 50~100 亿美元,结算成本、托管成本和担保物管理成本 400~450 亿美元(390 亿美元为托管链的市场主体成本),而交易后流程数据及分析花费 200~250 亿美元。

    2016 年 4 月,欧洲央行在报告《Distributed ledger technologies in securities post-trading》中指出,区块链作为分布式账本技术,可以很好地节约对账的成本,同时简化交易过程。相对原先的交易过程,可以近乎实时的变更证券的所有权。

    2015 年 10 月,美国纳斯达克(Nasdaq)证券交易所推出区块链平台 Nasdaq Linq,实现主要面向一级市场的股票交易流程。通过该平台进行股票发行的发行者将享有“数字化”的所有权。

    其它证券相关案例还包括:

    • BitShare 推出基于区块链的证券发行平台,号称每秒达到 10 万笔交易。
    • DAH 为金融市场交易提供基于区块链的交易系统。获得澳洲证交所项目。
    • Symbiont 帮助金融企业创建存储于区块链的智能债券,当条件符合时,清算立即执行。
    • Overstock.com 推出基于区块链的私有和公开股权交易“T0”平台,提出“交易即结算”(The trade is the settlement)的理念,主要目标是建立证券交易实时清算结算的全新系统。
    • 高盛为一种叫做“SETLcoin”的数字货币申请专利,用于为股票和债券等资产交易提供“近乎立即执行和结算”的服务。

    供应链金融

    供应链金融是一种重要的融资模式。传统上一般由银行基于真实贸易,以核心企业信用为担保来连接上下游企业。供应链金融可为供应链上的企业提供自偿性融资,有助于缓解小微企业融资难的问题,增强供应链活力。

    该领域长期以来一直存在众多问题:

    • 弱势成员企业供货应收账款周期长,面临较大的资金压力,但融资难。银行从风控角度考虑,愿意为核心企业上游直接供应商提供保理服务,为直接下游经销商提供融资,但不愿意给其它企业(通常往往规模较小,缺乏足够抵押)授信。而核心企业和直接上下游企业往往不愿意承担风险,导致整个链条缺乏活力;
    • 供应链上下游企业关系密切,风险往往息息相关。来自上下游的不确定性(特别是核心企业)增大了整个供应链企业的整体风险。
    • 由于供应链往往涉及到数十家甚至数百家企业,供货生命周期很长,涉及生产制造、运输、担保等多种环节,信息隐瞒或票据篡改造假的情况很难避免。银行要获取多家企业真实贸易信息的难度很大,造成实际融资成本高居不下。
    • 作为主要融资工具的票据(包括商业汇票、银行汇票)使用场景局限,票据实际可兑换情况和价值依赖背书企业的信誉和实力,实际操作难度大。

    供应链金融的业务特点,使得其十分契合区块链的技术特点。区块链上数据都带有签名和时间戳,提供高度可靠的历史记录,可以有效降低银行对信息可靠性的疑虑,实现核心企业信用在链上的分割与流转。最终提高整个供应链的金融效率。

    目前,供应链金融区块链平台主要以联盟链的形式打造,具有如下业务优势:

    • 时间戳设计保证债权拆分、流转后信用不变,整体流程完整可追溯;
    • 分布式数据存储打破信息不对称,防止信息篡改和造假;
    • 智能合约自动执行,减少人工干预,提高资金流通效率。

    为使供应链金融迅速且有序发展,我国也推出一系列指导意见。如 2017 年七部门联合印发的《小微企业应收账款融资专项行动工作方案(2017-2019年)》提到:“推动供应链核心企业支持小微企业应收账款融资,引导金融机构和其他融资服务机构扩大应收账款融资业务规模”;此外,2017 年国务院办公厅《关于积极推进供应链创新与应用的指导意见》也指出:“积极稳妥发展供应链金融”。这些在政策层面上的指导建议,促进了国内供应链金融的发展速度与态势。

    2017 年 3 月,深圳区块链金融服务有限公司基于区块链技术与全国范围内多家银行建立联盟,共同推出“票链”产品,通过创新模式为持有银行承兑汇票的中小微企业提供高效便捷的票据融资服务。“票链”产品发布后,在江西地区率先进行试点运营,上线首月交易规模已近亿元人民币。其中绝大部分交易标的为数十万元的小额银行承兑汇票,切实解决了中小微企业客户长期面对的融资难、融资贵难题。

    2017 年 4 月,易见科技供应链金融平台上线运营,2018 年 9 月发布 2.0 版本;自上线以来,已帮助近200家企业及金融机构完成了超过 40 亿元的供应链金融业务,线上融资合同近 500 份,涉及医药、化工、制造、大宗、物流、航空和地产等多个行业。易见区块平台基于超级账本技术,产品体系包括供应链贸易系统、供应链融资平台和供应链资产证券化平台。

    2018 年 4 月 13 日,平安集团金融壹帐通在深圳推出国内首个连接金融机构和中小企业的“壹企银中小企业智能金融服务平台”,将助力银行等金融机构解决中小企业融资难题。壹企银广泛应用金融科技最新技术,全程实现银行等金融机构信贷业务流程智能化,点对点实时打通中小企业信息“死结”,从而实现中小企业融资快捷、高效和低成本、低风险。

    “Chained Finance”区块链金融平台是由国内互联网金融公司点融和富士康旗下金融平台富金通共同推出的供应链金融平台,在业内首次借助区块链技术破解供应链金融和中小企业融资难题。

    另外,类似“一带一路”这样创新的投资建设模式,会碰到来自地域、货币、物流等各方面的挑战。现在已经有一些部门对区块链技术进行探索应用。区块链技术可以让原先无法交易的双方(例如,不存在多方都认可的国际货币储备的情况下)顺利完成交易,并且降低贸易风险、减少流程管控的成本。

    税收服务

    传统的税收服务体系在税务信用等级、税收遵从、税源监控等领域存在数据孤岛、信息壁垒等难题,这也导致税务管理中存在大量增值税发票虚开虚抵、农产品优惠政策骗税、出口骗税、稽查取证等争议。

    基于区块链的分布式账本可记录跨地域、跨企业的电子票信息,打破数据壁垒。例如,通过融入密码学算法及数据可信上链服务,在保护纳税人数据的同时,实现以税票为中心的发生过程监控。将纳税规则写入智能合约,系统根据往来业务和数据实现交易与开票数据的自动匹配、核对、缴纳,避免虚开错开,实现税源的全面监控。而区块链透明、弱中心化的特点可为建立税务、工商、海关、银行等部门横向信息的全面掌握分析机制奠定基础,提升征税效率与准确性。

    2018 年 8 月 10 日,由深圳市税务局主导、腾讯提供底层技术支持,深圳国贸旋转餐厅开出了国内"首张"区块链电子发票。通过在微信中整合支付、开票、报销等功能,该成果致力于实现“交易即开票,开票即报销”。以区块链作为底层支撑技术,接入税务局、微信支付、财务软件商、商家等相关方,可确保发票唯一,并且领票、开票、流转、入账、报销等流程信息完整可追溯,解决传统系统“一票多报、虚报虚抵”等难题,降低经营成本和税收风险。

    众筹管理

    区块链自身带来的多方信任合作机制,有望提高众筹的效率和安全性。该领域的尝试目前主要是“首次代币发行(Initial Coin Offering,ICO)”形式。

    ICO 设计思想十分简单。项目发起方通过售卖项目早期的数字资产(代币)向外界融资,投资者可以直接以比特币等形式参与。当项目上线后,如果能得以健康成长,项目代币价格上涨,投资者可以获得回报,并且可以选择任何时候卖出这些代币而无条件退出。

    最早的 ICO 出现在 2013 年 6 月,万事达币(MSC)在 Bitcointalk 论坛上众筹 5000 个比特币。虽然,很可惜该项目后来并没有成功,但开启了 ICO 的浪潮。

    2014 年,比较出名的如比特股 Bitshares 和以太坊 Ethereum 先后发起 ICO,并且随着平台自身的发展,投资者获取了大量的回报。这些早期项目支持了区块链领域的初创企业,同时探索了新的众筹模式。

    2016 年 4 月 30 日上线的 DAO(Decentralized Autonomous Organization)项目,试图打造基于以太坊的众筹平台,更是一度创下历史最高的融资记录,数额超过 1.6 亿美金。该项目暴露出这种创新形式的组织者们在应对安全风险时候缺乏足够的应对经验。6 月 12 日,有技术人员报告合约执行过程中存在软件漏洞,但很遗憾并未得到组织的重视和及时修复。四天后,黑客利用漏洞转移了 360 万枚以太币,当时价值超过 5000 万美金。虽然最后采用了一些技术手段来挽回经济损失,但该事件毫无疑问给以太坊平台带来了负面影响,也给 ICO 这种新模式的流程管理敲响了警钟。

    2017 年开始,传统风投基金也开始尝试用 ICO 来募集资金。Blockchain Capital 在 2017 年发行的一支基金创新地采用了传统方式加 ICO 的混合方式进行募资,其中传统部分规模 4000 万美元,ICO 部分规模 1000 万美元。4 月 10 日,ICO 部分 1000 万美元的募集目标在启动后六小时内全部完成。整个 2017 年全球超过 1000 个 ICO 项目,总募资额超过 40 亿美金。

    Telegram 在 2018 年初通过两轮 ICO 共募集资金 17 亿美金,值得注意的是,在第二轮时已经明确限制最低投资门槛为 100 万美元。

    由于市场过于火爆,投资者投机心理加重,同时出现了大量欺诈性的项目。这些项目的白皮书粗制滥造,有的项目甚至连白皮书都没有,被戏称为“空气项目”。2017 年下半年开始,大量不成熟项目因为无法完成预设目标而破灭,这被认为是第一次 ICO 泡沫的结束,同时市场在泡沫后变得更加成熟和理性。

    同期,各国开始加强监管,要么将其纳入已有监管体系,要么暂时禁止 ICO 活动。2017 年 8 月 28 日,美国证监会发布关于谨防 ICO 骗局的警告,后将 ICO 纳入证券监管;此外,澳大利亚、加拿大、印度、菲律宾以及欧洲主要国家也将 ICO 纳入监管。同年 9 月 4 日,中国人民银行等 7 部门发文,称 ICO 为“未经批准非法公开融资的行为”,各类代币发行融资活动应立即停止。这些措施提高了项目发行的门槛,客观上促进了整个生态系统的进化。全球范围内 ICO 项目发行的频率明显下降,但优质项目比例明显提高。

    客观来看,作为一种创新的模式,ICO 众筹方式相对 IPO 更加灵活,适合早期中小资金额的创业项目。但目前 ICO 项目仍属于法律监管的灰色地带,往往存在如下问题:

    • 缺少法律支持和监管机制。作为一种新型融资行为,由于缺乏相关法规,监管流程很难执行。出现问题后投资者无法得到合理赔偿;
    • 项目的评估难度很大。进行 ICO 的项目往往是科技和创新含量较高的产品,无论是审查机构还是普通投资者都很难进行准确评估;

    我国《证券法》第二章第 10 条明确规定:“公开发行证券,必须符合法律、行政法规规定的条件,并依法报经国务院证券监督管理机构或者国务院授权的部门核准;未经依法核准,任何单位和个人不得公开发行证券”。这可以保障投资者的长期权益,有利于建设健康的交易环境。因此,为了解决 ICO 的现有缺陷,应当参考 IPO 等证券管理办法制定监管框架。具体可从三个方面进行完善:

    • 从项目方角度需要通过行业共识建立规范的准入机制。如要求必要信息的公开和接受第三方的监督审查,同时设定融资额度限制。通过这些机制可以避免欺诈,保护市场投资者;
    • 从投资者角度在一定时间内应当提高入场门槛。如募集资金超过一定额度的项目只能接受来自专业投资机构的投资。同时加强投资者教育和风险告知;
    • 最后,法律界需要和科技界开展合作,尽早主动出台相关监管法规,将这一新型募资方式纳入到正式监管之下,并建立完整的市场机制。

    征信管理

    征信管理是一个巨大的潜在市场,据称超过千亿规模(可参考美国富国银行报告和平安证券报告),也是目前大数据应用领域最有前途的方向之一。

    目前征信相关的大量有效数据集中在少数机构手中。由于这些数据太过敏感,并且具备极高的商业价值,往往会被严密保护起来,形成很高的行业门槛。

    虽然现在大量的互联网企业(包括各类社交网站)尝试从各种维度获取了海量的用户信息,但从征信角度看,这些数据仍然存在若干问题。这些问题主要包括:

    • 数据量不足:数据量越大,能获得的价值自然越高,过少的数据量无法产生有效价值;
    • 相关度较差:最核心的数据也往往是最敏感的。在隐私高度敏感的今天,用户都不希望暴露过多数据给第三方,因此企业获取到数据中有效成分往往很少;
    • 时效性不足:企业可以从明面上获取到的用户数据往往是过时的,甚至存在虚假信息,对相关分析的可信度造成严重干扰。

    区块链天然存在着无法篡改、不可抵赖的特性。同时,区块链平台将可能提供前所未有规模的相关性极高的数据,这些数据可以在时空中准确定位,并严格关联到用户。因此,基于区块链提供数据进行征信管理,将大大提高信用评估的准确率,同时降低评估成本。

    另外,跟传统依靠人工的审核过程不同,区块链中交易处理完全遵循约定自动化执行。基于区块链的信用机制将天然具备稳定性和中立性。

    目前,包括 IDG、腾讯、安永、普华永道等都已投资或进入基于区块链的征信管理领域,特别是跟保险和互助经济相关的应用场景。

    保险行业

    保险行业区块链倡议组织(Blockchain Insurance Industry Initiative,B3i)诞生于 2016 年下半年,面向保险行业,探索基于分布式账本的新型技术。

    分布式账本带来的可信能力,将有望给保险行业带来新的变革。

    目前,B3i 已经包括超过 40 家会员企业,包括美国国际集团、友邦保险、安联保险、瑞士再保险等保险行业巨头。

    权属管理与溯源

    区块链技术可以用于产权、版权等所有权的管理和追踪。其中包括汽车、房屋、艺术品等各种贵重物品的交易等,也包括数字出版物,以及可以标记的数字资源。

    目前权属管理领域存在的几个难题是:

    • 物品所有权的确认和管理;
    • 交易的安全性和可靠性保障;
    • 必要的隐私保护机制。

    以房屋交易为例。买卖双方往往需要依托中介机构来确保交易的进行,并通过纸质的材料证明房屋所有权。但实际上,很多时候中介机构也无法确保交易的正常进行。

    而利用区块链技术,物品的所有权是写在数字链上的,谁都无法修改。并且一旦出现合同中约定情况,区块链技术将确保合同能得到准确执行。这能有效减少传统情况下纠纷仲裁环节的人工干预和执行成本。

    例如,公正通(Factom)尝试使用区块链技术来革新商业社会和政府部门的数据管理和数据记录方式。包括审计系统、医疗信息记录、供应链管理、投票系统、财产契据、法律应用、金融系统等。它将待确权数据的指纹存放到基于区块链的分布式账本中,可以提供资产所有权的追踪服务。

    区块链账本共享、信息可追踪溯源且不可篡改的特性同样可用于打击造假和防范欺诈。Everledger 自 2016 年起就研究基于区块链技术实现贵重资产检测系统,将钻石或者艺术品等的数字指纹信息(包括钻石超过40个数据点的颜色、清晰度、切割和重量等信息)记录在区块链上。并于 2017 年宣布与 IBM 合作,实现生产商、加工商、运送方、零售商等多方之间的可信高效协作。

    类似地,针对食品造假这一难题,IBM、沃尔玛、清华大学于 2016 年底共同宣布将在食品安全领域展开合作,将用区块链技术搭建透明可追溯的跨境食品供应链。这一全新的供应链将改善食品的溯源和物流环节,打造更为安全的全球食品市场。

    存证

    溯源

    数据协作

    其他项目

    在人力资源和教育领域,MIT 研究员朱莉安娜·纳扎雷(Juliana Nazaré)和学术创新部主管菲利普·施密特(Philipp Schmidt)发表了文章《MIT Media Lab Uses the Bitcoin Blockchain for Digital Certificates》,介绍基于区块链的学历认证系统。基于该系统,用人单位可以确认求职者的学历信息是真实可靠的。2018 年 2 月,麻省理工学院向应届毕业生颁发了首批基于区块链的数字学位证书。

    此外,还包括一些其他相关的应用项目:

    • Chronicled:基于区块链的球鞋鉴定方案,为正品球鞋添加电子标签,记录在区块链上。
    • Mediachain:通过 metadata 协议,将内容创造者与作品唯一对应。
    • Mycelia:区块链产权保护项目,为音乐人实现音乐的自由交易。
    • Tierion: 将用户数据锚定在比特币或以太坊区块链上,并生成“区块链收据”。
    • Ziggurat:基于区块链提供文字、图片、音视频版权资产的登记和管理服务。

    资源共享

    当前,以 Uber、Airbnb 为代表的共享经济模式正在多个垂直领域冲击传统行业。这一模式鼓励人们通过互联网的方式共享闲置资源。资源共享目前面临的问题主要包括:

    • 共享过程成本过高;
    • 用户行为评价难;
    • 共享服务管理难。

    区块链技术为解决上述问题提供了更多可能。相比于依赖于中间方的资源共享模式,基于区块链的模式有潜力更直接的连接资源的供给方和需求方,其透明、不可篡改的特性有助于减小摩擦。

    有人认为区块链技术会成为新一代共享经济的基石。笔者认为,区块链在资源共享领域是否存在价值,还要看能否比传统的专业供应者或中间方形式实现更高的效率和更低的成本,同时不能损害用户体验。

    短租共享

    大量提供短租服务的公司已经开始尝试用区块链来解决共享中的难题。

    高盛在报告《Blockchain: Putting Theory into Practice》中宣称:

    Airbnb 等 P2P 住宿平台已经开始通过利用私人住所打造公开市场来变革住宿行业,但是这种服务的接受程度可能会因人们对人身安全以及财产损失的担忧而受到限制。而如果通过引入安全且无法篡改的数字化资质和信用管理系统,我们认为区块链就能有助于提升 P2P 住宿的接受度。

    该报告还指出,可能采用区块链技术的企业包括 Airbnb、HomeAway 以及 OneFineStay 等,市场规模为 30~90 亿美元。

    社区能源共享

    在纽约布鲁克林的一个街区,已有项目尝试将家庭太阳能发的电通过社区的电力网络直接进行买卖。具体的交易不再经过电网公司,而是通过区块链执行。

    与之类似,ConsenSys 和微电网开发商 LO3 提出共建光伏发电交易网络,实现点对点的能源交易。

    这些方案的主要难题包括:

    • 太阳能电池管理;
    • 社区电网构建;
    • 电力储备系统搭建;
    • 低成本交易系统支持。

    现在已经有大量创业团队在解决这些问题,特别是硬件部分已经有了不少解决方案。而通过区块链技术打造的平台可以解决最后一个问题,即低成本地实现社区内的可靠交易系统。

    电商平台

    传统情况下,电商平台起到了中介的作用。一旦买卖双方发生纠纷,电商平台会作为第三方机构进行仲裁。这种模式存在着周期长、缺乏公证、成本高等缺点。OpenBazaar 试图在无中介的情形下,实现安全电商交易。

    具体地,OpenBazaar 提供的分布式电商平台,通过多方签名机制和信誉评分机制,让众多参与者合作进行评估,实现零成本解决纠纷问题。

    大数据共享

    大数据时代里,价值来自于对数据的挖掘,数据维度越多,体积越大,潜在价值也就越高。

    一直以来,比较让人头疼的问题是如何评估数据的价值,如何利用数据进行交换和交易,以及如何避免宝贵的数据在未经许可的情况下泄露出去。

    区块链技术为解决这些问题提供了潜在的可能。

    利用共同记录的共享账本,数据在多方之间的流动将得到实时的追踪和管理。通过对敏感信息的脱敏处理和访问权限的设定,区块链可以对大数据的共享授权进行精细化管控,规范和促进大数据的交易与流通。

    减小共享风险

    传统的资源共享平台在遇到经济纠纷时会充当调解和仲裁者的角色。对于区块链共享平台,目前还存在线下复杂交易难以数字化等问题。除了引入信誉评分、多方评估等机制,也有方案提出引入保险机制来对冲风险。

    2016 年 7 月,德勤、Stratumn 和 LemonWay 共同推出一个为共享经济场景设计的“微保险”概念平台,称为 LenderBot。针对共享经济活动中临时交换资产可能产生的风险,LenderBot 允许用户在区块链上注册定制的微保险,并为共享的资产(如相机、手机、电脑)投保。区块链在其中扮演了可信第三方和条款执行者的角色。

    物流与供应链

    物流与供应链行业被认为是区块链一个很有前景的应用方向。Gartner 一项调查显示,接近 60% 的物流相关企业计划考虑使用分布式账本技术。

    该行业往往涉及到诸多实体,包括物流、资金流、信息流等,这些实体之间存在大量复杂的协作和沟通。传统模式下,不同实体各自保存各自的供应链信息,严重缺乏透明度,造成了较高的时间成本和金钱成本,而且一旦出现问题(冒领、货物假冒等),难以追查和处理。

    通过区块链,各方可以获得一个透明可靠的统一信息平台,可以实时查看状态,降低物流成本,追溯物品的生产和运送全过程,从而提高供应链管理的效率。当发生纠纷时,举证和追查也变得更加清晰和容易。

    例如,运送方通过扫描二维码来证明货物到达指定区域,并自动收取提前约定的费用;冷链运输过程中通过温度传感器实时检测货物的温度信息并记录在链等。

    来自美国加州的 Skuchain 公司创建基于区块链的新型供应链解决方案,实现商品流与资金流的同步,同时缓解假货问题。

    马士基推出基于区块链的跨境供应链解决方案

    2017 年 3 月,马士基和 IBM 宣布,计划与由货运公司、货运代理商、海运承运商、港口和海关当局构成的物流网络合作,构建一个新型全球贸易数字化解决方案 TradeLens。该方案利用区块链技术在各方之间实现信息透明性,降低贸易成本和复杂性,旨在帮助企业减少欺诈和错误,缩短产品在运输和海运过程中所花的时间,改善库存管理,最终减少浪费并降低成本。

    马士基在 2014 年发现,仅仅是将冷冻货物从东非运到欧洲,就需要经过近 30 个人员和组织进行超过 200 次的沟通和交流,大量文书工作可以替换为无法篡改的数字记录,类似问题都有望借助区块链进行解决。

    基于区块链的供应链方案,预计每年可为全球航运业节省数十亿美元。

    国际物流区块链联盟

    2017 年 8 月,国际物流区块链联盟(Blockchain In Transport Alliance,BiTA)正式成立。

    该联盟目标为利用分布式账本技术来提高物流和货运效率,并探索新的行业标准。

    目前,联盟已经发展为超过 25 个国家,500 多家会员企业,包括联合包裹(UPS)、联邦快递(FedEx)、施耐德卡车运输公司(Schneider Trucking)、SAP 等。

    物联网

    曾经有人认为,物联网是大数据时代的基础。

    笔者认为,区块链技术是物联网时代的基础。

    典型应用场景分析

    一种可能的应用场景为:物联网络中每一个设备分配地址,给该地址所关联一个账户,用户通过向账户中支付费用可以租借设备,以执行相关动作,从而达到租借物联网的应用。

    典型的应用包括 PM2.5 监测点的数据获取、温度检测服务、服务器租赁、网络摄像头数据调用等等。

    另外,随着物联网设备的增多、边沿计算需求的增强,大量设备之间形成分布式自组织的管理模式,并且对容错性要求很高。区块链自身分布式和抗攻击的特点可以很好地融合到这一场景中。

    IBM

    IBM 在物联网领域已经持续投入了几十年的研发,目前正在探索使用区块链技术来降低物联网应用的成本。

    2015 年初,IBM 与三星宣布合作研发“去中心化的 P2P 自动遥测系统(Autonomous Decentralized Peer-to-Peer Telemetry)”系统,使用区块链作为物联网设备的共享账本,打造去中心化的物联网。

    Filament

    美国的 Filament 公司以区块链为基础提出了一套去中心化的物联网软件堆栈。通过创建一个智能设备目录,Filament 的物联网设备可以进行安全沟通、执行智能合约以及发送小额交易。

    基于上述技术,Filament 能够通过远程无线网络将辽阔范围内的工业基础设备沟通起来,其应用包括追踪自动售货机的存货和机器状态、检测铁轨的损耗、基于安全帽或救生衣的应急情况监测等。

    NeuroMesh

    2017 年 2 月,源自 MIT 的 NeuroMesh 物联网安全平台获得了 MIT 100K Accelerate 竞赛的亚军。该平台致力于成为“物联网疫苗”,能够检测和消除物联网中的有害程序,并将攻击源打入黑名单。

    所有运行 NeuroMesh 软件的物联网设备都通过访问区块链账本来识别其他节点和辨认潜在威胁。如果一个设备借助深度学习功能检测出可能的威胁,可通过发起投票的形式告知全网,由网络进一步对该威胁进行检测并做出处理。

    公共网络服务

    现有的互联网能正常运行,离不开很多近乎免费的网络服务,例如域名服务(DNS)。任何人都可以免费查询到域名,没有 DNS,现在的各种网站将无法访问。因此,对于网络系统来说,类似的基础服务必须要能做到安全可靠,并且低成本。

    区块链技术恰好具备这些特点,基于区块链打造的分布式 DNS 系统,将减少错误的记录和查询,并且可以更加稳定可靠地提供服务。

    其它场景

    区块链还有一些很有趣的应用场景,包括但不限于云存储、医疗、社交、游戏等多个方面。

    云存储

    Storj 项目提供了基于区块链的安全的分布式云存储服务。服务保证只有用户自己能看到自己的数据,并号称提供高速的下载速度和 99.99999% 的高可用性。用户还可以“出租”自己的额外硬盘空间来获得报酬。

    协议设计上,Storj 网络中的节点可以传递数据、验证远端数据的完整性和可用性、复原数据,以及商议合约和向其他节点付费。数据的安全性由数据分片(Data Sharding)和端到端加密提供,数据的完整性由可复原性证明(Proof of Retrievability)提供。

    医疗

    医院与医保医药公司,不同医院之间,甚至医院里不同部门之间的数据流动性往往很差。考虑到医疗健康数据的敏感性,笔者认为,如果能够满足数据访问权、使用权等规定的基础上促进医疗数据的提取和流动,健康大数据行业将迎来春天。

    目前,全球范围内的个人数据市场估值每年在 2000 亿美金左右。

    GemHealth 项目由区块链公司 Gem 于 2016 年 4 月提出,其目标除了用区块链存储医疗记录或数据,还包括借助区块链增强医疗健康数据在不同机构不同部门间的安全可转移性、促进全球病人身份识别、医疗设备数据安全收集与验证等。项目已与医疗行业多家公司签订了合作协议。

    Hu.Manity 是一家创业公司,提供健康数据的匿名出售服务。用户可以选择售卖个人健康数据,但这些数据会消除掉个人的隐私信息。

    麻省理工学院媒体实验室也在建立一个医疗数据的共享系统,允许病人自行选择分享哪些数据给医疗机构。

    通信和社交

    BitMessage 是一套去中心化通信系统,在点对点通信的基础上保护用户的匿名性和信息的隐私。BitMessage 协议在设计上充分参考了比特币,二者拥有相似的地址编码机制和消息传递机制。BitMessage 也用工作量证明(Proof-of-Work)机制防止通信网络受到大量垃圾信息的冲击。

    类似的,Twister 是一套去中心化的“微博”系统,Dot-Bit 是一套去中心化的 DNS 系统。

    投票

    Follow My Vote 项目致力于提供一个安全、透明的在线投票系统。通过使用该系统进行选举投票,投票者可以随时检查自己选票的存在和正确性,看到实时记票结果,并在改变主意时修改选票。

    该项目使用区块链进行记票,并开源其软件代码供社区用户审核。项目也为投票人身份认证、防止重复投票、投票隐私等难点问题提供了解决方案。

    在线音乐

    Ujo 音乐平台通过使用智能合约来创建一个透明的、去中心化的版权和版权所有者数据库来进行音乐版权税费的自动支付。

    预测

    Augur 是一个运行在以太坊上的预测市场平台。使用 Augur,来自全球不同地方的任何人都可发起自己的预测话题市场,或随意加入其它市场,来预测一些事件的发展结果。预测结果和奖金结算由智能合约严格控制,使得在平台上博弈的用户不用为安全性产生担忧。

    电子游戏

    2017 年 3 月,来自马来西亚的电子游戏工作室 Xhai Studios 宣布将区块链技术引入其电子游戏平台。工作室旗下的一些游戏将支持与 NEM 区块链的代币 XEM 整合。通过这一平台,游戏开发者可以在游戏架构中直接调用支付功能,消除对第三方支付的依赖;玩家则可以自由地将 XEM 和游戏内货币、点数等进行双向兑换。

    存证

    TODO:展开解释存证或版权案例 “纸贵版权” 引入公证处、版权局、知名高校作为版权存证联盟链的存证和监管节点,所有上链的版权存证信息都会经过多个节点的验证和监管,保证任何时刻均可出具具备国家承认的公证证明,具有最高司法效力。同时,通过在公证处部署联盟链存证节点服务器,存证主体即可视为公证处。在遭遇侵权行为时,区块链版权登记证书可作为证据证明版权归属,得到法院的采信。

    2018 年 12 月 22 日,北京互联网法院“天平链”正式发布。该区块链平台融合了司法鉴定中心、公证处、行业机构等,三个月时间内发展到 17 个节点,采集数据超过一百万条。这些存证数据有望提高电子诉讼的采证效率。

    本章小结

    本章介绍了大量基于区块链技术的应用案例和场景,展现了区块链以及基于区块链的分布式账本技术所具有的巨大市场潜力。

    当然,任何事物的发展都不是一帆风顺的。

    目前来看,制约区块链技术进一步落地的因素有很多。比如如何来为区块链上的合同担保?特别在金融、法律等领域,实际执行的时候往往还需要线下机制来配合;另外就是基于区块链系统的价值交易,必须要实现物品价值的数字化,非数字化的物品很难直接放到数字世界中进行管理。

    这些问题看起来都不容易很快得到解决。但笔者相信,一门新的技术能否站住脚,根本上还是看它能否最终提高生产力,而区块链技术已经证明了这一点。随着生态的进一步成熟,区块链技术必将在更多领域获得用武之地。

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