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  • 支付平台--账户体系之作用和分类

    千次阅读 2018-11-21 17:29:22
    说起账户,大家都不陌生,第三方支付公司的账户系统,比如:支付宝,微信等都有自己的账户体系,具体产品表现为:支付宝有支付宝余额,微信财付通余额,这是比较常见的ToC的账户,也有是ToB的商户账户,也就是我们...

                          

     

    说起账户,大家都不陌生,第三方支付公司的账户系统,比如:支付宝,微信等都有自己的账户体系,具体产品表现为:支付宝有支付宝余额,微信财付通余额,这是比较常见的ToC的账户,也有是ToB的商户账户,也就是我们常常听到的商户接入的需要申请商户号,然后会是商户的账户。

    当然不会这么简单,ToC的账户在一级账户的层级下还会有二级账户,比如支付宝的货币基金的账户、积分的账户、微信的红包等;现在支付宝花样百出,出了很多产品,比如种树的产品,公益的产品……,而这些产品的基础都是账户体系。

    那下面就说到了几个问题:第三方支付搭建自己的账户体系有必要吗?能用来做什么呢?

    一、第三方支付搭建自己的账户体系有必要吗?

          第三方支付系统搭建自己的账户体系相当有必要,因为其他一切的产品,甚至以后可能的发展战略都是基于账户体系的,甚至可以说,刚开始的账户属性会很大程度上影响公司战略。

          最典型的就是支付宝和微信。你可能没听到过账户属性这个名词,不过没关系,我个人的理解是支付宝产生的目的是为了解决电子商务上交易的商家与买家不信任问题,而微信的产生是为了解决两个人的链接问题,微信天生就有社交的属性,而支付宝天生是交易的属性。我个人一直很相信的是社交天生带有交易,但是交易并不会很快带来社交,你不可能跟一个卖家每天聊天,发红包吧?这就是我相信支付宝不适合做社交,而且极大概率上是做不成功的。

    二、能用来做什么呢?

    1、资金沉淀

    通过建立自有账户体系,对用户的资金进行沉淀(第三方支付公司本身不能私自处理这笔资金,必须在银行建立备付金账户)。这本身是一个很大的资金池,用户通过充值,支付等资金转入了第三方支付公司的备付金账户,同时,在自有账户体系记录了一笔虚拟资金的入账。有些公司在备付金新规之前可能会把备付金作为一笔“意外之财”,还想着好好利用一下这笔不要利息的资金,但现在央妈规定2018年1月仍执行现行集中交存比例,2018 年2月至4月按每月10%逐月提高集中交存比例。支付机构执行新的集中交存比例后,应确保其日终在备付金存管银行存放的客户备付金,不低于当曰所有未集中交存客户备付金总额的50%。这部分的钱会少很多的。

    2、产品依赖性

    在支付行业,特别是互联网金融,两个东西是非常关键的,账户和入口。账户沉淀了用户的资金,是交易的基础,甚至鼓励用户绑定银行卡发红包的方式来形成支付的习惯性,因为你所有的交易都是在解决不同账户之间的资金流转的问题,而为了有效的控制资金在账户之前转移,并能够更好的监控资金流转和方便显示等,引入了电子商务的订单的的概念。因此,从这方面来讲,交易本质上就是围绕账户和账户的订单的。所以第三方支付公司们在想尽办法,绞尽脑汁的想让用户使用自己的服务,发红包就是为了提高使用频率和使用习惯,而当年微信能够凭借在春节联会晚会上的摇一摇摇红包,抢红包等方式一夜之间抄了支付宝的后花园。

    3、系统闭环需要

    我们知道,在架构设计当中,有一个非常重要的方法论:系统闭环和自愈能力

    所谓系统闭环就是说通过划分边界定义各个系统,其中相对可控的是属于内部系统,不可控的或者可控性更弱的属于外部系统,而我们总是希望更多的纳入到可控系统中,这样,我们就能进一步拥有对系统进行持续优化,快速问题定位,治标到治本的系统演进,使得系统更有效的,更低成本的,更高健壮的,更安全的,更可管理的,更高性能的服务我们的业务

    而通过创建自有账户,把用户的资金转移到自有账户体系,后续的支付和交易等均基于自有账户体系进行,就能够达到上面说的目标:系统闭环,提升支付的成功率和性能,改善用户体验。

     

    三、自有账户体系的分类

           类似银行侧账户体系,银行侧账户有对私和对公账户,也就是说是个人和企业账户是否分开的,类似的,第三方支付公司的自有账户体系也是分为个人账户和商户号。

          个人账户:个人账户主要是面向to Client的账户体系,如财付通余额,用户通过注册财付通后系统分配给用户的一个账户,该账户支持充值,支付,提现,转账等功能。

           这里有个特点:第三方支付个人账户的资金是没有利息收入的,一般也没有账户管理费的概念。

           商户号:第三方支付公司面向商户to Business的账户体系,对商户号的管理相对复杂,也是第三方支付公司的收费对象,为了进行收费等账户管理手段的实施,参考银行账户体系(一般包括清算账户和清算账户),商户号其实对应了两个账户,一个是B账户,另外一个是C账户,B账户可以认为是清算账户,用户支付后资金后首先会在B账户记录入账流水(一般无需即余额),通过结算到对应的C账户-扣除平台手续费后入账到C账户,而C账户则是商户可以直接操作的账户,如进行提现到银行卡等。

    四、自有账户体系的支付流程

           1,用户充值进入自有账户体系:

           2,用户提现逃离自有账户体系:

           3,C2C转账: 用户直接相互转账到对方的余额。

                流程如下:(1)转出方账户:扣除资金; (2)转入方账户:增加资金;(3)实现方式上可以考虑通过强事务保障1和2的原子性。

           4,C2B支付:最常见的支付;

           5,B2C转账:商户打款,中间账户;

           6,C2B2C支付: 淘宝的担保交易模式。

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  • 聚合支付账户体系-架构图.pptx
  • 银行账户和支付账户

    2018-09-04 13:52:45
    20180124-银行账户和支付账户 2018-02-05 06:30 银行 来源: http://www.sohu.com/a/220953102_693835 一、主题分享 监管文原文链接: •中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知(银发 [2016] ...

    20180124-银行账户和支付账户

    2018-02-05 06:30 银行

    来源: http://www.sohu.com/a/220953102_693835

    一、主题分享

    监管文原文链接:
    •中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知(银发 [2016] 302号)
    •关于改进个人银行 账户分类管理有关事项的通知 (银发〔2018〕16号)
    •非银行支付机构网络支付业务管理办法(中国人民银行公告 [2015] 43号)
    •中国人民银行关于印发《条码支付业务规范(试行)》的通知(银发〔2017〕296号)
    •中国人民银行关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知(银发〔2015〕392号)
    •中国人民银行关于加强支付结算管理 防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知(银发〔2016〕261号)
    1. 开立比较 1.1 开户形式
    支付账户和银行账户都允许以面对面形式开立账户,支付账户以面对面形式可以开立III类支付账户,银行II、III类类账户可以至银行柜面或者自助远程终端开立;
    •面对面开户:2个账户面对面形式开立均无需绑定I类银行账户或者信用卡账户
    •非面对面开户-支付账户开立:支付账户分别以1个,3个,5个不同认证渠道进行认证,分别可以开立I、II、III类支付账户,且同一个自然人在一家支付机构只允许开立一个III类支付账户
    •非面对面开户-银行账户开立:银行非面对面形式开立银行II、III类账户,均需要上传用户身份证影像,差别在于绑定I类户银行卡或者信用卡要素不同,II类需要验证姓名、身份证号、卡号、预留手机号、账户类别5个要素,而III类账户没有账户类别要求,仅需要完成4要素认证即可
    1.2 查询方式
    银行账户类别仅能通过人行大小额系统进行有效查询。

    针对银行卡账户类别在银发〔2015〕392号中描述: 人民银行将对小额支付系统“批量客户账户查询应答报文”中“账户状态”类型进行调整,删除“AS01已开户”,新增“AS07已开户为Ⅰ类户”、“AS08已开户为Ⅱ类户”、“AS09已开户为Ⅲ类户”、“AS10无此户”。相关调整自2016年4月1日起生效。

    因此,可以认为目前银行账户类别查询仅能通过人行大小额系统进行有效查询。

    1.3 支付账户和银行账户开户必要条件

    根据人民银行2016 261号文的规定:

    用户自开户之日起6个月内无交易,银行和支付账户都应该冻结该账户所有交易,直到重新核验用户身份后可以重新开立

    用户银行账户和支付账户开立时,需要校验人民银行反电信欺诈黑名单数据,针对黑名单内的自然人用户进行阻断开立

    同时针对支付账户登记注册的联系电话与绑定银行卡预留手机号可以不一致,但是银行II、III类账户注册登记的手机号与绑定因银行I类账户或者信用卡必须一致;也就是说目前直销银行没有验证注册手机号与绑定预留手机号是否一致存在合规问题

    2.交易限额管理2.1 支付账户限额
    •I类支付账户:终身消费、转账(转出)、提现额度不得超过1000元
    •II类支付账户:消费、转账(转出)的使用额度年累计不得超过10万,提现额度(除支付机构根据风险情况约定)不得设置限额
    •III类支付账户:消费、转账(转出)的使用额度年累计不得超过20万,提现额度(除支付机构根据风险情况约定)不得设置限额
    2.2 支付账户用途 •针对支付账户的绑定卡消费未设定限额,且允许A类支付机构且 实名率超过95% 的机构使用非同名卡进行充值或者提现至非同名卡
    •针对支付账户余额消费,仅III类支付账户允许购买理财,I、II类不得购买,且余额消费根据人民银行2016 261号文的规定,需要约定每日交易限额和笔数,避免存在使用电信欺诈
    2.3 银行账户限额及用途 •针对银行II类账户:单笔单日累计消费限额不得超过1万元,年累计消费限额不得超过20万元,针对购买银行代销或者直销理财产品不受到限额约束
    •针对银行II、III类账户:非绑定卡资金入金(充值)在未经过柜面核验情况下,此功能将受到限制 但人行最新条款规定[2018]16号文: (六)银行为个人非面对面开立的Ⅱ、Ⅲ类户向本人同名支付账户充值的,充值资金可提回Ⅱ、Ⅲ类户,但提现金额不得超过该Ⅱ、Ⅲ类户向支付账户的原充值金额。除充值资金提回外,支付账户不得向Ⅱ、Ⅲ类户入金,但允许非绑定账户入金的Ⅱ、Ⅲ类户除外。

    允许非绑定账户入金指的是已经通过银行面签的允许的II、III类账户非绑定卡入金,即支付宝微信可以给允许非绑定卡入金(面签开户)的II、III类账户充值

    3.支付验证方式及限额

    非银行支付机构网络支付业务管理办法:

    第二十二条支付机构可以组合选用下列三类要素,对客户使用支付账户余额付款的交易进行验证:(一)仅客户本人知悉的要素,如静态密码等;(二)仅客户本人持有并特有的,不可复制或者不可重复利用的要素,如经过安全认证的数字证书、电子签名,以及通过安全渠道生成和传输的一次性密码等;(三)客户本人生理特征要素,如指纹等。
    •支付账户如果为使用电子签名或者数字证书方式进行支付,单日余额支付不得超过5000元,且根据支付机构分类进行调整
    •支付机构采用不足两类有效要素进行验证的交易,单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账),且支付机构应当承诺无条件全额承担此类交易的风险损失赔付责任。

    因此仅仅通过支付密码进行的支付账户转账,单日不得超过1000元,且需要支付机构无条件全部承担

    而针对银行II、III类账户的支付转账相对宽松的多,并没有强制必须使用数字证书或者签名来提高限额,且个人通过采用数字证书或电子签名等安全可靠验证方式登录电子渠道开立Ⅱ、Ⅲ类户时,如绑定本人本银行Ⅰ类银行结算账户(以下简称Ⅰ类户)或者信用卡账户开立的,且确认个人身份资料或信息未发生变化的,开立Ⅱ、Ⅲ类户时无需个人填写身份信息、出示身份证件等。

    从中看出人民银行对于银行II、III类账户相比支付账户的安全要求相对较低

    1. 经营范围4.1 支付账户经营范围

    非银行支付机构网络支付业务管理办法:

    第九条 支付机构不得经营或者变相经营证券、保险、信贷、融资、理财、担保、信托、货币兑换、现金存取等业务。

    支付机构在自身不能申请基金销售、保险代理、融资租赁等金融牌照下经营相关金融业务,必须通过成立或者收购子公司的情况下进行,大大约束了支付机构的金融交叉风险的可能

    且根据最新的296号文规定:第五条支付机构不得基于条码技术,从事或变相从事证券、保险、信贷、融资、理财、担保、信托、货币兑换、现金存取等业务

    这里明确说的是支付机构,即支付账户不得基于条码技术从事相关信贷业务,大家注意这里的措辞,用的是【从事】而不是【经营】

    非银行支付机构网络支付业务管理办法: 第八条 获得互联网支付业务许可的支付机构,经客户主动提出申请,可为其开立支付账户;仅获得移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付业务许可的支付机构,不得为客户开立支付账户。支付机构不得为金融机构,以及从事信贷、融资、理财、担保、信托、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。

    同样也是从事信贷、融资、理财、担保、信托、货币兑换等金融业务的其他机构,所以对比监管条文,是可以很明确的看到约束了支付机构的行为

    4.2 银行账户经营范围

    而针对银行II、III类账户人民银行无论从条码支付还是线上支付都没有进行约束,极大地为银行提供了发展FINTECH,直销银行模式的良好沃土,支付机构受限的同时,成了银行大力发展的机会

    同时由于是远程开卡,对于一些地方性银行,尤其是农商银行,可以专注于加强自身互联网建设,提升用户服务,以此带来用户转化,这对一些大型商业银行也是一种冲击和挑战

    所以银行II、III类账户可以看做是互联网金融的一次全新革命,人行一方面洗牌支付机构,一方面大力扶植中小银行,可以说是用心良苦

    尤其我们看一下302号文的条款:   (一)人民银行上海总部,各分行、营业管理部、省会(首府)城市中心支行,深圳市中心支行应当发挥协调作用,推动辖区内地方性法人银行积极利用小额支付系统或者其他渠道,协助建立辖区内地方性法人银行的绑定账户互验机制,实现对绑定账户的客户账户信息查验。

    一方面人行为地方性银行提供了全新的获客方式,避免了地方性银行因为业务单一引起的银行资本充足率不足,减少银行系统性风险,其次也是提高银行积极性,投身于金融科技的研发过程中,而非一直想着玩通道,各种非标

    1. 对外输出能力

    我们从京东白条、美团闪付等能够明显的看出,银行II、III类账户与支付账户相比存在明显的优势,可以为行业领先的APP以银行II、III类账户为依托,基于银行II、III类账户生成银联二维码,实现快速的线上线下使用

    而支付账户因为其本身的封闭属性,且支付安全等级和强度必须由支付机构承担和承诺,导致了支付账户的输出和普及在行业APP受到了很大的限制,且人行针对支付账户提出联名账户的态度是坚决否定的,因此支付账户也只能作为一个封闭账户使用

    所以从多方面因素来看,人民银行极大的便利了银行账户大力拓展发展自己的商户,大力以银行普惠金融的形式致力于小额高频场景,通过对支付账户的约束,避免支付宝微信双寡头的继续,势必2018年的格局将会发生重大改变

    二、Q&A

    Q1-1:问一个问题,支付机构不得变相经营融资、。。。等,请问D+0结算,算是一种变相经营融资么?

    BZ:其实是有的,不过人民银行针对D+0算是特许的。不过支付机构需要对商户进行严格筛选吧,更准确的说应该是在说担保业务

    Q1-2:是人行默许了这种第三方支付机构D+0的存在么?市面上银联好像跟一些城商行合作这种业务

    BZ:嗯,实际出资方是银行。毕竟支付机构没有那么多自有资金。

    A1:D0业务一般关闭反向交易,风险相对可控,垫资方一般为合作银行。

    Q1-3:那支付机构自有资金垫资,算不算违规?

    BZ:严格意义上是算的。。。不过业内很多这么干的。。

    Q1-4:我觉得还有个原因,二三类是刚开始,所以没做太多限制?金融算是走一步,再监管?

    BZ:不会的,银行这么多眼睛盯着,还要每日上报银监会,而且银行自身风控意识强于支付机构。现在很多支付机构空有外表,实质里面问题很大 。

    Q2:大平台都可以通过二三类找银行做联名账户了?

    BZ:嗯,可以啊

    A1:那未来的联合营销,估计市场可观……

    Q3-1:对于5个,3个不同渠道认证,想请教下,比如买了五次机票算1个渠道还是5个渠道?

    BZ:1个,而且机票不能算是一个认证渠道吧;机票是同一数据库系统查到的,不具有独立性的

    非银行支付机构网络支付业务管理办法:

    客户身份基本信息外部验证渠道包括但不限于政府部门数据库、商业银行信息系统、商业化数据库等。其中,通过商业银行验证个人客户身份基本信息的,应为Ⅰ类银行账户或信用卡。

    BZ:这是人行原文,非面对面方式通过至少五个合法安全的外部渠道进行身份基本信息多重交叉验证的个人客户

    Q3-2:我一直向下解读算五个的,交通和航空公司都算,除了机票外,还有保险、铁路、水电、燃气都算。原文如下:

    BZ:那是要到航空公司去查,而不能仅仅根据购买记录认定,都是需要去外部商业化数据库查询;这里强调的航空公司所运营的,如果是5个航空公司,不同数据库,也可以算5个;但是单纯机票不满足的,而且即使勉强算也只能算1个,因为就一个来源数据库

    Q3-3:我理解的并不一定要是航空公司运营的,比如OTA并不是航空公司,但对于支付机构来说是外部

    BZ:OTA比较有争议的,我认为不算,可以找人行确认

    Q3-4:并不一定需要是航空公司,解读的时候也存在一个向上解读和向下解读,就像你一开始说的算一次那个属于严格向上解读,我们做支付的一般都是向下解读,能够自圆其说就好

    BZ:不是自圆其说,而是要中金国盛这种检测机构认可,否则年审都过不了; 人行要求多个渠道交叉验证的目地是为了支付安全,避免信息泄露。早先多次新闻曝光OTA发生信息泄露,万一不法分子拿这些数据做坏事就麻烦了。黑客有办法能够攻破单一渠道数据库,但是不同机构的数据库都攻破的几率比较低

    Q3-5:先向下解读,再沟通,要求向上解读时候,再修正

    BZ:所以不是向上或者向下的问题,而是对于人行这么规定的目地性去理解

    Q4:多个渠道的定义,如何界定?

    A1:多个渠道的定义,比较含糊,我个人认为从支付公司的角度来说,是多个信息维度比较好理解:比如一个人的工行信用卡算一个,借记卡算一个;不管你多少张借记卡和信用卡,最多只能算两个渠道;身份证是一个,你连公安局,政什么通,证诺,只要是身份证号+名字,就只能算一个

    BZ:工行借记卡、建行借记卡、工行信用卡,算3个;证通、公安局,都是公安局的数据库,根子是一个

    A1:对,同一个银行最多两个

    BZ:嗯,对的。按照不同的机构数据查询作为统计维度

    A1:借记卡贷记卡各自一个,你再添加个别的行,就算另外的了。比如三张工行借记卡,只能算一个

    BZ:对,而且只能算1类户;不过现在1类户就1张卡,也不可能多个了

    A1:你有五张移动公司电话卡只能算移动公司为一个外部渠道,如果有一个联通公司的电话卡,再算一个;我举个例子(同一个维度的信息,只算一个,这样好理解点):水电煤各自算一个;数据库的机构如果有上游,源头是一个,也只能算一个;我现在不清楚,火车票和飞机票算不算,算的话怎么接?我实际上没见过有人接这些数据;我觉省事儿的办法,是验证个身份证、手机号、再加三张银行卡这样最省事儿,再多的数据源其实意义不大了;仅仅从账户类别的角度来说,这样最好办,身份证、电话卡、三张银行卡(至少来自两家银行)

    BZ:嗯,我主要看了人行的文反复揣摩,看明白为了避免撞库

    Q5:请教一下我对银行III类户入金限额理解对不对:非面对面开立的,非绑定账户入金日累计限额是2000元,年累计5万;面对面开立的,非绑定账户入金还是按照之前的规定,日累计5000元,年累计10万

    BZ:嗯,是的;不过还有一条,III类户的余额时点不能超过2000元,所以看似没有明确说但是隐含不可能入金5000元

    A1:这个我看到了,只是入金没有说的明确,所以问问

    BZ:嗯,要看隐含条件,理论上可以,但实际条件互相约束后实际不行

    Q6:请问群里有谁有银行卡一、二、三类账户的判断接口吗?

    BZ:人行小额系统

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  • 笔者在上一篇blog>中已经稍微全面的阐述了第三方支付架构设计中的账户体系,在该体系中,其实涉及了各种各样的账户:银行侧账户(包括用户在银行侧的账户:用户借记卡,信用卡,商户在银行侧的清算账户,结算账户等...

              笔者在上一篇blog<<第三方支付架构设计之—帐户体系>>中已经稍微全面的阐述了第三方支付架构设计中的账户体系,在该体系中,其实涉及了各种各样的账户:银行侧账户(包括用户在银行侧的账户:用户借记卡,信用卡,商户在银行侧的清算账户,结算账户等),第三方支付自有账户(跟银行侧账户比较类似,包括用户在第三方支付公司的账户和商户在第三方支付公司的账户)等。

              我们知道,第三方支付本身是不直接接触实际资金的,所有的资金流必须走银行系统进行,因此这里涉及到的实际资金流的时候就会把交易请求转接到银行系统进行,

    银行侧账户我们大家相对比较了解,本章暂时先放一下,后续介绍快捷支付的时候,我们会进一步详细的讨论。

             本章我们重点会放在第三方自有账户体系中,大家知道,第三方支付公司都会建立自己的账户系统,比如国内主流的第三方支付公司:支付宝,财付通等,都有自己的账户体系,具体在产品上表现为:支付宝余额,财付通余额,这是比较官方to c的账户,还有其他二级账户如:理财通余额,积分子账户,微信钱包余额,红包余额等,另外还有to B的商户账户,我们常说的商户接入需要申请商户号就是这个道理。

             那么,这里有个问题:第三方支付搭建自有账户体系的必要性和目的是什么?让用户直接使用银行的账户本身不就是可以了吗?这里没有简单的答案,但笔者认为有几个方面的因素是非常重要的:

         1,资金沉淀。

         通过建立自有账户体系,对用户的资金进行沉淀,这本身是一个比较大的资金池,用户通过充值,支付等把资金转入了第三方支付公司在相关银行的清算账户-客户备付金账户,同时,在自有账户体系记录了一笔虚拟资金的入账,即增加等额的余额。

    通过自有账户体系对用户资金进行管控,当然该账户的资金会受到监管,第三方支付公司也能够获取对应资金的利息收入,并且这些资金如何进行盘活目前也是第三方支付公司在不断思考和需要突破的核心问题:如是否可以进行授信支付?贷款?

        2,产品粘性需要。

         在支付行业,特别是互联网金融,两个东西是非常关键,甚至是致命的:账户和入口。账户沉淀了用户的资金,是交易的基础,所谓交易是解决资金在不同账户之间进行流动的问题,为了有效的控制资金在账户之间转移的原则性和业务规则,在设计上引入了订单,因此,从这个角度看,交易的核心处理对象是订单和账户。只有用户的资金在你的系统里面,用户才会持续的使用你的服务,否则用户的转移成本基本是0。

        3,系统闭环需要。

         我们知道,在架构设计当中,有一个非常重要的方法论:系统闭环和自愈能力。所谓系统闭环就是说通过划分边界定义各个系统,其中相对可控的是属于内部系统,不可控的或者可控性更弱的属于外部系统,而我们总是希望更多的纳入到可控系统中,这样,我们就能进一步拥有对系统进行持续优化,快速问题定位,治标到治标的系统演进,使得系统更有效的,更低成本的,更高健壮的,更安全的,更可管理的,更高性能的服务我们的业务。

    而通过创建自有账户,把用户的资金转移到自有账户体系,后续的支付和交易等均基于自有账户体系进行,就能够达到上面说的目标:系统闭环,提升支付的成功率和性能,改善用户体验。

    二,自有账户体系的分类

          类似银行侧账户体系,银行侧账户有对私和对公账户,也就是说是个人和企业账户是否分开的,类似的,第三方支付公司的自有账户体系也是分为个人账户和商户号。

         个人账户:个人账户主要是面向to Client的账户体系,如财付通余额,用户通过注册财付通后系统分配给用户的一个账户,该账户支持充值,支付,提现,转账等功能。

    这里有个特点:第三方支付个人账户的资金是没有利息收入的,一般也没有账户管理费的概念。

        商户号: 第三方支付公司面向商户to Business的账户体系,对商户号的管理相对复杂,也是第三方支付公司的收费对象,为了进行收费等账户管理手段的实施,参考银行账户体系(一般包括清算账户和清算账户),商户号其实对应了两个账户,一个是B账户,另外一个是C账户,B账户可以认为是清算账户,用户支付后资金后首先会在B账户记录入账流水(一般无需即余额),通过结算到对应的C账户-扣除平台手续费后入账到C账户,而C账户则是商户可以直接操作的账户,如进行提现到银行卡等。


    三,自有账户体系的支付流程

           1,用户充值进入自有账户体系:

           2,用户提现逃离自有账户体系:

           3,C2C转账:

           用户直接相互转账到对方的余额。

           流程:

           1,转出方账户: 扣除资金

           2,转入方账户: 增加资金

           实现方式上可以考虑通过强事务保障1和2的原子性

     

           4,C2B支付:

           最常见的支付;

     

           5,B2C转账:

           商户打款,中间账户;

     

          6,C2B2C支付:

           淘宝的担保交易模式。


      --- 待细化...



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  • 账户体系是支付系统的基础,它的设计直接影响整个系统的特性。这里探讨如何针对电子商务系统的支付账户体系设计。我们从一些基本概念开始入手,了解怎么建模。支付账户和登录账号账户...
        

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    账户体系是支付系统的基础,它的设计直接影响整个系统的特性。这里探讨如何针对电子商务系统的支付账户体系设计。我们从一些基本概念开始入手,了解怎么建模。

    支付账户和登录账号

    账户体系设计首先要区分两个概念,支付账户和登录账号。 这是两个不同业务领域的概念:支付账户指用户在支付系统中用于交易的资金所有者权益的凭证;登录账号 指用户在系统中的登录的凭证和个人信息。 一个用户可以有多个登录账户,一个登录账户可以有多个支付账户,比如零钱账户,储值卡账户等。 一般来说,支付账户不会在多个登录账户之间共用。如果没有特殊说明,下文中的账户,都默认指支付账户。

    账户的设计需求

    在支付系统中,账户的设置,主要是从如下几个方面来考虑:

    1. 交易的需求,比如检查账户是否被锁定、余额是否足够、是否有效等。

    2. 记账的需求,按照公司会计需求记录账户上的所有行为,包括支出、充值、转账等。

    3. 对账的需求,包括和支付渠道、商户、个人的对账需求,核对交易和账户余额是否正确。

    4. 风控的需求,如反洗钱、反欺诈等,都需要依赖于账户体系来提供核心数据。本文暂不分析这个内容,将在《支付风控》、《支付反洗钱》这两篇文章中详细分析

    5. 信用的需求,对用户、资产、商户等主体进行信用评估时,也需要依赖账户体系来提供的核心数据。本文也暂不分析这内容,将在《信用与支付》一文中分析。

    这五个需求,按照其设计的优先级,也是从支付、记账、对账、风控来进行。 支付系统根据其发展所处的阶段,逐步将新增需求纳入设计中。

    交易与账户

    账户设置,一般是从交易开始的。 交易的实现必须有账户的支持,账户是交易的基本构成元素。 从支付系统的角度,交易中涉及到的资金流是资金从一个账户流向另一个账户。 发起交易的一方,被称之为交易主体,他可以是个人,也可以是一个机构。

    资金从该主体所拥有的账户中流出。 而接收交易的一方,被称为交易对手,他也可以是个人,或者机构。 和第三方支付或者金融机构的交易不同,电商系统中,交易还会涉及到渠道。

    由于电商系统本身并无清结算的资质,所有资金从交易主体到交易对手的账户的流动,在大部分情况下,并没有经过电商系统,而是由电商系统调用支付渠道提供的接口,由它来完成真正的支付过程。 当然,渠道也不是活雷锋,在这过程中,渠道要收取费用。

    所以,在电商系统中,一次交易会涉及到三个账户: 交易主体账户、交易对手账户以及支付渠道账户。 如何在这三个账户中完成一次交易,我们将在后续的《交易和记账》一文中详细分析。

    记账与账户

    公司的会计需要对每一笔交易都要做详细的记录,即记账。 公司每天都产生大量的交易行为,为了便于管理和统计,一个简单的方法是对交易进行分类,比如食品、带宽、办公用品等等。 这个分类,按照公司的规模和业务复杂度,可以有一级,二级,三级或者更多级的结构,这被称之为会计科目。 记账时,除了交易明细,还需要在每个级别上对交易额进行汇总。

    一般来说,一级科目上汇总称为总帐科目,而详细记录称为明细科目。 在电商系统中,由于涉及到的参与方较多,记账也相对复杂,但基本方法也是类似的。 电商的参与者可以分为商户、买家和渠道,对这三类参与者,都需要分别建立总帐账户和明细账户。

    内部账户和外部账户

    当用户使用银行卡来支付时,电商支付系统需要和银行对接,从用户银行卡所代表的账户上扣除资金。对接了银行,第三方支付等机构的电商支付系统,它需要连接到用户在这些机构的账户来执行扣款或者充值操作,这些账户或称为外部账户。对外部账户,支付系统只能记录账户在本系统的明细以及累计消费额,无法得知账户真正余额。 不少电商在玩零钱的概念,也就是让用户充值到零钱,使用的时候就直接从零钱中扣除。这就需要零钱账号。这是电商系统中自己设立的账号,所以也叫内部账号,可以知道账号的全部消费明细和余额。 当然,除了零钱账号,也可以有储值卡账号,信用账号等。

    那问题来了,什么时候需要建立账户,比如优惠券,需要账户吗? 一次消费的储值卡和可以充值的储值卡,需要建立账户吗?这里先埋个雷,后续介绍支付和记账时,给出答案。

    收款账户和收单账户

    当电商要对接银行时,往往都会被要求开设一个收款账户。用户通过这个银行来支付时,钱就被转到这个账户上。 对第三方支付也是一样。收款账户是开设在银行或者第三方支付这边的, 即渠道侧。 一般来说,渠道每天都可以提供这个账户的交易流水供电商对账用。 这样在电商这边,渠道就成为一个收单机构。 所以在电商这边,建立这个收款账户对应的对账用的收单账号,用来记录通过这个渠道进行的各项交易流水。

    账户建模

    说了这么多,目的是为了对账户建模。 账户模型是和公司业务密切相关的,公司不同规模,发展的不同阶段需要不同的模型。 账户建模本身包括三大核心模型:实体模型、账户模型和交易模型。 从交易模型中可以衍生出针对各个角色的账户流水,即明细模型,用于支持对账。

    实体模型

    实体模型和用户、商户模型有重叠的地方,这里专门针对支付而设置的各个实体属性。 一般来说,支付相关的实体模型需要包括如下的属性:

    • 用户ID,一般直接映射到登录账户的ID;

    • 是否允许执行支付;

    • 支付密码;

    • 用于设置或者重置支付密码的手机号;

    • 用户设置或者重置支付密码的邮箱;

    • 用户的安全等级,根据业务需要来设置。

    账户模型

    根据业务需要,可以设置多种账户,如支付账户、预付卡账户、代扣账户、零钱账户、结算账户等。 从类别上来说,这里的账户,一般指总账账户。一般来说电商系统中涉及的账户类型有:

    • 虚拟币账号:用户和使用奇点奇豆的商户都需要建立虚拟币账户。

    • 代扣账号: 用来支持订阅类型的定期代扣;

    • 零钱账号:即电商的内部账号,用户、商户、清算单位需要建立零钱账户

    • 第三方支付账号:用户在第三方支付机构建立的账户。

    • 银行卡账号:用户的银行卡信息,每个卡对应一个账户。

    • 结算账号:用来支持和第三方支付公司、银行进行结算用。 第三方支付需要为每个商户号建立结算账号;银行需要为借记卡、贷记卡分别建立结算账号(有必要吗?银行卡直连时使用)。

    • 代扣代缴账户:用来支持代扣税款业务。

    对这些账户,需要设置如下属性: 基本属性,包括:

    • 账户号,或称为账户ID,一般是系统自动生成。特别注意的是,要事先约定好账户ID的规则。比如头三位用来表示账户类型,后几位用来表示账户编号等。务必保证根据账号号能够快速确定账户类型,并且保证账户号是不重复的。

    • 账户名称,一般是由用户自己设置的,显示用。

    • 账户使用的货币类型,注意虽然一张银行卡可以支持多个币种,实际在内部,还是针对每个币种建立独立的子账户。 涉及到多币种的账户,也可以采用类似的建模方案。

    • 会计科目代码,一般是一级会计科目的代码。

    账户控制相关:

    • 是否允许充值;

    • 是否允许提现;

    • 是否允许透支;

    • 是否允许支付;

    • 是否允许转账进入;

    • 是否允许转账转出;

    • 是否有安全保障;

    • 是否激活;

    • 是否冻结。

    资金相关:

    • 当前账户余额:等于可用余额+冻结余额;

    • 当前账户可用余额;

    • 当前账户冻结的余额。冻结余额指在账户上暂不能使用的额度。在支付的时候,往往是先冻结,商品出库后, 再实际执行扣款。

    银行卡、第三方支付信息:

    • 第三方实体的ID;

    • 第三方账号,如银行卡号或者在第三方支付的open_id等;

    • 第三方的app_id;

    • 账号的失效日期,该账号什么时候失效。

    注意,有些第三方信息是不能保存的,如用户的账号密码、信用卡的CV号等。 为了避免账户信息被爬库或者数据库信息意外泄露,一般还需要对敏感字段,如密码等,进行加密保存,甚至保存到另外的表中。 更进一步,为了避免账户信息被意外修改,还可以增加一个校验字段,在写入数据时设置该字段,在读取数据时做校验,一旦发现数据有问题,则关闭该账号。

    交易模型

    交易记录,交易流水,账户流水,交易台账,这三个容易混淆的概念,从数据上来说,却并不复杂,它们的核心是交易流水,账户流水是从账户视角的交易流水。那对一笔交易,涉及到的方方面面内容很多,有哪些需要记录的呢?考虑到交易记录将被用于风控和信用分析,能收集到的信息是越全面越好。

    • 流水号:每一笔交易的流水号都不一样。需要根据业务情况详细设计流水号。这个号往往也是对交易表做分表分库的依据。

    • 交易记录创建时间;

    • 交易记录最后修改时间;

    • 会计科目代码

    • 关联的订单号,由商户提供;

    • 订单名称、描述、关联的地址等信息;

    • 费用信息,包括: 结算货币类型、原始费用、实际费用等;

    • 交易主体信息,记录主体ID、类型、名字、账号、账号类型、使用的IP地址、手机号、平台、通知邮箱、当前位置等。 这些信息虽然可以从主体表中获取,但考虑主体表信息随时会被修改,所以这里需要记录详细的各原始信息。

    • 交易对手信息,记录对手主体的ID,类型,名字,账号,账号类型,手机号,平台,通知邮箱等。

    • 交易渠道信息,记录所使用的交易渠道的实体id,渠道账户,渠道执行支付的时间、渠道侧返回的订单号等。如果有错误发生,还需要记录从渠道接收到的错误信息和错误码。

    总结

    如上内容,不管是账户还是交易,模型都很复杂。是否有必要记录这么多信息,如何在交易中使用这些模型,请关注后续文章。

    原文出处:http://www.woshipm.com/pd/459443.html

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