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  • 常见支付流程

    千次阅读 2019-01-06 17:43:50
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  • 属于背景知识的基础部分,以流程为主线,穿插介绍概念 ************************************************************ 一 相关概念 作者以京东收银台举例,当用户提交订单后,就会被引导到收银台上。熟悉...

    首先感谢原作者:凤凰牌老熊,博客链接:http://blog.lixf.cn/

    属于背景知识的基础部分,以流程为主线,穿插介绍概念

    ************************************************************

    一 相关概念

    作者以京东收银台举例,当用户提交订单后,就会被引导到收银台上。熟悉的界面不用截图了。

    ,用户进入收银台之后,首先需要选择默认的支付方式

    支付方式指消费时付款的方式,比如现金支付、货到付款、信用卡支付、借记卡支付、扫码支付等。

    那么有哪些支付方式适合在收银台上展示出来? 这就是支付应用和支付方式的关系。在这里,收银台是一类支付应用

    支付应用指提供给最终用户在特定场景下使用的产品,比如扫码收银、二维码支付、打赏、众筹、POS支付、生活缴费、信用卡返款、手机充值等。 这些应用是建立在支付产品的基础之上,直接面向最终的用户提供服务。

    每个支付应用可以用的支付方式是不一样的。比如说,扫码收银,可能仅支持微信和支付宝。POS支付,仅支持银行卡。而信用卡返款,只能从其他的借记卡上去扣款。 支付应用的设计和公司的业务有关,并需要考虑在公司业务场景下的用户支付体验。

    在收银台这个应用中,在呈现支付方式时,哪些支付方式可以提供给当前场景下的用户来使用,哪个方式应该排在前面,这在支付系统中,是通过引导路由来实现的。

    引导路由是根据支付应用、收款商户、订单额度等信息来决定提供给用户的支付方式列表。

    当用户选择一种支付方式并提交支付后,支付系统开始执行扣款。具体使用哪个通道合适? 这是通过支付路由来决定的。

    支付路由指根据用户选择的支付方式,结合费率、QOS等因素,选择合适的银行或者其他公司提供的支付接口来完成资金转移操作。

    通过支付路由,我们可以定位到一个落地来执行的支付接口

    支付接口,指由银行提供的用来执行支付的接口。这里要注意,对于同一家银行,除了总行可以提供一个接口,各地的分行也可以提供这个接口。 但一般来说,同一家银行的接口规范是一样的,不同的是提供接口的服务器、费率、性能等。

    比如,支付公司可以接入工行总行、工行上海分行、工行北京分行的接口。为什么要接入分行呢? 一般来说,不少分行会提供更优惠的接入费率,以及经常会举办一些活动来吸引用户接入。

    支付通道,这是对支付接口的一个封装,包含合作银行以及通道成本、商户费率、QOS等信息;

    银行和第三方支付等渠道提供给电商公司使用的接口,往往都会封装成支付产品

    支付产品指将支付通道打包成满足某特定支付场景需求的商品,比如信用卡快捷、信用卡Moto等。


    二 参与者


    客户客户指与某个商家有交易关系并且存在未清偿的债权和债务关系的一方。 客户使用自己拥有的支付工具来发起支付,是支付操作运作的发起者之一。在交易中,也成为交易主体。

    商家商家是拥有债权的商品出售者,他根据客户发起的支付指令向支付系统发起请求,要求获取资金。 商家需要获取和支付系统接入的权限,一般是在服务器端和支付系统交互。

    客户开户行也成为发卡行、发卡机构等。 指客户拥有账户的支付渠道。 客户需要使用支付渠道所支持的支付工具来发起支付。这个工具也意味着一种信用,保证支付工具的兑付。

    商户开户行指商家用来接受资金的账户的所在银行。 商户将客户指令提交给其开户行后,由开户行发起支付授权的请求进行银行间清算的工作。 商家开户行是根据商家提供的账单工作的,也成为收单机构。

    运营人员支付系统的运营人员除了常规的业务拓展外,还负责对支付业务状态进行监测,配置和管理渠道的密码秘钥、对账处理等日常工作。

    风控人员一般风控和运营是分开的。 风控人员负责每天审核被拦截的交易的情况,发现可能潜在的风险,配置风控规则,确保支付系统的资金安全。

    财务会计和钱打交道,在任何公司,都跑不掉财务部门。 那财务部门会关注哪些内容? 当然,最重要的是账务信息。 所有的交易都要记账,按要求公司都需要定期做审计,每一笔帐都不能出错。这当然不能等到审计的时候再去核对,而是每天都需要对账,确保所有的交易支出相抵,也就是所说的把账给平了。 这就有三种情况: 电商系统和商家对账;电商系统和支付系统对账;支付系统和收单机构对账。在支付系统中,我们仅关注后两者的情况。运营人员是和“信息流”打交道,而财务会计需要和“资金流”打交道,核实每个渠道的资金情况,对备付金按照运营的要求进行充值调度等。

    三 业务流程

    我们以电商系统的订单支付为例,看看支付系统中需要提供的基本功能。

    1. 用户提交订单到电商系统,电商系统对订单进行检验,无问题则调起支付接口执行支付。注意这里支付接口是在服务器端调起的。一般支付接口很少从客户端直接调起。为了安全,支付接口一般要求用HTTPS来访问,并对接口做签名。

    2.支付系统检查参数有效性,特别是签名的有效性。

    3.根据用户选择的支付方式,以及系统支付路由设置,选择合适的收单机构。这里涉及三个概念,支付方式,支付路由。(通常是银行卡情况)常用支付方式还包括第三方支付,如微信支付宝等,这种情况下就不需要支付路由了。

    4.调用收单接口执行支付。这是支付系统的核心。每个公司的收单接口都不一样,接入一两个收单机构还好,接入的多了,如何统一这些接口,就是一个设计难点。

    5.支付成功,收单机构把钱打到商户的账户上了。这里关注的要点是, 商家能收到多少钱? 比如100块钱的商品,用户支付了100块钱(运费、打折等另算),这100块钱,还要刨去电商系统的佣金、支付通道的手续费,才能最终落到商家手里。

    涉及风险点:

    • 如何避免攻击者修改支付接口参数, 比如100块钱的东西,改成10块钱?

    • 调用收单接口来执行最终实际支付时,如果支付失败了,比如卡上没钱了,怎么办?

    • 收单接口把账户上的钱扣走了,但是通知支付系统的时候出错了(比如网络闪断,或者支付系统重启了),支付系统不知道这笔交易已经达成了,怎么处理?

    四 非功能需求

    • 性能: 特别是秒杀的时候,如何满足高频率的支付需求?

    • 可靠性:不用说,系统能达到几个9,是衡量软件设计功力的重要指标。 99%是基础, 99.999%是目标,更多的9哪就是神了。

    • 易用性:支付中多一个步骤,就会流失至少2%的用户。 产品经理都在削尖脑袋想想怎么让用户赶紧掏钱。

    • 可扩展性: 近年来支付业务创新产品多,一元购、红包、打赏等,还有各种的支付场景。 怎么能够快速满足产品经理的需求,尽快上线来抢占市场,可扩展性对支付系统设计也是一个挑战。

    • 可伸缩性:为了支持公司业务,搞一些促销活动是必须的。 那促销带来的爆发流量,最佳应对方法就是加机器了。 平时流量低,用不了那么多机器,该释放的就释放掉了, 给公司省点钱。


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  • 第三方支付业务处理流程

    千次阅读 2018-09-20 14:33:53
    第三方支付业务处理流程 1网银支付业务处理流程 用户在商户端产生商品订单,通过支付系统对商品直接进行支付操作。通过网银支付功能,支付系统提供网络购物支付、生活缴费、手机充值、票务购买等增值服务。 业务...

    第三方支付业务处理流程

    1网银支付业务处理流程

    用户在商户端产生商品订单,通过支付系统对商品直接进行支付操作。通过网银支付功能,支付系统提供网络购物支付、生活缴费、手机充值、票务购买等增值服务。

    业务流程主要包括:

    1)  用户通过商户提交支付请求;

    2)  前端系统对用户的会员身份信息进行验证,包括使用者是否已登录、账户状态是否正常;

    3)  会员在支付系统页面中确认订单支付信息,主要包括购买商品的名称、金额、说明等;

    4)  前端系统生成会员在支付系统中的订单信息,提交到交易核心系统;

    5)  风险监控模块对提交到交易核心系统的交易进行监控,根据风险监控规则审核交易信息。若不符合风险监控规则,则将该交易作为风险交易进行处理;

    6)  交易核心系统对支付操作进行处理,调用银行提供的相应界面向银行发起资金划转的请求;

    7)  银行将资金划转结果返回给交易核心系统;

    8)  交易核心系统根据资金划转结果,相应地对该银行的备付金账户金额进行变更;

    9)  交易核心系统将支付结果返回到前端系统;

    10)      前端系统将支付结果呈现给用户。

    资金流转情况说明:

    银行根据支付机构提交的交易请求,将用户个人银行账户中的相应金额扣除并转移到支付机构银行备付金存管账户中。支付机构与商户结算时将相应的交易金额由支付机构银行备付金存管账户转到商户的银行账户中。

    2账户支付业务处理流程

    用户在商户端产生商品订单,通过支付系统对商品直接进行支付操作。通过账户支付功能,支付系统提供网络购物支付、生活缴费、手机充值、票务购买等增值服务。

    业务流程主要包括:

    1)  用户通过商户提交支付请求;

    2)  前端系统对用户的会员身份信息进行验证,包括使用者是否已登录、账户状态是否正常;

    3)  会员在支付系统页面中确认订单支付信息,主要包括购买商品的名称、金额、说明等;

    4)  前端系统生成会员在支付系统中的订单信息,提交到交易核心系统;

    5)  风险监控模块对提交到交易核心系统的交易进行监控,根据风险监控规则审核交易信息。若不符合风险监控规则,则将该交易作为风险交易进行处理;

    6)  用户进行账户支付操作交易核心系统对支付操作进行处理,对用户的交易账户进行资金处理;

    7)  交易核心系统将账户支付结果返回到前端系统;

    8)  前端系统将支付结果呈现给用户。

    资金流转情况说明:

    支付系统的交易核心,将用户个人支付账户中的相应金额扣除并转移到商户的待结算账户中。

    3充值业务处理流程

    用户通过网上银行等渠道将银行卡中资金划转到支付系统中用户的虚拟账户中。

    业务流程主要包括:

    1)  会员提交充值请求;

    2)  前端系统对会员身份信息做验证;

    3)  会员输入支付方式及金额,前端系统对会员应用;

    4)  除充值外,类似应用产品,如收付款交易,前端系统根据会员ID与应用类型手续费表,确定一个交易费率(其中会员ID的收费优先级高于应用优先级,比如说一个会员ID设置为收费会员,而其做的业务应用是免费,但还是要对此交易收费,相反,如果会员ID的收费状态为免费,其应用为收费,则此笔交易免手续费)(注:一期先不考虑手续费问题,但要为今后做预留功能);

    5)  前端系统将会员订单信息生成,提交核心交易,(如,会员充100元,手续费为2元,则前端给会员显示的需要充值金额为102元);

    6)  交易核心进行处理,调用银行提供的相应界面向银行发起资金划转的请求;

    7)  银行将资金划转结果返回给交易核心系统;

    8)  交易核心系统根据资金划转结果,相应地对该银行的备付金账户金额进行变更;

    9)  交易核心系统返回结果;

    10)      前端系统提交结算中心对交易手续费和要充金额做结算区分;

    11)      前端系统返回会员充值结果。

    资金流转情况说明:

    银行根据支付机构提交的交易请求,将用户个人银行账户中的相应金额扣除并转移到支付机构银行备付金存管账户中,支付系统中用户的虚拟账户余额数字增加。

    4转账业务处理流程

    用户通过转账功能可将虚拟账户中的资金转移到其他用户的虚拟账户中。

    业务流程主要包括:

    1)  会员提交付款请求;

    2)  个人会员输入付款方信息(对方账户、金额,说明等);

    3)  前端系统对付款信息进行有效性验证;

    4)  前端系统向会员系统查询付款会员账户状态;

    5)  付款前端系统将会员订单信息生成,提交核心交易;

    6)  风险监控模块对提交到交易核心系统的交易进行监控,根据风险监控规则审核交易信息,若不符合风险监控规则,则将该交易作为风险交易进行处理;

    7)  交易核心进行处理,返回结果;

    8)  前端系统返回会员付款结果。

    资金流转情况说明:

    支付系统根据用户提交的转账请求,将用户虚拟账户间的资金进行划转。该过程中仅涉及到虚拟账户余额的数字变化,不涉及真实银行账户的资金流转。

    5提现业务处理流程

    用户通过提现功能可将虚拟账户中的资金转移到外部资金机构同名账户中。

    业务流程主要包括:

    1)  个人会员提交提现请求;

    2)  前端系统对会员基本信息做验证,包括:

    a.是否登录、账户状态,会员状态是否实名认证、提现银行卡是否设置;

    b.前端系统进行提现金额(加手续费)验证(会员账户可用余额减去不可提现余额应大于提现金额+加手续费);

    c.前端系统对提现规则验证(提现次数、单次金额、日累计笔数、金额,月累计笔数、金额);

    d.前端对支付密码验证(包括次数限制,累计5次则锁定,3小时后解除);

    3)  前端验证规则通过,向核心交易发起提现申请;

    4)  风险监控模块对提交到交易核心系统的交易进行监控,根据风险监控规则审核交易信息,若不符合风险监控规则,则将该交易作为风险交易进行处理;

    5)  交易核心系统处理提现申请;

    6)  通过人工方式对提现请求信息进行审核,在核心系统中修改提现交易的审核状态;

    7)  人工通过银行网银转账的方式完成提现交易的资金划转;

    8)  根据银行返回的资金划转结果在核心系统中修改提现交易的状态;

    9)  交易核心系统根据资金划转结果,相应地对该银行的备付金账户金额进行变更;

    10)      交易核心系统返回前端结果;

    11)      前端系统返回会员结果。

    资金流转情况说明:

    银行根据支付机构提交的交易请求,将支付机构银行备付金存管账户中的相应金额扣除并转移到用户个人银行账户中。支付系统中用户的虚拟账户余额数字减少。

    6退款业务处理流程

    支付系统中退款操作由企业会员执行,根据用户原始交易信息将资金退到使用者相应的账户中。

    业务流程主要包括:

    1)  企业会员输入查询条件,提交查询信息指令,查询订单;

    2)  前端系统验证会员是否登录在线;

    3)  前端系统验证查询条件是否有效,包括时间有效性验证,必输项是否输入;同时包含默认参数:订单状态为支付成功、部分退款;

    4)  前端验证通过,向交易核心系统发出查询指令查询数据,否则返回信息提示会员输入必要查询条件;

    5)  返回查询结果;

    6)  会员选择需退款的订单,输入退款金额,默认为交易金额;

    7)  前端系统验证订单存在,订单状态是否允许退款、退款金额+手续费+已退金额+交易金额的关系,针对部分退款,手续费按比率退回;

    8)  向交易核心系统退款;

    9)  风险监控模块对提交到交易核心系统的交易进行监控,根据风险监控规则审核交易信息,若不符合风险监控规则,则将该交易作为风险交易进行处理;

    10)      交易核心系统请求进行处理;

    11)      通过人工方式对退款请求进行审核,并通过核心系统修改退款交易的审核状态;

    12)      系统判断原订单是否是账户支付,如是则进行支付账户资金处理,如果不是则调用银行提供的相应界面向银行发起资金划转的请求银行将资金划转结果返回给交易核心系统;

    13)      系统将系统账户资金处理或者银行返回的资金划账处理结果返回给前端,系统将此结果返回给用户。

    资金流转情况说明:

    如原订单为网银支付,银行根据支付机构提交的交易请求,将支付机构银行备付金存管账户中的相应金额扣除并转移到用户的个人银行账户中。如原订单为账户支付,则支付系统将系统备付金账户的款项转移至客户的虚拟账户中。

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