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智融集团推动科技革命 价值势能一触即发

发表于2017-11-15 16:09| 次阅读| 来源互联网| 0 条评论| 作者互联网

摘要:如果将金融行业的发展比喻成为一场球赛的话,那么这场比赛的上半场聚焦于渠道采集和效率的提升。而下半场则要瞄准金融科技的革命。智融集团可以说这场比赛中反映最灵敏的队员之一。 AI被认为是下一波技术浪潮中的强力杠杆,金融+AI,在个人借贷领域已经实现了应用落地,代表企业之一,是今年年...

  如果将金融行业的发展比喻成为一场球赛的话,那么这场比赛的上半场聚焦于渠道采集和效率的提升。而下半场则要瞄准金融科技的革命。智融集团可以说这场比赛中反映最灵敏的队员之一。

AI被认为是下一波技术浪潮中的强力杠杆,金融+AI,在个人借贷领域已经实现了应用落地,代表企业之一,是今年年初宣布完成4.66亿元C轮融资的智融集团(用钱宝母公司)。

9月22日智融集团创始人兼CEO在36氪主办的「科技跃迁,价值势能——WISEx新金融行业峰会」上做了分享,他聊了聊新金融领域中技术创新与模式创新之间的关系。

WISE x 新金融峰会|智融集团CEO焦可:金融的下半场来自于技术的革命

以下为焦可在WISE x 新金融峰会上的演讲实录

各位好,非常荣幸能够来到36氪的新金融行业峰会。我今天分享的主题叫做“新金融模式背后的技术变革”。

不知道大家看到这个标题,对哪几个词比较感兴趣,有的朋友认为,“新金融模式”比较重要,有的朋友认为“技术变革”比较重要。我自己是学技术出身的,毕业于清华大学计算机系。我们谈人工智能、大数据,其实谈的是一个“锤子”,这个“锤子”没有“钉子”是没有用的,“钉子”就是应用场景。今天大会的主题很有意思,叫做“科技跃迁,价值势能”,就是科技到一定程度,价值势能要落地,没有应用场景的话,价值释放就非常难。这个标题跟我接下来分享的事情很契合。

首先,讲一讲我们的“钉子”是什么样的。大家都会看到很多分析国内金融的文章,第一页PPT讲的中国人的信贷需求不断增长,年轻人的消费观跟我不太一样,我毕业的时候选择存钱买房,现在存钱买不起房,年轻人是“月光族”。很多年轻人是“月光也不够族”,消费需求不断增加。我觉得,中国整体正从储蓄型社会转向消费型社会,这是一个时代的进步,趋势很明显。但是我们看到另外一个情况,去杠杆,中国企业负债表171%,美国是71%,而现在中国的家庭负债率也在不断增长。

对于美国、欧洲这种金融比较成熟的国家,个人信贷需求的70%-80%可以被满足;国内的情况则是,传统金融只可以覆盖15%-20%的需求,里面有巨大的市场机会。跟欧美的同行交流的时候,他们非常羡慕我们,因为欧美没有这么大的市场空间,这么大的用户群,这么大的样本来训练模型,这是中美最大的区别。

中国最大的问题来自于需求旺盛,供给不足,特别是个人消费信贷。我们跟传统金融机构打过交道之后发现,他们有非常大的压力,他们也很勤奋,但是效率低、成本高,究竟是为什么?解答这个问题,我们的观点是,中国的传统金融机构,可以看到用户冰山水面之上的数据,但是对于很多用户来说,很多私企没有上社保,很多年轻人还是白户,因为不符合传统金融机构的条件,会被筛选掉,无法被服务。

我们的想法是什么?我们的想法是说,能不能创造新的审美技术,我们不仅仅使用传统的数据,我们使用新的数据,从而改变国内供给的问题。

我们怎么来做新的决策?我们现在每个月放款,整个信贷业务量已经超过一百五十万笔,什么概念呢?一般的银行网点一个月做两百笔业务不错了,我们做到一百五十万笔笔。整个业务进行当中没有人工介入,春节期间也可以正常运转。

更美妙的是,做风控模型的时候,就是一帮工程师,不像很多传统金融机构做一个规则引擎,凭积分卡。我们用一个实际的案例来解释这个问题。

谷歌有个课题,如何从一大堆动物图片里找到猫的图片,过去的解决方法是研究什么是猫,猫的特征是什么,按照规则特征找图,有可能把狐狸找出来,不是很完备。谷歌怎么解决的呢?吴恩达是人工智能领域的大神,他不定规则,把五百万张猫的图片、不是猫的图片扔给机器去学习,发现机器可以做得很好。

回到我们业务里面,我们需要知道哪些人是“好人”,哪些是“坏人”。传统金融机构会选择写一个规则,这样会漏掉很多,而且你会发现越下沉的话,找的人准确率越低。我们选择做一个简单的数学算法,当每个月有超过一百五十万笔借贷,意味着每天5-6万的样本可供机器学习,辨别哪些人是“好人”,哪些人是“坏人”。

我们自主开发了I.C.E.人工智能风控引擎,I.C.E. 就是Identification (识别), Calculation(计算), Evaluation(评估)。我们判断一个人的时候,基础特征点已经超过1200多个,模型每天迭代40多次。我们每天在跑这个业务的时候,同时使用的模型不止一个,因为如果是同一个模型的话,技术没有办法向下渗透。我们有一百多个模型,不同模型的效果不同,可以用最好的结果优化整个模型效果。在做一个审核的时候,我们只需8秒钟的时间,实时解决用户的需求。我们自主研发了大型计算能力引擎,对于新挖掘的特征进行全量数据下的迭代只需15分钟,这个是支持模型优化非常基础的运算能力。

我们在实践中感受到人工智能在金融领域的落地,你会发现,人工智能不仅仅做得比人快,而且比人做得更好。我们做了一些总结:

首先,我们发现机器做一件事情,是大量数据规模定量的东西,人做的是定性的需求,人是做筛子,但是机器可以支撑大规模数据定量的分析;

第二个,机器比人更加的稳定,人会有偏见,对不同行业的人有不同偏见,但机器没有偏见,非常稳定,人会疲劳,机器不会;

第三点,机器优化速度比人很快,人工的风控模型迭代需要一年、半年才改一次风控大纲,而机器风控模型每天都变,实时在变化;

还有一点,传统金融做风控,会面临是道德的问题,有的风控人员会改行变成帮欺诈团伙提供策略的人,但机器做反欺诈不会有道德风险,而且机器模型的反欺诈、反作弊能力更强。像一个桌子四条腿,砍掉一个腿就不稳定了,我们的机器有“1200条腿”,砍掉一个腿问题不大,整个过程是非常稳定;

最后一点,机器比人更加快速,而且提供更好的服务。

从我们的角度来看,最重要的是内在的技术,小额贷款带给行业的不仅是新的商业模式,还有技术的变革。通过小额贷款汇聚新样本,使用人工智能迭代技术优化。就像看到有很多漂亮的汽车,内在引擎却是不同的,我们要做的是金融引擎领域的“特斯拉”。

我们有一个心得,互联网金融或者金融科技这个行业,其实有几年的历程了,之前公司的使命在于渠道或者效率,这是任何一个行业普遍的情况,早期先从一个渠道切入,但是金融的下半场来自于技术的革命,只有通过技术手段,服务了一些传统金融无法服务的人群,服务能力能够超过传统金融的时候,这样的金融才能形成价值、势能、技术点。

最后是讲一讲智融集团的使命,我们的想法是让“让每个人享受智慧的金融”,传统金融不太公平,接触的客户像服务从业者,像工人、小白领,他们非常健康,非常阳光,都是二三十岁的年轻人,这些年轻人应该享受到金融服务,但是传统金融没有做到这一点。我们需要解决这个问题,通过更智慧的金融,通过金融科技才能让每个人享受智慧的金融,才能让“锤子”和“钉子”发生碰撞的火花,谢谢大家。

智融集团始终在探索企业发展的新路径,金融科技或许为智融集团打开一条新的发展道路,让我们期待智融集团能够在金融行业内有更多更好的表现。

 

原文链接:http://www.quanqiujjw.com/chanye/20171115/12161.html

 

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